Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-3631/2021

Санкт-Петербург 25 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего: Матвеевой Н.Л.,

судей: Ильичевой Т.В., Свирской О.Д.,

при секретаре: Федотовой И.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, по апелляционной жалобе Тарасенко С.В. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 03 марта 2020 года по гражданскому делу N 2-822/2020 по иску Тарасенко С.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Матвеевой Н.Л., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Тарасенко С.В. обратилась во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Тарасенко С.В. и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор, согласно условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 1 023 000 рублей под 16,9 % годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На срок кредита между Тарасенко С.В. и ООО СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья, временной нетрудоспособности N, страховая премия по которому составила 122 760 рублей и включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ она полностью погасила кредит. Указывает что, поскольку кредитный договор прекратил свое действие, возможность наступления страхового случая отпала в связи с чем считает, что страховщик должен вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 92 070 рублей. Она обратилась к страховщику с соответствующим заявлением, ей было отказано в выплате, что и послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец находит такой отказ незаконным, просила взыскать с ООО Страховая компания Росгосстрах Жизнь" (ранее ООО Страховая компания "ЭРГО Жизнь") часть страховой премии в размере 92 070 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за неудовлетворение требований потребителя.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 03 марта 2020 года в удовлетворении иска Тарасенко С.В. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказано.

Истец не согласился с постановленным судом решением, считая, что оно вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В апелляционной жалобе истец ссылается на доводы, изложенные в исковом заявлении, указывая, что при заключении договора страхования, как потребитель финансовой услуги, она не была в полном объеме проинформирована о праве на отказ от участия в программе добровольного страхования.

Также истец указывает, что дело рассмотрено в ее отсутствие и без надлежащего извещения, что нарушило ее права, кроме того, судом не привлечено к участию в деле в качестве третьего лица АО "ЮниКредит Банк".

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Определением Третьего кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом апелляционном рассмотрении определением от ДД.ММ.ГГГГ судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с отсутствием сведений о надлежащем извещением истца о слушании по делу.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Тарасенко С.В. и ее представитель Тарасенко С.Д. явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" в судебное заседание не явилась, извещена о слушании по делу надлежащим образом (т.2, л.д. 125).

Изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между АО "ЮниКредит Банк" и Тарасенко С.В. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ (дата предоставления кредита), согласно которому последней предоставлен кредит на сумму 1 023 000 рублей под 16,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием возврата ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" (в последующем переименована в ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь") и Тарасенко С.В. заключен договор добровольного страхования N по программе "Пакет Базовый" на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (болезни), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (болезни), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (болезни).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), цели использования заемщиком потребительского кредита - без подтверждения цели кредитования - 900 240 рублей; оплата страховой премии в сумме 122 760 рублей по заключенному заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата страховой премии по договору страхования осуществлена в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита путем перевода банком 122 760 рублей с текущего счета заемщика в рублях в Российской Федерации, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного им в банк в дату данного заявления, в пользу ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, в полном объеме, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит Банк" от ДД.ММ.ГГГГ.

Тарасенко С.В. направила в адрес ООО "СК "ЭРГО Жизнь" заявление с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. В удовлетворении заявления Тарасенко С.В. страховая компания отказала по тем основаниям, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора, а значит, и не влечет последствий возврата страховой премии за истекший период.

Досудебная претензия истца также осталась без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату начала действия договора страхования равна сумме кредита, в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита. Далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности застрахованного лица по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, в пределах размера страховой суммы, установленной на дату начала действия договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 4.2 Правил добровольного страхования).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования п. 3 договора страхования в порядке ст. 431 ГК РФ действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшается ежемесячно на равные суммы, достигает нуля к окончанию срока действия договора страхования.

По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

При подписании договора страхования Тарасенко С.В. выразила согласие быть застрахованной в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе "Базовый пакет". В данном заявлении Тарасенко С.В. подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними.

В соответствии с п. 6.12 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока действия договора (п. "а"); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме (п. "б"); достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п. 3.3.1 - 3.3.4, 3.3.7, 3.3.8 Правил (п. "в"); достижения застрахованным лицом возраста для рисков, указанных в п. 3.3.5 Правил (п. "г"), в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. "д").

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п. 7.4 Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 7.4.

Согласно п. 7.4 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней в редакции от 30 мая 2016 года, действующих на дату заключения договора, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, и находящихся в свободном доступе, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении пяти календарных дней с начала срока действия договора страхования.

В течение установленного тридцатидневного срока истец от договора страхования не отказалась.

При отказе от договора по истечении тридцатидневного срока возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

Таким образом, досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска, заключенный договор страхования условий относительно возврата страховщиком страхователю страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным возвратом кредита, прекращении договора страхования не содержит, а предусмотренные законом основания для возврата страховой премии по договору страхования отсутствуют.

Факт досрочного погашения кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 6.12 Правил страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования с момента досрочного погашения кредита, поскольку в соответствии с условиями договора страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено, в связи с чем оснований для удовлетворения производных исковых требований Тарасенко С.В. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

Довод апелляционной жалобы о том, что в нарушение норм процессуального права к участию в деле не было привлечено АО "ЮниКредит Банк", с которым истцом был заключен кредитный договор, основанием для отмены решения суда не являются, поскольку как следует из материалов дела обязательства по кредитному договору истцом перед банком исполнены, спорные правоотношения возникли и рассмотрены исходя из условий договора страхования, заключённого между Тарасенко С.В. и ООО СК "ЭРГО Жизнь", в связи с чем принятое по делу решение прав и обязанностей АО "ЮниКредит Банк" не затрагивает. Оснований для привлечения банка к участию в деле не имелось.

Поскольку при разрешении дела судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм процессуального права, решение суда подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 03 марта 2020 года отменить. В удовлетворении иска Тарасенко С.В. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий:

Судьи:

Судья: Аношин А.Ю.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка