Дата принятия: 22 октября 2019г.
Номер документа: 33-3734/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 октября 2019 года Дело N 33-3734/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Сидоренковой Е.В.,
судей Алейниковой С.А., Цуканова Д.А.,
при секретаре Смольняковой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Смирнова С.М. на решение Советского районного суда города Брянска от 20 июня 2019 года по гражданскому делу по иску открытого акционерного общества Коммерческий банк "Стройкредит" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Смирнову Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по договору об овердрафте, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Алейниковой С.А., объяснения Смирнова С.М., его представителя Костицына А.Е., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ОАО КБ "Стройкредит" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 20 ноября 2009 между ОАО КБ "Стройкредит" и Смирновым С.М. заключен договор об овердрафте N60632, по условиям которого банк обязался предоставлять заемщику кредит в форме овердрафта, а заемщик - возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить предусмотренные договором штрафные санкции. В соответствии с условиями данного договора лимит средств по овердрафту Банком установлен в размере 105 000 рублей под 16 % годовых, сроком на два года, с пролонгацией на неограниченный срок.
Свои обязательства по предоставлению денежных средств ОАО КБ "Стройкредит" исполнило, предоставив кредит на условиях, предусмотренных договором об овердрафте.
Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению карты, возврату овердрафта и уплате процентов, в соответствии с условиями договора не выполнил, в связи с чем за ним образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 11 декабря 2017 года составила 92 864,98 руб., в том числе: просроченный основной долг - 34 196,61 руб.; проценты на основной долг - 164,89 руб.; просроченные проценты - 19 836,62 руб.; пени по кредиту (просроченному основному долгу) - 25 647,46 руб.; пени, по процентам (просроченным процентам) - 13 019,39 руб.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 17 июня 2014 года ОАО КБ "Стройкредит" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Определением мирового судьи судебного участка N13 Советского судебного района г. Брянска отменен судебный приказ от 18 декабря 2017 года о взыскании со Смирнова С.М. в пользу ОАО КБ "Стройкредит" задолженности по договору об овердрафте N60632 от 20 ноября 2009 года в размере 77 972,12 руб.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать в пользу ОАО КБ "Стройкредит" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с Смирнова Сергея Михайловича задолженность по договору об овердрафте N 60632 от 20 ноября 2009 года в размере 92 864,98 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 985,95 руб.
Решением суда от 20 июня 2019 года иск удовлетворен частично.
Суд взыскал со Смирнова С.М. в пользу ОАО КБ "Стройкредит" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору об овердрафте N60632 от 20 ноября 2009 г. просроченный основной долг за период с 21 ноября 2015 г. по 11 декабря 2017 г. в размере 34 196,61 руб., проценты на основной долг в сумме 164,89 руб., просроченные проценты в сумме 11 842,35 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 10 000 руб., пени по просроченным процентам в сумме 5 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 985,95 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Смирнов С.М. просил отменить решение суда как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального права, указывая в доводах на пропуск срока исковой давности, поскольку истец обратился в суд 12 декабря 2018 года. Считает, что исковое заявление подано в суд с нарушением норм процессуального права, поскольку к иску не приложены оригиналы документов, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает требования, отсутствует оригинал договора об овердрафте.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель конкурсного управляющего ОАО КБ "Стройкредит" Исайчева А.А. просила решение суда оставить без изменения, указывая на необоснованность доводов апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие представителя конкурсного управляющего ОАО КБ "Стройкредит" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", представившего ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
В силу положений ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ после заключения кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа и проценты на сумму займа, предусмотренные условиям договора в сроки, установленные соглашением сторон.
Из части 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом первой инстанции по материалам дела установлено, что 20 ноября 2009 года между ОАО КБ "Стройкредит" и Смирновым С.М. заключен договор об овердрафте N60632, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в форме овердрафта, то есть в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете N, а заемщик - возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить, предусмотренные договором штрафные санкции.
В соответствии с условиями данного договора ответчику открыт ссудный счет N, Банком установлен лимит средств по овердрафту в размере 105 000 рублей под 16% годовых, сроком на два года.
В соответствии с п. 1.2 договора об овердрафте максимальная сумма, в пределах которой держателю может быть выдан овердрафт (лимит средств по овердрафту), устанавливается Банком в размере 105 000 рублей.
Согласно п. 1.3. договора, овердрафт предоставляется на срок 2 года. В случае отсутствия факта несвоевременного и (или) неполного исполнения обязательств по уплате процентов, предусмотренных п. 5.1. настоящего договора, овердрафт пролонгируется на аналогичный срок. Количество пролонгаций не ограничено.
С учетом данного условия овердрафт был пролонгирован с 21 ноября 2011 года по 20 ноября 2013 года, затем, при отсутствии факта несвоевременного и (или) неполного исполнения обязательств по уплате процентов вновь был пролонгирован с 21 ноября 2013 года по 20 ноября 2015 года.
В соответствии с п. 5.1 в период действия договора об овердрафте держатель обязуется обеспечить поступления на свой счет в таком объеме, чтобы все выдаваемые в форме овердрафта денежные средства возвращались Банку и дебетовое сальдо по ссудному счету соответственно погашалось в срок не позднее последнего дня срока, определенного в п. 1.3 Договора. Проценты за пользование овердрафтом уплачиваются держателем в день окончательного погашения задолженности по овердрафту (основному долгу), но не позднее последнего дня срока пользования овердрафтом, определенного в п. 1.3 договора.
В соответствии с п. 3.2. договора, за пользование овердрафтом держатель уплачивает Банку проценты по ставке, составляющей 16% процентов годовых.
При этом по пункту 3.3 договора об овердрафте проценты за пользование овердрафтом начисляются Банком на остаток ссудной задолженности (задолженности по основному долгу) на начало каждого календарного дня, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету (включительно), по день погашения задолженности по нему (включительно). День предоставления овердрафта не учитывается, а день погашения овердрафта, напротив, включается в период начисления процентов.
В соответствии с условиями договора об овердрафте Банк исполнил обязательства по предоставлению денежных средств, на условиях, предусмотренных договором об овердрафте, при этом ответчик свои обязательства по договору об овердрафте надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету, представленной стороной истца в материалы дела.
При этом ответчик принял на себя обязательства возвратить овердрафт с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить Банку иные расходы, связанные со взысканием задолженности с него в срок, предусмотренный договором об овердрафте.
В соответствии с п. 7.1. договора об овердрафте в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование Банк вправе начислить и взыскать с держателя пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено Банком в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательств.
Факт предоставления заемщику кредита подтверждается материалами дела и сторонами по делу не оспаривается.
Истец свои обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 11 декабря 2017 года составляет 92 864,98 руб., в том числе: просроченный основной долг - 34 196,61 руб. за период с 21 ноября 2015 г. по 11 декабря 2017 г.; проценты на основной долг - 164,89 руб. за период с 1 декабря 2017 г. по 11 декабря 2017 г.; просроченные проценты - 19 836,62 руб. за период с 30 июня 2014 г. по 11 декабря 2017 г.; пени по кредиту (просроченному основному долгу) - 25 647,46 руб. за период с 21 ноября 2015 г. по 11 декабря 2017 г.; пени по процентам (просроченным процентам) - 13 019,39 руб. за период с 30 июня 2014 г. по 11 декабря 2017 г.
Наличие задолженности и неисполнение заемщиком обязательств по возврату денежных средств ответчиком не оспаривалось.
Из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда г.Москвы от 17 июня 2014 года ОАО КБ "Стройкредит" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
18 декабря 2017 года мировым судьей судебного участка N13 Советского судебного района г.Брянска вынесен судебный приказ по заявлению ОАО КБ "Стройкредит" о взыскании с Смирнова С.М. задолженности по договору об овердрафте N60632 от 20 ноября 2009 года по состоянию на 24 апреля 2017 в размере 77 972,12 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 269,58 руб.
24 января 2018 года определением мирового судьи судебного участка N13 Советского судебного района г.Брянска указанный судебный приказ отменен.
Установив нарушение ответчиком условий договора об овердрафте, частично применяя к спорным правоотношениям срок исковой давности в части взыскания просроченных процентов за пользование кредитом и пени за неисполнение данных обязательств, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца просроченный основной долг за период с 21 ноября 2015 г. по 11 декабря 2017 г. в размере 34 196,61 руб., проценты на основной долг в сумме 164,89 руб., просроченные проценты в сумме 11 842,35 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 10 000 руб., пени по просроченным процентам в сумме 5 000 руб., применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, находя размер подлежащей взысканию неустойки (пени на просроченный основной долг и пени на просроченные проценты) несоразмерным последствиям нарушения обязательств.
На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований банка, суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца уплаченную при подаче иска госпошлину.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд обоснованно отклонил доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору.
По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статьей 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из условия, предусмотренного п. 5.1 договора об овердрафте следует, что в качестве срока возврата банку всех выдаваемых в форме овердрафта денежных средств является последний день срока, определенного в п. 1.3 договора, то есть в данном случае - 20 ноября 2015 года, именно после этой даты банк должен узнать о нарушении своего права заемщиком в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, срок исковой давности по взысканию просроченного долга и пеней на него начинает исчисляться с 21 ноября 2015 года.
Таким образом, общий срок исковой давности для предъявления требований к Смирнову С.М. должен был истечь в 21 ноября 2018 года.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что 18 декабря 2017 года мировым судьей судебного участка N13 Советского судебного района г.Брянска вынесен судебный приказ о взыскании с Смирнова С.М. задолженности по договору об овердрафте, который 24 января 2018 года отменен.
Таким образом, на день предъявления банком иска в суд 14 декабря 2018 года, в том числе и с учетом вынесения по заявлению истца судебного приказа, срок исковой давности не истек, чему в решении суда дана надлежащая оценка.
Доводы жалобы об обратном основаны на иной оценке доказательств и ошибочном толковании норм материального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не были представлены оригиналы документов, на которых основаны исковые требования, на правильность принятого судом решения не влияют, в материалах дела имеются надлежащим образом заверенные копии. Кроме того, ответчиком факт заключения договора и получения денежных средств не оспаривался.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства. С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся основанием для отмены решения суда, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г.Брянска от 20 июня 2019 года по гражданскому делу по иску открытого акционерного общества Коммерческий банк "Стройкредит" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Смирнову Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по договору об овердрафте, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Смирнова С.М. - без удовлетворения.
Председательствующий Е.В. Сидоренкова
Судьи С.А. Алейникова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
