Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-3734/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Егоровой О.В. и Шабалиной В.О.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1509/2020 по иску ПАО КБ "Восточный" к Бочкаревой О.Н. о взыскании долга по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ответчика Бочкаревой О.Н. на решение Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 12 ноября 2020 года,

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Бочкаревой О.Н., указав в обоснование требований, что 07.08.2017 между банком и Бочкаревой О.Н. был заключен договор кредитования Номер изъят, согласно которому банком предоставлены денежные средства в размере 90 853,20 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.08.2020 задолженность по договору кредитования составляла 70 148,39 руб., из них 46 880,87 руб. - задолженность по основному долгу, 23 267,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец просил суд взыскать с ответчика Бочкаревой О.Н. в его пользу сумму задолженности по договору кредитования Номер изъят от 07.08.2017 в размере 70 148,39 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 2 304,45 руб.

Решением Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 12 ноября 2020 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены.

В апелляционной жалобе ответчик Бочкарева О.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда было принято в отсутствие представителя истца, выяснить доводы банка не представилось возможным. По состоянию здоровья (данные изъяты) многое, о чем говорил судья, не было услышано ею и осталось без ответа, что, по мнению заявителя, повлияло на решение суда.

Указывает, что судом не было исследовано то обстоятельство, что на момент погашения (30.07.2018) в информационном листе о задолженности заемщика в последнем пункте указано: "Сумма полного досрочного погашения задолженности - 93827,68 руб.". О частичном досрочном погашении не упоминается.

Отмечает, что при внесении суммы 93828 руб. (приходный ордер Номер изъят от 30.07.2018) сотрудник банка не предложил ей заполнить заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Кредитный договор не содержит условий об обращении с заявлением с целью полного досрочного погашения задолженности и об ответственности банка перед клиентом. В период с августа 2018 года по декабрь 2019 года претензий от банка в ее адрес не поступало. Денежные средства в размере 5186,37 руб., 2411,26 руб. и 1953,55 руб., взысканные на основании судебного приказа от 10.03.2020 (отменен определением мирового судьи от 15.07.2020), возвращены не были. 25.11.2020 по заявлению ПАО КБ "Восточный" возбуждено исполнительное производство Номер изъят, копию судебного приказа она не получила.

В письменных возражениях представитель ПАО КБ "Восточный" Пилюшкина О.Н. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809унктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2) (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1).

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, 07.08.2017 между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Бочкаревой О.Н. заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 90 900 руб. под 22,70 % годовых, сроком до востребования.

В соответствии с п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа составляет 6 547 руб., состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (далее ЧДГ) заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. ЧДГ не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается срок возврата кредита (п. 7 договора кредитования).

Согласно п. 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Согласно п. 4.5.2. Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленный Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4.-4.4.6. с учетом п. 4.5.1. настоящих Общих условий.

Согласно п.п.4.4.4 Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9. Общих условий очередностью.

Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования (п. 4.5.1. Общих условий).

Согласно выписке из лицевого счета Номер изъят заемщика Бочкаревой О.Н. за период с 07.08.2017 по 29.10.2020, приходному кассовому ордеру Номер изъят от 30.07.2018, 30.07.2018 на счет внесена сумма в размере 93 828 руб., последующее списание денежных средств осуществлялось Банком ежемесячно, в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4.4-4.4.6. с учетом п. 4.5.1. Общих условий.

Исходя из расчета, представленного истцом, задолженность заемщика Бочкаревой О.Н. перед банком по состоянию на 18.08.2020 составляла 70148,39 руб., из них 46 880,87 руб. - задолженность по основному долгу, 23 267,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Судебным приказом от 10.03.2020 мирового судьи судебного участка N 77 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области с ответчика Бочкаревой О.Н. взыскана сумма долга по договору о предоставлении кредита в размере 70148,39 руб. Определением от 15.07.2020 по заявлению ответчика Бочкаревой О.Н. судебный приказ отменен.

Удовлетворяя исковые требования ПАО КБ "Восточный", суд первой инстанции исходил из того, что при внесении денежных средств на текущий банковский счет в ПАО КБ "Восточный" в размере 93 828 руб. Бочкарева О.Н. не поставила банк в известность о намерении досрочно погасить задолженность по кредитному договору от 07.08.2017, в связи с чем у банка не имелось правовых оснований для единовременного списания указанных денежных средств со счета заемщика в счет досрочного погашения кредита, дальнейшее ежемесячное списание денежных средств со счета ответчика осуществлялось банком в порядке, установленном кредитным договором, доказательств полной уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору Номер изъят от 07.08.2017 являются обоснованными. Учитывая, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, произведен исходя из условий кредитного договора, иного расчета суду не представлено, как и доказательств полной уплаты задолженности, суд взыскал с Бочкаревой О.Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 470148,39 руб., из них 46 880,87 руб. - задолженность по основному долгу, 23 267,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 304,45 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы, согласно которым решение суда было принято в отсутствие представителя истца, выяснить доводы банка не представилось возможным, не свидетельствуют о наличии оснований для отмены судебного акта, поскольку положениями ст. 167 ГПК РФ суду предоставлено право рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, не явившихся в судебное заседание. Истец о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, ответчик не возражала против рассмотрения дела в отсутствие представителя банка. В силу ст. 35 ГПК РФ представление суду объяснений относительно заявленных требований является правом, а не обязанностью истца, позиция банка была изложена его представителем в исковом заявлении.

Доводы апелляционной жалобы Бочкаревой О.Н. о наличии у нее заболевания тугоухость, что лишило ее возможности дать суду объяснения и повлияло на решение суда, являются несостоятельными, поскольку исходя из протокола судебного заседания от 12.11.2020, Бочкаревой О.Н. были разъяснены права и обязанности, предусмотренные ГПК РФ, ответчик предоставила ответы на вопросы суда в устной форме, имела возможность вести свои дела в суде через представителя.

Ссылки в апелляционной жалобе, согласно которым информационный лист о задолженности заемщика (л.д. 39) не содержит указания на сумму для частичного досрочного погашения, не имеют правового значения, поскольку факт внесения 30.07.2018 ответчиком на счет денежных средств в размере, достаточном для полного погашения задолженности по кредиту (93828 руб.), банком в рамках настоящего дела не оспаривается.

Довод жалобы Бочкаревой О.Н. о том, что при внесении на счет суммы 93828 руб. сотрудник банка не предложил ей обратиться с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, является несостоятельным, учитывая, что предоставление указанного заявления является необходимым условием для досрочного погашения задолженности в силу п. 7 подписанного сторонами кредитного договора от 07.08.2017 и п. 4.5.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми Бочкарева О.Н. была ознакомлена (п. 14 кредитного договора). Соответственно, доводы жалобы об отсутствии в кредитном договоре условий об обращении с заявлением с целью полного досрочного погашения задолженности не основаны на материалах дела.

Ссылки в апелляционной жалобе Бочкаревой О.Н. на отсутствие претензий к ней со стороны банка в период с августа 2018 года по декабрь 2019 года судебная коллегия не принимает во внимание, учитывая, что в данный период банк ежемесячно производил списание денежных средств со счета Бочкаревой О.Н., в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4.4-4.4.6. с учетом п. 4.5.1. Общих условий. При этом Бочкарева О.Н. не была лишена права обратиться в банк за получением информации о размере текущей задолженности по кредитному договору.

То обстоятельство, что на основании судебного приказа от 10.03.2020, отмененного определением мирового судьи от 15.07.2020, с ответчика были взысканы денежные средства в размере 5186,37 руб., 2411,26 руб. и 1953,55 руб., отклоняются судебной коллегией, поскольку в случае отмены судебного акта, на основании которого произведено взыскание денежных средств, у Бочкаревой О.Н., в силу статьи 443 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возникло право обратиться с заявлением о повороте исполнения решения.

Доводы жалобы Бочкаревой О.Н. о возбуждении по заявлению ПАО КБ "Восточный" исполнительного производства Номер изъят от 25.11.2020, неполучении ею копии судебного приказа не имеют правового значения в рамках настоящего дела, поскольку указанные обстоятельства не являются юридически значимыми при разрешении заявленных требований.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 12 ноября 2020 года по данному делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья-председательствующий Е.М. Жилкина

Судьи О.В. Егорова

В.О. Шабалина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка