Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-3636/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе

председательствующего судьи Рафиковой О.В.,

судей областного суда Каменцовой Н.В., Судак А.И.,

с участием прокурора Бессоновой В.В.,

при секретаре Щукиной Н.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ульяновской Е.С., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО16, ФИО3 на решение Октябрьского районного суда города Орска Оренбургской области от 6 марта 2020 года по гражданскому делу по иску Ульяновской Е.С., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, к обществу с ограниченной ответственность Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

Ульяновская Е.С., действуя в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, обратилась в суд с названным выше иском, указав в его обоснование, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО8 был заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1040 000 рублей на срок 242 месяца, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,15 % годовых. (дата) между ФИО8 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор ипотечного страхования NN, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ 24 (ПАО), одним из страховых рисков указана смерть застрахованного лица.

В период действия кредитного договора и договора страхования наступил страховой случай - смерть ФИО8 Из наследственного дела, открытого нотариусом г.Орска Малковой Т.В. после смерти ФИО8, следует, что наследниками умершего являются супруга Ульяновская Е.С., несовершеннолетние дочери ФИО3 и ФИО2 Мать умершего- ФИО10 и дочь- ФИО11 отказались от наследования причитающейся им доли наследства в пользу Ульяновской Е.С.

3 октября 2018 года Ульяновская Е.С., действуя от своего имени и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3, обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о смерти заемщика, одновременно просила приостановить начисление процентов по кредитному договору, представив свидетельство о смерти супруга. Также она направила в адрес ответчика документы для урегулирования вопроса выплаты страхового возмещения, ввиду наступления страхового случая, которые получены ООО СК "ВТБ Страхование" 7 февраля 2019 года.

12 марта 2019 года ответчиком произведена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредиту в размере 603 424,32 рублей, 26 июня 2019 года ответчиком выплачено страховое возмещение в ее пользу в размере 37 822,27 рублей.

Полагает, что обязательства по выплате страхового возмещения исполнены ответчиком несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем она направила в адрес ответчика претензию от 15 мая 2019 года, которая была оставлена без удовлетворения.

Просила с учетом уточнений взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в ее пользу страховое возмещение в размере 118 531 рублей, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 129 069 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Решением Октябрьского районного суда г. Орска Оренбургской области от 6 марта 2020 года исковые требования Ульяновской Е.С. удовлетворены частично.

Суд постановил: взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ульяновской Е.С. неустойку за нарушение срока производства страховой выплаты за период с 28 февраля 2019 года по 11 марта 2019 года в размере 13 247,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 7623,94 рублей, а всего 22 871,81 рублей.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход муниципального образования город Орск государственную пошлину в размере 829,91 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ульяновской Е.С. судом отказано.

Не согласившись с постановленным решением суда, истец Ульяновская Е.С. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Ширяев А.А., действующий на основании доверенности N от (дата), доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направляли.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доклад судьи Рафиковой О.В., пояснения представителя истца Ширяева А.А., исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что (дата) между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО8 заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1040 000 рублей на срок 242 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,15 % годовых.

(дата) между ФИО8 (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ N от (дата) (в ред. от (дата)), являющимися неотъемлемой частью договора, и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" от (дата) (в ред. от (дата)), заключен договор ипотечного страхования N

Из содержания полиса по ипотечному страхованию от (дата) N следует, что выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО), одним из страховых рисков указана смерть застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1.3 Правил комплексного ипотечного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" от 29 декабря 2014 года (в ред. от 11 июня 2015г.) выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Если договором страхования не установлено иное, Выгодоприобретателем является:

а) залогодержатель в размере, не превышающем размер обеспеченного ипотекой обязательства на дату страховой выплаты, по заключенному в соответствии с настоящими Правилами договору страхования;

б) в части суммы страховой выплаты, превышающей к выплате Залогодержателю, выплачивается по личному страхованию - Застрахованному (в случае его смерти - наследникам Застрахованного).

(дата) ФИО8 умер, что подтверждается свидетельством о смерти N от (дата).

Из наследственного дела, открытого нотариусом г.Орска Малковой Т.В. после смерти ФИО8, следует, что наследниками умершего являются супруга Ульяновская Е.С., несовершеннолетние дочери ФИО3 и ФИО2 Мать умершего- ФИО10 и дочь - ФИО11 отказались от наследования причитающейся им доли наследства в пользу Ульяновской Е.С.

3 октября 2018 года Ульяновская Е.С., действуя от своего имени и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3, обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о смерти заемщика, одновременно просила приостановить начисление процентов по кредитному договору, представив свидетельство о смерти супруга.

Также истец направила в адрес ответчика документы для урегулирования вопроса выплаты страхового возмещения, ввиду наступления страхового случая, которые получены ООО СК "ВТБ Страхование" 7 февраля 2019 года.

Из представленных Банком ВТБ (ПАО) ответов следует, что остаток ссудной задолженности по кредитному договору от N года NN по состоянию на 22 февраля 2019 года + 14 рабочих дней составил 603 424,32 рублей, в том числе сумма основного долга 560 697,55 рублей, проценты в размере 33 224,18 рублей, штрафы, пени и пр. платежи - 9502,59 рублей.

Денежные средства для погашения остатка задолженности по кредитному договору от (дата) NN поступили (дата) от ООО "ВТБ Страхование" в полном объеме, остаток задолженности по состоянию на (дата) составляет 0 рублей, кредитный договор закрыт (дата).

В силу пункта 10.2.4 Правил страховщик обязан при признании наступившего события страховым составить акт о страховом случае; определить размер причиненного ущерба, произвести выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с порядком, указанным в пункте 11.1.2 настоящих Правил, после предъявления Страхователем (Залогодателем/Залогодержателем) необходимых документов и определения размера ущерба.

Страховщик принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховом возмещении в соответствии со следующим порядком - страховая выплата по имущественному и личному страхованию производится либо решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком в течение 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления о наступлении страхового случая от Страхователя или Выгодоприобретателя и документов, перечисленных в п. 11.1.2.4 настоящих Правил, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование (п.11.1.2.1 Правил).

При отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, наличия у Страхователя права на получение страхового возмещения и обязанности Страховщика его возместить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом и размером причиненного ущерба, заявленные требования удовлетворяются и страховая выплата производится во внесудебном порядке (п. 11.1.2.2. Правил).

В силу пункта 11.1.5. Правил, если страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он, на основании заявления, документов, представленных страхователем, а также дополнительно полученных им документов, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов размера причиненного убытка, размер суммы страховой выплаты.

Согласно пункту 11.2.4.3 Правил при наступлении страхового случая по личному страхованию размер страховой выплаты определяется в случае смерти - в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату наступления страхового случая.

При этом по смыслу пункта 4.1 Правил страховая сумма - это определенная по соглашению сторон в договоре страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая, в предусмотренном договором порядке, выплатить страховое возмещение.

В соответствии с пунктом 4.4 Правил, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма устанавливается по личному страхованию застрахованного в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала страхового года, увеличенному на определенный сторонами процент, умноженный на "процент застрахованного".

Пунктом 3.1.3 Полиса по ипотечному страхованию, содержащего условия договора страхования от (дата) N, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО8, предусмотрено, что страховая сумма на каждый страховой период устанавливается по личному страхованию в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала этого страхового периода, увеличенной на 12 %, и на дату заключения договора составляет 663 863,68 рублей.

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении N 1 к полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остаткессуднойзадолженности,предоставляемойстрахователем/застрахованным/выгодоприобретателем страховщику не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

В силу пункта 3.2 общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течении текущего страхового периода, не может превышать установленной для этого периода страховой суммы. Страховая премия уплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике (п.3.3).

Факт оплаты страхователем ФИО8 по договору ипотечного страхования от (дата) NN за период с (дата) по (дата) страхового взноса подтверждается представленными ООО СК "ВТБ Страхование" сведениями и квитанцией об оплате.

Страховой случай наступил (дата), соответственно принимается во внимание страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного на начало страхового периода - 24 марта 2018 года, которая согласно Приложению N 1 к договору ипотечного страхования от (дата) составила 640223,95 рублей.

Доводы апелляционной жалобы о том, что размер страховой суммы составляет 717050 рублей (из расчета 640223,95 х 12 %) основан на неверном толковании положений договора страхования.

Суд первой инстанции верно принял во внимание, что указанные в графике, являющемся неотъемлемой частью договора страхования, страховые суммы рассчитаны исходя из остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала каждого страхового периода, увеличенного на 12 %, и повторному увеличению не подлежат.

Таким образом, исходя из условий заключенного договора страхования страховая выплата рассчитывается исходя из страховой суммы, установленной на дату страхового случая - (дата) и равна сумме задолженности страхователя по кредитному договору на начало страхового года - 24.03.2018. Страховая сумма перечисляется банку в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а оставшаяся сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

Истец не оспаривала, что ответчик 26 июня 2019 года выплатил страховое возмещение в размере 37822,27 рублей.

Разрешая заявленные исковые требования в части взыскания страхового возмещения, суд исходил из того, что денежные средства в счет обязательств по кредитному договору N от (дата) в размере 603424,32 рублей были выплачены страховой компанией в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО), при этом в пользу истца как наследника застрахованного лица подлежит уплате страховая сумма в размере 36799, 63 рублей, исчисленная как разница между страховой суммой и страховым возмещением. С учетом того, что истец признала факт перечисления ей страховой компанией суммы страхового возмещения в размере 37822,27 рублей, размер которой превышает рассчитанную судом страховую сумму, суд пришел к обоснованному выводу, что отсутствуют основания для взыскания страхового возмещения в пользу Ульяновской Е.С.

Судебная коллегия не может принять во внимание расчет подлежащей взысканию в пользу истца страховой выплаты, поскольку он основан на неправильном толковании норм материального права и условий страхования применительно к фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в данной части несостоятельны.

Вместе с тем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии у истца права на взыскание неустойки, поскольку ООО "СК "ВТБ Страхование" в установленный правилами страхования срок - до 27 февраля 2019 года своих обязательств по страховой выплате не исполнило, фактически данная обязанность исполнена 26 июня 2019 года, т.е. период нарушения срока выплаты составил 119 дней.

При этом, судебная коллегия не может согласиться с расчетами неустойки произведенными судом и истцом в апелляционной жалобе, полагая необходимым произвести её перерасчет исходя из следующего.

Из условий, заключенного с Ульяновским А.Л. договора ипотечного страхования следует, что страховая выплата по имущественному и личному страхованию производится страховщиком в течение 14 рабочих дней.

Указанный срок исчисляется с момента поступления страховщику заявления о наступлении страхового случая от страхователя или выгодоприобретателя и документов, перечисленных в п. 5.1.2.4 договора, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков. (п.5.1.2.1 договора.)

Аналогичный порядок производства страховой выплаты предусмотрен п. 11.1.2.1 Правил.

В силу пункта 10.2.5 Правил при нарушении срока страховой выплаты, установленного договором страхования, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю неустойку в размере, установленном договором страхования.

Согласно пункта 5.1.3 договора размер неустойки за нарушение срока производства страховой выплаты составляет 0,1%

Истцом же заявлено о взыскании неустойки за период с (дата) по (дата) в размере 129 069 рублей, рассчитанной на основании п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования граждан (гл.48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Поэтому к спорным правоотношениям подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей".