Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 14 июля 2020 года №33-3613/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2020 года Дело N 33-3613/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Бартенева Ю.И.,
судей Кучминой А.А., Кудряшовой Д.И.,
при секретаре судебного заседания Лукине Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" о расторжении договора страхования, возврата части страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" на решение Кировского районного суда города Саратова от 24 июня 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Кучминой А.А., объяснения представителя истца Наумова А.А. - Титовой Е.Р., полагавшей решение суда законным и обоснованным, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Наумов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" (далее - ООО "Сбербанк Страхование") указав, что 23 августа 2017 года между ним и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор на сумму 421004 руб. 53 коп. на покупку транспортного средства. Обязательным условием предоставления кредита явилось заключение договора страхования, в связи с чем 23 августа 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни сроком с 23 августа 2017 года по 07 сентября 2020 года. Страховая премия за весь период страхования составила 49257 руб. 53 коп.
13 сентября 2018 года истцом были исполнены досрочно кредитные обязательства, задолженность погашена в полном объеме. Полагая об обязанности страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истец направил ответчику письмо о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, полученное 12 ноября 2018 года, однако ответа на письмо не последовало.
Истец просил расторгнуть договор страхования N от 23 августа 2017 года, взыскать в качестве возврата страховой премии 29143 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя - 7000 руб., неустойку - 29143 руб.
Решением Кировского районного суда города Саратова от 24 июня 2019 года расторгнут договор страхования N, заключенный 23 августа 2017 года между Наумовым А.А. и ООО "Сбербанк Страхование". С ООО "Сбербанк Страхование" в пользу Наумова А.А. взысканы: часть страховой премии в размере 29143 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф - 29393 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб., неустойка в размере 29143 руб. С ООО "Сбербанк Страхование" в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2248 руб. 58 коп.
В апелляционной жалобе ООО СК "Сбербанк Страхование" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что истец обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии за пределами установленного договором страхования "периода охлаждения", однако, условиями договора не предусмотрен возврат части страховой премии при отказе от договора страхования по истечении указанного периода.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 ноября 2019 года решение Кировского районного суда города Саратова от 24 июня 2019 года отменено. Принято новое решение об отказе Наумову А.А. в удовлетворении исковых требований.
Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 ноября 2019 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Истец Наумов А.А., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование", представитель третьего лица ООО "Сетелем банк" - в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки не представили, об отложении судебного заседания не просили. При указанных обстоятельствах с учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 23 августа 2017 года между Наумовым А.А. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N на сумму 421004 руб. 53 коп. под 14,77 % на срок 36 месяцев на покупку автотранспортного средства (л.д. 10-14).
23 августа 2017 года между Наумовым А.А. и ООО СК "Сбербанк Страхование" заключен договор страхования N, на срок с 23 августа 2017 года по 07 сентября 2020 года. Страховые риски: 1. смерть застрахованного лица, 2. инвалидность 1 и 2 группы, 3. дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4. временная нетрудоспособность, 5. травмы в ДТП. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 49257 руб. 53 коп. (л.д. 15-18).
Кредитные обязательства перед ООО "Сетелем Банк" истцом исполнены досрочно, кредит был погашен 13 сентября 2018 года (л.д. 20-22).
12 ноября 2018 года ООО "Сбербанк Страхование" было получено заявление Наумова А.А. о досрочном расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой суммы, оставленное без ответа (л.д. 23, 73-74).
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, прямо предусмотрены основания прекращения договора страхования в виду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, с установлением такого правового последствия как возврат части страховой премии, а потому после досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни или здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Аналогичные положения содержатся в п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела, предусматривающего, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
Согласно содержанию договора страхования N от 23 августа 2017 года, заключенного между Наумовым А.А. (страхователь) и ООО "Сбербанк Страхование", названный договор заключен на основании Правил страхования N, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 05 сентября 2016 года N 146 (далее - Правила страхования), приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (л.д. 15).
Как указано в п. 5.3 названного договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, страхование является добровольным и не является обязательным условием представления банковских услуг, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т. ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение N 1 к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования (л.д. 17). В качестве приложения к названному договору страхования N поименованы указанные Правила страхования (л.д. 18).
В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей до 01 января 2018 года) (далее - Указание ЦБ РФ) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).
В силу вышеприведенных правовых норм вопрос о возможности возврата уплаченной страховщику страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении предусмотренного в договоре срока, подлежащего установлению в соответствии с п. 1 Указаний ЦБ РФ (периода охлаждения), отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.
При этом под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно условиям заключенного между Наумовым А.А. и ООО СК "Сбербанк Страхование" договора страхования N от 23 августа 2017 года срок его действия определен по 07 сентября 2020 года и не зависит от срока возврата Наумовым А.А. суммы кредита по заключенному с ООО "Сетелем Банк" кредитному договору, в том числе в случае его досрочного погашения.
Согласно п. 7.2 Правил страхования N (являющихся, как указано выше, неотъемлемой частью заключенного между Наумовым А.А. и ООО СК "Сбербанк Страхование" договора страхования N от 23 августа 2017 года) договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как предусмотрено настоящими Правилами) (пп. 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (пп. 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (пп. 7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
На основании п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.
Таким образом, исходя из содержания заключенного между Наумовым А.А. и ООО СК "Сбербанк Страхование" договора страхования N от 23 августа 2017 года следует, что его сторонами, в частности, Наумовым А.А., не было согласовано условие о возврате части страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения.
Согласно п. 4.2 договора страхования N от 23 августа 2017 года период охлаждения установлен в пять рабочих дней со дня заключения договора страхования (л.д. 16).
Вместе с тем с заявлением об отказе от договора страхования Наумов А.А. обратился к страховщику лишь в ноябре 2018 года, то есть по истечении предусмотренного п. 4.2 договора страхования периода охлаждения, а потому в соответствии с условиями названного договора уплаченная истцом при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежала возврату, поскольку из буквального толкования п. 7.2.2 и п. 7.3, в их взаимосвязи, следует о возможности возврата страховой премии или её части при отказе страхователя от договора страхования в течение установленного договором периода охлаждения, в данном случае в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. Между тем, как указано выше, Наумов А.А. уведомил страховщика об отказе от договора страхования по истечении данного срока (периода охлаждения).
При таких обстоятельствах, и, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, условий заключенного Наумовым А.А. договора страхования N от 23 августа 2017 года, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной при заключении договора страховой премии в какой-либо части у суда первой инстанции не имелось.
Следует также отметить, что ни из содержания заключенного между Наумовым А.А. и ООО "Сетелем Банк" кредитного договора N, ни из содержания договора страхования N от 23 августа 2017 года не следует, что включение в указанный кредитный договор условий об обеспечении заемщиком страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности лишало заемщика, в данном случае Наумова А.А. возможности заключения с ООО "Сетелем Банк" кредитного договора на приобретение автотранспортного средства без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Более того, согласно п. 9 индивидуальных условий указанного выше кредитного договора N (далее - ИУ) заемщик (Наумов А.А.) подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором (ООО "Сетелем Банк") с альтернативным вариантом потребительного кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше, указанной в п. 4 ИУ на 3.00 процентных пункта.
Следовательно, у Наумова А.А. при заключении с ООО "Сетелем Банк" кредитного договора имелась возможность выбора заключить договор личного страхования либо отказаться от его заключения, заключив с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор на иных условиях, в частности с иной процентной ставкой по кредиту, что не влекло за собой отказ в предоставлении со стороны ООО "Сетелем Банк" банковских услуг.
Кроме того, как указано выше, в соответствии с условиями, предусмотренными договором страхования N от 23 августа 2017 года застрахованными рисками (страховым случаем), являются: 1. смерть застрахованного лица, 2. инвалидность 1 и 2 группы, 3. дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4. временная нетрудоспособность, 5. травмы в ДТП.
В соответствии с п. 4.6 договора страхования по рискам 1,2,3,4: в день заключения договора страхования страховая сумма равна 421004 руб. 53 коп. При этом страховая сумма по рискам 1,2,3,4 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы (приложение к договору N 1). Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 5 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1,2,3,4 на дату заключения договора страхования, но не более 600000 руб.
При этом, исходя из буквального толкования предусмотренных договором страхования, в частности п. 4.6, условий определения размера страховой суммы по рискам 1, 2, 3, 4 и Графика уменьшения страховой суммы, размер страховой суммы по данным рискам от первоначально установленной в день заключения договора страхования (421004,53) уменьшается (изменяется) согласно приложенному к договору Графику в зависимости от временного периода, предусмотренного названным Графиком, в котором наступил страховой случай, и не зависит от размера кредитной задолженности Наумова А.А. по заключенному с ООО "Сетелем Банк" кредитному договору на определенную дату. Кроме того, страховая сумма по риску 5, установленная на дату заключения договора страхования, является постоянной до окончания срока действия названного договора.
Из приведенных условий страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Таким образом, вопреки выводам суда первой инстанции, само по себе досрочное погашение истцом кредитной задолженности в период срока действия договора страхования (до 07 сентября 2020 года) не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования N страхового случая отпала, а существование страхового риска, как по риску 5, так и по рискам 1, 2, 3, 4, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Таким образом, поскольку истец в установленный договором страхования период охлаждения (5 рабочих дней со дня заключения договора) своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался, а возможность возврата страховой премии по истечении этого срока договором не предусмотрена, при этом, в данном случае, отсутствуют обстоятельства для прекращения договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, оснований для возврата части страховой премии при досрочном отказе истца от договора страхования у суда первой инстанции не имелось.
Кроме того, исходя из положений ст. 450.1 ГК РФ и условий заключенного между Наумовым А.А. и ООО "Сбербанк Страхование" договора страхования N, в частности положений п. 7.2 и п. 7.7 Правил страхования, предусматривающих прекращение названного договора до истечения срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения (п.п. 7.2.3), при наступлении данных обстоятельств дополнительного судебного решения о расторжении договора не требуется.
Учитывая вышеизложенное судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции не соответствует фактическим обстоятельствам дела и постановлено при неправильном применении норм материального права, а потому на основании п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе Наумову А.А. в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда города Саратова от 24 июня 2019 года отменить. Принять по делу новое решение, которым Наумову А.А. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" отказать в полном объеме.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка