Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2021 года Дело N 33-3750/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего

Ольховского В.Н.

судей

Мариной С.В., Теплинской Т.В.

при секретаре

Улюкаевой Д.В.


рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Советского городского суда Калининградской области от 06 апреля 2021 года по гражданскому делу по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Лебедеву Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Лебедева Николая Николаевича к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании кредитного договора расторгнутым.

Заслушав доклад судьи Мариной С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) обратился в суд с иском к наследникам ФИО1, указав, что 11 июля 2014 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 67 000 рублей сроком погашения до 31 декабря 2018 года, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 22% годовых. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Вместе с тем, ФИО30 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняла, в связи с чем, у нее образовалась задолженность за период с 01 мая 2015 года по 16 октября 2019 года в размере 145 853 рублей 76 копеек, из которой: сумма основного долга - 63 309 рублей 37 копеек, сумма процентов - 47 856 рублей 43 копейки, штрафные санкции на просроченный платеж - 23 508 рублей 43 копейки, проценты за уклонение от возврата денежных средств по основному долгу - 6 423 рубля 74 копейки, проценты за уклонение от возврата денежных средств по процентам - 4 855 рублей 79 копеек.

Направленное в адрес ФИО29 требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору оставлено без исполнения.

По имеющейся у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" информации, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с наследников ФИО31 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по кредитному договору N от 11 июля 2014 года за период с 01 мая 2015 года по 16 октября 2019 года в размере 145 953 рублей 76 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 119 рублей 08 копеек.

Определением Советского городского суда Калининградской области от 14 января 2021 года, к участию в деле в качестве ответчика привлечен Лебедев Н.Н.

Лебедев Н.Н. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании кредитного договора расторгнутым, указав, что является наследником умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 11 июля 2014 года между АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит путем овердрафта на СКС (счет N) дебетовой карты в ОАО "Пробизнесбанк" "МС Unemb. ЧИП DDA" N с лимитом кредитования 67 000 рублей, сроком действия до 31 декабря 2018 года, с процентной ставкой 22% годовых, полной стоимостью кредита 24,33% годовых, с погашением процентов раз в три месяца, не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита. За неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту за период нарушения до 89 дней включительно, предусмотрена неустойка в размере 20% от суммы задолженности, а с 90 дня до дня полного погашения задолженности, устанавливается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, и при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. По условиям кредитного договора, Банк обеспечивает доступ к информации о размере текущей задолженности заемщика перед банком по договору, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору, доступной сумме кредитных средств для использования заемщиком в любом офисе банка либо через систему eLife (в случае подключения заемщика к данной системе).

ФИО1 11 июля 2014 года воспользовалась овердрафтом на СКС (счет N) дебетовой карты в ОАО "Пробизнесбанк" "МС Unemb. ЧИП DDA" N до лимита кредитования 67 000 рублей, путем снятия указанной суммы с карты и перевода денежных средств на счет до востребования N, также открытый в банке на ее имя. В последующем 20 августа 2014 года и 21 августа 2014 года, ФИО1 начала производить погашение процентов по кредитному договору, вносила денежные суммы в размерах, превышающих предусмотренные договором денежные суммы и с периодичностью не один раз в три месяца, а ежемесячно, при этом последний платеж был осуществлен 16 января 2015 года также в сумме, превышающей рекомендации о погашении кредита.

Осознав ошибочность своих действий, ФИО1 прекратила ежемесячное погашение процентов и, пересчитав необходимую для очередного внесения сумму, была готова ее внести в августе 2015 года. Однако, следующий платеж и все последующие платежи, ФИО1 не были внесены по независящим от нее обстоятельствам, поскольку Приказом Центрального Банка РФ от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и по прибытии 14 августа 2015 в офис банка ОАО АКБ "Пробизнесбанк", в котором был заключен кредитный договор N от 11 июля 2014 года, находящийся по адресу: Калининградская область, г. Советск, ул. Горького, д.6, ФИО1 обнаружила, что данный офис закрыт. При этом дебетовая карта "МС Unemb. ЧИП DDA" N с овердрафтом на СКС (счет N) от ОАО "Пробизнесбанк" на имя ФИО1 была заблокирована. Каких-либо иных реквизитов с момента блокировки международной платежной системой "MasterCard" дебетовой карты, "заморозки" личного счета ФИО32 и закрытия офиса отделения банка ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в г. Советске для исполнения ею обязательств по спорному кредитному договору банком предоставлено не было и таким образом, исполнение кредитных обязательств в месте заключения кредитного договора, способами, указанными в кредитном договоре стало для ФИО33 невозможным.

Банк не уведомил ФИО1 об изменившихся условиях кредитного договора, и с учетом блокировки кредитной карты, не обеспечил ей как заемщику надлежащих условий для пользования кредитной картой и условий исполнения кредитных обязательств. При таких обстоятельствах, фактически прекратилось действие условий кредитного договора N от 11 июля 2014 года начиная с 14 августа 2015 года, то есть с даты окончательной блокировки кредитной карты "МС Unemb. ЧИП DDA" N, международной платежной системы "MasterCard", в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в соответствии с Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 12 августа 2015 года N ОД-2071, а также принудительного, помимо воли заемщика, без согласования с ним, закрытия кредитного счета N, и тем самым фактического расторжения с указанной даты кредитного договора в одностороннем порядке со стороны банка.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Лебедев Н.Н. просил признать расторгнутым кредитный договор N от 11 июля 2014 года, заключенный между АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) и ФИО1, с 14 августа 2015 года.

Разрешив эти требования, Советский городской суд Калининградской области 06 апреля 2021 года постановилрешение, которым исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Лебедеву Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично. С Лебедева Николая Николаевича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору N от 11 июля 2014 года в пределах суммы унаследованного имущества в размере 81 898 рублей 97 копеек. С Лебедева Николая Николаевича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 656 рублей 97 копеек. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

В удовлетворении встречных исковых требований Лебедева Николая Николаевича к акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании кредитного договора расторгнутым отказано.

В апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит отменить вынесенное по делу судебное постановление, принять новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме, а также взыскать с Лебедева Н.Н. судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы, в размере 3 000 рублей.

Указывает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, а также нарушены нормы материального и процессуального права.

Выражает несогласие с выводом суда о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, указывая, что срок исковой давности истцом не пропущен. Ссылаясь на положения статьи 200 ГК РФ и разъяснения, содержащиеся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", указывает, что срок исковой давности по требованиям кредитора об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке, при этом течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Кроме того, приводит положения пункта 3 статьи 202 ГК РФ, согласно которой, если стороны прибегли предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке, течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Полагает, что с учётом направления 18 апреля 2018 года в адрес должника требования о погашении задолженности течение срока исковой давности по заявленным требованиям было приостановлено на срок проведения несудебной процедуры разрешения спора, то есть на шесть месяцев со дня начала данной процедуры.

Заявитель указывает, что у суда отсутствовали основания для применения последствий пропуска срока исковой давности, поскольку 16 октября 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности, ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратилось в 1-й судебный участок Советского городского округа Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен мировым судьей 23 октября 2018 года. При вынесении указанного судебного акта судом не был установлен факт смерти должника ФИО1 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" на основании судебного приказа обратилось с заявлением о возбуждении исполнительного производства, однако постановлением судебного пристава-исполнителя от 25 февраля 2019 года в возбуждении исполнительного производства отказано в связи со смертью должника до вынесения судебного приказа.

Ссылается на то, что исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано в суд 26 ноября 2020 года, то есть в пределах срока исковой давности, подлежащего исчислению со дня, когда истец узнал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску.

Представитель ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Лебедев Н.Н. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявлений об отложении судебного заседания, от них не поступило. При таком положении суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 3 статьи 167, частями 1, 2 статьи 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с требованиями статьи 327.1 ГПК РФ - исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части размера взысканной с Лебедева Н.Н. задолженности по кредитному договору, в остальной части подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ).

Пунктами 58, 59, 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов дела следует, что 11 июля 2014 года между АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 67 000 рублей на срок до 31 декабря 2018 года под 22% годовых.

Предусмотренная договором сумма кредита в полном объеме была перечислена на счет заемщика 11 июля 2014 года, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 и ответчиком не оспаривается.

Согласно пункту 6 договора заемщик обязуется погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа месяца, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита. Сумма кредита погашается в дату срока возврата кредита 31 декабря 2018 года.

Помимо этого, условиями договора предусмотрена ответственность заемщика в виде пени за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту с момента возникновения задолженности 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается размер 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12).

Также из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Судом установлено, что, воспользовавшись предоставленным кредитом, ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по его возврату в дату срока возврата кредита и уплате процентов не исполняла.

Направленное 18 апреля 2018 года в адрес заемщика требование от 16 апреля 2018 года о погашении задолженности по кредитному договору в добровольном порядке исполнено не было.

N ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти N, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации Советского городского округа Калининградской области.

Согласно представленным нотариусом Советского нотариального округа Калининградской области ФИО19 сведениям, к имуществу умершей ФИО1 заведено наследственное дело N.

Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО1 является ее сын - Лебедев Н.Н.

16 ноября 2020 года Лебедеву Н.Н. выдано свидетельство о праве на наследство в виде страховой пенсии по старости в сумме 8 012 рублей 22 копеек и ЕДВ в сумме 2 073 рублей 51 копейки; 30 ноября 2020 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью 47,1 кв.м, с кадастровым номером N, кадастровой стоимостью (на дату смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ) 1 408 059 рублей 68 копеек; 30 ноября 2020 года ответчику выдано свидетельство о праве на наследство по закону - на денежный вклад, хранящийся в подразделении N Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на счете N с причитающимися процентами; и на денежные вклады, хранящиеся в подразделении N Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах N (ранее счет N), N (ранее счет N) с причитающимися процентами и компенсациями, в том числе на оплату ритуальных услуг.

На день обращения истца в суд с рассматриваемым иском, а также на день вынесения оспариваемого решения, задолженность перед банком ответчиком погашена не была.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Лебедева Н.Н. о признании кредитного договора расторгнутым, суд первой инстанции исходил из того, что введение конкурсного производства, отзыв у истца лицензии на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Сведения о том, что истец отказался принять исполнение ФИО1 обязательств по возврату денежных средств, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с положениями статьи 401 ГК РФ, ФИО1 после банкротства ОАО АКБ "Пробизнесбанк", при должной степени заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась в рассматриваемых правоотношениях, должна была предпринять меры по исполнению обязательства по уплате кредита после передачи дел ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в ведение временной администрации, однако этого ею сделано не было. Помимо этого, ФИО1, в соответствии с установленными статьей 327 ГК РФ правилами не была лишена возможности вносить причитающиеся к уплате ежемесячные платежи на депозит нотариуса.

Также судом было отмечено, что вопреки доводам ответчика - истца Лебедева Н.Н. информация об отзыве у истца лицензии, признании его несостоятельным (банкротом), о назначении конкурсного управляющего, о порядке уплаты платежей в пользу истца, об утвержденного конкурсного управляющего была опубликована для всеобщего сведения, находилась в свободном доступе в телекоммуникационной сети Интернет на официальных сайтах Банка России и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"