Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 сентября 2021 года Дело N 33-3727/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Шумилова А.А.,

судей Димитриевой Л.В., Нестеровой Л.В.,

при секретаре Христофоровой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Александрова Алексея Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита" о защите прав страхователя, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита" на решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 1 июня 2021 года,

установила:

Указывая на оставление обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита" (далее также - ООО "СК "Согласие-Вита" либо Общество) без удовлетворения требования о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением 02.11.2020 кредита по договору потребительского кредита, заключенному 04.11.2018 с публичным акционерным обществом "БыстроБанк" (далее также - ПАО "БыстроБанк" либо Банк), представитель Александрова А.В. Белов А.В. в поданном в суд уточненном иске к Обществу просил о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии в размере 71 172 руб., неустойки за период с 09.11.2020 по 09.04.2021 в размере 71 172 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов в размере 20 844 руб.

Истец Александров А.В. личного участия в деле не принимал.

В судебном заседании представитель истца Белов А.В. требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям, ответчик ООО "СК "Согласие-Вита" представителя в суд не направил, свои возражения относительно иска выразил в отзыве на него.

Третье лицо ПАО "БыстроБанк" представителя в суд не направило.

Решением Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 01.06.2021 с ООО "СК "Согласие-Вита" в пользу Александрова А.В. взысканы часть страховой премии в размере 71172 руб., неустойка за период с 09.11.2020 по 01.06.2021 в размере 45051,87 руб., штраф в размере 35586 руб., судебные расходы в размере 20844 руб.; истцу отказано в удовлетворении требования о расторжении договора страхования от 04.11.2018.

На указанное решение ООО "СК "Согласие-Вита" подана апелляционная жалоба на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Представитель истца Фомин Е.В. возражал относительно жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Из обжалуемого решения усматриваются следующие фактические обстоятельства.

04.11.2018 между Александровым А.В. и ПАО "БыстроБанк" заключен договор потребительского кредита N 825163/02-ДО/ПК, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 599090,96 руб. под 14, 5 % годовых на срок по 03.11.2023.

Обязательство обеспечено залогом приобретаемого товара транспортного средства.

В этот же день между Александровым А.В. и ООО "СК "Согласие-Вита" был заключен договор страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования жизни N 4 в редакции от 30.11.2017, все письменные заявления страхователя, относящиеся к данному договору, приложения и дополнения к нему; заявителю выдан полис N 61825163.

Страховая сумма установлена равной сумме кредита - 599090,96 руб.

Объект страхования - имущественные интересы, связанные с наступлением определенных договором страхования событий в жизни физических лиц, а также с их смертью (страхование жизни).

Порядок оплаты страховой премии - единовременно до 04.11.2018.

Срок действия договора страхования - с 05.11.2018 по 04.11.2023.

Срок действия договора совпадает со сроком ответственности страховщика по договору.

Александровым А.В. уплачена страховая премия в размере 118620,01 руб.

02.11.2020 Александровым А.В. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в этой связи, направив Обществу заявление от 07.11.2020, полученное страховщиком 16.11.2020, он уведомил его о расторжении договора и просил о возврате части страховой премии.

Письмом от 01.12.2020 Общество отказало в выплате страховой премии.

23.01.2021 в направленной в адрес Общества претензии Александров А.В. просил о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Указанная претензия оставлена Обществом без удовлетворения.

26.02.2021 Александров А.В. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением об удовлетворении требований о взыскании с ООО "СК "Согласие-Вита" страховой премии, в удовлетворении которого отказано решением от 25.03.2021.

В связи с этим Александров А.В. обратился в суд с настоящим иском.

Как определилсуд, спорные правоотношения между Александровым А.В. и ООО "СК "Согласие-Вита" возникли из договора страхования и правоотношения сторон регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, не урегулированной данными нормами, и положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Исходя из существа договора, его субъектного состава, принятых сторонами на себя обязательств, преследуемого истцом - застрахованным лицом имущественного интереса, уплаты им страховой премии суд первой инстанции, исходя из буквального истолкования пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу о том, что Александров А.В. является стороной договора страхования, в данном случае страхователем.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, по инициативе страхователя договор страхования между сторонами был досрочно прекращен, в связи с чем суд обоснованно отказал в расторжении договора страхования.

При этом, исходя из существа иска, суд указал, что, по сути, между сторонами имеется материально-правовой спор относительно размера страховой премии, подлежащей выплате страхователю в связи с прекращением договора страхования.

Вопрос о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен на условиях утвержденных страховщиком правил страхования, являющихся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) при условии прямого указания на это в договоре и вручении их страхователю.

В данном случае, договор страхования заключен на условиях Полиса от 04.11.2018 N 61825163 и Правил страхования жизни N 4 в редакции от 30.11.2017 (далее - Правила), в редакции, действующей на дату оформления Полиса.

Исходя из принципов о признании равенства участников договора, о свободе договора, гарантированных участникам гражданских правоотношений статьями 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд указал, что условия договора страхования были согласованы сторонами, тем самым приняты истцом, удостоверившим своей подписью, что заключение им договора страхования является добровольным, отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Оценивая условия договора страхования, суд пришел к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, предъявляемым пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам личного страхования.

Разрешая требования истца, суд исходил из положений Правил страхования жизни N 4, согласно которым, для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы, на дату заключения договора страхования; в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, пришел к выводу о том, что ввиду досрочного погашения Александровым А.В. кредитной задолженности страховая сумма сократилась до нуля, в связи с чем страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, и взыскал в пользу страхователя часть страховой премии.

Между тем, Правил страхования жизни N 4 указанных положений не содержат.

Более того, порядок определения страховой суммы установлен разделом 5 указанных Правил и, согласно пункту 5.1, страховая сумма, установленная по Договору страхования, является единой страховой суммой для всех указанных в нем рисков.

Согласно пункту 5.2 Правил, по соглашению страховщика и страхователя страховая сумма в договоре страхования может быть установлена в рублях или в рублевом эквиваленте иностранной валюты по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату заключения договора.

Более того, как прямо указано в разделе 5 полиса N 61825163, имеющего большую юридическую силу по сравнению с Правилами страхования, и это отмечает страховщик в жалобе, страховая сумма является единой и составляет 599090, 96 руб.

Разделом 11 Правила предусмотрен порядок осуществления страховой выплаты.

Согласно Правилам при наступлении страхового случая по рискам "Смерть", "Смерть НС", Инвалидность", "Инвалидность НС", "Инвалидность 1 группы", "Инвалидность 1 группы НС" страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом ранее произведенных выплат (пункты 11.1, 11.2); при наступлении страхового случая по рискам" Нетрудоспособность", "Нетрудоспособность НС", страховая выплата производиться в размере 0, 2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 - го дня непрерывного нахождения застрахованного лица на стационарном лечении (пункт 11.3); сумма всех выплат по договору не может быть более единой страховой суммы (пункт 11.4).

Поскольку по условиям договора страховая выплата поставлена в зависимость от страховой суммы, которая в данном случае является величиной неизменной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, то вывод суда о том, что страхователь утратил интерес и имущественную выгоду в связи с исполнением кредитных обязательств перед Банком, не основан на фактических обстоятельствах по делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При этом досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие такого договора прекращается досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии либо её части.

Применительно к этому делу порядок изменения и прекращения договора страхования предусмотрен разделом 8 Правил.

Отказ страхователя от договора страхования предусмотрен подпунктом 8.8.4. Правил, согласно которому договор считается прекращенным с 0 часов дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Как следует из пункта 8.11 Правил при досрочном прекращении договора страхования на основании подпункта 8.8.4 Правил по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования:

в течение период охлаждения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме (подпункт 8.11.1).

по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.9 Правил) оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктом 1.2.9 Правил период охлаждения - это период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 8.11 настоящих Правил. По настоящим Правилам период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Как следует из ответа страховщика от 01.12.2020, Александрову А.В. в ответ на его заявление от 07.11.2020 сообщено, что страховщик оснований для возврата страховой премии не усмотрел и с этим следует согласиться, поскольку иного правового регулирования спорного вопроса не имеется.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между сторонами не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.