Дата принятия: 17 февраля 2020г.
Номер документа: 33-366/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2020 года Дело N 33-366/2020
"17" февраля 2020года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Лукьяновой С.Б.,
судей Зиновьевой Г.Н., Ивановой О.А.,
при секретаре Черемухиной И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мутовкиной Светланы Олеговны на решение Ленинского районного суда г.Костромы от 18 ноября 2019 года, которым исковые требования ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Мутовкиной Светлане Олеговне, Мутовкину Евгению Павловичу, Матвееву Алексею Борисовичу, Дмитриевой Дарье Дмитриевне удовлетворены.
С Мутовкиной Светланы Олеговны, Мутовкина Евгения Павловича, Матвеева Алексея Борисовича, Дмитриевой Дарьи Дмитриевны в пользу ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору от 28 ноября 2017 года N N по состоянию на 17 сентября 2019 года включительно в размере 527 945,24 руб., в том числе 397 803,12 руб. - основной долг, 109 122,93 руб. - проценты за пользование кредитом, 6 565,93 руб., - штраф за несвоевременное погашение кредита, 14 453,26 руб. - штраф за несвоевременную уплату процентов.
С Мутовкиной Светланы Олеговны, Мутовкина Евгения Павловича, Матвеева Алексея Борисовича, Дмитриевой Дарьи Дмитриевны в пользу ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно взысканы проценты за пользование кредитом по кредитному договору от 28 ноября 2017 года N N начисленные на остаток кредита (основного долга), начиная с 18 сентября 2019 года по день полного погашения кредита, по ставке 22,50% годовых.
С Мутовкиной Светланы Олеговны, Мутовкина Евгения Павловича, Матвеева Алексея Борисовича, Дмитриевой Дарьи Дмитриевны в пользу ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно взыскан штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 18 сентября 2019 года по день фактического исполнения обязательства.
С Мутовкиной Светланы Олеговны, Мутовкина Евгения Павловича, Матвеева Алексея Борисовича, Дмитриевой Дарьи Дмитриевны в пользу ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" солидарно взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 475,13 руб.
Заслушав доклад судьи Зиновьевой Г.Н., выслушав представителя истца по доверенности Кузнецову Ю.С., судебная коллегия
установила:
ООО КБ "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Мутовкиной С.О., Мутовкину Е.П., Матвееву А.Б., Дмитриевой Д.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 28 ноября 2017 года ООО КБ "Аксонбанк" (далее - Банк) и Мутовкина С.О. заключили кредитный договор N N по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 469 202,33 руб. под 22,50% годовых на неотложные нужды с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 28 ноября 2022 года, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает штраф в размере 0,05% за каждый день просрочки платежа. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Мутовкиным Е.П., Матвеевым А.Б., Дмитриевой Д.Д. заключены договоры поручительства от 28 ноября 2017 года, согласно которым поручители обеспечивают исполнение всех обязательств заемщика, возникающих на основании кредитного договора. Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету. Мутовкина С.О. принятые обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на 06 августа 2019 года составила 527 512,69 руб., из которых сумма основного долга - 397 803,12 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 22,50% годовых - 111 687,48 руб., штраф за несвоевременное погашение кредита - 5 662,19 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов - 12 359,91 руб.
С учетом этого, уточнив заявленные требования в ходе судебного разбирательства, истец просит:
- взыскать с Мутовкиной С.О., Мутовкина Е.П., Матвеева А.Б., Дмитриевой Д.Д. солидарно задолженность по кредитному договору N N от 28 ноября 2017 года в размере 527 945,25 руб., в том числе основной долг - 397 803,12 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 22,50% годовых - 109 122,93 руб., штраф за несвоевременное погашение кредита - 6 565,93 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов - 14 453,26 руб.;
- взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) с 18 сентября 2019 года по день полного погашения кредита по ставке 22,50% годовых в размере 397 803,12 руб.;
- взыскать с ответчиков солидарно штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 18 сентября 2019 года по день фактического исполнения обязательства;
- взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 475,13 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Мутовкина С.О. просит решение суда отменить. Указывает, что все платежи по кредитному договору она вносила во время, просрочек не допускала. Обращает внимание, что кредитным договором на нее не возложена обязанность в случае отзыва лицензии у Банка самостоятельно узнавать реквизиты для перечисления платежей. Полагает, что в данном случае Банк или конкурсный управляющий должны были уведомить её о новых реквизитах. Только в феврале 2019 года из официального письма её стало известно, что в отношении ООО КБ "Аксонбанк" открыто конкурсное производство, и она получила новые реквизиты, с марта 2019 года она возобновила оплату по кредиту. Таким образом, умысла на неисполнение взятых обязательств по кредитному договору у нее не было. Кроме того, суд не учел, что при оплате ежемесячных платежей в стороннем банке с нее бралась комиссия, следовательно, она несла дополнительные расходы, не предусмотренные кредитным договором. Также ей была навязана страховка при оформлении потребительского кредита в сумме 23 460,12 руб., а если бы она отказалась от страховки, то Банк отклонил бы ее заявку на получение кредита без объяснения причин.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель конкурсного управляющего ООО КБ "Аксонбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Кузнецова Ю.С. полагала решение суда законным и обоснованным, апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
Заявитель апелляционной жалобы Мутовкина С.О. и другие ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявили, в связи с чем на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) апелляционная жалоба рассмотрена судебной коллегией в отсутствие не явившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании пунктов 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ст. 329 ГК РФ в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательства названо поручительство; в ст. 330 ГК РФ - неустойка.
П. 1 ст. 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ, если срок поручительства не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 г., разъяснено, что срок для предъявления требования к поручителю, когда срок действия поручительства не установлен и кредитор по обеспеченному поручительством обязательству предъявил должнику требование о досрочном исполнении обязательства на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.
Исходя из разъяснений, данных в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Как разъяснено в п.п. 65, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств). Окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязательства сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ).
Как видно из материалов дела и установлено судом, 28 ноября 2017 года между ООО КБ "Аксонбанк" и Мутовкиной С.О. заключен кредитный договор N N, по условиям которого Банк обязался предоставить кредит в сумме 469 202,33 руб. на неотложные нужды со сроком до 28 ноября 2022 года.
Договором определено количество платежей - 60, размер первого платежа - 13 381,22 руб., размер платежей со 2 по 59 - 13 081,22 руб., размер 60-го платежа - 3 053,01 руб., периодичность платежей - ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится в дату, установленную графиком платежей (п. 6 индивидуальных условий).
В соответствии с п.12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов клиент уплачивает банку штраф в размере
0,05% от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа.
Согласно п. 3.1 общих условий кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит при условии согласия заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Кредитный договор - соглашение между заемщиком и банком, состоящее из индивидуальных условий договора и общих условий предоставления потребительского кредита, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а заемщик обязуется возвратить подученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 и
366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются, в том числе, на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитетных платежей (п. З.б общих условий кредитного договора).
С индивидуальными и общими условиями предоставления потребительского кредита Мутовкина С.О. была ознакомлена и согласна.
В качестве обеспечения исполнения обязательств между ООО КБ "Аксонбанк" и Мутовкиным Е.П., Матвеевым А.Б., Дмитриевой Д.Д. заключены договоры поручительства N N, N N, N N соответственно, по условиям которых поручители обязуются отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение Мутовкиной С.О. своих обязательств по кредитному договору N N от 28 ноября 2017 года.
Согласно п.12 договоров поручительства оно обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возникающих на основании кредитного договора, в частности, по возврату основного долга (кредита), уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов банка по взысканию задолженности заемщика и других убытков банка, вызванных неисполнением и
/или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
В силу п. 2.5 договоров поручительства банк не обязан извещать поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение всех обязательств заемщика по нему, что подтверждено подписями поручителей в договорах.
Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнил, перечислив ответчику вышеуказанную сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиками в ходе судебного разбирательства.
Приказом Центрального Банка РФ от 17.09.2018 г. N ОД-2423 у ООО КБ "Аксонбанк"
отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Костромской области от 14 декабря 2018 года ООО КБ
"Аксонбанк" было признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
По делу также установлено и подтверждается материалами дела, что заемщик Мутовкина С.О. свои обязательства перед Банком по погашению кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиками расчету по состоянию на 17 сентября 2019 года составляет 527 945,24 руб., в том числе 397 803, 12 руб. - основной долг, 109 122,93 руб. - проценты за пользование кредитом, 6 565,93 руб. - штраф за несвоевременное погашение кредита, 14 453,26 руб. - штраф за несвоевременную уплату процентов.
Данных о предъявлении истцом должнику до подачи настоящего иска требования о досрочном исполнении обязательства в материалах дела не содержится.
Установив указанные обстоятельства, суд, руководствуясь приведенными нормами и разъяснениями, правомерно удовлетворил требования истца и взыскал с заемщика Мутовкиной С.О. и поручителей Мутовкина Е.П., Матвеева А.Б., Дмитриевой Д.Д. солидарно задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции по день фактического исполнения обязательства, судебные расходы.
Вывод суда об удовлетворении иска соответствует требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела, оснований не согласиться с ним не имеется.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии реквизитов для перечисления платежей в связи с отзывом у Банка лицензии, были предметом исследования суда первой инстанции и получили надлежащую оценку в решении, поводов не согласиться с этой оценкой и с выводом суда об отклонении указанных доводов судебная коллегия не усматривает.
Ссылки заявителя жалобы на то, что она несла дополнительные расходы при внесении платежей в стороннем банке, на правильность постановленного судом решения не влияют и не могут послужить основанием для его отмены или изменения.
Доводы Мутовкиной С.О. о том, что страховка при оформлении кредита была ей навязана, являются голословными, материалами дела не подтверждены, на указанное обстоятельство Мутовкина С.О. в суде первой инстанции не ссылалась, каких-либо доказательств этому не представляла, в связи с чем эти доводы судебной коллегией отклоняются.
С учетом изложенного решение суда не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 18 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мутовкиной Светланы Олеговны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
