Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-3681/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего судьи Басковой Г.Б.

судей Черной Л.В., Маренниковой М.В.

при секретаре Ларионовой С.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

16 июня 2021 года

гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Страховая компания "Астро-Волга" на решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 19 марта 2021 года, которым постановлено:

"Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "Астро-Волга" в пользу Жохова Михаила Вячеславовича страховое возмещение в размере 800000 рублей, неустойку в размере 4000 рублей, штраф в размере 50000 рублей."

Заслушав доклад судьи Черной Л.В., судебная коллегия

установила:

Жохов М.В. обратился в суд с иском к АО "СК "Астро-Волга" о взыскании страхового возмещения по договору страхования домашнего имущества серии <данные изъяты> N N от 30.03.2019 года, неустойки.

Требования мотивированы тем, что Жохов М.В. являлся собственником жилого дома площадью 45,8 кв.м с кадастровым номером N, расположенного по адресу: <адрес>. Между АО "СК "Астро-Волга" и Жоховым М.В. 30.03.3019 года заключены договор страхования домашнего имущества серии <данные изъяты> N N (полис "Безлимитный") в отношении домашнего имущества (без описи), элементов внутренней отделки и встроенной мебели (без описи), расположенных в указанном жилом доме, сроком действия с 06.04.2019 года по 05.04.2020 года, страховая сумма 800000 рублей, из которых 500000 рублей - по домашнему имуществу, 300000 рублей - по элементам внутренней отделки и встроенной мебели, страховая премия 4000 рублей, страховые риски "пожар, удар молнии, взрыв, залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц", а также договор страхования строения серии <данные изъяты> N N (полис "Удачный") в отношении данного жилого дома (без описи) сроком действия с 06.04.2019 года по 05.04.2020 года, страховая сумма 400000 рублей, страховая премия 2400 рублей, страховые риски "пожар, удар молнии, взрыв, залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц".

09.07.2019 года в результате пожара жилой дом, находящееся в нем имущество полностью сгорело.

Страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 400000 рублей по страховому договору в отношении жилого дома. По договору страхования домашнего имущества выплаты не произведены, в досудебном порядке страховая компания отказалась удовлетворить требования Жохова М.В. Поскольку жилой дом вместе со внутренней отделкой сгорел полностью, также сгорело находящееся в нем домашнее имущество, по договору страхования подлежит выплате полная страховая сумма.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Акционерного общества "Страховая компания "Астро-Волга" ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к несоответствию вывод суда фактическим обстоятельствам дела, нарушению норм материального и процессуального права.

Жохов М.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в заседание судебной коллегии не явился, сведений о причинах неявки не представил, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда по доводам жалобы, обсудив их, заслушав в поддержание доводов жалобы объяснения представителя АО "СК "Астро-Волга" по доверенности Кочкиной Н.А., принимавшей участие в судебном заседании суда апелляционной инстанции посредством видеоконференц-связи, возражения представителя Жохова М.В. по доверенности Крипака А.Н., исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части размера взысканного размера страхового возмещения и отмене в части взыскания неустойки и штрафа в связи с несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Жохов М.В. являлся собственником жилого дома площадью 45,8 кв.м с кадастровым номером N, расположенного по адресу: <адрес> (Т. 1 л.д. 26-29).

30.03.3019 года между АО "СК "Астро-Волга" и Жоховым М.В. заключен договор страхования домашнего имущества серии <данные изъяты> N N (полис "Безлимитный") в отношении домашнего имущества (без описи), элементов внутренней отделки и встроенной мебели (без описи), расположенных в жилом доме по вышеуказанному адресу, сроком действия с 06.04.2019 года по 05.04.2020 года, страховая сумма 800000 рублей, из которых 500000 рублей - по домашнему имуществу, 300000 рублей - по элементам внутренней отделки и встроенной мебели, страховая премия 4000 рублей, страховые риски "пожар, удар молнии, взрыв, залив, повреждение, противоправные действия третьих лиц" (Т. 1 л.д. 31).

Согласно справке Отдела надзорной деятельности и профилактической работы города Рыбинска, Рыбинского и Пошехонского районов от 11.09.2020 года N, по адресу: <адрес>, произошел пожар 09.07.2019 года.

Постановлением от 05.10.2020 года старшего дознавателя отделения дознания отдела надзорной деятельности и профилактической работы г. Рыбинска, Рыбинского и Пошехонского районов по материалам проверки КРСП N от 10.07.2019 года в возбуждении уголовного дела по сообщению Жохова М.В. о совершении преступления, предусмотренного ст.168 УК РФ, отказано на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

18.10.2019 года Жохов М.В. обратился в АО "СК "Астра-Волга" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования домашнего имущества серии <данные изъяты> N N (полис "Безлимитный") в связи с полной гибелью жилого дома, внутренней отделки и домашнего имущества.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что 09.07.2019 года в результате пожара произошла полная гибель внутренней отделки жилого дома и домашнего имущества, находившегося в жилом доме по адресу: <адрес>, доказательств, опровергающих объем и стоимость застрахованных объектов, сведения о которых представлены Жоховым М.В., не имеется, в связи с чем, пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения в размере 800000 рублей, из которых 500000 рублей за полную гибель домашнего имущества и 300000 рублей за полную гибель внутренней отделки жилого дома, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 4000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого по заявлению ответчика с учетом положений ст. 333 ГК РФ снижен судом до 50000 рублей.

Соглашаясь с выводом суда о наличии правовых оснований для взыскания страхового возмещения, судебная коллегия не соглашается с его размером, определенным судом к взысканию, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно полису "Безлимитный" страхования домашнего имущества серии <данные изъяты> N N договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования домашнего имущества (N), которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя Жохова М.В. обязательными. При этом в полисе страхования прямо указано, что Правила являются неотъемлемой частью настоящего договора, они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять, что подтверждается подписью Жохова М.В. (Т. 1 л.д. 156).

В соответствии с Правилами страхования домашнего имущества (N), утвержденных приказом генерального директора АО "СК "Астро-Волга" от 16.07.2018 г. приказ N (далее - Правила), имущество считается застрахованным только при условии его нахождения на территории страхования, указанной в договоре. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, за исключением случаев, указанных в п. 2.6 настоящих Правил (пункт 2.5 Правил).

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 5.2 Правил).

Если иное не предусмотрено договором страхования, действительная стоимость определяется: для стационарного инженерного оборудования, элементов внутренней отделки и встроенной мебели - исходя из среднерыночных затрат на ремонтно-восстановительные работы (включая стоимость аналогичных по качеству работ и материалов); для домашнего имущества - исходя из среднерыночной стоимости приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа (подп. б, в п. 5.3 Правил).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить страховщику, в том числе документы, подтверждающие размер заявленного требования о страховой выплате (размер ущерба) (п. 9.3.6 Правил).

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных разделом 12 настоящих правил (п. 9.4.7 Правил).

Под ущербом понимается утраченная стоимость при полной гибели имущества или при его частичном повреждении, а также стоимость похищенного имущества в результате страхового случая по договору страхования (п. 10.1 Правил).

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра, действительной стоимости пострадавшего имущества, документов, подтверждающих размер ущерба (п. 10.2 Правил).

Ущерб определяется при полном гибели имущества - в размере его страховой стоимости по договору страхования за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования в ценах на момент страхового случая (подп. а п. 10.3 Правил).

Страховое возмещение выплачивается исходя из размера причиненного ущерба застрахованному объекту, но не выше страховых сумм (лимитов ответственности страховщика), установленных в договоре по каждому застрахованному объекту (п. 11.2 Правил).

Если в договоре страхования не установлена страховая стоимость застрахованного имущества (страхование без описи), сумма страхового возмещения определяется без учета коэффициента расчета убытков, указанного в п. 11.3 настоящих Правил, но в пределах страховых сумм (лимитов ответственности страховщика) по объектам страхования, установленных договором страхования (п. 11.4 Правил).

Стороной истца в подтверждение стоимости внутренней отделки жилого дома представлены суду товарный чек от 15.01.2016 года на приобретение панелей стеновых у ФИО1 на сумму 47500 рублей (Т. 1 л.д. 244), товарный чек от 15.01.2016 года на приобретение евровагонки и пола у ФИО1 на общую сумму 45260 рублей (Т. 1 л.д. 245), договор строительного подряда от 17.01.2019 года, заключенный между Жоховым М.В. и ООО "Микстрой", на осуществление комплекса работ, направленных на внутреннюю отделку помещений дома по адресу: <адрес>, общая стоимость которых согласно смете составила 359530 рублей (Т. 1 л.д. 246-249), калькуляция от 17.01.2019 (Т. 1 л.д. 250), акт сдачи-приемки работ от 13.02.2019 года (Т. 1 л.д. 251).

При указанных обстоятельствах, поскольку установлена полная гибель внутренней отделки, стоимость которой превышает страховую сумму и наличие которой подтверждена в соответствии с Правилами, судом обоснованно с ответчика в пользу истца взыскано страховое возмещение в размере 300000 рублей за полную гибель внутренней отделки жилого дома, а доводы жалобы в указанной части являются несостоятельными.

Вместе с тем, с выводом суда о наличии оснований для взыскания страхового возмещения за гибель домашнего имущества в размере 500000 рублей судебная коллегия не соглашается, полагая заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы в указанной части.

В дело представлен материал об отказе в возбуждении уголовного дела N по факту загорания дома по адресу: <адрес>.

Из объяснений Жохова М.В., данных старшему дознавателю отделения административной практики и дознания ОНД ПР по городу Рыбинску, Рыбинскому и Пошехонскому району Ярославской области 09.07.2019 года, буквально следует, что в доме по адресу: <адрес>, истец не проживал, имеет только регистрацию. Примерно год назад в доме проживал его работник по имени ФИО2. Осенью ФИО2 посадили в СИЗО, и он там умер. После этого в доме никто не жил, двери и окна были закрыты, дом законсервирован. Последний раз в доме Жохов М.В. был весной, после этого в доме он не появлялся. Имущества в доме ценного не было, по имуществу ущерб отсутствует. По строению дома ущерб оценил в сумму 1000000 рублей. Имеется запись о том, что записано верно, Жохову М.В. прочитано, что подтверждается подписью лица, давшего объяснения - Жохов М.В. (Т. 1 л.д. 191)

Из объяснений ФИО3., проживающего в <адрес> от 09.07.2019 года, данным по факту пожара дома истца, также следует, что в доме истца примерно год никто не жил, ранее в доме проживал ФИО2, которого около года назад посадили в СИЗО, где он и скончался, хозяином дома ФИО2 не являлся, жил примерно два года, после него в доме никто не жил (Т. 1 л.д. 192).

Согласно дополнительным объяснениям Жохова М.В., данным 10.07.2019 года, в доме располагалось следующее имущество: холодильник (марку модель не помнит, холодильник был старый); телевизор кинескопный (марку и модель, а также год выпуска не помнит); две кровати и диван (год выпуска и особенности также не помнит) (Т. 1 л.д. 198).

Впоследствии представителем Жохова М.В. по доверенности Крипак А.Н. была подана жалоба в Рыбинскую городскую прокуратуру на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в порядке ст. 124 УПК РФ (Т. 1 л.д. 221-222).

Из объяснений представителя Жохова М.В. по доверенности Крипак А.Н. от 25.09.2020 года следует, что Жохов М.В. не смог подойти для объяснений по факту пожара, произошедшего 09.07.2019 года по адресу: <адрес>, в связи с его отсутствием в г. <адрес>. Со слов Жохова М.В. по факту указанного выше пожара представитель пояснил, что данные ранее Жоховым М.В. объяснения были даны в состоянии волнения, и он их подписал не прочитав. В настоящее время Жохов М.В. пояснил ему, что список уничтоженного в результате пожара имущества выглядит следующим образом: русская печь, которую перекладывали в 2018 году - 150000-200000 рублей; фарфоровые статуэтки, старинные книги, ваза (точное количество не известно) на общую сумму 30000-50000 рублей, стол с 4-мя стульями на кухне - 150000 рублей, венские стулья в количестве 4-х штук на общую сумму 15000-20000 рублей, современный диван - 50000 рублей, кровать - 10000 рублей, буфет, шкаф и другая мебель на общую сумму 50000 рублей, холодильник (марку, год выпуска и модель Жохов М.В. не помнит) - 30000 рублей, кухонный гарнитур из натурального дерева - 100000 рублей, домашний кинотеатр (телевизор ЖК, марку и модель он не знает, усилитель, колонки) - 100000 рублей. Ноутбук (марку и модель он не знает) - 50000 рублей. Также в доме находились носильные вещи и ламповый телевизор, которые ценности не представляют. Документы, подтверждающие стоимость указанного имущества, уничтожены в результате пожара. По причине возникновения пожара Жохов М.В. ничего пояснить ему не смог, так как на момент возникновения пожара в доме никто не жил и он сам в доме не находился (Т. 1 л.д. 223-224).

Согласно акта от 26.09.2019 года о гибели строений, домашнего и другого имущества, подписанного Жоховым М.В., со слов истца было указано о гибели следующего домашнего имущества, приобретенного им в 2018 году: диван + два кресла, гарнитур спальный (кровать + 2 тумбочки прикроватные), кухонный гарнитур, шкаф кухонный с фурнитурой, шкаф кухонный с фурнитурой, телевизор "<данные изъяты>", тумбочка под телевизор, журнальный стол, журнальный стол, стулья 6 шт., печь микроволновая "<данные изъяты>", чайник электрический "<данные изъяты>", гарнитур мебельный "Прихожая", комплект посуды керамической, часы настенные, стол письменный, кресло-качалка, матрас "<данные изъяты>" 180х200, набор корпусной мебели на заказ (Т. 1 л.д. 101-104).

24.12.2019 года АО "СК "Астро-Волга" у Жохова М.В. запрошены дополнительные документы: детальное описание сгоревшего имущества, документы о его приобретении и месте приобретения, планограммы размещения сгоревшего имущества в доме с указанием габаритов мебели (Т. 1 л.д. 135 об.).

Письмо направлено по адресу, указанному Жоховым М.В. в заявлении о страховом случае и выплате страхового возмещения: <адрес> (Т. 1 л.д. 98). 31.12.2019 года имела место неудачная попытка вручения, 18.03.2020 года письмо вернулось отправителю, что подтверждается отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором N (Т. 1 л.д. 134-135).

Согласно письма от 24.08.2020 года N ответчиком в адрес истца направлен ответ на претензию о выплате страховой суммы по полису серия <данные изъяты> N N, в котором Жохову М.В. повторно было предложено для определения рыночной стоимости заявленного утраченного имущества представить детальное описание сгоревшего имущества (наименование модели, марки и т.д.), документы, подтверждающие факт его приобретения либо информацию о месте приобретения, информацию о размещении сгоревшего имущества в доме (план расстановки мебели, указав местонахождение мебели с обозначением габаритов) (Т. 1 л.д. 88).

Данное письмо направлено по указанному Жоховым М.В. в досудебной претензии (Т. 1 л.д. 77-78) адресу: <адрес>, что подтверждается реестром отправлений (Т. 1 л.д. 88 об.). В соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором N данное письмо возвращено отправителю из-за истечения срока хранения (Т. 1 л.д. 89).

В соответствии с представленным отчетом ООО "Независимость" N от 16.03.2021 года (Т. 1 л.д. 252-267) стоимость ущерба, причинного имуществу по состоянию на 26.09.2019 года составляет 753800 рублей, при этом объектом оценки являлось следующее имущество: стол кухонный <данные изъяты>), стул <данные изъяты>) 2 шт., венский стул 4 шт., диван "<данные изъяты>" 3-х местный кожа (2200х950х750), кровать двуспальная "<данные изъяты>" (1300х2000), матрас беспружинный <данные изъяты> 120х200 см, <данные изъяты> Витрина <данные изъяты>), Холодильник <данные изъяты>, телевизор <данные изъяты>, ноутбук.

Оценив представленные по делу доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая объяснения и дополнительные объяснения Жохова М.В. от 09.07.2019 г. и от 10.07.2019 г., данные им по факту пожара, последующие расхождения в сведениях по объему, наименованиям и стоимости сгоревшего имущества, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения домашнего имущества в размере 500000 рублей, поскольку истцом не представлено доказательств нахождения указанного им имущества в жилом доме на территории страхования на момент пожара и, соответственно, наступления страхового случая в связи с гибелью домашнего имущества.

При указанных обстоятельствах решение суда в части подлежащего взысканию размера страхового возмещения подлежит изменению с взысканием с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 300000 рублей.

С решением суда в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки и штрафа судебная коллегия не соглашается, а доводы апелляционной жалобы в указанной части также заслуживают внимания.

Пунктом 11.1 Правил предусмотрено, что страховая выплата производится страховщиком в течение 30-ти рабочих дней (если иной срок не установлен договором страхования) после того, как будут полностью установлены обстоятельства, причины и размер убытка, а также получены все необходимые документы от компетентных органов, подтверждающие факт страхового случая, согласно п.9.6.4. Правил.

По делу установлено, что страховой компанией неоднократно направлялись запросы в адрес истца о предоставлении в соответствии с п. 9.3.6 Правил документов, подтверждающих размер ущерба, которые в досудебном порядке ответчику Жоховым М.В. представлены не были.

Документы, подтверждающие полную гибель внутренней отделка дома, стоимость которой превышает страховую сумму в размере 300000 рублей, представлены стороной истца только в судебное заседание 19.03.2021 года.