Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 сентября 2021 года Дело N 33-3627/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Белякова А.А.,

судей областного суда Лапшиной Л.Б., Чуб Л.В.

при секретаре Курмангалиевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Чуб Л.В. дело по апелляционной жалобе представителя Донского ФИО11 по доверенности Цыганковой ФИО11 на решение Ахтубинского районного суда Астраханской области от 29 июля 2021 года по исковому заявлению Донского ФИО11 к Публичному Акционерному Обществу "Совкомбанк" (далее ПАО "Совкомбанк"), Страховому Акционерному Обществу "Военно-страховая компания" (далее САО "ВСК"), Обществу с ограниченной ответственностью "Русский АвтоМотоКлуб" (далее ООО "Русский АвтоМотоКлуб"), Обществу с ограничений ответственностью "ОптимаАвто" (далее ООО "ОптимаАвто"), Обществу с ограниченной ответственностью "ГК Эй Эс Джи" (далее ООО "ГК Эй Эс Джи") о взыскании комиссий, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установила:

Донской А.И. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что 22 октября 2019 года между ним и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор на сумму 704389 рублей 83 копеек под 14,99% годовых, со сроком возврата кредита 36 месяцев. В процессе заключения указанного договора ему было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья, не сообщена стоимость данной услуги, стоимость страхования также не указана в подписанных документах. О цене указанной услуги ему стало известно из выписки по счету после заключения кредитного договора. Плата за участие в программе страхования составила 64155 рублей 83 копеек. Также банком удержана комиссия за карту в размере 4999 рублей, списана плата по договору страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" в размере 24345 рублей, плата по подключению к программе помощи на дорогах в размере 90400 рублей (40000 рублей + 50400 рублей). Сумма списаний составила 183899 рублей 83 копеек. 28 октября 2020 года по его заявлению ПАО "Совкомбанк" возвращены денежные средства за услугу "Помощь на дорогах" в размере 3202 рублей 63 копеек. Всего общая сумма списаний составила 180697 рублей 20 копеек. С целью возврата указанных денежных средств истец обратился к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением. 24 марта 2021 года по решению финансового уполномоченного с ПАО "Совкомбанк" в пользу Донского А.И. взысканы денежные средства в сумме 49755 рублей 88 копеек. С размером взысканной решением финансового уполномоченного суммой он не согласен. Полагает, что с ПАО "Совкомбанк" необходимо взыскать денежные средства в сумме 180697 рублей 20 копеек. Ссылается на нарушение его прав как потребителя, поскольку плата за программу страхования в заявлении на получении кредита, кредитном договоре и его неотъемлемой части не указана; до него, как потребителя не была доведена достоверная информация о предоставлении дополнительных услуг. Оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не является банковской услугой, относится к обязательным действиям банка для создания условий предоставления и погашения кредита, в связи с чем, удержания комиссии за карту является незаконным, а условие кредитного договора, обязывающего заемщика оплачивать комиссию за карту, противоречит Закону "О Защите прав потребителей". Страховые услуги были навязаны истцу сотрудником банка, оформлявшим кредит. Аргументы финансового уполномоченного о том, что истец должен требовать возврат денежных средств со страховых компаний не обоснованы, так как услуги страхования истцу предлагал сотрудник банка, что свидетельствует о его действиях как агента, и подразумевает что агентское вознаграждение включено в стоимость страховых услуг, удержанных с потребителя. Не представление документов не является основанием для отказа в удовлетворении требований потребителя. В данном случае решения финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований нарушает положение закона и не может быть признано обоснованным. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудником банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документа по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки истца как потребителя, моральные переживания.

Истец просит суд взыскать с ответчика ПАО "Совкомбанк" в свою пользу сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 64155 рублей 83 копеек, сумму комиссии за карту MasterCard Gold "Золотой ключ Автокарта Классика" в размере 4999 рублей, плату за подключение услуги "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" в размере 24345 рублей, плату за подключение к Программе помощи на дорогах в размере 87197 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг в размере 280 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились.

Решением Ахтубинского районного суда Астраханской области от 29 июля 2021 года исковые требования Донского А.И. удовлетворены частично. С ПАО "Совкомбанк" в пользу истца взысканы комиссия за обслуживание банковской карты по пакету "Золотой Ключ Автокарта Классика" в сумме 4999 рублей, компенсация морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумму 3999 рублей 50 копеек. С ПАО "Совкомбанк" в доход бюджета МО "Ахтубинский район" Астраханской области взыскана государственная пошлина в сумме 700 рублей.

В апелляционной жалобе представителя Донского А.И. по доверенности Цыганкова А.И. ставит вопрос об отмене решения в части отказа в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. При обращении в Банк за получением кредитных денежных средств намерений заключать договоры страхования у истца не имелось. Ссылается, что Банком заемщику не предоставлена достоверная информация об услуге по страхованию, не предоставлено право на согласие либо отказ от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, не предоставлено право выбора страховой организации, как стороны договора страхования, не представлена информация о полномочиях банка как страхового агента, Банком не предоставлено заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. По мнению апеллянта, условия кредитного договора в части взимания платы за Программу страхования жизни и здоровья являются недействительными, ущемляющими права потребителя. Указывает, что страхование по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" также была навязана Банком Заемщику, без информирования о ее цене увеличило сумму кредита. Считает, что в связи с нарушениями со стороны Банка, истец как потребитель имеет право требовать возмещения причиненных ему убытков, а именно возврат денежных средств, удержанных Банком. Выражая несогласие с решением Финансового уполномоченного, ссылаясь на ст.ст. 10, 12 Закона "О защите прав потребителей". Считает, что ввиду нарушений Закона "О защите прав потребителей" при заключении договоров с ПАО "Совкомбанк" в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 64155,83 рублей, плата за подключение услуги "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" в размере 24345 рублей, плата за подключение к программе помощи на дорогах в размере 55214, 90 рублей.

На заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле не явились, извещены, возражений не представили. При таких обстоятельствах судебная коллегия определиларассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав докладчика, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Решение суда в части удовлетворенных требований истца о взыскании с ПАО "Совкомбанк" комиссии за обслуживание банковой карты по пакету "Золотой Ключ Автокарта Классика" в сумме 4999 рублей, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 3999 рублей 50 копеек сторонами по делу не оспаривается, в связи с чем, в силу положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором, третьими лицами, включая страхование жизни, здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу статей 329, 421, 935 пункта 2 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона РФ за N 353-ФЗ от "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Анализ приведенных правовых норм в их взаимосвязи позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, обусловленная предоставлением ему другой самостоятельной услуги.

Может расцениваться как нарушение прав потребителя включение в кредитный договор условий о страховании в том случае, когда заемщик лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 октября 2019 года между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 704389 рублей 83 копеек по 14,99 % годовых, на 36 месяцев, дата возврата кредита 22 октября 2022 года.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена возможность увеличение процентной ставки в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 индивидуальных условий (заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства), свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

Этим же пунктом договора предусмотрено, что на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,99% годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором заёмщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 24414,96 рублей (в случае участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). Заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги, в том числе Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (пункты 6, 17 Индивидуальных условий договора).

Согласно пункта 5.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (Программа 1) это предоставление заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчётно-гарантийных услуг. При условии выбора заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу 1, и при условии предоставления заемщиком банку личного письменного согласия на страхование, Банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования (Банк по такому договору страхования является страхователем и уплачивает все страховые премии; заемщик по такому договору страхования на основании своего личного письменного согласия выступает застрахованным лицом и выгодоприобретателем, при этом заемщик не уплачивает какие-либо платежи ни страховой компании, ни Банку, за исключением платы за программу 1) (т.1 л.д. 207).

Банк свои обязательства перед истцом выполнил, перечислив истцу 22 октября 2019 года денежные средства в сумме 704389 рублей 83 копеек (635235 рублей + 69154 рублей 83 копейки).

Согласно договору коллективного страхования N N от 10 февраля 2019 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК" на основании Правил N 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней от 9 июня 2018 года, Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов от 18 декабря 2017 года, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхования и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ. В отношении каждого застрахованного лица страховая премия по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы и количество месяцев в сроке страхования.

При заключении кредитного договора Донской А.И. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", дал согласие Банку на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению его в программу добровольной финансовой и страховой защиты. Заемщиков.

Согласно заявления, подписанного Донским А.И. собственноручно, он просит включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, он уведомлен, что будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования (по Программе N 3), о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Также Донской А.И. проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата, процентной ставке), не предусматривающей включение в программу; о том, что при участии в программе банк снизит ему процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Кроме того, истцу было разъяснено, что он вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски предусмотренные программой страхования, в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. Разъяснено, что в течение 30 календарных дней с даты включения в программу истец вправе выйти из нее, подав в банк заявление. При этом банк возвращает уплаченную ему плату за программу, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется истцу. Истец изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в программе.

В подписанном Донским А.И. заявлении о включении в программу страхования указаны также условия оплаты за участие в Программе N 3, сумма страхового возмещения

Согласно пункту 1.3 Заявления от 22 октября 2019 года Донской А.И. проинформирован о том, что Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита, включает в себя обязанности, в частности: застраховать заявителя за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев (Раздел "В" Заявления), осуществить финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, а в случае необходимости проверять документы, регулирует взаимоотношения со страховой компанией, автоматически подключает к сервисам Интернет-Банка, уведомлений; бесплатно выдавать выписки по счету; предоставить возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях и другие.

Размер платы за услугу по включению в программу страхования, согласно пункта 2 Заявления, составляет 0,253%, от суммы потребительского кредита (то есть 1782,11 рублей), умноженной на количество месяцев срока кредита (36 месяцев), и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (64155,83 рублей). Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в Программу страхования. 91,58% суммы указанной платы Банк удерживает в качестве компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленного Индивидуальными условиями Кредитного договора (пункт 2.3 Заявления).

Так же истцом было составлено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезни по страховым рискам Программы 3: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшей в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования, что подтверждается соответствующим заявлением от 22 октября 2019 года (т. 1 л.д. 244).

Получив указанную услугу, Донской А.И. стал Застрахованным лицом по договору коллективного страхования N N от 10 февраля 2019 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" как страхователем и САО "ВСК" как страховщиком.

Также, 22 октября 2019 года между Донским А.И. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор банковского счета N, состоящий из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ Автокарта Классика" с банковской картой MasterCard Gold, и Правил банковского обслуживания физических лиц в банке. Согласно указанного договора на имя Донского А.И. открыт счет и выдана банковская.

В тот же день истец заключил с ПАО "ВСК"" договор добровольного страхования в отношении автотранспортного средства Kia Sportage по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля", по условиям которого застрахован имущественный интерес по рискам 4.1.1 GAP (Правила страхования 173.1) со сроком страхования с 22 октября 2019 года по 21 октября 2020 года, страховая сумма 207675 рублей, страховая премия 24345 рублей. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является истец. Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующим страховым полисом N, подписывая который, истец согласился с условиями страхования.

Учитывая, что процентная ставка по спорному кредитному договору не зависит от заключения указанного договора страхования, данная услуга не является дополнительной услугой, предлагаемой истцу ответчиком ПАО "Совкомбанк" за плату, а является самостоятельной услугой. Таким образом, вопреки доводам жалобы, истец добровольно воспользовался указанной услугой, дав поручение ПАО "Совкомбанк" составить платежный документ и перечислить с его счета в САО "ВСК" страховую премию по указанному договору страхования в размере 24345 рублей из кредитных средств.