Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июля 2021 года Дело N 33-3689/2021

Председательствующий: Набока А.М. Дело N 33-3689/2021 (2-51/2020)

55RS0026-01-2020-003115-93

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Емельяновой Е.В., Черноморец Т.В.,

при секретаре Деминой К.В.

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 15 июля 2021 года

дело по апелляционной жалобе ответчика АО "Альфа-Банк" на решение Омского районного суда Омской области от 29 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Коневой С. И. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей - взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить в части.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Коневой С. И. денежные средства в размере 114 545,00 руб., неустойку в размере 50 000, 00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф в размере 87 272,50 руб.

В остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в доход местного бюджета государственную госпошлину в размере 5817,17 руб.".

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Конева С.И. обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что является держателем кредитной и зарплатной карт ответчика. 14.08.2020 в результате мошеннических действий третьих лиц лишилась денежных средств в общей сумме <...> рублей, из которых с её зарплатной карты N <...> переведены денежные средства в размере <...> рублей на незнакомый ей телефон МТС и с кредитной карты N <...> переведены денежные средства в размере <...> рублей. Указанные операции она не совершала и не подтверждала, уведомления и Sms-сообщения с кодами для подтверждения списания средств не получала, не осуществляла каких-либо операций с денежными средствами по своим счетам посредством интернет-связи, карту и пароли неизвестным людям не давала, испытывала затруднения при попытке зайти в личный кабинет. После чего специалист Банка составил два заявления-претензии и заблокировал обе карты (обращения N <...> и N <...>). По данному факту 15.08.2020 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела N <...> по признакам преступления, предусмотренного п. 1 ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Ссылаясь на предоставление Банком некачественной и небезопасной услуги, непредставление информации о возможных мошеннических действиях и необеспечение неукоснительной сохранности денежных средств клиента, просила взыскать с ответчика сумму ущерба в размере 114 545 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 35 000 рублей, неустойку в размере 50 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец Конева С.И. в судебном заседании исковые требования поддержала, указав на отсутствие с ее стороны намерений на перевод денежных средств.

Представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебном заседании участия не принял, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, извещен надлежаще, в письменных возражениях, иск не признавал.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Альфа-Банк" Вохмина М.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального права. Указывает, что операции по переводу денежных средств были осуществлены Банком после получения истцом SMS-сообщений с кодом для подтверждения перевода и после введения кода, что свидетельствует об исполнении обязательств по проверке обоснованности перевода. Отмечает нарушение оспариваемым решением единообразия в толковании и применении норм права.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, заслушав Коневу С.И., выразившую согласие с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения по доводам жалобы.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении, возражениях относительно жалобы.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В пунктах 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" указано, что банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пунктам 2.2, 2.3 этих же Правил осуществления перевода денежных средств порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 названных Правил.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

На отношения по ведению банковского счета, обслуживанию банковских карт, стороной которого является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.12.2019 между Коневой С.И. и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита <...> с лимитом кредитования <...> рублей на условиях, оговоренных в заявлении, индивидуальных условиях кредитования.

Также установлено, что в соответствии с обозначенным договором на имя Коневой С.И. был открыт банковский счет N <...>, к которому выпущена и выдана карта <...> N <...> с лимитом <...> рублей.

Кроме того, Конева С.И. является держателем зарплатной карты N <...>, открытой в АО "Альфа-Банк".

Также Конева С.И. является пользователем услуги "Альфа-Клик".

Обращаясь в суд за защитой своих прав, Конева С.И. ссылалась на неправомерное списание с принадлежащего ей банковского счета без ее ведома и согласия денежных средств в общей сумме 114 545 рублей, из которых: <...> рублей - списаны с зарплатной карты, <...> рублей - с кредитной карты (<...> рублей - непосредственное списание, <...> рублей - комиссия).

Суду Конева С.И. поясняла, что, желая узнать сумму своей заработной платы, воспользовалась личным кабинетом, имеющимся на сайте АО "Альфа-Банк", осуществив попытки входа. Присылаемые Банком на номер ее телефона пароли не срабатывали, войти в личный кабинет ей не удавалось. Осуществив вход в личный кабинет после нескольких попыток истица обнаружила отсутствие денежных средств на кредитной и зарплатой картах. Никаких действий по отчуждению денежных средств она не совершала.

Истец незамедлительно уведомила банк о проведении списаний с принадлежащих ей банковских карт без ее согласия. Конева С.И. неоднократно направляла в АО "Альфа-Банк" претензии с требованием возместить денежные средства в размере 114 545 рублей, в удовлетворении которых ей было отказано, поскольку спорные операции были совершены с использованием персональных данных истца с применением технологии 3D-SECURE, для которой используется одноразовый пароль, введенный ею.

Согласно копии постановления о возбуждении уголовного дела от 15.08.2020 следователем СО ОМВД России по Омскому району на основании заявления Коневой С.И. было возбуждено уголовное дело N <...> по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ. Конева С.И. была признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Заключив договор потребительского кредита Конева С.И. подтвердила свое согласие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее -Договор), являющимся договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение. Договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам, в том числе регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом.

Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является услуга "Альфа-Мобайл", предоставляющая возможность дистанционно, посредством приложения для мобильных устройств "Альфа-Мобайл", осуществлять банковские операции, включая денежные переводы; а также интернет Банк "Альфа-Клик", позволяющий клиенту дистанционно проводить банковские и иные операции, в том числе осуществлять денежные переводы при условии установления личности клиента и удостоверения его правомочий для совершения банковский операций (раздел N 1 договора).

Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредствам программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги "Альфа-Мобайл" (приложение "Альфа-Мобайл"). Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода "Альфа-Мобайл" (пункт 8.3 договора).

Пунктом 7.3. договора предусмотрено, что Банк выдает Клиенту следующие Средства доступа: временный Пароль "Альфа-Клик" и Логин. Временный пароль "Альфа-Клик" имеет ограниченный срок действия и предназначен исключительно для первоначального входа в Интернет Банк "Альфа-Клик" и не позволяет осуществлять иные операции за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля "Альфа-Клик"; при подключении на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или WEB-страницах click.alfabank.ru, online. alfabank.ru в сети Интернет - Банк выдает Клиенту Логин. В этом случае постоянный Пароль "Альфа-Клик" Клиент формирует самостоятельно, без предоставления Банком временного пароля "Альфа-Клик".

Банк вправе самостоятельно направить на номер телефона сотовой связи клиента, не имеющего доступ к Интернет банку "Альфа-Клик", уведомление в виде смс-сообщения, содержащее предложение подключить Интернет банк "Альфа-Клик" самостоятельно на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru, или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru в сети Интернет. SMS-сообщение направляется без дополнительного волеизъявления Клиента для цели уведомления Банком Клиента об операциях, совершенных с использованием Карт, а также о денежных переводах "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", "Альфа-Оплата", "Альфа-Мобайл" и об операциях, совершенных посредством Интернет Банка "Альфа-Клик" (пункт 7.3.1).

Истцом в материалы дела представлены скриншоты экрана мобильного телефона, из которых следует, что 14.08.2020 ей поступали SMS-сообщения от абонента Alfa-Bank, содержащие одноразовый код для входа в онлайн-банк.

Согласно представленным справкам 14.08.2020 с карты истца N <...> перечислены денежные средства в сумме <...> рублей (<...> рублей - непосредственное списание, <...> рублей - комиссия) на карту <...>, открытую в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на имя Горащенко А.С.

С зарплатной карты истицы N <...> были переведены денежные средства в размере 14 999 рублей на номер телефона <...>, который обслуживается компанией МТС.

Из выписки из электронного журнала входа "Альфа-Клик" видно, что 14.08.2020 Коневой С.И. направлялись SMS-сообщения с паролем для входа в личный кабинет: 13 час. 57 мин., 15 час. 01 мин., 15 час. 12 мин., 20 час. 47 мин.

Согласно журналу операций "Альфа Клик" 14.08.2020 произведен перевод с карты истицы на другую карту в 14 час. 01 мин. (время Московское). Также в 14 час. 04 мин. по Московскому времени с зарплатной карты истицы произведена оплата услуг мобильной связи через ПС.

Детализацией предоставленных услуг ООО "Т2 Мобайл" подтверждается, что на номер телефона абонента Коневой С.И. (<...>) 14.08.2020 поступали входящие SMS-сообщения от Alfa-Bank: в 16 час. 57 мин., 17 час. 00 мин., 17 час. 01 мин.,18 час. 01 мин., 18 час. 12 мин., 18 час. 20 мин., 18 час. 20 мин., 18 час. 33 мин., 18 час. 43 мин., 18 час. 43 мин., 18 час. 44 мин. (время местное).

В 18 час. 12 мин. местного времени с абонентского номера Коневой С.И. был осуществлены звонки на горячую линию АО "Альфа-банк" по номеру +<...>, после которого в 18 час. 20 мин. банковские карты Коневой С.И. были заблокированы.

Материалами исследованного районным судом уголовного дела N <...>, возбужденного на основании заявления Коневой С.И., подтверждается направление на абонентский номер истца SMS-сообщений от АО "Альфа-банк" с текстом: "Parol dlya vhoda - ****. Proverte adres banka - https://click.alfabank.ru/... Nikomu ne soobshayte parol, dazhe sotrudnikam banka".

Оценив в совокупности представленные доказательства по правилам статей 12, 56, 67 ГПК РФ, исследовав материалы уголовного дела N <...> по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, проанализировав ход действий Коневой С.И., предшествующих списанию средств с ее счета, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, признав на основании ст. 400 ГК РФ ничтожными положения договора о комплексном банковском обслуживании в части возложения ответственности на клиента за возможные последствия при совершении операций с картой через систему "Альфа-Клик", районный суд пришел к выводу о том, что списание банком денежных средств осуществлялось в отсутствие распоряжения клиента об операции, выданного с использованием кодов, паролей, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом, что является оказанием банком услуги, не соответствующей условиям Договора и не отвечающей требованиям безопасности.

Судебная коллегия с таким выводом районного суда соглашается, оснований для апелляционного вмешательства по доводам жалобы заявителя не усматривает.

В этой связи, вопреки доводам апелляционной жалобы у районного суда имелись основания для возложения на АО "Альфа-Банк" ответственности за списание денежных средств с банковских карт истца.

Ссылки в апелляционной жалобе о доставке на номер телефона истицы SMS - сообщения с текстом "Код <...>. Никому не сообщайте код для операции PEREVOD S KARTY <...> RUB" отклоняются коллегией судей, поскольку достаточных в своей совокупности доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, стороной ответчика в материалы гражданского дела представлено не было. Не представлено таких доказательств и суду апелляционной инстанции. Из представленной оператором связи (л. д. 126 том 1) информации не следует, что на номер телефона истца приходил именно код для операции перевода денег, а не пароль для входа в личный кабинет, так как оператор текст СМС не представил. Указанная банком формулировка данного текста в копии из журнала смс сообщений (л. д. 114 том 1) является односторонне сформированными данными заинтересованного ответчика, не являющимся достаточным доказательством направления именно кода для операции перевода денег, а не разового пароля для входа в кабинет, которого недостаточно для совершения операции по переводу денег. Кроме того, ответчиком не доказано, что истица давала согласие в личном кабинете на списание <...> рублей на счет абонента МТС Галкина А. М., не представлено доказательств возможности и согласия такого списания без получения отдельного пароля для операции. Кроме того в материалах уголовного дела имеются зафиксированные тексты СМС сообщений с телефона истицы, которые не содержат паролей для совершения спорных операций, доказательств в опровержение этого, того, что данные смс удалены с телефона, ответчик не представил, в суд не являлся, не ходатайствовал о проведении технических исследований на предмет возможного их удаления.

Факт разглашения сведений конфиденциального характера, обязанность по сохранению которых лежит на клиенте банка (код, пароль), со стороны Коневой С.И. представленными в материалы дела доказательствами не подтверждается.