Дата принятия: 30 мая 2019г.
Номер документа: 33-3733/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 мая 2019 года Дело N 33-3733/2019
30 мая 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего: Зелепукина А.В.,
судей: Жуковой Н.А., Шабановой О.Н.,
при секретаре Макушевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зелепукина А.В.
гражданское дело по исковому заявлению Еськова Владимира Николаевича к ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора потребительского кредита N от 28.02.2018 в части страхования кредита, солидарном взыскании суммы страховой премии, штрафа,
по апелляционной жалобе Еськова В.Н. на решение Павловского районного суда Воронежской области от 07.02.2019,
(судья Борис Е.Ю.)
УСТАНОВИЛА:
Еськов В.Н. обратился в Павловский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий договора потребительского кредита N от 28.02.2018 в части страхования кредита, солидарном взыскании суммы страховой премии в размере 69 201 руб. 85 коп., штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N "О защите прав потребителей". В обоснование иска указал, что 28.02.2018 между ним и страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N на сумму 485 627 руб. Им уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 69 201 руб. 85 коп. Услуга по заключению договора страхования была навязана ответчиком. Заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, в связи с чем он был вынужден заключить договор страхования с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь". При заключении кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования. Ему не была предоставлена возможность выбора страховщика. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк, услуга по страхованию связана с заключением кредитного договора. Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую сумму кредита, что является для него невыгодным, поскольку проценты за пользованием кредитом начисляются на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, что увеличивает размер выплат по кредиту. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и являются незаконными. Уплата банку суммы страховой премии является ничтожной сделкой, в связи с чем банк и страховая компания обязаны возвратить ему сумму страховой премии в размере 69 201 руб. 85 коп., а так же уплатить штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением Павловского районного суда Воронежской области от 07.02.2019 исковые требования заявителя оставлены без удовлетворения (л.д. 103-106).
В апелляционной жалобе Еськов В.Н. просит отменить решение суда, вынесенное с нарушением норм права (л.д. 110-112).
Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 28.02.2018 Еськов В.Н. обратился с письменным заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о выдаче ему кредита на неотложные нужды и заключении с ним кредитного договора согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Тарифам комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами.
Согласно указанному заявлению истец изъявил желание заключить с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита - договор страхования жизни по программе "Страхование жизни".
28.02.2018 между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N на общую сумму 554 828 руб. 85 коп. на срок 57 месяцев.
Из текста кредитного договора, заявления истца о предоставлении кредита следует, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами.
Сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.
В тот же день 28.02.2018 Еськов В.Н. обратился с письменным заявлением к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. В заявлении указал, что уведомлен о размере страховой премии, а так же указал, что дополнительная услуга по добровольному страхованию истцу не навязана, выбрана истцом добровольно. Подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и выборе страховщика.
28.02.2018 между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" N на срок 57 месяцев, где страховая премия составила 69 201 руб. 85 коп., страховая сумма 485 627 руб., выгодоприобретателем по полису является застрахованный Еськов В.Н., страховые риски - инвалидность застрахованного лица 1 группы, смерть застрахованного по любой причине.
В тексте кредитного договора в пункте 2.1.1. указана обязанность банка перечислить со счета клиента Еськова В.Н. часть кредита в размере 69 201 руб. 85 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу пункту 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст. 1 Федерального закона N от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
Указанная правовая позиция изложена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.
С учетом установленных выше обстоятельств суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора и договора добровольного страхования, определен предмет договоров, а также воля сторон на заключение договоров. Тексты указанных договоров стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данных сделок ознакомлены. Истец был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах. Кроме того, истец лично подписал договор о добровольном страховании, в котором изъявил желание и просьбу к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, указав, что с Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий ознакомлен, возражений не имеет.
Как правильно указал в решении суд первой инстанции, из содержания вышеуказанного заявления о добровольном страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием и уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что не был ограничен в своем волеизъявлении.
Кроме того, в заявлении о добровольном страховании истцу было предоставлено право выбора способа оплаты страховой премии, а именно в 1 абзаце заявления указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию истца в сумму кредита. В рассматриваемом случае истец не оформлял каких-либо распоряжений Банку об оплате страховой премии за свой счет, равно как и не выражал своего желания на это. Также в заявлении о добровольном страховании указано, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Банк исполнил распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 69 201 руб. 85 коп. по договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.
Страховая премия в размере, установленном п. 2.1.1 кредитного договора истца, была перечислена банком с его счета в пользу страховщика в соответствии с заключенным между истцом и страховщиком договором страхования.
Таким образом, возможность для отказа от заключения договора страхования и обращения в иную страховую компанию истцу была предоставлена, что подтверждается копией заявления истца о добровольном страховании от 28 февраля 2018 года.
Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, а также не вводил истца в заблуждение относительно договора страхования. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика страховать свои жизни и здоровье.
С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что Еськов В.Н. располагал информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер страховой премии был ему известен и он с ним согласился, подписав договор. Размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы, согласованы и подписаны сторонами договора, при этом истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, однако указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался. Каких-либо допустимых доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
При изложенных выше обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, принятого при правильном определении имеющих значение для дела обстоятельств, правильного применения норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. Нарушения норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену состоявшегося решения, поскольку направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и основаны на субъективном толковании норм материального права, регулирующие спорные правоотношения, при этом не содержат ссылок на доводы, предусмотренных гражданско-процессуальным законодательством в качестве оснований к отмене или изменению решений.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Павловского районного суда Воронежской области от 07.02.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Еськова Владимира Николаевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
