Дата принятия: 07 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3710/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 ноября 2019 года Дело N 33-3710/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
7 ноября 2019 г.
г. Тула
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кабанова О.Ю.
судей Черенкова А.В., Алексеевой Т.В.
при секретаре Захаренко О.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Зотиковой Л.А. на решение Узловского городского суда Тульской области от 27 июня 2019г. по иску Зотиковой Л.А. к страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Черенкова А.В., судебная коллегия
установила:
Зотикова Л.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 24 мая 2017 года между Зотиковой Л.А. и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор страхования указанного транспортного средства N. Согласно условиям страхования, изложенным в полисе КАСКО, истцом застрахованы дополнительные расходы GAP на общую сумму 68120 рублей, которые составляют разницу между стоимостью нового автомобиля 340600 рублей и стоимостью автомобиля на дату заключения договора страхования - 272480 руб. 12 июля 2017 года в г. Узловая на ул.Заводская в районе дома N3 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобиль истца получил механические повреждения, стоимость восстановления которых превысила 80% от страховой суммы. Зотикова Л.А. обратилась в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о наступлении страхового случая, ответчик признал случай страховым. 15 января 2018 года истец обратилась в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения по риску GAP, 19 марта 2018 года СПАО "РЕСО-Гарантия" доплатило истцу страховое возмещение в размере 4088 рублей. Таким образом, размер ущерба, подлежащего возмещению ответчиком, составляет 64032 рубля (68120-4088). Указала, что действиями ответчика по невыплате страхового возмещения в полном размере ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей. Полагает, что за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; а также неустойка в размере 64032 рубля за период с 20 марта 2018 года по 08 мая 2019 года. Также истцом понесены расходы по составлению искового заявления в размере 4000 рублей и на оплату услуг представителя в суде в размере 10 000 рублей.
На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.15, 931, 935, 1064 ГК РФ, ст. 94, 100 ГПК РФ, ст. 13,15,17 Закона о защите прав потребителей, истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" страховое возмещение в размере 64032 рубля, неустойку в размере 64032 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные издержки по оказанию юридических услуг в размере 14 000 рублей.
Решением Узловского городского суда Тульской области от 27 июня 2019г в удовлетворении исковых требований Зотиковой Л.А. отказано.
Не соглашаясь с постановленным по делу решением, в апелляционной жалобе Зотикова Л.А просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, полагая, что условия изложенные в дополнительном соглашении к договору страхования по риску "Дополнительные расходы- GAP" противоречат условиям, изложенным в полисе страхования.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 24.05.2017 между Зотиковой Л.А. и СПАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор добровольного страхования автомобиля N автомобиля LADA 219110 GRANTA, N по страховому риску " Ущерб, Хищение", "Дополнительные расходы - GAP" на срок с 25.05.2017 00 ч.00 мин. по 24.05.2018 24 ч.00 мин.
Указанный договор страхования заключен в соответствии с утвержденными 30 мая 2016 года Правилами страхования средств автотранспорта, которые являются его неотъемлемой частью.
По риску "Ущерб" размер ущерба определяется на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика; расчет возмещения производится по ценам официального дилера. Возможна выплата страхового возмещения без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах: при повреждении деталей кузова ТС в размере, не превышающем 5% от страховой суммы по риску "Ущерб", но не более суммы, эквивалентной 6000 руб.
По риску "Дополнительные расходы - GAP" вариант возмещения - "Страховая стоимость по договору" согласно п. 6.7.2 Правил страхования.
Лицами, допущенными к управлению транспортным средством, в полисе указаны Зотикова Л.А. и Зотиков Н.Г.
Также судом установлено, что 12.07.2017 в г. Узловая на ул.Заводская в районе дома N3 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного автомобиля LADA 219110 GRANTA, N под управлением Зотикова Н.Г. В результате указанного ДТП, транспортное средство получило механические повреждения.
17.07.2017 Зотиков Н.Г. обратился в СПАО "РЕСО-Гарантия" с извещением о повреждении транспортного средства.
СПАО "РЕСО-Гарантия", признав вышеназванное ДТП страховым случаем, направило истцу 24.11.2017 сообщение о том, что ориентировочная стоимость восстановительного ремонта указанного автомобиля превысит 80 % от страховой суммы. В соответствии с п. 12.20 Правил страхования предложено два варианта урегулирования претензии: 1) в соответствии с п. 12.21 Правил страхования выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы по риску "Ущерб", указанной в Дополнительном соглашении к полису и составит 268 392 рубля при условии передачи поврежденного ТС Страховщику; 2) согласно пункту 12.21.2 Правил страхования, выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы по риску "Ущерб", указанной в Дополнительном соглашении к полису и может составить 147 092 рубля за вычетом стоимости годных остатков ТС при условии, что остатки ТС остаются у Страхователя.
15.01.2018 представитель Зотиковой Л.А. по доверенности Ушаков В.Г. обратился в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения на условиях "Полная гибель" с передачей транспортного средства страховой организации, а также с заявлением о выплате страхового возмещения по риску GAP.
15.02.2018 между СПАО "РЕСО-Гарантия" и Зотиковой Л.А. составлено дополнительное соглашение к договору страхования N от 24.05.2017, по условиям которого сумма страхового возмещения за поврежденное транспортное средство составляет 268392 руб., при этом страхователь обязан обеспечить прекращение регистрации (снятие с учета) транспортного средства в связи с отказом прав на застрахованное имущество и передать страховщику автомобиль с оригиналом ПТС, полным комплектом ключей, брелоков, карточек активаторов всех противоугонных систем.
Ответчик СПАО "РЕСО-Гарантия" перечислило в пользу Зотиковой Л.А. платежным поручением N от 19.03.2018 страховое возмещение в размере 267 582, 31 руб., за минусом годных остатков автомобиля, а также стоимости недостающего комплекта ключей.
Также СПАО "РЕСО-Гарантия" платежным поручением N от 19.03.2018 выплатило истцу страховое возмещение в размере 4088 рублей по риску "Дополнительные расходы GAP".
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просит взыскать сумму недоплаченного страхового возмещения по риску "Дополнительные расходы GAP" в сумме 64032 руб.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришли к выводу о том, что размер страховой выплаты, полученной Зотиковой Л.А., установлен условиями договора страхования и не противоречит пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда исходя из следующего.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.
Согласно п.5.5 Правил страхования, утвержденных 30.05.2016, в период действия договора страхования к страховой сумме, установленной в договоре страхования по рискам "Ущерб", "Хищение" и "Дополнительное оборудование", если иное не предусмотрено договором страхования применяются следующие нормы её уменьшения: за первый год эксплуатации 20% (3% за первый месяц, 2% за второй месяц, 1,5% за третий и последующие месяцы); за второй год - 15 %, за третий и последующие годы эксплуатации 12% (1% за каждый месяц). При этом неполный месяц учитывается как полный.
В соответствии с п. 4.1.4 Правил страхования, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по риску GAP возникает только после получения собственником транспортного средства страховой выплаты по рискам "Ущерб" на условиях "Полная гибель" и "Хищение".
В соответствии с п. 12.29 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску GAP размер страхового возмещения определяется на основании представленных страхователем документов и выбранного варианта расчета страхового возмещения, указанного в договоре страхования в соответствии с п. 6.7 Правил.
В договоре страхования N от 24.05.2017 указано, что дополнительные расходы GAP возмещаются согласно пункту 6.7.2 Правил страхования.
Пунктом 6.7 Правил страхования предусмотрено, что вариант расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая риску GAP определяется договором страхования по одному из установленному Правилами вариантов.
Пунктом 6.7.2 Правил страхования предусмотрено, что непредвиденные расходы собственника ТС определяются исходя из примененных при расчете страхового возмещения по риску "Ущерб" на условиях "Полная гибель" норм уменьшения страховой суммы.
При этом пунктом 3 дополнительного соглашения от 24.05.2017 к договору страхования определено, если по полису застрахован риск "Дополнительные расходы - GAP", то при наступлении страхового случая по этому риску размер страхового возмещения по варианту "Страховая стоимость по договору" определяется как разница между страховой суммой на момент заключения полиса и страховой суммой на момент наступления страхового случая по рискам Ущерб на условиях "Полная гибель" или "Хищение".
Факт ознакомления и согласия страхователя с условиями, содержащимися в полисе, и в Правилах страхования подтверждается его подписью на полисе.
Доказательств того, что при заключении договора страхования истцу не были разъяснены положения, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования, и не была предоставлена информация о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты истцом суду не представлено.
Таким образом, как верно указал суд, заключив договор страхования N с учетом дополнительного соглашения к нему от 24.05.2017 на условиях названных выше Правил страхования, истец тем самым согласился с определением размера страхового возмещения, в том числе по риску GAP.
Соответственно, размер страховой выплаты по риску GAP в соответствии с п.3 Дополнительного соглашения, п. 5.5, п. 12.29, п. 6.7.2 Правил страхования составлял 272 480-268 392=4088 рублей, который был выплачен истцу в установленный срок.
При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о том, что условия по риску "Дополнительные расходы - GAP", изложенные в дополнительном соглашении противоречат договору страхования, заключенному между сторонами являются необоснованными и не противоречат п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Кроме того, при заключении договора страхования истец имел возможность заключить договор страхования на иных условиях.
Судебная коллегия считает, что осуществив страховую выплату в указанной размере, ответчик надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по договору страхования, в связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований о доплате страхового возмещения в размере 64032 руб.(68120-4088) у суда не имелось.
Принимая во внимание, что осуществление страховой выплаты осуществлено ответчиком при соблюдении, установленных действующим законодательством сроков, следует также согласиться с выводом суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку нарушения прав истца как потребителя в процессе рассмотрения дела не установлено.
Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Узловского городского суда Тульской области от 27 июня 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Зотиковой Л.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
