Дата принятия: 09 октября 2018г.
Номер документа: 33-3667/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2018 года Дело N 33-3667/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Хлебникова А.Е.,
судей Цветковой О.С., Болотиной А.А.,
при секретаре Джамбековой Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лепешкина Андрея Анатольевича к ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя финансовых услуг по апелляционной жалобе ВТБ (ПАО) на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 30 июля 2018 года.
Заслушав доклад судьи Цветковой О.С., возражения представителя истца Лепешкина А.А. - Петроченковой О.А. относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Лепешкин А.А. обратился в суд к ВТБ (ПАО) с иском о защите прав потребителя финансовых услуг, ссылаясь на то, что 31.05.2017 при заключении между ним и ПАО "ВТБ 24" кредитного договора N 625/0051-0468395 он был подключен к Программе коллективного страхования по договору, заключенному между ПАО "ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" с оплатой страховой премии и вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования в общей сумме 80 769 руб., которые списаны с его счета. На его заявление от 31.05.2017 об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии ответчиком было отказано, что нарушило его права потребителя финансовых услуг. Просит суд признать договор коллективного страхования в части застрахованного лица Лепешкина А.А. прекратившим свое действие с 31.05.2017, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 80769 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6319 руб. 90 коп., с последующим начислением по дату фактической выплаты, компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В судебное заседание истец Лепешкин А.А. не явился, обеспечил явку своего представителя Лепешкиной Е.А., которая иск поддержала по изложенным в нем основаниям.
Представитель ответчика ВТБ (ПАО) Андросова Д.В. иск не признала по доводам отзыва на него, полагала, что оснований для его удовлетворения не имеется, поскольку истцом договором коллективного страхования возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен, истцом добровольно принято решение о подключении к Программе коллективного страхования, что не влияет на решение Банка при рассмотрении заявления истца о предоставлении кредита. Банк не является получателем средств по договору страхования. К правоотношениям сторон не применимо Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Третье лицо ООО СК "ВТБ Страхование", извещенное надлежаще, явку своего представителя в суд не обеспечило.
Решением Ленинского районного суда г. Смоленска от 30 июля 2018 года иск удовлетворен частично. С ВТБ (ПАО) в пользу Лепешкина А.А. взыскано: 80769 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 13.06.2017 по 29.05.2018 в размере 6319 руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 80769 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 30.05.2018 по день исполнения решения суда, компенсация морального вреда 5000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46044 руб. 45 коп. В удовлетворении остальной части иска отказано. Разрешен вопрос по госпошлине.
В апелляционной жалобе ответчик ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить и принять новое об отказе в иске, ссылаясь на неправильное установление судом обстоятельств, имеющих значение по делу, нарушение норм материального и процессуального права, приводит доводы, аналогичные изложенным суду первой инстанции в отзыве на иск, которые, полагает, неверно не приняты судом во внимание.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Лепешкина А.А. - Петроченкова О.А. возражала против доводов апелляционной жалобы, полагала решение суда законным и обоснованным и не подлежащим отмене по доводам жалобы.
Истец Лепешкин А.А., ответчик ВТБ (ПАО), третье лицо ООО СК "ВТБ Страхование", извещенные надлежаще, в суд апелляционной инстанции не явились. Истец обеспечил явку своего представителя, ответчиком в апелляционной жалобе изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Судебной коллегией на основании ч.ч.3,5 ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления страхового случая, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено условиями договора (п.3 ст.958 ГК РФ).
При этом, Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Поэтому, судом сделан правильный вывод о том, что названное Указание ЦБ РФ применимо к возникшим правоотношениям сторон.
Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.
Судом установлено и подтверждается материалами, что 31.05.2017 между ПАО "ВТБ 24" и Лепешкиным А.А. заключен кредитный договор N 625/0051-0468395, в соответствии с которым Лепешкину А.А. предоставлен кредит на потребительские цели на сумму 480770 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев, с уплатой аннутитетных платежей 31 числа каждого месяца.
Также 31.05.2017 Лепешкиным А.А. подписано заявление, текст которого включен в кредитный договор, в котором просит Банк обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по страхованию жизни и здоровья, со сроком страхования по 31.06.2022, страховая сумма 480770 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования указано 16153 руб. 80 коп., из которых вознаграждение Банка - 16153 руб. 80 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 16153 руб. 80 коп.
31.05.2017 Лепешкин А.А. обратился в ПАО ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и возвращении страховой премии, которое оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец обратился с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав представленные по делу доказательства в совокупности с подлежащими применению вышеприведенными нормами, пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска. При этом суд исходил из того, что, несмотря на отсутствие в договоре страхования условия возврата страховой премии при отказе потребителя от страхования, истец вправе требовать ее возврата на основании п.1 Указания Центрального Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку в установленный срок обратился с заявлением об отказе от участия в данной Программе, а полученное Банком вознаграждение является неосновательным обогащением, поскольку определить характер этой услуги и условия формирования платы за услугу из представленных ответчиком в суд доказательств не представляется возможным. Сделав вывод о наличии оснований для взыскания страховой премии, судом обоснованно удовлетворены и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг, суд обоснованно произвел взыскание предусмотренных законодательством о защите прав потребителей компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и подтверждаются доказательствами по делу.
Вопреки мнению стороны ответчика, поскольку на момент заключения договора страхования с истцом Указания ЦБ РФ вступили в силу и действовали, следовательно, подлежали применению, в связи с чем отсутствие в рассматриваемом договоре страхования условий возврата страховой премии в случае отказа страхователя от присоединения к Программе коллективного страхования является нарушением прав потребителей.
Поскольку истец воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе в течение 5 рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем судом правомерно произведено взыскание данной суммы в пользу истца.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, ссылки на добровольность заключения договора страхования и свободу выбора при оформлении кредита, на отсутствие в договоре страхования условия о возврате страховой премии при отказе от страхования судебная коллегия отклоняет, поскольку они основаны на неверном толковании вышеприведенных норм и правовой позиции Верховного Суда РФ, изложены суду первой инстанции в отзыве ответчика на иск, оценены при рассмотрении дела по существу и правомерно отклонены, чему дана мотивированная оценка в решении, с которой судебная коллегия соглашается.
Других доводов в жалобе не приведено.
Нарушений норм материального либо процессуального права судом не допущено.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, по доводам апелляционной жалобы отмене либо изменению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 30 июля 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
