Дата принятия: 15 августа 2017г.
Номер документа: 33-3720/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 августа 2017 года Дело N 33-3720/2017
г. Белгород 15 августа 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.,
судей: Лящовской Л.И. и Ефимовой Д.А.,
при секретаре Нарыковой В.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Красильниковой С.С., обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
на решение Красногвардейского районного суда Белгородской области от 23 мая 2017 года
Заслушав доклад судьи Мотлоховой В.И., судебная коллегия
установила:
15 мая 2015 года между Банком «Церих» (ЗАО) и Красильниковой С.С. был заключен договор потребительского кредита № 00450956000229, согласно которому истец предоставил Красильниковой С.С. кредит в размере 113 188 руб. 64 коп. под 28 % годовых на срок до 19 мая 2017 года.
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21 ноября 2011 года между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство», переименованным в общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад», было заключено соглашение о поручительстве № 33 и дополнительное соглашение к нему, согласно которым поручитель и заемщик перед банком отвечают солидарно.
По условиям кредитного договора Красильникова С.С. обязана была погашать кредит ежемесячно согласно графика платежей.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу № А48-1180/2016 г. Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен Ш. А.С.
Дело инициировано иском Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Красильниковой С.С. и ООО МФО «Русские Финансы Запад» о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 89 312 руб. 09 коп, состоящей из основного долга - 77 942 руб. 92 коп., задолженности по процентам - 8 845 руб. 75 коп., пени на сумму непогашенного основного долга-1 843 руб. 51 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 679 руб. 91 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчица Красильникова С.С. иск признала частично
Представитель ООО МФО «Русские Финансы Запад», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Решением суда исковые требования банка признаны подлежащими частичному удовлетворению. Взыскано солидарно с Красильниковой С.С., общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность в размере - 65 670 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 64 101 руб. 38 коп., задолженность по процентам - 1 569 руб. 26 коп.
В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит отменить решение и принять новое решение, которым удовлетворить иск в полном объеме.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом. Истец получил уведомление 26.07.2017, Красильникова С.С. извещена СМС - сообщение, доставленное ей 14.07.2017. Судебное извещение ООО микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад», направленное 17.07.2017, возвращено по истечении срока хранения ввиду уклонения адресата от его получения.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия считает жалобу не подлежащей удовлетворению.
Оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями ст. ст. 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применив нормы материального права, содержащиеся в ст.ст. 309, 310, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, суд пришел к правильному выводу о солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 65 670 руб. 64 коп.
Договором потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, анкетой клиента, графиком платежей, приложениями к договору подтверждается, что 15 мая 2015 г. между Банком «Церих» (ЗАО) и Красильниковой С.С. был заключен договор потребительского кредита № 00450956000229, согласно которому истец предоставил Красильниковой С.С. кредит в размере 113 188 руб. 64 коп. под 28 % годовых сроком до 19 мая 2017 года.
Платежным поручением подтверждается факт перечисления денежных средств в сумме 113 188 руб. 64 коп. на погашение кредита, заключенного между ООО МФО «Русские Финансы Запад» и Красильниковой С.С. 16 апреля 2015 года.
В соответствии с п. 3.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также в силу п. 4.5.1.2 общих условий договора потребительского кредита Красильникова С.С. приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно п. 3.12 индивидуальных условий договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0, 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты за пользование кредитом не начисляются.
Соглашением о сотрудничестве № 32 от 21 ноября 2011 года, заключенным между ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») и Банком «Церих» (ЗАО), определен порядок осуществления деятельности сторон, направленной на предоставление физическим лицам Потребительских кредитов.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21 ноября 2011 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») заключено соглашение о поручительстве №33, в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренном Соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами (заемщиками) всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации Соглашения о сотрудничестве №32 от 21 ноября 2011 года (п.1.1 Соглашения о поручительстве). Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик (п.1.2 Соглашения о поручительстве).
Поручитель и каждый из заемщиков отвечает перед банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщики. Объем обязательств заемщиков может изменяться в зависимости от исполнения заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании (п.п. 3.1, 3.2 Соглашения о поручительстве).
Из приложения №1 к Соглашению о поручительстве №33 от 21 ноября 2011 года «Дополнительное соглашение» следует, что поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Заемщиками всех их обязательств по Договорам о потребительском кредитовании, заключенным между банком и Заёмщиками, в том числе (под порядковым номером 17) по Договору №00450956000229 в отношении заемщика Красильниковой С.С..
Пунктом 4.3.1 общих условий предусмотрено, что днем погашения задолженности считается день списания банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании Банковского ордера); зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по Договору потребительского кредита в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заёмщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка.
Истец сослался на то, что Красильникова С.С. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, с марта 2016 года на счет Банка «Церих» (ЗАО) денежные средства в погашение кредита не поступают, что подтверждается представленными истцом документами - выпиской о движении по счету заемщика.
Согласно расчету, приложенному к иску, задолженность Красильниковой С.С. по состоянию на 9 августа 2016 года составляет 89 312 руб. 09 коп., из которых: основной долг - 77 942 руб. 92 коп., задолженность по процентам - 8 845 руб. 75 коп., пени на сумму непогашенного основного долга - 1 843 руб. 51 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 679 руб. 91 коп.
Ответчица Красильникова С.С. не согласилась с представленным истцом расчетом. В возражение доводов истца ею суду представлены подлинники расшифровок платежей, кассового чека, справка, выписка из реестра от 10 марта 2017 года, которые подтверждают своевременное перечисление ею денежных средств по кредитному договору №00450956000229 от 15 мая 2015 года через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад»: 18 марта 2016 года - 6 300руб., 19 апреля 2016 года - 6 300 руб., 19 мая 2016 года - 6 300 руб., 17 июня 2016 года - 6 300 руб., 20 июля 2016 года - 6 300 руб., 19 августа 2016 года - 6 300 руб., 19 сентября 2016 года - 6 300 руб., 19 октября 2016 года - 6300 руб., 9 ноября 2016 года - 6 300 руб., 20 декабря 2016 года - 6 300 руб., 17 января 2017 года - 6 300 руб., 20 февраля 2017 года - 6 300 руб., 20 марта 2017 года - 6 300 руб.. Это же подтверждается выпиской из реестра операций и справкой ООО МФО «Русские Финансы Запад» от 13 апреля 2017 года.
Суд обоснованно принял в качестве доказательства надлежащего исполнения и погашения ответчицей денежных средств по кредитному договору за март 2016 года - 6 300 руб., апрель 2016 года - 6 300 руб., май 2016 года - 6 300 руб. и зачел их в погашение части основного долга и процентов по кредитному договору №00450956000229 по следующим основаниям.
Согласно п.8 и 8.1 условий Договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств заёмщиком по договору, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад».
В соответствии с приложением № 2 к договору исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского агента - в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ», расположенного по адресу: г. Бирюч, ул. 1 Мая, д.1, Красногвардейского района Белгородской области.
Между Банком «Церих» и ООО МФО «Русские Финансы Запад» заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21 ноября 2011 года, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы Запад» осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам как банковский платежный агент и обязано было передавать их Банку «Церих». Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по данному соглашению стороны несут в соответствии с действующим законодательством.
Ответчица Красильникова С.С. выбрала способ оплаты денежных средств по кредиту путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад», расположенную по адресу: г. Бирюч, ул. 1 Мая, д.1, Красногвардейского района Белгородской области.
Согласно информации истца с февраля 2016 года ООО МФО «Русские Финансы Запад» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего образовалась просрочка исполнения обязательств Красильниковой С.С.
Истец ссылался на то, что в соответствии с п. 3.4.1 соглашения № 34 в одностороннем порядке им приостановлены действие данного соглашения, о чем 17 марта 2016 года уведомлено ООО МФО «Русские Финансы Запад». В письме указано, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязано прекратить прием платежей плательщиков в рамках указанного соглашения с момента получения уведомления и довести до сведения плательщиков, что перечисление денежных средств, в счет погашения взятых на себя обязательств перед Банком «Церих» осуществлять в безналичном порядке через кредитные организации с указанием реквизитов. Однако Красильникову С.С. до мая 2016 года никто об этом не уведомлял.
Таким образом, судом установлено, что до мая 2016 года Красильникова С.С. надлежаще исполняла обязательства по кредитному договору.
Истцом по запросу суда был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2016 г. с учетом оплаченных ответчицей денежных средств за март, апрель, май 2016 года (18 марта 2016 года - 6 300руб., 19 апреля 2016 года - 6 300 руб., 19 мая 2016 года - 6 300 руб.), которая составила:
65 670 руб. 64 коп. = 1 569 руб. 26 коп. задолженность по процентам + 64 101 руб. 38 коп. задолженность по основному долгу.
Денежные средства, уплаченные Красильниковой С.С. с июня 2016 года по март 2017 года судом не могут быть зачтены, поскольку ответчица была уведомлена истцом о том, что Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «Церих» признан несостоятельным, что конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», что у нее имеется задолженность по кредитному договору, и о необходимости направления денежных средств в погашение задолженности по указанным в уведомлении реквизитам. Красильникова С.С. не оспаривала факт получения уведомления от 16 мая 2016 года и претензии.
Следовательно, ответчица, зная об изменившемся способе оплаты по кредитному договору, с июня 2016 года по март 2017 года продолжала уплачивать денежные средства в кассу ООО МФО «Русские Финансы Запад». Поэтому указанные денежные средства не подлежат зачету в счет ее задолженности перед Банком «Церих».
Суду представлено дополнительное соглашение, по условиям которого ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязуется в полном объеме отвечать перед Банком «Церих» (ЗАО) за неисполнение обязательств заемщиками, в том числе, согласно №17 Красильниковой С.С. по кредитному договору №00450956000229.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания солидарно с ответчиков кредитной задолженности в сумме 65 670 руб. 64 коп.
Доводы апелляционной жалобы о неправильности выводов решения о том, что ответчик надлежащим образом исполнял свои кредитные обязательства, внося платежи в кассу банковского агента ООО «РФЗ», не соответствуют условиям кредитного договора, в котором предусмотрен такой порядок исполнения заемщиком своих кредитных обязательств.
Ссылка на п. 4.3.1 договора потребительского кредита, где предусмотрено, что днем погашения заемщиком задолженности считается день приема средств банком от банковского агента приведены без учета п. 2.1, 3.1.8 Соглашения № 34 о приеме платежей физических лиц платежным агентом от 21.11.2011, заключенного истцом с ООО «Орловское кредитное агентство», согласно которому платежный агент при приеме платежей от заемщиков действует от имени и за счет банка. Обязательства заемщика перед банком считаются исполненными на следующий банковский день после внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента. То обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед банком, поскольку в силу указанных условий Соглашения и ч.3 п.1 ст. 1005 ГК РФ права и обязанности по указанным платежам возникли непосредственно у Банка.
Судебная коллегия находит суждения и выводы решения суда первой инстанции правильными, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям действующего законодательства при его правильном толковании. В связи с изложенным оснований к отмене постановленного решения по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 329, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Красногвардейского районного суда Белгородской области от 23 мая 2017 года по делу по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Красильниковой С.С., обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
