Дата принятия: 28 октября 2020г.
Номер документа: 33-3646/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 октября 2020 года Дело N 33-3646/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Маркина В.А.,
судей Митяниной И.Л., Шерстенниковой Е.Н.,
при секретаре Жёлтиковой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
28 октября 2020 г.
гражданское дело по иску сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива "Альфа-Ресурс" к Жгулевой Оксане Сергеевне, Шустову Андрею Александровичу о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,
по апелляционной жалобе Жгулевой О.С. на решение Слободского районного суда Кировской области от 3 августа 2020 г., которым постановлено:
взыскать в солидарном порядке с Жгулевой Оксаны Сергеевны, Шустова Андрея Александровича в пользу СКПК "Альфа-Ресурс": задолженность по договору потребительского займа N от 30 апреля 2019 г. в размере 453 026 рублей; проценты за пользование займом за период с 30 июня 2019 г. по 30 апреля 2020 г. в размере 126 839 руб. 36 коп.; штраф в размере 30 000 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 905 руб.; проценты за пользование займом в размере 48% годовых, начисленные на сумму займа в размере 453 026 руб., а затем на оставшуюся часть суммы займа, начиная с 1 мая 2020 г. и по день фактического возврата суммы займа; пени за неисполнение денежного обязательства по договору займа N 90 от 30 апреля 2019 г., исходя из ключевой ставки Банка России, начисленные на сумму займа в размере 453 026 руб., а затем на оставшуюся часть суммы основного долга, начиная с 1 мая 2020 г. и по день фактического возврата суммы займа. Обратить взыскание на заложенное по договору купли-продажи от 30 апреля 2019 г. недвижимое имущество - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> кадастровый N\А. Установить способ обращения взыскания на недвижимое имущество путем его продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона или конкурса с установлением начальной продажной стоимости в размере 200 000 (двести тысяч) руб.
Заслушав доклад судьи областного суда Маркина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
УСТАНОВИЛА:
сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив "Альфа-Ресурс" (по тексту также - СКПК "Альфа-Ресурс") обратился в суд с иском к Жгулевой О.С. и Шустову А.А. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании требований указал, что 30 апреля 2019 г. между СКПК "Альфа-Ресурс" и Жгулевой О.С. был заключен договор займа N, в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 взаймы 453 026 руб. на срок до <дата> включительно. Полная стоимость займа составляет 28,978 % годовых. Графиком платежей (приложением N к договору займа) установлено, что заемщик уплачивает сумму основного долга и процентов за пользование займом. Согласно договору займа и графику платежей, проценты уплачиваются в следующем порядке: фиксированная денежная сумма - 7230 руб. - до <дата>, а затем с 1 сентября 2019 г. проценты начисляются в размере 48 % годовых от суммы займа и уплачиваются до 30 (31) числа каждого месяца, начиная с 30 сентября 2019 г. и заканчивая 31 марта 2020 г. (семь платежей). 30 апреля 2020 г. заемщик должен возвратить основную сумму долга - 453026 руб. Договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата займа или процентов за пользование займом и образования просроченной задолженности, размер неустойки не может превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день заключения договора займа. Кроме того, при несоблюдении срока исполнения требований займодавца о досрочном возврате, заемщик обязан в десятидневный срок уплатить займодавцу штрафные санкции в размере 20% годовых от суммы займа. В обеспечение исполнения обязательств Жгулевой О.С. по договору займа между СКПК "Альфа-Ресурс" и Шустовым А.А. был заключен договор поручительства N 90 от 30 апреля 2019 г., по условиям которого он обязался отвечать перед займодавцем солидарно с Жгулевой О.С. Также в обеспечение исполнения обязательств Жгулевой О.С. предоставлен в залог приобретаемый объект недвижимости - жилое помещение по адресу: <адрес>. Поскольку Жгулева О.С. надлежащим образом не исполняла обязательства по договору займа, в адрес ответчиков были направлены претензии о погашении задолженности. Требования о возврате задолженности ответчиками не исполняются. С учетом уточнения исковых требований СКПК "Альфа-Ресурс" просил взыскать с Жгулевой О.С. и Шустова А.А. в солидарном порядке задолженность по договору займа: сумму основного долга - 453 026 руб.; проценты за период с 30 июня 2019 г. по 30 апреля 2020 г. - 126 847,28 руб.; штраф в размере 20% от суммы займа - 90 605,20 руб.; проценты за пользование займом по ставке 48% годовых от суммы займа, начиная с 1 мая 2020 г. и до даты фактического исполнения денежного обязательства по договору о предоставлении потребительского займа; неустойку в размере процентов, определяемых ключевой ставкой Банка России от неоплаченной в срок суммы основного долга 453 026 руб., начиная с 1 мая 2020 г. по день фактического исполнения обязательства, расходы по уплате госпошлины; обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере 200 000 руб.
Решением Слободского районного суда Кировской области от 3 августа 2020 г. иск удовлетворен.
В апелляционной жалобе Жгулева О.С. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынести по делу новое решение. Считает, что суд не в полной мере учел требования статьей 333, 395 ГК РФ, а также разъяснения Пленума Верховного Суда РФ относительно соразмерности предъявленных к взысканию штрафа и пени, не учел конкретные обстоятельства дела, период просрочки, отсутствие доказательств наличия у истца больших убытков, наступивших вследствие нарушения ею условий договора займа. Суд необоснованно не применил информационное сообщение Банка России от 27 сентября 2019 г., которым установлено, что по займам, предоставляемым сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, должна применяться процентная ставка - 17% годовых. Также считает, что принятое решение суда не соответствует принципу неопределенности, поскольку в нем не указан конкретный размер взысканных с нее процентов и пени по договору займа.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте его проведения были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов и требований апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 30 апреля 2019 г. между СКПК "Альфа-Ресурс" и его членом Жгулевой О.С. был заключен договор займа N, в соответствии с которым истец предоставил Жгулевой О.С. взаймы 453 026 руб. на срок до 30 апреля 2020 г. включительно. Полная стоимость займа составляет 28,978 % годовых. Графиком платежей (приложением N к договору займа) установлено, что заемщик уплачивает сумму основного долга и процентов за пользование займом. Согласно договору займа и графику платежей, проценты уплачиваются в следующем порядке: фиксированная денежная сумма - 7 230 руб. - до 30 июня 2019 г., а затем с 1 сентября 2019 г. проценты начисляются в размере 48 % годовых от суммы займа и уплачиваются до 30 (31) числа каждого месяца, начиная с 30 сентября 2019 г. и заканчивая 31 марта 2020 г. (семь платежей). 30 апреля 2020 г. заемщик должен возвратить основную сумму долга - 453 026 руб. Договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата займа или процентов за пользование займом и образования просроченной задолженности, размер неустойки не может превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день заключения договора займа. Кроме того, при несоблюдении срока исполнения требований займодавца о досрочном возврате, заемщик обязан в десятидневный срок уплатить займодавцу штрафные санкции в размере 20% годовых от суммы займа (л.д. 28-32, 33, 34-35, 55, 67, 83, 94, 95).
В обеспечение исполнения обязательств Жгулевой О.С. по договору займа между СКПК "Альфа-Ресурс" и Шустовым А.А. был заключен договор поручительства N от 30 апреля 2019 г., по условиям которого он обязался отвечать перед займодавцем солидарно с Жгулевой О.С. (л.д. 41-42, 43, 44-45).
Также в обеспечение исполнения обязательств Жгулевой О.С. предоставлен в залог приобретаемый объект недвижимости - жилое помещение по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью - 200000 руб. Запись о регистрации ипотеки в силу закона N от 14 мая 2019 г. (л.д. 36-37, 38-40).
Согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам от 30 апреля 2019г. Жгулева О.С. оплатила СКПК "Альфа-Ресурс": 7 230 руб. - проценты по договору займа; 31250 руб. - единовременный взнос в резервный фонд; 5 000 руб. - единовременный взнос в резервный фонд; вступительный взнос- 150 руб.; членский взнос регулярный - 150 руб.; паевой обязательный взнос - 1 200 руб.; 20 руб. - единовременный взнос в резервный фонд (л.д. 84).
Доказательств возврата заемных денежных средств и уплаты начисленных процентов ответчики суду не представили, по состоянию на 30 апреля 2020 г. задолженность Жгулевой О.С. по договору потребительского займа N от 30 апреля 2019 г. составляет: по основному долгу - 453 026 рублей; по процентам за пользование займом за период с 30 июня 2019 г. по 30 апреля 2020 г. в размере 126 839 руб. 36 коп; по штрафным санкциям - 90605 руб. 20 коп.
Поскольку Жгулева О.С. надлежащим образом не исполняла обязательства по договору займа, в адрес ответчиков были направлены претензии о погашении задолженности. Требования о возврате задолженности ответчиками не исполняются (л.д. 47, 48, 49-52, 53, 54).
Суд первой инстанции, установив указанные обстоятельства, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 322, 329, 330, 350, 361, 363, 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 50, 54, 54.1, 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, подтверждаются исследованными судом доказательствами, сделаны при правильном толковании и применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и отклоняет доводы апелляционной жалобы.
В соответствии с пунктом 17.12 части первой статьи 18 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", частью 2 статьи 4 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", пунктом 15 статьи 40.1 Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" в Информационном сообщении от 27 сентября 2019 г. Банк России определилмаксимальный размер процентной ставки по займам, предоставляемым сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, - 17% годовых. Указал, что настоящее решение применяется с 1 октября 2019 г.
Указанное Информационное сообщение было издано в связи с принятием Федерального закона от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", которым были внесены изменения в Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", пункт 15 статьи 40.1 которого дополнен предложением следующего содержания: "Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.".
Этим же Федеральным законом были внесены изменения в статью 18 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и в полномочия Банка России было включена обязанность определять максимальный размер процентной ставки по займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
Согласно части 1 статьи 8 Федерального закона от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", он вступил в силу с 1 октября 2019 г.
В соответствии со статьей 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.
Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (пункт 1).
По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса (пункт 2).
Согласно пункту 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Таким образом, введение с 1 октября 2019 г., согласно Информационному сообщению Банка России от 27 сентября 2019 г., максимального размера процентной ставки по займам, предоставляемым сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, - 17% годовых, не распространяется на договор займа, заключенный между Жгулевой О.С. и СКПК "Альфа-Ресурс".
В соответствии с частью 15 статьи 40.1 Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив при осуществлении профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов своим членам обязан руководствоваться положениями, установленными Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
В соответствии с частью 8 статьи 6 Закона N 353-ФЗ Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ).
В данном случае полная стоимость потребительского кредита (займа) по договору, заключенному между Жгулевой О.С. и СКПК "Альфа-Ресурс", составляет 28,978 % годовых, что не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для СКПК с обеспечением в виде залога, применяемое для договоров, заключенных во II квартале 2019 г., более чем на одну треть.
Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для еще большего снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, судебной коллегией признаются необоснованными по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судебная коллегия находит необходимым отметить, что правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Оснований считать размер неустойки, до которого суд снизил штрафные санкции - 30000 руб., явно не соразмерным по отношению к нарушениям, допущенным ответчиками, не имеется.
С учетом изложенного судебная коллегия считает, что все доводы жалобы на правильность выводов суда не влияют и правовых оснований к отмене либо изменению постановленного судом решения не содержат. По существу направлены на переоценку выводов суда.
Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, поскольку постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, не противоречит обстоятельствам дела, подтвержденным собранными в суде доказательствами.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Слободского районного суда Кировской области от 3 августа 2020 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
