Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-3712/2021

Председательствующий: Ляшенко Ю.С. Дело N 33-712/2021

N 2-563/2021

УИД 55RS0006-01-2021-000173-04

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Гапоненко Л.В.,

судей Емельяновой Е.В., Черноморец Т.В.,

при секретаре Шапоревой Д.Е., Лавриненко Ю.А.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Визгаловой А.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 14.07.2021 гражданское дело по апелляционной жалобе представителя "Газпромбанк" (АО) - Корнис Е.Л. на решение Советского районного суда г. Омска от 20.04.2021, которым постановлено:

"Исковые требования Кострова А. М. удовлетворить.

Возложить на "Газпромбанк" (Акционерное общество) обязанность выдать Кострову А. М. график платежей по кредитному договору N <...> от 10 декабря 2018 года с датой последнего платежа 10 декабря 2029 года.

Взыскать с "Газпромбанк" (Акционерное общество) в пользу Кострова А. М. компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с "Газпромбанк" (Акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 450 рублей".

заслушав доклад судьи областного суда Емельяновой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Костров А.М. обратился в суд с иском к "Газпромбанк" (АО) о защите прав потребителей, указав, что 10.12.2018 заключил с ответчиком кредитный договор N <...> для приобретения квартиры. Согласно п. 7 данного договора он вправе досрочно погашать предоставленный кредит. При этом кредитор обязан осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа или уменьшить количество платежей, оставив сумму ежемесячного платежа без изменений. Данные условия оговариваются в его заявлении о досрочном частичном погашении кредита. Также кредитор обязан выдать новый график платежей, в котором либо уменьшается количество платежей, но сохраняется ежемесячный взнос, либо количество платежей остается неизменным, но уменьшается ежемесячный аннуитетными платеж. Данная позиция подтверждена апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 02.11.2020, которым его исковые требования о перерасчете кредитного договора с окончанием данного договора 12.05.2031, удовлетворены.

Несмотря на указанный судебный акт, ответчик нарушает его права.

28.09.2020 он подал заявление об уменьшении срока кредита и 10.10.2020 получил новый график с датой последнего платежа по кредиту 10.06.2031 и с аннуитетным платежом 15 927 руб., фактически срок уменьшился на 7 месяцев. 11.11.2020 он подал заявление на уменьшение размера ежемесячных платежей и 01.12.2020 получил новый график, в котором сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 254 руб., окончание кредита 10.01.2032.

02.12.2020 он направил в адрес ответчика досудебную претензию, ответа не получил.

07.12.2020 на его личный телефон пришло СМС сообщение от "Газпромбанк" (АО), что нарушений со стороны банка по условиям кредитного договора не имеется.

28.12.2020 от "Газпромбанк" (АО) поступило приглашение получить новый график платежей. 29.12.2020 он получил новый график платежей, в котором сумма установлено окончание кредита 12.05.2031, сумма платежа 15606 руб. Считает, что в новом графике дата окончания кредита должна быть указана - 10.12.2029. Просит обязать "Газпромбанк" (АО) выдать новый график платежей по кредитному договору от 10.12.2018 N <...>, в котором последним платежом будет платеж от 10.12.2029, взыскать с "Газпромбанк" (АО) в его пользу 100 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Судом в качестве соответчика было привлечено ООО "ДОМ.РФ Ипотечный агент".

В судебном заседании истец Костров А.М. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика "Газпромбанк" (АО) - Корнис Е.Л., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил отказать в удовлетворении исковых требований к "Газпромбанк" (АО), поскольку в настоящее время владельцем закладной является ООО "ДОМ.РФ Ипотечный агент".

Представитель ООО "ДОМ.РФ Ипотечный агент" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, ходатайств об отложении дела не представил.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель "Газпромбанк" (АО) - Корнис Е.Л., ссылаясь на незаконность, необоснованность судебного решения, просит судебный акт отменить, принять по делу новое решение. В обоснование позиции указывает, что фактически обстоятельства, установленные по гражданскому делу N 2-1835/2020, существенно отличаются от обстоятельств, имеющих место по настоящему делу. Указывает, что на дату подачи заявления истцом - 28.09.2020 в банк о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с просьбой осуществить 29.09.2019 списание денежных средств в размере 45 000 руб. в целях досрочного частичного исполнения обязательств по кредитному договору, решение суда по гражданскому делу N 2-1835/2020, которым в удовлетворении требований Кострова А.М. было отказано, не вступило в законную силу, было отменено апелляционным определением Омского областного суда лишь 02.11.2020. Таким образом, при исполнении указанного заявления банк действовал, исходя из условий кредитного договора, правильность толкования и исполнения которого на тот момент была подтверждена решением суда первой инстанции. Обращает внимание на то, что в момент исполнения банком указанного апелляционного определения заемщику был выдан график платежей по кредитному договору фактически уже учитывающий все досрочные погашения по кредитному договору, появившиеся 18.09.2020, 22.09.2020, 29.09.2020, 12.11.2020, 14.12.2020 с указанием даты последнего платежа 12.05.2031. График платежей от 29.12.2020 по своей сути сделал не обязательным все предыдущие графики платежей, в том числе составляемые на основании заявлений о досрочных погашениях от 11.11.2020, 12.12.2020. Приводит довод о том, что поскольку после исполнения апелляционного определения нарушение прав истца отсутствовало, исковые требования об обязании банка выдать новый график платежей по кредитному договору, в котором последним платежом будет платеж от 10.12.2029 в связи с досрочным погашениями, состоявшимися 12.11.2020 и 14.12.2020 не могли быть удовлетворены, так как, исходя из ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе явиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, а нарушения прав истца в данном случае отсутствуют. Обращает внимание, что заемщиком уже в 2021 году неоднократно производилось досрочное погашение задолженности по кредитному договору на основании его заявлений, что при вынесении решений учтено не было. Ссылается на то, что в настоящее время новым кредитором Кострова А.М. является ООО "ДОМ.РФ Ипотечный агент", однако в удовлетворении ходатайства о замене банка на данного правопреемника было отказано, при этом суд, вынося определение по данному вопросу в совещательную комнату не удалялся, что свидетельствует о нарушении процессуального законодательства и прав ответчика на обжалование указанного судебного акта. Полагает отказ в процессуального правопреемстве, делает невозможным исполнение судебного акта, а также порождает процессуальную правовую неопределенность при исполнении кредитного договора с истцом.

В возражениях на жалобу истец указал на законность судебного акта.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела с учетом требований ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав представителя "Газпромбанк" (АО), ООО "ДОМ.РФ Ипотечный агент" - Корнис Е.Л., поддержавшего доводы жалобы, истца Кострова А.М., согласившегося с решением суда, обсудив доводы жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между АО "Газпромбанк" (Банк, кредитор) и Костровым А.М (заемщик) 10.12.2018 был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого кредитор обязуется предоставить целевой кредит в сумме 1 980 000 рублей на приобретение квартиры в собственность, а заемщик обязуется вернуть кредит в срок до 10.01.2023 года включительно и уплатить проценты за пользование денежными средствами по ставке 9,3 % годовых путем внесения ежемесячных платежей, количество, размер и периодичность (сроки) уплаты которых приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к Индивидуальным условиям.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, подписанными сторонами 10.12.2018, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания договора, составляет 21 918 рублей.

Вместе с тем, пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено, что после осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита кредитор осуществляет перерасчет суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определенными заемщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения).

Пунктом 10 кредитного договора установлено, что обеспечением обязательств заемщика по кредитному договора является залог объекта недвижимости, приобретаемого с использованием кредитных средств.

Заемщик выразил свое согласие на передачу прав кредитора по кредитному договору (с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем передачи прав на закладную/уступки прав по кредитному договору), а также прав, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика, возникших из кредитного договора (п. 13 Индивидуальных условий).

Заемщик в п. 14 Индивидуальных условий также выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями кредитного договора предоставления кредитов, обязательства по которым обеспечены ипотекой от 25.09.2018, размещенными на информационных стендах и подразделениях кредитора и на сайте банка, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, что Костров А.М. 31.08.2020 обратился в АО "Газпромбанк" с заявлением об изменении (снижении) процентной ставки по кредитному договору от 10.12.2018 N <...> в связи с уменьшением действующей в Банках ставки, после изменения процентной ставки просил сумму ежемесячного платежа оставить без изменения (л.д. 60, т. 1).

Между АО "Газпромбанк" и Костровым А.М. 31.08.2020 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 10.12.2018 N <...> в соответствии с которым процентная ставка по договору определена равной 8,3 %, заемщику предоставляется новый график погашения кредита (л.д. 61-62, т. 1).

В тот же день 31.08.2018 между сторонами был подписан график погашения кредита, в соответствии с которым Костров А.М. обязался вносить платежи в счет погашения кредита в период с 10.09.2020 по 10.02.2031 в сумме 17 765 руб.; платеж 10.03.2031 составляет 8 065,44 руб., платеж 10.04.2031 - 1,82 руб., при этом срок действия кредитного договора определен по 12.01.2032, ежемесячные платежи по кредиту в период с 10.05.2031 по 12.01.2032 значатся нулевыми (л.д. 63-65, т. 1).

17.09.2020 Костров А.М. вновь обратился с заявлением в АО "Газпромбанк", в котором просил списать с его банковского счета в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредитному договору 50 000 руб. При этом просил осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа (л.д. 66, т. 1).

Согласно сформированному после обращения заемщика графику погашения кредита от 10.12.2018 N <...>, Костров А.М. должен вносить платежи в период с 10.10.2020 по 10.12.2031 в сумме одного платежа 16 367 рублей; последний платеж 9 257,15 рублей - 12.01.2032 (л.д. 67-68, т. 1).

Из материалов дела следует, что Костров А.М. 28.09.2020 обратился в АО "Газпромбанк" с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 10.12.2018 N <...> и просил списать с его счета 45 000 рублей в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 14,69, т. 1). При этом после досрочного погашения задолженности по кредиту просил сумму ежемесячного платежа оставить без изменения.

10.10.2020 истцу Банком был предоставлен график платежей по кредиту, в соответствии с которым кредитный договор является действующим до 12.01.2032, при том, что платежи по кредиту 10.07.2031, 10.08.2031, 10.09.2031, 10.10.2031, 10.11.2031, 10.12.2031, 12.01.2032 составляют ноль рублей, при рассчитанных суммах иных платежей в период с 10.10.2020 по 10.05.2031 - 15 927 рублей, платежа 10.06.2031 - 5 758,66 рублей (л.д. 15-16, 70-71, т. 1).

11.11.2020 Костров А.М. вновь обратился в АО "Газпромбанк" с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 10.12.2018 N <...> просил осуществить списание со счета в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредитному договору сумму 10 000 рублей, осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа (л.д. 72, т. 1).

Согласно сформированному графику платежей, в период с 10.12.2020 по 10.12.2031 сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 15 254 рубля, последний платеж 12.01.2032 - 13 330,59 руб. (л.д. 73-74, т. 1).

12.12.2020 Костров А.М. обратился в АО "Газпромбанк" с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 10.12.2018 N <...>, в котором просил осуществить списание со счета в счет досрочного частичного погашения задолженности 21 000 рублей, просил осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа (л.д. 68, т. 2).

В соответствии с подготовленным Банком после указанного обращения заемщика графиком платежей, ежемесячный платеж Кострова А.М. по кредиту в период с 11.01.2021 по 10.12.2031 составляет 15 017 рублей, последний платеж 12.01.2032 - 12 071,00 рублей (л.д. 69-70, т. 2).

Следуя материалам дела, помимо неоднократных обращений к Банку Костров А.М. также обращался в суд с требованиями об обязании АО "Газпромбанк" выдать ему новый график платежей по кредитному договору от 10.12.2018 N <...>, в котором последним платежом будет платеж от 12.05.2031.

Решением Советского районного суда г. Омска от 12.08.2020 в удовлетворении требований Кострова А.М. было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 02.11.2020 постановлено:

"Исковые требования Кострова А. М. удовлетворить.

Возложить на "Газпромбанк" (Акционерное общество) обязанность выдать Кострову А. М. график платежей по кредитному договору N <...> от 10 декабря 2018 года с датой последнего платежа 12 мая 2031 года.

Взыскать с "Газпромбанк" (Акционерное общество) в пользу Кострова А. М. компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с "Газпромбанк (Акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 450 рублей".

Согласно пояснениям Банка, после получения копии апелляционного определения в декабре 2020 года истцу был выдан новый график погашения кредита с датой последнего платежа - 12.05.2031, при этом сумма планового платежа установлена в размере 15 606 рублей (л.д. 39 оборот, т. 2). Копия указанного графика представлена в материалы дела, последний платеж по указанному графику 12.05.2031, сумма платежа 12 903,46 рублей, остальные платежи в период с 10.01.2021 по 10.04.2031 составляют 15 606 рублей каждый (л.д. 75-76, т. 1).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Костров А.М. ссылался на то, что несмотря на его досудебные обращения 31.08.2020, 17.09.2020, 28.09.2020, 10.10.2020, 11.11.2020 и досрочное частичное погашение кредита Банком выдавались графики платежей до января 2032 года, тогда как ответчику надлежало выдать график с датой окончания кредита 10.12.2029.

Возражая против удовлетворения исковых требований Кострова А.М., АО "Газпромбанк" ссылалось на то, что условия кредитного договора относительно срока выдачи кредита Банком не нарушены; в соответствии с апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 02.11.2020 истцу был выдан новый график погашения кредита, основания для подготовки графика погашения кредита сроком по 10.12.2029 отсутствуют.

Разрешая спор, районный суд исходил из того, что сторонами было согласовано условие о новом сроке кредита - уменьшение на 17 ежемесячных платежей, после частичных досрочных гашений суммы кредита 31.08.2020 и 28.09.2020, ответчиком же был изменен в одностороннем порядке срок кредита в нарушение согласованных сторонами условий, что является нарушением прав потребителя услуги. Данные изменения были внесены без согласования с Костровым А.М., банк его не уведомил об изменении срока кредитования, соответственно истец не имел возможности выразить несогласие с увеличением срока. "Газпромбанк" (АО), выдавая Кострову А.М. новый график на заявление от 28.09.2020 со сроком возврата кредита до 10.06.2031, не учел, что уже на дату внесения платежа датой последнего платежа являлось 12.05.2031, в связи с чем требование Кострова А.М. было судом первой инстанции удовлетворено.

Судебная коллегия с выводами районного суда об обоснованности исковых требований Кострова А.М. соглашается, исходя из следующего.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно (статьи 809, 810 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.