Дата принятия: 04 марта 2020г.
Номер документа: 33-3706/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2020 года Дело N 33-3706/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Хомич С.В.,
судей Головнева И.В., Михайлова Г.В.
при секретаре Гречко А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ценных Ангелины Михайловны к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", третье лицо ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Ценных А.М. на решение Батайского городского суда Ростовской области от 29 ноября 2019 года. Заслушав доклад судьи Хомич С.В., судебная коллегия
установила:
Ценных А.М. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения, указав, что 07.12.2017 года между ней и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. Между истцом и ответчиком 20.12.2017 был заключен договор личного страхования жизни и трудоспособности истца на следующих условиях: выгодоприобретатель - застрахованное лицо, страховая сумма 1 500 000 руб., плата за подключение к программе страхования 0,17% в месяц от суммы кредита, срок страхования - 120 месяцев, страховой случай - в том числе установление II группы инвалидности.
Истец указала, что 23.07.2019 наступил страховой случай, истцу установлена инвалидность II группы.
Согласно условиям страхования, в случае установления II группы инвалидности, полагается выплата страхового возмещения в полном объеме.
Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответ на данное заявление истцу не поступил.
10.08.2019 истцом в адрес ответчика направлена претензия, содержащая требование об осуществлении страховой выплаты, которая оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, истец просила суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 500 000 руб., неустойку за период с 10.08.2019 по 13.09.2019 в размере 1 500 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.08.2019 по 13.09.2019 в сумме 10 376,72 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Решением Батайского городского суда Ростовской области от 29 ноября 2019 года в удовлетворении исковых требований Ценных А.М. отказано.
Ценных А.М. в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, просит принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование апеллянт ссылается на то, что ею надлежащим образом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а также представлены страховой компании все необходимые для производства страховой выплаты документы, что подтверждается установленными в ходе рассмотрения дела обстоятельствами.
Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", извещенного о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, о чем в материалах дела имеется уведомление.
Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав истца Ценных А.М., представителей истца Яновенко И.А., Волкова С.А., просивших решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 1,165.1 309, 934, 943 ГК РФ, Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и исходил из отсутствия доказательств нарушения действиями ответчика прав истца как потребителя.
Как указал суд, истец, будучи согласной с условиями договора страхования в досудебном порядке не представила в страховую компанию предусмотренный Условиями страхования пакет документов, в связи с чем у ответчика объективно отсутствовала возможность рассмотреть заявление истца о выплате суммы страхового возмещения и принять какое-либо решение.
При этом суд отметил, что Ценных А.М. не лишена возможности представить в ООО СК "ВТБ Страхование" предусмотренные договором документы для возобновления рассмотрения вопроса по существу.
Поскольку основное требование истца о взыскании суммы страхового возмещения не подлежало удовлетворению, суд отказал в удовлетворении и производных требований о неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены, либо изменения решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не усматривает.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 07.12.2017 между ПАО КБ "Восточный" и Ценных А.М. заключен договор кредитования N 17/7501/0000/401913 по условиям которого Ценных А.М. предоставлен кредит в сумме 1 500 000 руб. под 25% годовых на 120 месяцев.
20 декабря 2017г. Ценных А.М. представила в ПАО КБ "Восточный" заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" на следующих условиях: страховая организация - ООО СК "ВТБ Страхование", выгодоприобретатель - застрахованное лицо, страховая сумма - 1 500 000 руб., плата за подключение к программе страхования - 0,17% в месяц от суммы кредита, что составляет 2 550 руб., срок страхования - 120 месяцев с момента подписания заявления.
В соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней N V00127-0000085 от 18.04.2013, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Восточный экспресс банк", к страховым случаям по программе в соответствии с п. 2.2.2 относится постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно справке серии МСЭ-1017 N 1747592, выданной Ценных А.М. Бюро медико-социальной экспертизы N 25, 23.07.2019 истцу впервые установлена инвалидность II группы по общему заболеванию на срок до 01.08.2020.
10 августа 2019г. Ценных А.М. направила в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление, содержащее сведения о наступлении страхового события, а именно установления Ценных А.М. инвалидности II группы и требование об осуществлении страховой выплаты в размере 1 500 000 руб., приложив копию справки серии МСЭ-2017 N 1747592 от 05.08.2019 и копию доверенности представителя (л.д.19), что следует из описи вложения в письмо и кассового чека ФГУП "Почта России" от 10.08.2019.
Адресом Ценных А.М. был указан адрес представителя Яновенко И.А. - АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН.
Письмом от 28.08.2019 N 07/02-08-49-02-02/56381 ООО СК "ВТБ Страхование" предложило Ценных А.М. представить дополнительные документы, а именно: заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, анкету заявителя, банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным путем, оригинал заявления о наступлении страхового события, направление на МСЭ или протокол проведения МСЭ, выписку из амбулаторной карты их поликлиники по месту жительства по форме краткого анамнеза, начиная с 2012 года, выписку из карты стационарного больного с приложением анкеты заявителя, заявления о наступлении предполагаемого страхового события, заявления на выплату.
Однако истцом запрашиваемые страховой компанией документы представлены не были.
При таких обстоятельствах, поскольку истцом не был соблюден порядок представления в страховую компанию определенных условиями договора страхования необходимых для рассмотрения заявления о выплате страховой суммы документов, в связи с чем страховая компания была лишена возможности принять соответствующие решение по заявленным страхователем требованиям, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания действий ответчика нарушающими права истца как потребителя, правомерно отказав в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия не может принять во внимание апелляционную жалобу Ценных А.М., поскольку жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.
Так доводы жалобы в основном сводятся к оспариванию выводов суда первой инстанции о нарушении Ценных А.М. досудебного порядка урегулирования спора.
Судебная коллегия отклоняет данные доводы апелляционной жалобы как необоснованные, противоречащие имеющимся в материалах дела доказательствам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" Ценных А.М. собственноручной подписью на данном заявлении подтвердила, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, а также ознакомлена, что Условия страхования описанием Программы страхования являются общедоступными т размещаются на информационных стендах во всех филиалах банка, а также на сайте www.vostbank.ru.
При таких обстоятельствах, доводы апеллянта о том, что Условия страхования страхователю не предоставлялись являются несостоятельными.
Согласно п. 6.2.2 Условий страхований по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в случае установления застрахованному группы инвалидности, предоставляются копии следующих документов, в том числе: справка Бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности; направления на МСЭ или справка из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности; выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.
В соответствии с п.6.3 в исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документ, если документы, предусмотренные п. 6.2.2 не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.
Между тем, из материалов дела следует, что истец, как указано выше, будучи ознакомленной и согласной с Условиями договора страхования предусмотренный данными Условиями пакет документов в полном объеме страховщику не представила, в связи с чем ООО СК "ВТБ Страхование" обоснованно предложила истцу направить в адрес страховой компании дополнительно запрошенные документы в соответствии с условиями страхования.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств направления в адрес ответчика полного комплекта документа, необходимого для осуществления страховой выплаты.
Ссылка истца на то, что она обращалась в устном порядке к ответчику с повторным заявлением о выплате страховой суммы, предоставив дополнительно истребованные им документы, является голословной, допустимыми средствами доказывания не подтвержденной. В случае непринятия страховщиком у истца соответствующих документов, последняя не была лишена возможности обратиться в страховую компанию посредством почтовой корреспонденции.
Судебная коллегия также находит необоснованными доводы истца о том, что письмо ООО СК "ВТБ Страхование" с предложением предоставить пакет документов был направлено не в адрес непосредственно истца.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Первоначально направляя в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление с требованием осуществить страховую выплату, представителем Ценных А.М. указан адрес для корреспонденции АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, в связи с чем исходя из принципа заведомо предполагаемой и ожидаемой добросовестности действий участников гражданского оборота, ООО СК "ВТБ Страхование" не могло и не должно было сомневаться, что почтовое отправление не будет доставлено истцу по указанному ею в заявлении адресу.
Таким образом, поскольку истцом не выполнены обязанности, указанные в Условиях и Договоре страхования, не представлены страховщику необходимые для производства выплаты страхового возмещения документы, у судебной коллегии отсутствуют основания полагать, что на момент вынесения оспариваемого решения между сторонами имелся спор по поводу возмещения страховой выплаты.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении возникшего между сторонами спора правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального и процессуального права, дал оценку всем представленным сторонами доказательствам по правилам ст.67 ГПК РФ, поэтому решение суда соответствует требованиям ст.195 ГПК РФ, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы Ценных А.М. не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Батайского городского суда Ростовской области от 29 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ценных А.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 марта 2020г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
