Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 сентября 2021 года Дело N 33-3650/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Токаревой Т. А. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 27 мая 2021 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества "БыстроБанк" к Токаревой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "БыстроБанк" (далее по тексту - истец, ПАО "БыстроБанк", Банк) обратилось в суд с иском к Токаревой Т.А. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 16 января 2018 года между сторонами заключен кредитный договор N-ДО/БЛ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 421 736 руб., а заемщик обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Судебный приказ о взыскании с Токаревой Т.А. задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 20 марта 2021 года по основному долгу в размере 274 731,67 руб., по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 16 января 2018 года по 20 марта 2021 года - 60 541,10 руб., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 20,60% годовых, начиная с 21 марта 2021 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 18 апреля 2023 года, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 552,73 руб.

Истец ПАО "БыстроБанк", ответчик Токарева Т.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известила, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилрешение, которым удовлетворены исковые требования ПАО "БыстроБанк" к Токаревой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Токаревой Т.А. в пользу ПАО "БыстроБанк" задолженность по кредитному договору N-ДО/БЛ от 16 января 2018 года:

- сумма задолженности по основному долгу в размере 274 731,67 руб.,

- сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 16 января 2018 года по 20 марта 2021 года - 60 541,10 руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины - 6 552,73 руб.

Взысканы с Токаревой Т.А. в пользу ПАО "БыстроБанк" проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 20,60 процентов годовых, с учетом дальнейшего погашения суммы основного долга, начиная с 21 марта 2021 года по день фактического погашения суммы основного долга, но не более чем по 18 апреля 2023 года.

В апелляционной жалобе Токарева Т.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым снизить размер неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, ссылаясь на то, что сумма процентов в размере 60 541,10 руб. по своей природе является штрафной санкцией, поскольку начислялась с момента нарушения обязательств, в связи с чем является неустойкой. Считает, что неустойка в общей сумме 60 541,10 руб. начислена незаконно, является злоупотреблением правом со стороны Банка и подлежит снижению в порядке статьи 333 ГК РФ, что ответственность должника должна быть уменьшена в соответствии со статьей 404 ГК РФ, что в связи с отсутствием вины в ее поведении, ответственность должна быть снята согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ. Обратила внимание, что ранее ею были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, но данный факт не получил отражения при расчете суммы задолженности, произведенном истцом, в связи с чем просила проверить правильность расчета истца. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности и просила применить последствия его пропуска.

Истец ПАО "БыстроБанк", ответчик Токарева Т.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, ответчик в апелляционной жалобе просила рассмотреть дело без ее участия, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

16 января 2018 года между ПАО "БыстроБанк" и Токаревой Т.А. заключен кредитный договор N-ДО/БЛ (Индивидуальные условия), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 421 736 руб., на срок по 18 января 2022 года, а ответчик приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 20,60% годовых, при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 1,50 процентных пункта (если иной размер увеличения не следует из условий договора).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий неустойка за просрочку платежей: 1,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, но не более 20% годовых - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты, 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты. Неустойка за нарушение срока предъявления документов по страхованию (п.9 Индивидуальных условий): 100 руб. за каждый день просрочки по день фактической передачи Банку документов (л.д.17-18).

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет 12 890 руб., за исключением первого платежа 19 февраля 2018 года - 16 232 руб., последнего платежа 18 января 2022 года - 12 152,55 руб. (л.д.18 оборот).

Согласно пункту 1.1. Общих условий договора потребительского кредита в ПАО "БыстроБанк" (далее по тексту - Общие условия) Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора и определяют общий порядок предоставления и обслуживания кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемой на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед Банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа заемщика, предусмотренную кредитным договором (пункт 4.5. Общих условий).

Согласно пункту 4.13. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д.13-16).

Банк исполнил свои обязательства, зачислив сумму кредита на счет Токаревой Т.А. 16 января 2018 года (л.д. 11).

16 мая 2018 года между сторонами договора заключено дополнительное соглашение N 1 к кредитному договору, в соответствии с которым стороны изменили срок погашения кредита до 18 марта 2022 года (л.д.22-23).

17 июля 2018 года между сторонами договора заключено дополнительное соглашение N 2 к кредитному договору, в соответствии с которым стороны изменили срок погашения кредита до 18 августа 2022 года (л.д.26-27).

08 ноября 2019 года между сторонами договора заключено дополнительное соглашение N 3 к кредитному договору, в соответствии с которым стороны изменили срок погашения кредита до 20 марта 2023 года (л.д.24-25).

17 июля 2020 года между сторонами договора заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым стороны изменили размер ежемесячного платежа и срок погашения кредита до 18 апреля 2023 года (л.д.19-20).

Обязательства по кредитному договору Токарева Т.А. надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 11-12).

Задолженность Токаревой Т.А. по кредитному договору по состоянию на 20 марта 2021 года составляет 335 272,77 руб., в том числе: по основному долгу - 274 731,67 руб., по процентам за период с 16 января 2018 года по 20 марта 2021 года - 60 541,10 руб. (л.д. 9).

Уведомление Банка о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, направленное в адрес заемщика, оставлено последней без удовлетворения (л.д.10).

Определением мирового судьи судебного участка N 4 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики от 12 марта 2021 года отменен судебный приказ N 2-570/2021 от 26 февраля 2021 года о взыскании с Токаревой Т.А. задолженности по кредитному договору в пользу ПАО "БыстроБанк" (л.д. 36).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N-ДО/БЛ (индивидуальные условия) от 16 января 2018 года, дополнительными соглашениями к кредитному договору, Общими условиями потребительского кредита в ПАО "БыстроБанк" (утвержденными Президентом ПАО "БыстроБанк" 27 октября 2017 года), пунктом 2 статьи 1, статьями 309, 310, 314, 319, 420, 421, 432, пунктом 2 статьи 434, статьями 807, 809, пунктом 2 статьи 811, статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные Банком требования, суд пришел к выводам о том, что кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Токарева Т.А. распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с условиями договора Токарева Т.А. уклоняется, что является основанием для взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 274 731,67 руб., по процентам за пользование кредитными средствами за период с 16 января 2018 года по 20 марта 2021 года - 60 541,10 руб.

Поскольку на день вынесения решения сумма кредита, полученная в Банке, ответчиком Токаревой Т.А. не погашена, постольку суд пришел к выводу о взыскании с него процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 20,60% годовых, начиная с 21 марта 2021 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату 18 апреля 2023 года.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом за весь период пользования кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения ею обязательств по кредитному договору Токарева Т.А. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представила.

Ссылка Токаревой Т.А. в жалобе на то, что взысканные с нее проценты за пользование займом по сути являются штрафной санкцией, в связи с чем размер неустойки должен быть снижен в соответствии со статьей 333 ГК РФ, подлежат отклонению как основанные на неверном толковании ею норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 3 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Требований о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнения условий договора истцом не заявлено.

Не соглашаясь с расчетом задолженности, представленным истцом ответчик Токарева Т.А. своего расчета, а также доказательств, подтверждающих, внесение ею иных платежей или платежей в большем размере, которые не были бы учтены при расчете истцом задолженности, не представила.

Доводы апелляционной жалобы о наличии вины кредитора, что в соответствии с пунктом 1 статьи 401, статьей 404 ГК РФ является основанием для уменьшения ответственности ответчика, судебной коллегией отклоняются как не основанные на материалах дела и требованиях закона, поскольку вина кредитора в неисполнении ответчиком договорных обязательств не доказана.

Довод жалобы Токаревой Т.А. о пропуске истцом срока исковой давности, судебной коллегией не может быть принят во внимание.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.