Дата принятия: 28 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3711/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 ноября 2019 года Дело N 33-3711/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Федоровой С.Б.,
судей Старцевой Т.Г., Алексеевой Т.В.,
при секретаре Захаренко О.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Лабовского С.М. на решение Узловского районного суда Тульской области от 31 июля 2019 г. по делу N 2-861/2019 по иску ПАО КБ "Восточный" к Лабовскому Сергею Матвеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Старцевой Т.Г., судебная коллегия,
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Лабовскому С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и Лабовским С.М. заключен договор кредитования N, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере - 142854,31 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
ПАО КБ "Восточный" просило взыскать с Лабовского С.М. задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 179498,89 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу 142854,31руб., 36644,58руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4789,98 руб.
Представитель истца ПАО КБ "Восточный" по доверенности Савина Е.С. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Лабовский С.М. в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, по нему выдавалась кредитная карта, срок действия которой истек в июле 2015 года, кредит ежемесячно оплачивал, последний платеж он произвел в 2015 году. Кем производились зачисления денежных средств на счет в 2018 году, он не знает.
Решением Узловского городского суда Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены.
Суд постановил: взыскать с Лабовского С.М. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" задолженность по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 179498 рублей 89 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4789 рублей 98 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик Лабовский С.М. просит решение суда отменить как незаконное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании статей 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В силу положений части 2 статьи 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и Лабовским С.М. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования N, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого Лабовскому С.М. выдана кредитная карта с лимитом 100 000 руб. с годовой ставкой по кредиту 30 %, сроком до востребования, сроком льготного периода 56 дней, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора Лабовский С.М. принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.
Согласно пункту 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита.
Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что согласен с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного Лабовскому С.М. лимита кредитования.
Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляются путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты.
В целях информирования банк направляет заемщику счет-выписку о размере минимального обязательного платежа, сроках его погашения путем направления sms-уведомления на контактный номер заемщика, указанный в заявлении.
В заявлении о заключении договора кредитования Лабовский С.М. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование ОАО КБ "Восточный").
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, которым Лабовский С.М. воспользовался, активировав кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету, однако, обязательства по возврату суммы займа ответчик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал условия договора, допуская просрочку по оплате минимального обязательного платежа, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 179498,89 руб., в том числе 142854,31 руб. - по основному долгу, 36644,58 руб. - по процентам за пользование кредитом.
Данный расчет произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, был проверен судом первой инстанции, признан обоснованным и арифметически верным, ответчиком не опровергнут.
Обоснованных и убедительных доводов, которые ставили бы под сомнение правильность расчета суммы задолженности, представленного истцом и принятого судом первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено.
Установив систематическое нарушение заемщиком Лабовским С.М. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сумму образовавшейся задолженности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований к досрочному взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.
Утверждение в апелляционной жалобе ответчика об отсутствии у ПАО КБ "Восточный" полномочий для взыскания с Лабовского С.М. суммы задолженности по кредитному договору, поскольку с указанным лицом в договорные отношения ответчик не вступал, подлежит отклонению в связи со следующим.
В порядке выполнения требований пункта 7 статьи 3 Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" наименование Банка изменено с ОАО "Восточный экспресс банк" на ПАО "Восточный экспресс банк".
Кроме того, согласно выписке из Устава Банка ПАО КБ "Восточный" является сокращенным фирменным наименованием ПАО "Восточный экспресс банк".
Доводы заявителя жалобы о том, что после истечения срока действия кредитной карты в июле 2015 года он прекратил ее использование, перевыпущенные кредитные карты с таким же номером он также не использовал, опровергаются выпиской по счету кредитной карты, согласно которой с кредитной карты происходили списания, а также зачисления на нее денежных средств после июля 2015 года.
Как следует из ответов ПАО КБ "Восточный", кредитная карта была неоднократно перевыпущена, в том числе в 2015 и 2018 годах. Карта доставлялась на адрес клиента.
Согласно пункту 4.1.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" вместе с банковской картой Банк предоставляет Держателю ПИН-конверт. Банковская карта и ПИН-конверт к ней могут предоставляться Держателю как лично, так и при рассылке почтовым отправлением.
В случае, если Банковская карта была доставлена Держателю почтовым отправлением, для активации карты в целях получения возможности ее использования Держатель может обратиться либо в отделение Банка лично, либо с устным заявлением в службу поддержки держателей пластиковых Карт Банка по круглосуточному телефону. При устном обращении в службу поддержки, Держатель должен пройти процедуру аутентификации, в рамках которой обратившемуся лицу будет предложено ответить на ряд вопросов, ответы на которые позволят идентифицировать его как действительного Держателя Банковской карты (пункт 4.1.8 указанных Правил).
Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" предусмотрена аутентификация Банком клиента. В отделении Банка аутентификация клиента производится на основании документа, удостоверяющего личность. В сервисе "SMS-банк" аутентификация Клиента производится по номеру сотового телефона, указанного в Анкете/Заявлении Клиента. В Сервисе "Интернет-банк" аутентификация клиента производится: при регистрации Клиента в сервисе - по Кодовому слову и номеру сотового телефона, указанному в Анкете/Заявлении клиента; при первичном входе в Сервис - по временному паролю; при последующем входе в сервис - по паролю, генерируемому Клиентом самостоятельно при регистрации в Сервисе "Интернет-банк". В Сервисе "Мобильный банк" аутентификация клиента (как при первичном входе в Сервис "Мобильный Банк", так и при последующих входах) производится по логину, генерируемому клиентом самостоятельно при регистрации в Сервисе "Интернет-банк". В Сервисе "Терминал-банк" - по PIN-коду Карты (пункт 3.3 Правил).
Информация, полученная в результате аутентификации клиента, должна соответствовать информации, содержащейся в базе данных Банка (пункт 3.4 Правил).
Таким образом, активация Банковской карты третьим лицом исключена.
Доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии у него задолженности по кредитному договору своего объективного подтверждения в процессе судебного разбирательства по делу не нашли, доказательств обратного Лабовским С.М., как это требуется в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ, не представлено.
Ничем не подтверждена ссылка ответчика на внесение им иных платежей, не отраженных в расчете Банка. Соответствующих чеков, квитанций, либо других письменных доказательств, подтверждающих указанные доводы, в материалы дела не представлено; выписка со счета заемщика таких данных не содержит.
Денежные средства в сумме 49000 рублей (15000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ, 15000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ, 19000 рублей - ДД.ММ.ГГГГ), значащиеся в выписке по карте клиента, и не отраженные в расчете задолженности, являлись восстановлением лимита по кредитной карте, что подтверждено внебалансовыми мемориальными ордерами N от ДД.ММ.ГГГГ, NN от ДД.ММ.ГГГГ, N от ДД.ММ.ГГГГ на указанные суммы.
Доводы жалобы относительно пропуска истцом срока исковой давности нельзя признать состоятельными по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен был исчисляться судом в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.
С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехлетний срок исковой давности по задолженности, возникшей с ДД.ММ.ГГГГ, им не пропущен.
Таким образом, правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, всесторонне и полно проверив доводы и возражения сторон, суд первой инстанции постановил законное решение в пределах исковых требований и по заявленным истцом основаниям.
Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со статьей 330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено. Доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны судебной коллегией основанием к отмене или изменению постановленного решения, поскольку не опровергают правильность и законность выводов суда, изложенных в решении, основаны на неправильном толковании и применении норм материального и процессуального права.
Руководствуясь статьей328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Узловского городского суда Тульской области от 31 июля 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Лабовского С.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи /
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
