Дата принятия: 13 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3647/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 ноября 2018 года Дело N 33-3647/2018
г.Пенза
13 ноября 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Макаровой С.А.,
и судей Земцовой М.В., Прудентовой Е.В.,
при секретаре Зимняковой Н.Н.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Макаровой С.А. дело по апелляционной жалобе ПАО "Почта Банк" на решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 01 августа 2018 года, которым постановлено:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Почта Банк" (ИНН 3232005484, дата постановки на налоговый учет 27.01.2017г., юр. адрес: г.Москва, площадь Преображенская, 8) в пользу Добычиной Ю.В. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрирована по адресу: <адрес>, место работы неизвестно) страховую премию в размере 59 868,56 руб. (пятьдесят девять тысяч восемьсот шестьдесят восемь рублей 56 коп.), штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца в размере 29 934,28 руб. (двадцать девять тысяч девятьсот тридцать четыре рубля 28 коп.).
Взыскать с ПАО "Почта Банк" (ИНН 3232005484, дата постановки на налоговый учет 27.01.2017г., юр. адрес: г.Москва, площадь Преображенская, 8) в бюджет г.Пензы согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 1996,06 руб. (одна тысяча девятьсот девяносто шесть рублей 06 коп.).
В остальной части иска - отказать.
Проверив материалы дела, заслушав Добычину Ю.В., судебная коллегия
установила:
Добычина Ю.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Почта Банк" о возврате страховой премии.
В его обоснование указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 269 800 руб., процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, срок возврата - 60 мес. При оформлении данного договора ей была оказана услуга "Подключение к программе страховой защиты" и она включена в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ страхование". При заключении кредитного договора, она была присоединена Банком к программе страхования заемщиков, т.е. кредитной организацией, наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с истцом, одновременно, в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 60 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 5 рабочих дней, она обратилась к ответчику и третьему лицу с претензией об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, которая была оставлена без ответа. Принимая во внимание, что ее требования о выплате (возврате) страховой премии не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке в установленный законом срок, полагает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 30 000 руб.
Просила взыскать с ПАО "Почта банк" в свою пользу сумму страховой премии 60 000 руб., штраф в размере 30 000 руб.
Железнодорожный районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Почта банк"просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным. Так, на подключение к программе страхования истица добровольно выразила согласие, о чем свидетельствует её подпись в заявлении. Условия по кредиту и кредитный договор не содержат требований об обязательном подключении к программе страхования. У истца была возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. Комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Свои обязательства банк перед истцом по подключению к программе страхования выполнил в полном объеме, оказав возмездную услугу с соблюдением условий договора. Стороны не включили в договор страхования условие о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора. Согласно п. 5.5 договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страховая премия не подлежит возврату. Страхователем является банк, оплата страховой премии производилась за счет банка, а не за счет истца.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Добычина Ю.В. просила оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Представители ПАО "Почта Банк", ООО СК "ВТБ страхование" в судебное заседание не явились, о месте и времени его извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Материалами дела установлено, что ПАО "Почта Банк" на индивидуальных условиях заключило с Добычиной Ю.В. кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 269 800 руб., процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, срок возврата - 60 мес.
При этом Добычиной Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты", в котором истец дала согласие о включении ее в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ страхование". Согласно данному заявлению срок участия в программе страховой защиты составляет с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев, тариф за оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" - 0,25 % от страховой суммы в месяц, страховая сумма 400 000 руб., сумма комиссии за оказание услуги (включая НДС) - 60 000 руб. на весь срок страхования, которая была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.
Из договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и КАБ "БЕЖИЦА-БАНК" ОАО (в настоящее время ПАО "Почта Банк"), следует, что страхователь (застрахованный) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Застрахованного) от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п.5.5).
ДД.ММ.ГГГГ Добычина Ю.В. обратилась к ответчику и в ООО СК "ВТБ страхование" с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, однако заявление удовлетворено не было.
Удовлетворяя частично исковые требования, суд обоснованно исходил из того, что Добычина Ю.В., направила заявление об отказе от услуги коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения 14 дней со дня заключении договора.
Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.
В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, условие договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (п.5.5), не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Следовательно, ссылка апеллянта на это условие не состоятельна.
Доводы жалобы о том, что страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк, не свидетельствует о том, что на рассматриваемые правоотношения не применяется названное Указание Центрального Банка.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ п.2.2 застрахованными являются физические лица - заемщики по кредитам, выразившее свое согласие на страхование.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе (согласно заявления Добычиной Ю.В. на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты).
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем (п.2.1 договора коллективного страхования).
Страховая выплата производится застрахованному (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (п.1.1, п.8.1 договора коллективного страхования)
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Не являются юридически значимыми для существа спора доводы жалобы о том, что истица добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, у нее имелась возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, поскольку иск предъявлен по иным основаниям.
Однако, определяя размер взысканной суммы 59868,56 руб., суд ошибочно посчитал уплаченные истицей 60000 руб. как страховую премию, в связи с чем исчислил её пропорционально сроку действия договора страхования.
Вместе с тем, согласно заявления на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" 60000 рублей являются суммой комиссии банка за оказание услуги (включая НДС).
Поскольку судом первой инстанции не было поставлено на обсуждение сторон юридически значимое обстоятельство, а именно, куда были зачислены уплаченные истицей 60000 рублей, судебной коллегией были приняты новые доказательства, касающиеся распределения данной денежной суммы.
Из банковского ордера N от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по лицевому счету Добычиной Ю.В. следует, что оплаченные Добычиной Ю.В. за подключение к программе коллективного страхования 60 000 руб. распределились следующим образом: 3600 руб. - оплата страховой премии, которая была перечислена СК "ВТБ Страхование" в счет расчетов по договору N от ДД.ММ.ГГГГ; 47796,60 руб. - отнесено на доходы банка, 8603,40 руб. - отражение полученного НДС по комиссии. Изложенное также опровергает доводы жалобы о том, что оплата страховой премии производилась за счет банка.
Таким образом, на момент отказа от договора коллективного страхования, банком сумма страховой премии была перечислена страховой компании, в связи с чем она (3600 рублей) не может быть взыскана с банка, а требование о её возврате может быть предъявлено к страховой компании.
Так как истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, Добычина Ю.В. вправе требовать возврата комиссии за подключение к программе коллективного страхования. Таким образом, удержание суммы комиссии за минусом оплаченной страховой премии в размере 56 400 рублей производится банком после отказа истицы от исполнения договора страхования неосновательно.
То обстоятельство, что услуга банком была оказана, не свидетельствует о правомерном удержании денежных средств, поскольку противоречит существу понятия отказа от исполнения договора. Каких-либо убытков банк в связи с оказанием данной услуги, не понес. В материалах дела доказательства такового отсутствуют. Следовательно, полежат возврату уплаченные за оказание услуги денежные средства, за минусом перечисленной третьему лицу страховой премии.
Исходя из изложенного, решение подлежит изменению в части размера взысканных сумм. С банка в пользу Добычиной Ю.В. следует взыскать 56400 рублей в счет возврата уплаченной за подключению к договору страхования денежной суммы, а также штраф согласно ст. 13 п. 6 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца 28 200 руб. Соответственно, подлежит снижению и размер взысканной государственной пошлины.
Поскольку каких-либо исключительных обстоятельств, препятствующих исполнению ответчиком законных требований потребителя по делу не установлено, оснований к применению ст. 333 ГПК РФ и снижению размера взыскиваемого штрафа у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 01 августа 2018 года изменить, взыскать с ПАО "Почта Банк" в пользу Добычиной Ю.В. в возврат за подключение к услуге страхования 56 400 рублей, штраф 28 200 рублей.
Взыскать с ПАО "Почта Банк" в бюджет муниципального образования г.Пенза 1 892 рубля.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
