Дата принятия: 04 декабря 2018г.
Номер документа: 33-3702/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2018 года Дело N 33-3702/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего - Суярковой В.В.
судей - Шкобенёвой Г.В., Апокиной Е.В.
при секретаре - Коваленко А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" -Иксанова И.М. на решение Володарского районного суда города Брянска от 31 июля 2018 года по делу по иску Андрейчикова Михаила Владимировича к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании кредитного договора частично недействительным и взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., выслушав возражения Андрейчикова М.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Андрейчиков М.В. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 25.05.2017 года между ним и Публичным акционерном обществом "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования на сумму 163 600 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 23,5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора им подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ "Восточный", в котором страховой организацией выступало ЗАО СК "Резерв".
Согласно заявлению, он обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило 35 338 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 982 руб. за 36 месяцев.
Банк согласно графику платежей произвел безакцептное списание денежных средств с его счета в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования в размере 35 338 руб. Также банк произвел списание с его счета "комиссии за перевод" в размере 8 415 руб. 40 коп. Размер минимального обязательного платежа, установленный кредитным договором, предусматривал погашение размера комиссии за подключение к программе страхования в размере 35338 руб.
07.11.2017 года, 07.12.2017 года, 17.01.2018 года он обращался в ПАО "Восточный экспресс Банк" с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств за присоединение к программе страхования.
Согласно ответам ПАО "Восточный экспресс банк" от 08.11.2017г. и 13.12.2017г., 18.01.2018 г. банк отказал в возврате денежных средств, указав, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг.
Полагал, что положения кредитного договора, заключенного 25.05.2017 между ним и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования являются недействительными, поскольку страховка не являлась добровольной, а навязана банком.
Истец просил суд признать положения кредитного договора от 25.05.2017г., заключенного между ним и ПАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты за услугу по присоединению к программе страхования недействительными (ничтожными), применить последствия недействительной сделки и взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в его пользу сумму оплаченной услуги по присоединению к программе страхования в размере 35 338 руб., "комиссию за перевод" в размере 8 415 руб. 40 коп, проценты за незаконное пользование денежными средствами размере 3 130 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 17 669 руб.
Решением суда от 31 июля 2018 года исковые требования удовлетворены частично.
Суд взыскал с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Андрейчикова М.В. сумму оплаченной услуги за присоединение к программе страхование в размере 28 466 руб. 72 коп., проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 1 004 руб. 48 коп., "комиссию за перевод" денежных средств в размере 8 415 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 21 443 руб. 30 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
С Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход муниципального образования город Брянск взыскана государственная пошлина в размере 2 279 руб. 90 коп.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" - Иксанов И.М. просит отменить решение суда, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права.
В возражениях на доводы апелляционной жалобы Андрейчиков М.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ПАО "Восточный экспресс банк", ходатайствовавший о рассмотрении жалобы без его участия, представитель ЗАО "Страховая компания "Резерв" не явились. Судебная коллегия в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно них, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Судом первой инстанции установлено, что 25.05.2017 года между Андрейчиковым М.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен договор кредитования N N на сумму 163 600 руб. сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 23,5% годовых.
Наряду с заключением кредитного договора истец выразил свое согласие на дополнительные услуги: пожелал присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чем свидетельствует его подпись в Согласии на дополнительные услуги от 25.05.2017 года.
Андрейчиковым М.В. подписано два документа, подтверждающих его добровольное согласие на страхование.
В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования (далее - Программа), истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы.
Таким образом, плата за присоединение к Программе страхования включает в себя страховую премию, которую ПАО КБ "Восточный" перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к Программе страхования.
Истец просит суд признать положения кредитного договора от 25.05.2017 г. в части оплаты за услугу по присоединению к программе страхования недействительными и применить последствия недействительной сделки, взыскать в его пользу сумму оплаченной услуги в размере 35 338 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьями 166, 168, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчиком ПАО "Восточный экспресс банк" до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Доказательств того, что истец не понимал сущность сделки и ее последствия, ему была не сообщена или сообщена искаженная информация о существенных условиях кредитного договора, либо при подписании документов воля истца не была направлена на совершение сделки, в материалах дела не содержится.Подпись Андрейчикова М.В. на каждом из листов заявления о заключении кредитного договора свидетельствует об ознакомлении истца с его условиями. К заявлению приложен информационный лист по погашению Кредита и иных платежей, с которым истец также ознакомлен, что им не оспаривалось.
Из находящихся в материалах дела документов, относящихся к кредитованию, следует, что Андрейчиков М.В. выражает согласие быть застрахованным и просит распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 01.04.2017 года, заключенного между Банком и ЗАО "СК "Резерв".
Из Заявления на страхование следует, что истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
Согласно указанного Заявления, Андрейчиков М.В. согласился и обязался оплатить оказанные услуги Банка по включению его в список застрахованных лиц в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 35 338 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 982 руб. за 36 месяцев.
Из последнего абзаца Заявления следует, что с Программой страхования, Тарифами Банка истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.
Таким образом, заключив указанный выше договор страхования, истец, реализовал свою волю.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. В связи с чем его требования в указанной части не подлежат удовлетворению.
Как следует из выданной банком справки, истец 16.01.2018 г. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что, по мнению суда первой инстанции, привело к сокращению страховой суммы до нуля.
Учитывая три его обращения к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик должен возвратить Андрейчикову М.В. часть страховой премии в размере 28 466 руб. 72 коп. и уплатить проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 680 руб. 48 коп.
Судебная коллегия полагает не согласиться с такими выводами суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт3).
Согласно заявлению Андрейчикова М.В. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", действие договора страхования в отношении его может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по его требованию не производится (л.д.55).
Таким образом, исходя из указанных правовых норм и условий договора страхования в их взаимосвязи, следует, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Кроме того, как следует из материалов дела, страховая премия в размере 35 338 руб. перечислена ПАО КБ " Восточный" ЗАО "Страховая компания "Резерв".
Однако требований к страховой компании, как надлежащему ответчику по требованиям о возврате суммы страховой премии, истцом не заявлено.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика уплаченной им комиссии за перевод в сумме 8 415 руб. 40 коп.,а также процентов за пользование чужими денежными средствами.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об удовлетворении требования Андрейчикова М.В. этой части, поскольку в выписке из лицевого счета за период с 25.05.2017 года по 05.06.2018 года, в графе "операция", указано - взыскана "комиссия за безналичные операции со счета N договор N от 25.05.2017 г." в указанной выше сумме, но в кредитном договоре сумма в размере 8 415 руб. 40 коп. не оговорена и в стоимость кредита не включена.
На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.05.2017 года по 31.07.2018 года в размере 629 руб. 29 коп.
На правоотношения сторон распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Истец в качестве потребителя страховых услуг, в рамках которых страховщиком допущено нарушение его прав, имеет право на компенсацию морального вреда, причинение которого изначально предполагается, в связи с чем в рамках спорных правоотношений подлежит доказыванию размер такой компенсации а не собственно право на ее получение (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Исходя из установленного факта нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., исходя, в том числе, из размера удовлетворенных требований.
Учитывая, что решение суда подлежит частичной отмене, исходя из требований разумности и справедливости, судебная коллегия полагает обоснованным установить размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5 022 руб.
В связи с изменением размера сумм, подлежащих взысканию, и на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход муниципального образования "город Брянск" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб.
Руководствуясь частью 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Володарского районного суда города Брянска от 31 июля 2018 года по делу по иску Андрейчикова Михаила Владимировича к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании кредитного договора частично недействительным и взыскании денежных средств в части взыскания суммы оплаченной услуги за присоединение к программе страхование в размере 28 466 руб. 72 коп., процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 680 руб. 48 коп. отменить.
Принять в указанной части новое решение - об отказе в иске.
Решение суда в части взыскания размера компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами в размере 1004 руб. 48 коп., штрафа и государственной пошлины изменить.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Андрейчикова Михаила Владимировича компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 629 руб. 29 коп., штраф в размере 5 022 руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход муниципального образования "город Брянск" государственную пошлину в размере 700 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
В.В. Суяркова
Г.В. Шкобенёва
Е.В. Апокина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
