Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2021 года Дело N 33-3654/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Шумилова А.А.

судей Димитриевой Л.В., Сумина О.С.,

при секретаре судебного заседания Молоковой А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО "Сбербанк" к Шмелевой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску о признании договора прекращенным, взыскании компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе ответчика Шмелевой Т.А. на решение Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 16 июня 2021 года.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО "Сбербанк" (далее - ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в суд с иском к Шмелевой Т.А. (далее также - заемщик) о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты за период с 11.05.2020 по 04.03.2021 в размере 563779, 32 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 8837, 79 руб.

Исковые требования Банка мотивированы тем, что по заявлению Шмелевой Т.А., ознакомившейся с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия) и тарифами Банка и принявшей на себя обязательства по их выполнению, о чем имеется собственноручная подпись держателя в заявлении на получение кредитной карты, Банк открыл банковский счет и предоставил банковскую карту, что свидетельствует о заключении сторонами договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику Шмелевой Т.А. возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты на приведенных выше Условиях и Тарифах Банка.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, вытекающих из данных Условий и Тарифов (просрочки платежей, отсутствие платежей) привело к образованию задолженности по ссудному счету банковской карты в указанный выше период в сумме: по просроченному основному долгу - 489494, 04 руб., просроченным процентам - 60242, 59 руб., неустойке - 14042, 69 руб.

Определением суда от 17 мая 2021 года к производству суда принято встречное исковое заявление Шмелевой Т.А. к ПАО "Сбербанк" о признании обязательств прекращенными.

Во встречном исковом заявлении Шмелева Т.А., не оспаривая обстоятельства заключения упомянутого выше договора с Банком, указала на то, что в марте 2020 года Банк в одностороннем порядке принял решение о запрете расходных операций по карте, после чего Шмелева Т.А. обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора. В декабре 2020 года Банк произвел незаконное списание личных денежных средств Шмелевой Т.А. (не кредитных) со счета карты в сумме 20000 руб., не отразив эту операцию в расчете задолженности по договору. Просрочка заемщика в исполнении обязательств возникла в связи с отказом Банка России от исполнения обязанности по обеспечению устойчивости и поддержания курса рубля, уведомление заемщика о прекращении обязательств и приостановления действия кредитного договора Банк не рассмотрел, тем самым допустил злоупотребление правом.

В связи с этим Шмелева Т.А. просила считать договор на выпуск и обслуживание банковской карты от 06.07.2012 прекращенным с 30 марта 2020 года, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 500000 руб.

В судебное заседание стороны не явились, представив заявления о рассмотрении дела без их участия.

Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 июня 2021 года постановлено:

взыскать со Шмелевой Татьяны Александровны в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитной карте за период с 11.05.2020 по 04.03.2021 в размере 563779, 32 руб., в том числе: просроченный основной долг - 489494, 04 руб., просроченные проценты - 60242, 59 руб., неустойку - 14042, 69 руб.; а также судебные расходы в сумме 8837, 79 руб.;

Шмелевой Татьяне Александровне в иске к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО "Сбербанк" о признании договора на выпуск и обслуживание банковской от 06.07.2012 прекращенным с 30 марта 2020 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 500000 руб. отказать.

Данное решение обжаловано Шмелевой Т.А. по основаниям незаконности и необоснованности.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, изучив дело, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства по делу, распределил между сторонами бремя доказывания, и постановилрешение, отвечающее требованиям законности и справедливости.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Исходя из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 21.06.2012 Шмелева Т.А. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold с лимитом кредита в рублях в сумме 250000 руб., в котором указала, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами Банка ознакомлена и согласна и обязуется их выполнять (л.д. 17).

Также заемщиком подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, раздел 1 которой содержит основные условия кредитования: тип карты Visa Gold кредитная, валюта счета карты - рубль, кредитный лимит (в валюте счета) 250000 руб., срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 17, 9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) - 5%, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д. 18).

В последующем кредитный лимит по карте был увеличен до 510000 руб., что сторонами не оспаривалось.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Банка, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 19).

В силу п. 2 Условий отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период. Дата платежа - дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Общая задолженность на Дату отчета (Общая задолженность) - задолженность держателя перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода) (п. 2 Общих условий).

В соответствии с п. 1.7 Условий карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг; получения наличных денежных средств в подразделениях Банка и кредитных организациях, через банкоматы Банка и кредитных организаций, а также совершения иных операций в соответствии Договором.

При совершении операций по карте, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью Держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя, а именно: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Таким образом, использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету карты составлено Клиентом (п. 4.1.6 Условий).

Держатель кредитной карты обязуется не сообщать ПИН-код третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода. Если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты, ПИН-кода, Держатель карты должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя (п. 1.9 Условий).

Согласно п. 4.1.12 Условий клиент несет ответственность за все операции с картой (реквизитами карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 4.1.11 Условий.

В соответствии с п. 3.2 Условий для отражения операций, совершаемых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором Банк открывает клиенту банковский счет (счет карты) в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.п. 3.3 Условий).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4 Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.п. 3.5, 3.6 Условий).

В соответствии с пунктом 3.7 Условий Шмелева Т.А. приняла на себя обязательства погашать задолженность по карте путем пополнения счета карты следующими способами: путем проведения операции с карты на карту, наличными денежными средствами с использованием карты, банковским переводом на счет карты.

В силу п. 3.9 Условий сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Тарифами Банка за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35, 8% годовых.

Как установлено судом, во исполнение заключенного договора Банк выдал ответчику банковскую карту, а также открыл счет для отражения операций, проводимых с использованием дебетовой банковской карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно выписке по счету, замещику предоставлен кредит в сумме 509578, 1 руб., который в соответствии с вышеприведенными условиями договора, подлежал возврату с оплатой процентов за его использование из расчета 17, 9% годовых ежемесячными платежами, последний платеж в погашение задолженности произведен 20 апреля 2020 года в размере 20395, 59 руб., а начиная с 11 мая 2020 года погашение задолженности прекратилось.

Таким образом, заемщиком допущено нарушение кредитных обязательств. При этом данные обстоятельства Шмелевой Т.А., по сути, не оспаривались, они изложены и во встречном иске. А в апелляционной жалобе не содержится каких-либо данных об оспаривании этого обстоятельства.

Ссылки Шмелевой Т.А. на то, что в марте 2020 года Банк в одностороннем порядке принял решение о запрете расходных операций по карте, а в декабре 2020 года произвел незаконное списание личных денежных средств Шмелевой Т.А. со счета карты в сумме 20000 руб., не отразив эту операцию в расчете задолженности по договору, судом первой инстанции проверены и обоснованно признаны несостоятельными.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (статья 854 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (статья 858 ГК РФ).

В силу п. 5.2.4 Условий держатель карты дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка.

При таких обстоятельствах, как правильно указал суд первой инстанции, списание денежных средств со счета карты при наличии просроченных неисполненных обязательств по договору кредитной карты не является нарушением закона и договора.

Действия Банка по приостановлению операций по счету карты (блокировка карты), как верно отметил суд, так же полностью соответствуют требованиям закона и договора.

В силу п. 5.2.9 Условий при нарушении держателем карты условий договора, Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств.

Все уплаченные Шмелевой Т.А. суммы в расчетах Банка о размере задолженности учтены.

Доказательств того, что Шмелевой Т.А. внесены или списаны какие-либо платежи, не учтенные Банком, сторонами не представлено.

Что касается требований заемщика о признании договора прекращенным, то они, как правильно указал суд, не могут быть удовлетворены.

Из материалов дела видно, что 16.04.2020 Шмелева Т.А. обратилась в Банк по вопросу блокировки карты по спорному кредитному договору.

На указанное обращение Банком дан ответ, что приостановление действия карты вызвано наличием у Шмелевой Т.А. просроченной задолженности по иному договору о выпуске банковской карты, заключенному с Банком 26.08.2008. При этом с прекращением договорных обязательств Банк не согласился до полного погашения задолженности заемщиком.

Указанные действия Банка являются не злоупотреблением правом, как это указывает заемщик Шмелева Т.А., а реализацией своих прав кредитора в полном соответствии с требованием закона и условиями договора.

Ссылки ответчика Шмелевой Т.А. на прекращение своих обязательств перед Банком подачей соответствующего заявления лишены правовых оснований.

Иск о расторжении договора по основаниям статей 450 или 451 ГК РФ ею не предъявлялся.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Такими основаниями являются: исполнение обязательства (статья 408 ГК РФ); зачет (статья 410 ГК РФ); отступное (ст. 409 ГК РФ); новация (ст. 414 ГК РФ); совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ); прощение долга (ст. 415 ГК РФ); невозможность исполнения обязательства (ст. 416 ГК РФ); акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (ст. 417 ГК РФ); смерть гражданина (ст. 418 ГК РФ); ликвидация юридического лица (ст. 419 ГК РФ); окончание срока действия договора в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 425 ГК РФ); расторжение договора, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Таких обстоятельств по делу не установлено.

Ссылки заемщика на то, что она не может исполнить обязательства перед Банком, сами по себе не являются основанием для прекращения обязательств.