Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-3660/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Ромашовой Т.А., Меньшиковой И.В.,

при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнению к ней ответчика Носова А. С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 29 декабря 2020 года по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Носову А. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Заслушав доклад судьи Меньшиковой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК", банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к Носову А.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование исковых требований указано, что 14.06.2018 между АО "АЛЬФА-БАНК" и Носовым А.С. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N*** Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N*** от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом - 30,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету сумма задолженности за период с 09.01.2020 по 08.05.2020 составляет 55 844,45 руб., а именно: просроченный основной долг в размере 48 627,10 руб., начисленные проценты - 6 186,21 руб.; начисленные штрафы и неустойки - 1 031,14 руб.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил о взыскании с ответчика в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженности по соглашению о кредитовании *** от ДД.ММ.ГГ в сумме 55 844,45 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд с настоящим иском в сумме 1 875,33 руб.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 29.12.2020 исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворены частично.

Взыскана с Носова А.С. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании *** от ДД.ММ.ГГ в размере 55 378 руб. 31 коп., в том числе просроченный основной долг - 48 627 руб. 10 коп., начисленные проценты - 6 186 руб. 21 коп., штрафы и неустойки - 565 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 859 руб. 76 коп., всего взыскано 57 238 руб. 07 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО "АЛЬФА-БАНК" отказано.

В апелляционной жалобе, с учетом дополнений, ответчик Носов А.С. просит решение суда отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает, что истцом не доказан факт выдачи ему денежных средств по кредитному договору, что подтверждается отсутствием оформленного надлежащим образом документа о первичном бухгалтерском учете, заверенного подписью и печатью руководителя, в приложенном мемориальном ордере установлено только совпадение должника и кредитора; не согласен с расчетом задолженности, так как истец не доказал передачу денежных средств, а, следовательно, заключение кредитного договора.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14.06.2018 Носов А.С., воспользовавшись индивидуальным предложением АО "АЛЬФА-БАНК" в личном кабинете на главной странице Интернет-Банка "Альфа-Клик", заполнил следующие документы: заявление на получение потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; согласие на обработку персональных данных и получение кредитного счета; заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни", и подтвердил свое согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; дополнительным соглашением к договору выдачи кредитной карты; Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия договора) (л.д. 23-28 том 1).

Существенные условия сторонами согласованы в заявлении от ДД.ММ.ГГ, а также в действующих на момент подписания заявления Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", Тарифах АО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц, заключивших договор о банковском обслуживании, Правил обслуживания партнерских карт в АО "АЛЬФА-БАНК", с которыми ответчик ознакомился, что подтверждается текстом представленного в материалы дела заявления и Индивидуальными условиями договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита N*** от ДД.ММ.ГГ и дополнительного соглашения к нему, отчета о заключении договора потребительского кредита лимит кредитования составил *** руб., проценты за пользование кредитом - 30,99% годовых. В силу п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по кредиту заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей/ 10 долларов США/ 10 евро, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом; дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита.

АО "АЛЬФА-БАНК" исполнил принятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета и перечислению денежных средств на счет ответчика, что следует из выписки по счету ***.Из выписки по счету также следует, что Носов А.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования и производил платежи в счет погашения задолженности (л.д. 13-19 том 1).

Вместе с тем, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на 07.05.2020 составляет 55 844,45 руб., а именно: просроченный основной долг в размере 48 627,10 руб., начисленные проценты - 6 186,21 руб.; начисленные штрафы и неустойки - 1 031,14 руб. (л.д. 10-11 том 1).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 8 г. Бийска Алтайского края с Носова А.С. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании *** от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 55 844,45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 937,67 руб.(л.д. 213 том 1)

Определением мирового судьи судебного участка N 8 г. Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГ вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 215 том 1).

Суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами права, исходя из представленных в дело доказательств, установил, что ответчиком Носовым А.С. допускались нарушения выполнения обязательств по кредитному договору, имелись просрочки погашения задолженности, в связи с чем пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 55 378, 31 руб., в том числе просроченного основного долга- 48 627, 10 руб., начисленных процентов - 6 186, 21 руб., заявленных ко взысканию истцом, а также неустойки в размере 565 руб., исходя из 20% годовых на основании положений п.21 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда и не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Доводы ответчика о том, что стороной истца не представлено доказательств выдачи ему денежных средств по кредитному договору, о незаключении кредитного договора опровергаются материалами дела и не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Исходя из п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст.158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Учитывая вышеизложенное, договор о предоставлении потребительского кредита может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Материалами дела подтверждается, что указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала Интернет-Банка "АЛЬФА-Клик" в сети "Интернет" по адресу: www.alfabank.ru.

В соответствии с п. 7.12 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" операции в Интернет банке "Альфа-Клик", совершенные клиентом с использованием логина, пароля "Альфа-Клик" и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля), считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п.п. 4.1.5., 4.2.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" клиент считается идентифицированным в Интернет банке "Альфа-Клик" в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет банку "Альфа-Клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в Интернет банке "Альфа-Клик" осуществляется по паролю "Альфа-Клик" и /или одноразовому паролю.

В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" пароль "Альфа-Клик" - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом интернет банка "Альфа-Клик".

Из представленных истцом документов: истории подключения Клик-Мобил, истории PUSH, СМС-реестра, истории входов в "Альфа Мобайл", отчета о заключении договора потребительского кредита, следует, что ДД.ММ.ГГ в 07:42:22 на мобильный телефонный номер ответчика Носова А.С. (***) направлен пароль: *** и сообщение "подтвердите свое согласие на оформление кредитной карты". Посредством ввода пароля из смс ДД.ММ.ГГ в 07:42:29 осуществлено подписание с использованием простой электронной подписи договора потребительского кредита, которому впоследствии был присвоен номер N***

В судебном заседании суда первой инстанции ответчик подтвердил принадлежность ему вышеуказанного номера телефона; доказательств совершения противоправных (либо иных) действий по факту утраты телефона либо сим-карты не представлено.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных правовых норм расценивается как проставление собственноручной подписи,

В связи с изложенным доводы ответчика о незаключении кредитного договора являются необоснованными.

Довод ответчика о том, что денежных средств он не получал, судебной коллегией отклоняется, поскольку выводы суда первой инстанции о наличии между сторонами кредитных правоотношений и факта получения денежных средств основаны на совокупности имеющихся в материалах дела доказательств: заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГ об открытии счета кредитной карты, выписке по счету ***, открытому на имя ответчика; мемориальных ордерах.

Из выписки по счету следует, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании, перечислив денежные средства на счет ответчика, открытый в АО "Альфа-Банк", ответчиком совершались покупки с использованием карты путем безналичной оплаты, а также снятие денежных средств.

Ссылка истца на отсутствие первичных финансовых документов (документов первичного бухгалтерского учета) является несостоятельной, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. При этом, стороной истца представлены мемориальные ордера, оформленные с учетом Указаний Банка России от 29.12.2008 N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера", подтверждающие предоставление кредитных средств путем перечисления на счет, открытый на имя ответчика при заключении соглашения. Указание автором жалобы на совпадение должника и кредитора в представленных ордерах не соответствует действительности и противоречит их содержанию.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, сводятся к переоценке выводов суда, проверялись им и получили правильную оценку в судебном решении.

Поскольку судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и правильно применен закон, регулирующий спорные отношения, решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бийского городского суда Алтайского края от 29 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу, с учетом дополнений к ней, ответчика Носова А. С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка