Дата принятия: 09 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3627/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 ноября 2018 года Дело N 33-3627/2018
от 09 ноября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Брагиной Л.А.,
судей: Шефер И.А., Миркиной Е.И.,
при секретаре Беликовой А.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу Стригуновой Зинаиды Ивановны на решение Бакчарского районного суда Томской области от 03 сентября 2018 года
по гражданскому делу по иску ПАО КБ "Восточный" к Стригуновой Зинаиде Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Шефер И.А., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Стригуновой З.И., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования /__/ от 23.05.2014 в размере 388678,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7086,79 руб.
В обоснование заявленных требований указало, что 23.05.2014 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком Стригуновой З.И. заключён кредитный договор /__/, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 199000 руб. под 27,5% годовых до изменения ставки, и 30,5% годовых после изменения ставки сроком на 40 месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. Однако в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО КБ "Восточный".
В судебном заседании ответчик Стригунова З.И. согласилась с суммой основного долга, однако выразила несогласие с размером иска в части взыскания с неё процентов за пользование кредитом. Пояснила, что с августа 2014 года кредит не погашает.
Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены частично. Постановлено взыскать со Стригуновой З.И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность в размере 244106,67 руб., из которых: 186875,99 руб. - задолженность по основному долгу, 57230,68 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5641,06 руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять новое решение.
В обоснование доводов жалобы указывает, что кредитный договор с истцом не заключала, приложенные к иску условия кредитования не подписывала.
Истцом нарушен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренный ст. 319 ГК РФ.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Оценив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в обжалуемой части в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23.05.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Стригуновой З.И. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор /__/ на сумму 199000 руб. на 40 месяцев, под 27,5% годовых до изменения ставки, и 30,5% годовых после изменения ставки.
Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, предоставил заемщику кредит в размере 199 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчиком в нарушение условий договора платежи по кредитному договору производились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на 18.06.2018 задолженность ответчика перед кредитной организацией составляет 388678,63 руб., в том числе 186875,99 руб. - задолженность по основному долгу, 201802,64 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (в том числе101189,84 руб. по просроченным процентам за пользование кредитом).
Поскольку расчет задолженности и процентов соответствует условиям кредитного договора, факт нарушения заемщиком условий договора установлен судом и является основанием для удовлетворения заявленных истцом требований, а именно: задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, суд, применив по заявлению ответчика срок исковой давности, пришел к выводу об удовлетворении требований ПАО КБ "Восточный" частично, взыскав с ответчика в пользу истца задолженность в размере 244106,67 руб., из которых 186875,99 руб. - задолженность по основному долгу, 57230,68 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.
Вопреки доводам жалобы указанный вывод суда является правильным, поскольку соответствует обстоятельствам дела, закону и имеющимся в деле доказательствам.
Доводы жалобы о том, что кредитный договор ответчик с истцом не заключала, приложенные к иску условия кредитования не подписывала, необоснованны, были предметом исследования суда первой инстанции, о чем выводы подробно и мотивированно изложены в решении, оснований не соглашаться с которыми у судебной коллегии не имеется.
Так, в судебном заседании суда первой инстанции Стригунова З.И. признала факт заключения 23.05.2014 договора о кредитовании между ней и ПАО КБ "Восточный" на сумму 199000 руб.
Кроме того, в соответствии с пп 2.1., 2.2. "Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта" (далее - Общие условия) настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту банковского специального счёта в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счёт суммы кредита.
Подписывая заявление клиента о заключении договора кредитования /__/ от 23.05.2014, Стригунова З.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями и тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путём совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счёт (далее по тексту - банковский специальный счёт или БСС) в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит).
Таким образом, отношения между банком и клиентом регулируются условиями самого заявления клиента о заключении договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, тарифами банка, где содержались все существенные условия кредитования, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены.
Подписав заявление о заключении соглашения о кредитовании, Стригунова З.И. тем самым выразила свое согласие на заключение договора на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, и подтвердила, что она ознакомлена, согласна с ними и обязуется их выполнять.
Договор между истцом и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме, что отвечает положениям статей 434, 438 ГК РФ.
Учитывая, что банк акцептовал оферту Стригуновой З.И., перечислив сумму кредита на банковский специальный счёт, открытый на имя Стригуновой З.И., договор в силу статьи 433 ГК РФ является заключенным.
Все существенные условия данного договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на заключение договора кредитования, Общих условиях потребительского кредитования ПАО КБ "Восточный" (л.д. 33 - 38).
Получив денежные средства на банковский специальный счёт и распорядившись ими по своему усмотрению, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
Следовательно, доводы ответчика о незаключенности кредитного договора не основаны на нормах материального права и обстоятельствах дела.
Довод жалобы о том, что истцом нарушен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, подлежит отклонению, поскольку, удовлетворяя исковые требования истца частично за период с 11.07.2015 по 18.06.2018, суд применил по заявлению ответчика срок исковой давности. Согласно выписке из лицевого счета, расчету задолженности по указанному кредитному договору и объяснениям ответчика, Стригуновой З.И. в указанный период, т.е. с 11.07.2015 по 18.06.2018, какие-либо платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились, соответственно, порядок очередности погашения задолженности истцом нарушен не был. За пределами срока исковой давности оснований для проверки очередности погашения требований по денежному обязательству у судебной коллегии не имеется.
Разрешая спор, суд верно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствии со ст. 67 ГПК РФ дал всестороннюю, полную и объективную оценку, правильно применил нормы материального и процессуального права. Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бакчарского районного суда Томской области от 03 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Стригуновой Зинаиды Ивановны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
