Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 марта 2022 года Дело N 33-3742/2022

10.03.2022

г. Екатеринбург
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе
председательствующего

Гайдук А.А.судей

Страшковой В.А.Лоскутовой Н.С.
при помощнике судьи Емшановой А.И.

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело

по иску Ческидовой Валентины Ивановны к акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным, не заключенным, применении последствий недействительности сделки

по апелляционной жалобе истца на решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от 16.08.2021.

Заслушав доклад судьи Страшковой В.А., объяснения истца Ческидовой В.И. и ее представителя Тушкова А.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Оносовой А.Д., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Ческидова В.И. обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании недействительным в силу ничтожности договора потребительского кредита N от 26.10.2020, применении последствий недействительности сделки. В последующем истцом представлено уточненное исковое заявление, в котором истец просит признать договор потребительского кредита не заключенным, применить последствие недействительности сделки. Указала, что 26.10.2020 на её номер телефона был осуществлен звонок. Звонивший представился работником АО "Альфа-Банк", сообщил об одобрении истцу кредита. В ответ истец сообщила, что в кредите не нуждается. Во время следующего звонка, лицом, также представившимся сотрудником банка, ей было предложено отказаться от кредита, продиктовав код из смс, который поступил на её телефон. Данный код истец продиктовала звонившему. В последующем ей поступили звонки с сообщением о том, что на её имя был создан личный кабинет и оформлен кредит на сумму 251 000 руб. Денежные средства были перечислены на три счета: зарплатную карту истца, кредитную карту и еще один счет, что стало известно истцу при последующем обращении в Банк. Вместе с тем, истец утверждает, что кредитный договор с ответчиком не заключала, его не подписывала. Вследствие чего просит требования иска удовлетворить.

В судебном заседании истец Ческидова В.И., представитель истца Тушков А.М. требования иска поддержали по изложенным в нём основаниям.

От представителя АО "Альфа-Банк" Мыкольникова А.А., действующего на основании доверенности от 02.10.2020, в суд также представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В отзыве на иск представитель АО "Альфа-Банк" просит в его удовлетворении отказать, полагая доводы Ческидовой В.И. о недействительности кредитного договора, его не заключении - несостоятельными.

Решением Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от 16.08.2021 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным решением, истец подала на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование жалобы указала, что c договором КБО она не была ознакомлена, такой договор между сторонами заключен не был. Суд не учел, что она является пожилым человеком, не имеет средств связи для выхода в Интернет, не умеет ими пользоваться.

В возражениях на апелляционную жалобу, ответчиком указано на законность и обоснованность принятого судом решения, поскольку материалами дела подтверждается заключение спорного кредитного договора.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и ее представитель доводы апелляционной жалобы поддержали, представитель ответчика против доводов апелляционной жалобы возражала.

Иные лица, участвующие в деле, о дате, времени и месте судебного заседания также извещены посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 17.02.2022, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определилао рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку не представлены бесспорные доказательства отсутствия волеизъявления истца на заключение кредитного договора, при этом факт заключения кредитного договора между сторонами спора, оформленного через систему "Альфа-Клик", нашел свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что Ческидова В.И. является клиентом АО "Альфа-Банк". В Анкете-заявлении Клиента о предоставлении потребительского кредита "Кредитная карта" от 20.05.2015 истцом в качестве своего контактного номера телефона указан номер: + 795227399648.

Условия пользования банковской карты, держателем которой являлась Ческидова В.И., регулируются договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк". Согласно указанному договору АО "Альфа-Банк" оказывает среди прочих услуг услугу мобильного Интернет-Банка "Альфа-Мобайл" и "Альфа-Клик".

Судебная коллегия отклоняет довод апелляционной жалобы истца о том, что отсутствует письменное подтверждение факта присоединения к Договору КБО, поскольку в соответствии с Заявлением заемщика от 06.05.2017 N в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Ческидова В.И подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее Договор КБО) и приняла на себя обязательства выполнять его условия (л.д. 61)

Из материалов дела следует, что на дату совершения спорных операций действовал Договор КБО в редакции от 19.10.2020.

Согласно п. 2.1. ДКБО: "договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к условиям договора с отметкой о принятии банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора. Второй экземпляр подтверждения о присоединении к условиям договора с отметкой о принятии банком передается клиенту".

В пункте 2.7. ДКБО изложено: "В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные банком в договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации".

Согласно п. 2.4 ДКБО основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является в том числе успешная верификация и аутентификация клиента.

Из представленной в материалы дела стороной ответчика историей подключения 26.10.2020 следует, что 11:21:10 (МСК) истцом выполнено восстановление доступа к интернет-банку "Альфа-Клик" и изменен пароль.

Согласно Выписке по сообщениям 26.10.2020 11:19 (МСК) на номер телефона клиента направлено смс-сообщение: "Никому не сообщайте код: 0370 для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка".

Из отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи и материалов дела следует, что банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: согласия на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, заявления на получение кредита наличными, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд.

В соответствии с Отчетом об операциях, совершенных в "Альфа-Клик", выписке по сообщениям 26.10.2020 в 11:22:15 (МСК) Клиентом в интернет-банке "Альфа-Клик" осуществлена операция заключения кредитного договора: "Принятие втор.предлож." посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного по смс- сообщению.

Согласно Выписке по сообщениям 26.10.2020 11:22 (МСК) на номер телефона Клиента направлено смс-сообщение: "Никому не сообщайте код: 3320. Оформление кредита наличными." Далее истцом корректно введен код и оформлен кредит N от 26.10.2020.

Тем самым, фактически истец простой электронной подписью подписала следующие документы: согласие на обработку персональных данных; заявление на получение кредита наличными; индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; заявление заемщика; заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд.

После оформления кредитного договора N от 26.10.2020 истцу стали доступны денежные средства в размере 251 000 рублей. Данная сумма была зачислена на текущий счет истца , открытый по распоряжению Ческидовой В.И. в рамках договора кредита (п.3 Заявления заемщика от 26.10.2020), что подтверждается выпиской по счету.

26.10.2020 11:45 Клиентом повторно осуществлен в ход в интернет-банк. Для входа в "Альфа-клик" Клиенту было направлено сообщение с паролем: "Parol dlya vhoda - 4514. Proverte adres banka - https://click.alfabank.ru/... Nikomu ne soobshayte parol, dazhe sotrudnikam banka".

В последующем, как следует из Отчета об операциях, совершенных в "Альфа-Клик", Полной информации по платежам 26.10.2020: