Дата принятия: 11 февраля 2020г.
Номер документа: 33-371/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2020 года Дело N 33-371/2020
г. Мурманск
11 февраля 2020 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Устинович С.Е.
судей
Исаевой Ю.А.
при секретаре
Киселевой Е.А.
Грошенко Е.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агаева Эльдара Рагиловича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя истца Агаева Эльдара Рагиловича по доверенности Дубининой Анастасии Андреевны на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 8 октября 2019 г., которым постановлено:
"в удовлетворении исковых требований Агаева Эльдара Рагиловича к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя - отказать".
Заслушав доклад судьи Исаевой Ю.А., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
Агаев Э.Р. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее - ПАО "Банк ВТБ", Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя.
В обоснование указал, что 19 мая 2017 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0006-0489805 на сумму 748848 рублей, сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.
Заключая указанный договор он подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", в связи с чем уплачено 98848 рублей за счет кредитных денежных средств.
8 августа 2018 г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор N 625/0006-0673568 на сумму 1022727 рублей, сроком на 60 месяцев под 12,5 % годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора, он подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", в соответствии с которым в сумму кредита включена и списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 122727 рублей.
25 апреля 2018 г. и 18 марта 2019 г. соответственно им досрочно исполнены обязательства по указанным кредитным договорам, в этой связи он обратился к ответчикам с заявлениями о возврате части страховой премии и части комиссии банка за подключение к программе страхования, заключенных в рамках кредитных договоров, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.
Просил взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования в размере 37638 рублей 93 копейки, с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 150555 рублей 71 копейка, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% за нарушение прав потребителя.
Дело рассмотрено в отсутствие истца Агеева Э.Р. и его представителя Дубининой А.А., извещенных о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, просивших рассмотреть дело в свое отсутствие, а также в отсутствие ответчиков ООО СК "ВТБ Страхование", извещенного о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и в надлежащей форме, мнение по иску не представил, Банк ВТБ (ПАО), извещенного о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, представившего возражения, в которых полагал иск не подлежащим удовлетворению.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Агаева Э.Р. по доверенности Дубинина А.А., просит решение суда отменить.
Ссылаясь на обстоятельства, послужившие основанием для обращения в суд, изложенные в исковом заявлении, считает вывод суда в решении об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков части комиссии за подключение к Программе страхования и части страховой премии, противоречащим положениям статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающими, что поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.
Указывает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств комиссия за подключение к Программе коллективного страхования и страховая премия подлежат возврату за неиспользованный период страхования.
Обращает внимание, что претензии истца оставлены ответчиками без ответа.
Ссылаясь на пункт 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", находит, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием.
Подчеркивает, что право страхователя на возврат страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, предусмотрено пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По мнению подателя жалобы, договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, поскольку срок, на который заключен договор, и срок страхования совпадают, а размер страховой выплаты поставлен в зависимость от размера суммы кредита. При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, что дает страхователю право на возврат части страховой премии.
Полагает несостоятельной ссылку ответчика на положения абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в данном случае договор страхования считается прекращенным, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В обоснование своей позиции ссылается на судебную практику.
Приводит в жалобе расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчиков.
При этом отмечает, что ответчиками не были представлены доказательства тому, что права истца не были нарушены.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Агаев Э.Р. и его представитель Дубинина А.А., представители ответчиков СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По общему правилу, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 мая 2017 г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации - Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) и Агаевым Э.Р. (заемщик) заключен кредитный договор N 625/0006-0489805, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 748 848 рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых (л.д. 62-66, том 1).
В тот же день, Агаевым Э.Р. подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", в соответствии с которым истец выразил желание быть включеным в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Срок действия страхования определен с 20 мая 2017 г. по 19 мая 2022 г., страховая сумма составила 748 848 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования - 98848 рублей, из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 19769 рублей 60 копеек, расходы банка на оплату страховой премии в размере 79078 рублей 40 копеек (л.д. 67-68, том 1).
Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.
При заключении договора Агаев Э.Р. с указанными Условиями был ознакомлен, согласен, что подтверждается его подписью в заявлении.
Агаев Э.Р. поручил Банку перечислить денежные средства в размере 79078 рублей 40 копеек с его счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), в счет платы за включение в число участников Программы страхования (л.д. 137, том 1).
Подписывая заявление, Агаев Э.Р. подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, а также уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д.67-68, том 1).
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Агаева Э.Р. по кредитному договору N 625/0006-0489805 от 19 мая 2017 г. по состоянию на 25 апреля 2018 г. полностью погашена, договор закрыт (л.д. 19, том 1).
Кроме того, 8 августа 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Агаевым Э.Р. заключен кредитный договор N 625/0006-0673568, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1022727 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых.
Одновременно Агаевым Э.Р. подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", в соответствии с которым истец изъявил просьбу о включении его в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Срок действия страхования определен с 9 августа 2018 г. по 8 августа 2023 г., страховая сумма составила 1022727 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования - 122 727 рублей, из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 24545 рублей 40 копеек, расходы банка на оплату страховой премии в размере 98181 рубль 60 копеек (л.д. 12-14, том 2).
Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв", произошедшее в результате несчастного случая.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.
При заключении договора Агаев Э.Р. с указанными Условиями был ознакомлен, согласен, что подтверждается его подписью в заявлении
Агаев Э.Р. поручил Банку перечислить денежные средства в размере 122 727 рублей с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет платы за включение в число участников Программы страхования за вычетом суммы вознаграждения Банка, дата списания - 8 августа 2018 г. (л.д. 14, том 2).
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Агаева Э.Р. по данному кредитному договору по состоянию на 18 марта 2019 г. полностью погашена, договор закрыт (л.д. 24, том 1).
14 августа 2019 г. Агаев Э.Р. обратился в ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" с претензиями о возврате уплаченных сумм комиссии и страховой премии в виду отказа от Программы коллективного страхования, которые оставлены без удовлетворения (л.д.9-10, 11-12, том 1).
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, услуги по страхованию выбраны истцом добровольно до заключения кредитного договора путем заполнения соответствующего заявления, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования, что свидетельствует о возможности истца заключить кредитный договор с банком и при отказе от заключения договора страхования и приобретения дополнительных услуг.
При этом суд учел, что заемщик располагал полной и достоверной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе условие об общей стоимости кредитов, в которую включена страховая премия и которая на основании личного распоряжения истца из кредитных денежных средств перечислена банком на счета страховщика.
Доказательств того, что заемщик был лишен возможности заключить кредитные договоры без заключения договоров страхования, возражал против условий договора, стороной истца суду не представлено.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания с Банка в пользу истца комиссии, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования, а с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии за неистекший период страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда, находит его соответствующим установленным по делу обстоятельствам и основанным на правильном применении норм материального права.
При обращении в суд с иском истец сослался на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Между тем, исходя из пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежат применению нормы статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1.1 договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 г. (с учетом дополнительного соглашения N 1 от 25 июня 2018 г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО "Банк ВТБ" (ранее - Банк ВТБ 24 (ПАО)) (страхователь), к которому присоединился истец, определено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.
Из пункта 1.2 договора коллективного страхования следует, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.
Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.
Согласно пункту 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 данного договора.
В силу пункта 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
В соответствии с разделом 6 (пункт 6.2) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением к договору коллективного страхования, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка (п.п. 6.2.1.); с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п.п. 6.2.2.).
При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (пункт 6.3).
Как видно из дела и установлено судом, возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором, с учетом застрахованных рисков не отпала.
Принятые на себя обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования заемщиков Банк выполнил в полном объеме в соответствии с условиями, согласованными с истцом, в связи с чем последний не вправе требовать от Банка возврата платы за услугу подключения к программе коллективного страхования.
Исходя из изложенного, доводы истца о возникновении у него права на возврат части комиссии за подключение к Программе коллективного страховании и страховой премии за неистекший период страхования вследствие отказа от страхования правомерно оставлены судом без удовлетворения.
Кроме того, согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Принимая во внимание изложенное, оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии не имеется также в связи с тем, что истец с момента заключения договоров от 19 мая 2017 г. и от 8 августа 2018 г. обратился к ответчикам ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями о возврате уплаченной суммы комиссии и страховой премии в виду отказа от Программы коллективного страхования 14 августа 2019 г. - за пределами четырнадцати календарных дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страхования премия не подлежит возврату, так как ее возврат при обращении застрахованного с указанным заявлением по истечении указанного срока не предусмотрен, приведенными указаниями.
Доводы жалобы, обоснованные ссылками на положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не состоятельны, основаны на ошибочном толковании закона.
Ссылка в жалобе на решения мировых судей, судов общей юрисдикции Российской Федерации судебной коллегией отклоняется, поскольку указанные решения приняты судами по другим спорам, между другими лицами, преюдициального значения для рассматриваемого дела не имеют.
Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части основного требования, у суда отсутствовали основания и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также компенсации судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене решения суда, не установлено.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены или изменения решения суда, в том числе по доводам апелляционной жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 328, 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 8 октября 2019 г., оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Агаева Эльдара Рагиловича по доверенности Дубининой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
