Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 сентября 2021 года Дело N 33-3629/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Коровиной Е.В.,

судей Абрамовой И.В., Голубевой О.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Османовой Т.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании

по докладу судьи Коровиной Е.В., дело по апелляционной жалобе Реснянской Я.И. на решение Максатихинского межрайонного суда Тверской области от 06 июля 2021 года, которым постановлено: "исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Реснянской Я.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Реснянской Я.И. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору в размере 156509,56 руб., состоящую из суммы просроченной задолженности по основному долгу - 116934,53 руб., просроченных процентов в размере 36035,03 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3540 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4330,19 руб., а всего - 160839,75 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Реснянской Я.И. к АО "Тинькофф Банк" отказать",

установила:

акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Реснянской Я.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование заявленного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Реснянской Я.И. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности N руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 16 апреля 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Ответчиком Реснянской Я.И. представлены возражения на исковое заявление, в которых она выражает несогласие с указанными в исковом заявлении требованиями, полагает, что они подлежат частичному удовлетворению. Приводит свой расчёт задолженности по договору кредитной карты, согласно которому размер задолженности составляет 113488,93 руб., из которых сумма основного долга - 99999,93 руб., сумма просроченных процентов - 9 949 руб. (за период с 17.12.2018 по 16.04.2019), неустойка в размере 3540 руб.

Кроме того, в адрес суда поступило встречное исковое заявление Реснянской Я.И., в котором она просит признать недействительными пункты 3, 6 и 10 Тарифного плана "Кредитная карта", Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ) по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между Реснянской Я.И. и АО "Тинькофф Банк", и определить сумму общей задолженности в размере 113488,93 руб., из которых сумма основного долга - 99999,93 руб., сумма просроченных процентов - 9 949 руб. (за период с 17.12.2018 по 16.04.2019), неустойка в размере 3540 руб.

В уточненных исковых требованиях Реснянская Я.И. просит также взыскать с АО "Тинькофф Банк" в её пользу 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО "Тинькофф Банк" не явился, надлежащим образом был извещён о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО "Тинькофф Банк".

Ответчик (истец по встречному иску) Реснянская Я.И. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в своё отсутствие не ходатайствовала.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Реснянская Я.И. просит решение Максатихинского межрайонного суда Тверской области от 06 июля 2021 года отменить, принять новое решение, которым встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Мотивируя доводы жалобы, апеллянт ссылается на нарушение судом норм процессуального и материального права. Указывает, что при подаче искового заявления Банк не приложил к нему документы, подтверждающие (опись почтового вложения) направление ответчику документов, указанных в исковом заявлении и которые у ответчика отсутствуют. В предварительных возражениях на исковое заявление АО "Тинькофф Банк", ответчиком было заявлено ходатайство о направлении указанных документов, которое в нарушение ст.ст. 35, 166 ГПК РФ судом первой инстанции было оставлено без рассмотрения, а во внимание были приняты пояснения банка от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми исковое заявление АО "Тинькофф Банк" в адрес Реснянской Я.И. направляло ЗАО "N", которое при рассмотрении данного дела является партнером банка, то есть заинтересованным лицом на стороне АО "Тинькофф Банк". В доказательство того, что в адрес Реснянской Я.И. были направлены все документы АО "Тинькофф Банк" представило справку своего партнера. Апеллянт считает, что данный документ является недопустимым доказательством по делу. Факт направления АО "Тинькофф Банк" в адрес Реснянской Я.И. всех приложенных к исковому заявлению документов, отсутствующих у нее, в том числе расчета задолженности, не был доказан при рассмотрении данного дела судом первой инстанции, так как не подтверждается документами, имеющимися в материалах дела N 2-117/2021. Опись почтового вложения, заверенная не заинтересованным должностным лицом почтовой организации, в материалах дела отсутствует и в мотивированной части обжалуемого судебного решения не упоминается.

Автор жалобы выражает несогласие с выводами суда первой инстанции о том, что требования встречного иска о недействительности пунктов 3, 6, 10 Тарифного плана "Кредитная карта" Тарифный план ТП 7.27 не подлежат удовлетворению ввиду их фактического рассмотрения Хорошевским районным судом г. Москвы. Считает, что фактически данные требования не были предметом рассмотрения Хорошевским районным судом г. Москвы, что подтверждается копией указанного решения районного суда, приобщенной к апелляционной жалобе.

Ссылаясь на иные судебные акты, апеллянт полагает, что суд первой инстанции при вынесении обжалуемого судебного решения не применил нормы материального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

В заседание судебной коллегии представитель истца (ответчика по встречному иску) АО "Тинькофф Банк", ответчик (истец по встречному иску) Реснянская Я.И., не явились при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьёй 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно статье 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Реснянской Я.И. и представителем АО "Тинькофф Банк", подписано заявление N на получение кредитной карты N с лимитом задолженности N руб.

Составными частями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану ТП 7.27, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифах. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Банк" истец акцептовал оферту, что свидетельствует о заключении между сторонами спора смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора, согласно которому ответчику выдана кредитная карта, открыт счет кредитной карты, обеспечено кредитование этого счета с лимитом N рублей.

Согласно Тарифам по кредитным картам заемщику предоставлен кредит по Тарифному плану ТП 7.27 со следующими условиями: на период до 55 дней установлена ставка 0% годовых; процентная ставка за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9%; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств и комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за предоставление услуги "Оповещение об операциях" - 59 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Также указано, что при неоплате минимального платежа заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей.

В силу пункта 3.12 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для активации клиенту необходимо обратиться в банк через каналы дистанционного обслуживания, представив правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Заемщик, подписывая заявление-анкету, подтвердил, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети интернет на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифами, понимал их и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Материалами дела объективно подтверждается, что Реснянская Я.И. активировала кредитную карту, совершая с ее помощью приходно-расходные операции.

Таким образом, банк свои обязательства по договору выполнил, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Между тем ответчик возврат кредита надлежащим образом не осуществляет и неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк, в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк", 16 апреля 2019 года расторг договор с Реснянской Я.И. путем выставления заемщику заключительного счета.

Размер задолженности ответчика перед истцом согласно расчету последнего по состоянию на 16 апреля 2019 года составил 156 509,56 руб., в том числе основной долг - 116 934,53 руб., проценты - 36 035,03 руб., штраф - 3 540 руб.

Расчет задолженности проверен судом первой инстанции, признан верным.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения иска АО "Тинькофф Банк".

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Реснянской Я.И. судом указано, что фактически указанные требования рассмотрены Хорошевским районным судом г. Москвы.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, не согласиться с ними, у судебной коллегии оснований не имеется.

Доводы апеллянта относительно того, что при рассмотрении настоящего дела не подлежали применению положения ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, подлежат отклонению, поскольку основаны на субъективном толковании гражданско-процессуальных норм.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Обращаясь в Хорошевский районный суд г. Москвы с иском к АО "Тинькофф Банк", Реснянской Я.И. одним из требований указано на признание не действительным условий договора N от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе оспаривались положения п.п. 6,10 Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ), единого для всех договоров кредитной карты, являющихся договором присоединения.

Решением Хорошевского районного суда г. Москвы от 17 июня 2019 года в удовлетворении исковых требований Реснянской Я.И. к АО "Тинькофф Банк" о расторжении договора потребительского кредита и признании недействительным условий договора было отказано.

Таким образом, заявленные во встречном иске Реснянской Я.И. требования о недействительности пунктов 6, 10 Тарифного плана ТП 7.27, не подлежат оспариванию, поскольку положения данного тарифного плана, как составной части условий договора N от ДД.ММ.ГГГГ, уже являлись по существу предметом рассмотрения Хорошевским районным судом г. Москвы.

Судебная коллегия отмечает, что Реснянская Я.И. осознанно и добровольно заполнила и подписала заявление-анкету, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора; согласилась на подключение дополнительной платной услуги "SMS-банк".

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении Договора заемщик была ознакомлена с правилами выдачи и погашения кредита, установленными Банком тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, что подтверждается заявлением-анкетой, подписанной собственноручно Реснянской Я.И.

Ответчик добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором, не отказалась от оформления договора кредитной карты, возражения относительно условий договора не предъявила.

В период со дня подачи заявления-анкеты до момента активации карты у Реснянской Я.И. была возможность отказаться от заключения договора в случае неприемлемости для него условий кредитования.

Доказательства, свидетельствующие о том, что Реснянской Я.И. были навязаны дополнительные платные услуги, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что условия договора о взимании спорных комиссий и плат были согласованы сторонами в письменном виде, действия банка по начислению и взиманию с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств со счета карты через банкомат, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в другие кредитных организациях, а также платы за обслуживание кредитной карты не противоречат действующему законодательству и не нарушают права потребителя (п.п. 3, 6, 10 Тарифного пана ТП 7.27).

Представленная банком кредитная карта служит, прежде всего, инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация, оплата услуг сторонних банков и т.д.).

Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д., за что вправе взимать комиссию за обслуживание карты.