Дата принятия: 08 августа 2017г.
Номер документа: 33-3730/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 08 августа 2017 года Дело N 33-3730/2017
г. Белгород 8 августа 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.,
судей: Ефимовой Д.А. и Лящовской Л.И.,
при секретаре БелоусеС.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лобановой Л.Н. и обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
на решение Красногвардейского районного суда Белгородской области от 18 мая 2017 года
заслушав доклад судьи Мотлоховой В.И., судебная коллегия
установила:
16.01.2015 года между сторонами заключен договор потребительского кредита № 0044095000187, согласно которому Банк «Церих» (ЗАО) (далее - Банк) предоставил Лобановой Л.Н. кредит в сумме 134 220, 23 руб. на срок до 26 января 2017 года с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 25, 98 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21.11.2011 года между Банком и ООО «Орловское кредитное агентство», переименованном в ООО микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад», были заключены соглашение о поручительстве № 33 и дополнительное соглашение к нему, согласно которым ООО МФО «Русские Финансы Запад» как поручитель солидарно отвечает за исполнение заемщиком кредитных обязательств.
Между Банком и ООО «ОКА» (ООО «РФЗ») было заключено соглашение о сотрудничестве № 34, по которому ООО «ОКА» (ООО «РФЗ») являлось банковским платежным агентом по приему наличных денежных средств в счет погашения заемщиками задолженности перед банком по кредитным договорам.
По условиям договора потребительского кредита Лобанова Л.Н. обязалась производить погашение кредита и уплачивать проценты ежемесячными платежами по 7249, 1 руб.
Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «Церих» (ЗАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Дело инициировано иском Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которая с учетом дополнений исковых требований просила взыскать солидарно с Лобановой Л.Н. и ООО МФО «Русские Финансы Запад» задолженность по кредитному договору в сумме 88 297 руб. 33 коп., в том числе, основной долг - 75 891 руб. 62 коп., проценты - 8 390 руб. 59 коп., пени на сумму непогашенного основного долга - 3 219 руб. 25 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 795 руб. 88 коп.
В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в заявлении иск поддержал в полном объеме.
Ответчица Лобанова Л.Н. иск признала частично.
Представитель ООО МФО «Русские Финансы Запад», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Решением суда исковые требования признаны подлежащими частичному удовлетворению. С ответчиков в пользу истца солидарно взыскана задолженность по кредитному договору в размере 77 213 руб. 57 коп., в удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего просит отменить решение и удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились. Судебные извещения получены Банком 24.07.2017 года, Лобановой Л.Н. 03.08.2017 года.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия считает жалобу не подлежащей удовлетворению.
Факт заключения договора потребительского кредита между Банком «Церих» (ЗАО) и Лобановой Л.Н. и его условия подтверждаются заявлением Лобановой Н.П. о предоставлении потребительского кредита в сумме 134 220, 23 руб., анкетой заемщика, содержанием кредитного договора, графиком платежей, Общими условиями договора потребительского кредита в банке «Церих». Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заемщика о сумме долга, порядке погашения кредита и ответственности за неисполнение обязательства.
По условиям договора погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей по 7 249, 1 руб., не позднее 25 числа. В указанную сумму включается сумма основного долга и проценты.
Пунктами 8 и 8.1 условий договора потребительского были определены способы исполнения обязательств заёмщиком по договору: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад».
Согласно приложению №2 к договору исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского агента - в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ», расположенного по адресу: г. Бирюч, ул. 1 Мая, д.1, Красногвардейского района Белгородской области.
Между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО МФО «Русские Финансы Запад» (ранее ООО «ОКА») было заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21 ноября 2011 года, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы Запад» осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам, как банковский платежный агент и обязано было передавать их Банку «Церих».
В соответствии с условиями договора и соглашениями погашение кредита осуществлялось заемщиком Лобановой Л.Н. через платежного агента - ООО МФО «Русские Финансы Запад» путем внесения денежных сумм в его кассу.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 11 августа 2016 года, задолженность Лобановой Л.Н. перед Банком «Церих» (ЗАО) составляет 88 297 руб. 33 коп., в том числе, основной долг - 75 891 руб. 62 коп., проценты - 8 390 руб. 59 коп., пени на сумму непогашенного основного долга - 3 219 руб. 25 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 795 руб. 88 коп.
Из указанного расчёта видно, что платежи, внесенные Лобановой Л.Н. после 26 января 2016 года, не учтены банком в счет погашения кредита. Последняя дата платежа в счет погашения основного долга, процентов, пени указана - 26.01.2016 года, что соответствует дате отзыва лицензии у банка.
Ответчицей Лобановой Л.Н. представлены суду кассовые чеки, которые подтверждают своевременное перечисление ею денежных средств по кредитному договору через платежного агента - ООО МФО «Русские Финансы Запад» в течение всего периода вплоть до 28 марта 2016 года. После указанной даты Лобанова Л.Н. кредит не погашала.
26 февраля 2016 года Лобанова Л.Н. внесла в кассу платежного агента в счет погашения кредита - 7 250 руб., 28 марта 2016 года - 3 625 руб., всего 10 875 руб., что подтверждается оригиналами платежных документов (кассовых чеков). Указанные суммы не были учтены истцом в расчёте задолженности. Уплачивая денежные средства в кассу ООО МФО «Русские Финансы Запад», ответчица исполняла условия кредитного договора о порядке погашения долга. На момент внесения указанных денежных сумм она не была уведомлена банком об изменении способа оплаты или платёжных реквизитов, о приостановлении Соглашения №34 о приеме платежей, т.е. исполняла обязательство надлежащим образом.
Исходя из этого, суд пришел к правильному выводу о том, что сумма задолженности, заявленная истцом, подлежит уменьшению с учетом положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашений. Из оплаченной суммы 10 875 руб. в первую очередь засчитывается 8 390 руб. 59 коп. в счет погашения процентов, 2 484 руб. 41 коп. - в счет погашения основного долга, который будет составлять 73 407 руб. 21 коп. Кроме того, подлежит уменьшению неустойка на суммы, начисленные в феврале и марте 2016 года, поскольку в указанный период Лобанова Л.Н. исполняла обязательство, в том числе в феврале в полном объеме, в марте - уплатила половину суммы.
Согласно расчёту истца была начислена неустойка на сумму непогашенного основного долга за февраль-март 2016 года - 161, 78 руб., за несвоевременную оплату процентов - 46, 99 руб., которая подлежит исключению из расчёта задолженности.
3 219, 25 руб. - 161, 78 руб. = 3 057.47руб.
795, 88 руб. - 46, 99 руб. = 748, 89 руб.
Иной вариант расчёта задолженности ответчицей и банком с учетом погашенных сумм суду не представлен.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21 ноября 2011 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») заключено соглашение о поручительстве №33.
Согласно п.1.1 Соглашения поручитель обязался в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренном соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами (заемщиками) всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации Соглашения о сотрудничестве №34 от 21 ноября 2011 года.
В соответствии с п.1.2 Соглашения поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возмещение издержек Банка, пени, срочных и просроченных процентов, кредита.
Поручитель и каждый из заемщиков отвечает перед банком солидарно.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщики. Объем обязательств заемщиков может изменяться в зависимости от исполнения заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании (п.п. 3.1, 3.2 Соглашения).
В приложении №1 к Соглашению о поручительстве «Дополнительное соглашение» в перечне заемщиков, за исполнение обязательств которых солидарную ответственность приняло ООО МФО «Русские Финансы Запад», под порядковым номером - 14 указана заемщик Лобанова Л.Н. по договору о потребительском кредите № 00440956000197, что опровергает доводы соответчика об отсутствии у него обязательства по погашению данного кредита.
Исходя из этого и положений ст. 807-811, 819, 361, 363 ГК РФ, суд обоснованно взыскал сумму задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке.
Доводы апелляционной жалобы о неправильности выводов решения о том, что ответчик надлежащим образом исполнял свои кредитные обязательства, внося платежи в кассу банковского агента ООО МФО «РФЗ», не соответствуют условиям кредитного договора, в котором предусмотрен такой порядок исполнения заемщиком своих кредитных обязательств.
Ссылка на п. 4.3.1 договора потребительского кредита, где предусмотрено, что днем погашения заемщиком задолженности считается день приема средств банком от банковского агента приведены без учета п. 2.1, 3.1.8 Соглашения № 34 о приеме платежей физических лиц платежным агентом от 21.11.2011 года, заключенного истцом с ООО «Орловское кредитное агентство», согласно которому платежный агент при приеме платежей от заемщиков действует от имени и за счет банка. Обязательства заемщика перед банком считаются исполненными на следующий банковский день после внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента. То обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил внесенные заемщиком денежные средств в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед банком, поскольку в силу указанных условий Соглашения и ч.3 п.1 ст. 1005 ГК РФ права и обязанности по указанным платежам возникли непосредственно у Банка.
Судебная коллегия находит суждения и выводы решения суда первой инстанции правильными, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям действующего законодательства при его правильном толковании. В связи с изложенным оснований к отмене постановленного решения по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 329, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Красногвардейского районного суда Белгородской области от 18 мая 2017 года по делу по иску по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лобановой Л.Н. и обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
