Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 февраля 2022 года Дело N 33-365/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Ивановой М.А.

при секретаре судебного заседания Шибановой С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Рыженковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Рыженковой Л.В. на решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 12 октября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., объяснения Рыженкова И.Н., являющегося третьим лицом и представителем Рыженковой Л.В., действующего на основании доверенности от 08 декабря 2020 года, поддержавшего доводы жалобы, просившего решение суда отменить, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Рыженкову Н.И. о взыскании задолженности по договору кредитования. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 12.01.2018 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Рыженковым Н.И. заключен договор кредитования N, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 96112.16 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Задолженность по состоянию на 08 апреля 2020 года составляет 54262.50 рублей. Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от 12 января 2018 года в размере 54262.50 рублей, в том числе 40591.14 рублей - задолженность по основному долгу и 13671.36 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1827.88 рублей.

Рыженков Н.И. умер.

Определением от 30 ноября 2020 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Рыженков И.Н., Рыженков В.Н., Рыженкова Л.В. - наследники Рыженкова Н.И.

Определением от 25 февраля 2021 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Рыженкова Л.В.

В последующем Банк увеличил исковые требования в части процентов за пользование кредитом, просил взыскать с Рыженковой Л.В. задолженность по процентам, определенную по состоянию на 21 июля 2021 года, в размере 23042.81 рублей.

В судебное заседание Банк своего представителя не направил, Рыженкова Л.В., Рыженков В.Н. в суд не явились, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Третье лицо и представитель Рыженковой Л.В. - Рыженков И.Н. исковые требования не признал, ссылаясь на отсутствие задолженности.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: "Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Рыженковой Л. В. о взыскании суммы долга наследодателя, удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Рыженковой Л. В. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность наследодателя по кредитному договору N от 12.01.2018 г., начисленную по 21.07.2021 г. основной долг в размере 40.591,14 руб. (сорок тысяч пятьсот девяносто один руб. 14 коп.); проценты за пользование кредитом - 23.042,81 руб. (двадцать три тысячи сорок два руб. 81 коп.); судебные расходы в размере 1.827,88 руб. (одна тысяча восемьсот двадцать семь руб. 88 коп.)

Взыскать с Рыженковой Л. В. в доход государства государственную пошлину в размере 281,12 руб. (двести восемьдесят один руб. 12 коп.)".

В апелляционной жалобе Рыженкова Л.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что заявка на досрочное погашение кредита не могла быть аннулирована Банком ввиду недостаточности средств на счете, так как ответчиком по приходному кассовому ордеру N от 26 января 2018 года уплачено 30000 рублей, которых хватало на исполнение обязательств, которые возникли лишь 27.02.2018 года, доказательства обратного истцом не представлено; график платежей от 26 января 2018 года заемщик не нарушал, что видно из расчета неустойки; истец не доказал, что у ответчика имеется долг в заявленном размере, так как из выписки по счету по состоянию на 21 июля 2021 года видно, что графы дебет и кредит совпадают, а остаток (конечное сальдо) равен 0; расчет процентов по ставке 50% годовых является необоснованным, так как полная стоимость кредита указана 23.575% годовых.

В судебное заседание суда второй инстанции Банк своего представителя не направил, Рыженкова Л.В., Рыженков В.Н. в суд не явились, о месте и времени судебного заседания названные лица извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об изменении состоявшегося судебного постановления и не находит поводов к его отмене исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2 статьи 307 ГК РФ).

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг ( пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 12 января 2018 года между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Рыженковым Н.И. заключен договор кредитования N, по условиям которого Банк предоставляет заемщику лимит кредитования в размере 118100 рублей до востребования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23.8% годовых за проведение безналичных операций и 50% годовых за проведение наличных операций (пункты 1, 2, 4 договора кредитования).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), номер ТБС - 40N; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17 договора кредитования).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, размер минимального обязательного платежа составляет 7480 рублей. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 рублей, за исключением платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4108 руб. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора (пункт 4.3 Общих условий, пункт 6 договора кредитования).

Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету N (л.д. 7-8) и ответчиком не оспаривается.

01 апреля 2017 года между ЗАО "Страховая компания "Резерв" и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования от несчастного случая и болезней N ДКП20170401/01, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц. Застрахованными по договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении.

12 января 2018 года Рыженков Н.И. обратился с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в котором просил банк присоединить его к программе страхования на следующих условиях: наименование страховой организации - ЗАО "Страховая компания "Резерв"; страховая сумма - 118100 рублей; плата за присоединение в программе страхования - 0.60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования; срок страхования 36 месяцев с момента подписания.

Рыженков Н.И. обязался производить Банку оплату услуг за присоединение к программе страхования в размере 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило 25510 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.2% или 709 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7380 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3373 рублей.

Рыженков Н.И. отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок с момента его заключения, Банком на счет заемщика возвращены все суммы, списанные в оплату страховых взносов, что подтверждается выпиской по счету.

Рыженков Н.И. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Нотариусом нотариального округа "<адрес> Удмуртской Республики" Русиновой Э.Ю. заведено наследственное дело N к имуществу Рыженкова Н.И., с заявлением о принятии наследства обратилась супруга Рыженкова Н.И. - Рыженкова Л.В.

Сын умершего - Рыженков И.Н. от принятия наследства отказался, обратившись с соответствующим заявлением.

Рыженкову В.Н., сыну умершего, нотариусом направлено сообщение об открытии наследства.

С заявлением о принятии или об отказе от наследства Рыженкова Н.И. в установленный законом срок Рыженков В.Н. к нотариусу не обращался.

Рыженкова Л.В. приняла наследство, стоимости которого достаточно для исполнения долговых обязательств наследодателя.

Наличие задолженности по договору послужило основанием для обращения истца с вышеназванным иском, который и стал предметом судебного разбирательства.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования, суд пришел к выводу, что кредитный договор между Банком и Рыженковым Н.И. заключен, его условия согласованы, кредитором полностью исполнен, денежные средства предоставлены Рыженкову на условиях срочности, платности и возвратности, денежными средствами Рыженков распорядился по своему усмотрению, обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате процентов в течение определенного времени исполнял, но заемщик Рыженков Н.И. умер, заемные обязательства остались неисполненными, надлежащим ответчиком по делу является наследник Рыженкова Н.И.- его супруга Рыженкова Л.В., которая приняла наследство после его смерти.

Определяя состав наследственного имущества и его стоимость, суд установил, что стоимости наследственного имущества достаточно для погашения долгов наследодателя.

Выводы суда в решении приведены, судебная коллегия считает возможным с ними согласиться по существу в связи со следующим.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В настоящем деле кредитный договор между Банком и Рыженковым Н.И. заключен, Банком исполнен полностью, Рыженков Н.И. умер, кредитные обязательства остались неисполненными.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, так как кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению.

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Это означает, что после смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.

Так как обязательства по договору о предоставлении кредита Рыженковым Н.И. не выполнены, то эти обязательства перешли к его наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в составе наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Материалы дела указывают на то, что наследники Рыженкова Н.И. его обязательства также не исполнили.

По расчету, представленному Банком, по состоянию на 21 июля 2021 года задолженность Рыженкова Н.И. перед Банком составила 63633.95 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 40591.14 рублей, задолженность по процентам - 23042.81 рублей.