Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-3705/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей Павловой Е.В., Емельяновой Е.В.,

при секретаре Бабайцевой А.Ю.,

рассмотрела в судебном заседании 08 июля 2021 года гражданское дело N 2-223/2021 по апелляционной жалобе Косенко А.В. на решение Исилькульского городского суда Омской области от 13 мая 2021 года, которым постановлено:

"Взыскать с Косенко А. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное А. А. и Безопасности" задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании банковской карты N <...> от 27.06.2013г. в размере 186 858 руб. 44 коп., а также возврат государственной пошлины в размере 4 937 руб. 17 коп., а всего - 191 795 руб. 61 коп.".

Заслушав доклад судьи Емельяновой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд к ответчику, в обоснование указав, что 10.03.2012 Косенко А.В. оформила заявление (оферту) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО "ОТП Банк" посредством открытия банковского счета и выдачи банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. 27.06.2013 ответчик активировала кредитную карту, банк во исполнение обязательств по кредитному договору открыл банковский счет и присвоил договору N <...>, установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 96 500 руб.. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности.

18.09.2018 между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N <...>, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N <...> было уступлено банком ООО "СААБ" в размере 196 868,21 руб..

С момента переуступки прав требований произведена оплата в счет погашения задолженности в сумме 609 руб. 77 коп., просит суд взыскать с Косенко А.В. задолженность по кредитному договору N <...> от 27.06.2013 по состоянию на 11.03.2021 в размере 196 258,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 126 руб..

Представитель ООО "СААБ" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что срок исковой давности на момент обращения в суд не истек, так как договор является бессрочным, срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен, последнее поступление денежных средств было произведено ответчиком 27.02.2017, с этого срока началось течение срока исковой давности, 23.08.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, отмененный 26.01.2021 на основании заявления должника.

Ответчик Косенко А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявление указала, что за получением кредитной карты в АО "ОТП Банк" она не обращалась, просит истребовать у истца оригинал кредитного договора N <...> от 27.06.2013 с ее подписью. Размер неустойки не соответствует последствиям неисполнения обязательства, просила его снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, так как согласно графику платежей и расчетом по договору цессии денежные средства предоставлялись на период с 01.07.2013г по 21.04.2016, перемена лиц в обязательстве не влияет на исчисление срока исковой давности, срок исковой давности истек 21.04.2019.

Представитель третьего лица АО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв не представил.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Косенко А.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований в полном объеме. Указывает, что в банк за кредитной картой не обращалась, оригинал кредитного договора не предоставлен, на заявлении-оферте нет ее подписи, в подтверждение чего просит принять в качестве дополнительного доказательства копию заявления-оферты. Считает, что если кредитная карта направлялась по почте, то истец должен доказать факт получения ее именно ответчиком, чего представлено не было. Суд указал, что последний платеж поступил 27.02.2017, в данном случае срок исковой давности истекает 27.03.2020. В договоре N <...> от 10.03.2012, на который ссылается истец, отсутствует указание на ООО "СААБ", следовательно, ОТП Банк незаконно продал долг ООО "СААБ".

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда указывает следующее.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом первой инстанции при рассмотрении данного дела.

По правилам положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.03.2012 Косенко А.В. оформила заявление-оферту о предоставлении кредита на потребительские цели и открытии банковского счета в АО "ОТП Банк" N <...> в сумме 120 000 руб. на 36 месяцев под 25,9 % годовых.

Согласно заявлению оферта является предложением, которое выражает намерение ответчика считать себя заключившей кредитный договор и договор банковского счета с ОАО "ОТП Банк". Договор банковского счета считается заключенным с момента открытия текущего рублевого счета или текущего рублевого счета и валютного счета. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на текущий рублевый счет. Неотъемлемой частью заявления-оферты являются "условия договоров", Тарифы ОАО "ОТП Банк".

Кроме того, указано, что заявление-оферта является также офертой, адресованной в ОАО "ОТП Банк", с предложением Косенко А.В. о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты.

Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет (валюта счета - рубли РФ, режим счета - банковский счет) и предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО "ОТП Банк" на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами по картам; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Активация Карты является подтверждением согласия с Тарифами по картам. Ответчик уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами по картам. После получения карты и ее активирования посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ей ПИН-конверт письмом по указанному почтовому адресу. Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом ОАО "ОТП банк" оферты о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, об открытии банковского счета и предоставлении карты, срок для акцепта банком оферты составляет 10 лет с даты подписания заявления-оферты.

В целях исполнения обязательств ответчик дает банку согласие на списание денежных средств с банковского счета в счет погашения задолженности в очередности, установленной Правилами, предоставляет банку право списывать денежные средства с банковского счета в размере соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения обязательств. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет 61, 65 % годовых.

Заявление-оферта подписано Косенко А.В., подтверждено получение на руки одного экземпляра заявления-оферты, "условий договоров", тарифов ОАО "ОТП Банк" и графика платежей с указанием прописью фамилии, имени и отчества, имеется подпись.

<...> заемщик активировал кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен N <...>, номер карты N <...>, процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг составил 26,9 %, по иным операциям - 49 %, получение наличных - 49 %, минимальный платеж - 5% от лимита или 5 % от суммы полной задолженности, длительность льготного периода - 55, подключена услуга по страхованию жизни.

Согласно п. 5.1.1-5.1.5 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита, предоставив право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 6.1, 6.2 Правил ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации. Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий.

Правилами предусмотрено, что клиент, в том числе, обязуется: осуществлять платежные операции в пределах платежного лимита, установленного настоящими правилами (п. 8.1.2); в случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование банка (п. 8.1.10.3); оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с использованием карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

Договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным (п. 10.1).

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" предусмотрено, что минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период.

Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода, исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

В п. 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" предусмотрено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода, после окончания проведениях всех операций по банковскому счету.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, в случае его неуплаты банк взимает дополнительную плату за пропуск минимального платежа впервые: при уже имеющемся пропуске минимального платежа - дополнительную плату за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд, при уже имеющемся пропуске минимального платежа 2-й раз подряд - банк взимает дополнительную плату за пропуск минимального платежа в 3-й раз подряд. Размеры дополнительных плат за пропуск минимального платежа впервые, 2-й и 3-й раз определяются Тарифами (п. 2-4-2.6 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк").

Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" определено, что неустойка за пропуск минимального платежа впервые - 0 %, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд составляет 10 % (мин. 1000 руб., макс. 1500 руб.) и пропуск 3-й раз подряд 10 % (мин. 1000 руб., макс. 1500 руб.), рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода, клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику испрашиваемые денежные средства в порядке и в сроки, определенные договором кредитования, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.07.2014 по 20.11.2018.

Однако Косенко А.В. не исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства по уплате ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов за пользование, последний платеж ею произведен 27.02.2017.

18.09.2018 между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N <...>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N <...> от 27.06.2013 было передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму 196 868, 21 руб. рублей.

АО "ОТП Банк" в адрес ответчика направлено уведомление о новом кредиторе и необходимости погашения задолженности ему в сумме 196 868, 21 руб., состоящей из суммы основного долга - 100 647,14 руб., процентов - 93 467,76 руб., комиссий - 2753,31 руб. по указанным реквизитам ООО "СААБ".

В материалах дела имеется расчет задолженности, в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком, согласно которому просроченная задолженность по кредиту на дату передачи прав требования составляет 196 258 рублей, из которых сумма основного долга - 100 647,14 руб., проценты - 93 467,76 руб., комиссии - 2753,31 руб.

14.08.2019 истец направил в адрес мирового судьи почтовой связью заявление о вынесении судебного приказа в отношении Косенко А.В. по взысканию задолженности по кредитному договору N <...>.

23.08.2019 мировым судьей судебного участка N 99 в Исилькульском судебном районе Омской области, и.о. мирового судьи судебного участка N 37 в Исилькульском судебном районе Омской области вынесен судебный приказ о взыскании с Косенко А.В. в пользу ООО "СААБ" задолженности по кредитному договору NN <...> в размере 196 868 руб. 21 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2569 руб. (гражданское дело N 2-1093/2019).

Определением мирового судьи судебного участка N 6 в Исилькульском судебном районе Омской области от 26.01.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления Косенко О.В.

Обращаясь в суд в порядке искового производства, истец представил расчет задолженности, согласно которому за период с 18.09.2018 по 26.02.2021 в счет погашения рассматриваемой задолженности произведена выплата в размере 609,44 руб. (21.10.2019).

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик заявила о том, что за указанной кредитной картой в АО "ОТП Банк" не обращалась, оригинал кредитного договора отсутствует, о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая исковые требования, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, применив последствия пропуска срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Суд указал, что на момент обращения за защитой прав в порядке приказного производства срок исковой давности истек по платежам, подлежащим уплате в срок до 27.08.2016, из общего размера задолженности, предъявленного истцом -196 258 руб. 44 коп., следует исключить платежи в общей сумме 9 400 руб., срок исковой давности по требованию которых истек, а именно: суммы минимальных платежей, не внесенных Косенко А.В., но подлежащих внесению в срок до 04.05.2016, 06.06.2016, 04.07.2016, 04.08.2016, указаны в выписке по счету и не оспорены ответчиком: 1000 руб. (плановый платеж 04.05.2016), 2800 руб. (плановый платеж 06.06.2016), 2800 руб. (плановый платеж 04.07.2016), 2800 руб. (плановый платеж 04.08.2016).

Проанализировав выводы суда первой инстанции, судебная коллегия находит основания для удовлетворения исковых требований в части, однако с выводами суда не может согласиться в полной мере ввиду следующего.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, судебная коллегия усматривает, что между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, соответственно, доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что оригинал кредитного договора отсутствует и в экземпляре заявления-оферты, имеющемся у ответчика, отсутствует ее подпись, подлежат отклонению как несостоятельные, основанные на субъективном толковании ответчиком норм права о форме договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.