Дата принятия: 22 октября 2019г.
Номер документа: 33-3607/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 октября 2019 года Дело N 33-3607/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Сидоренковой Е.В.
судей Алейниковой С.А., Цуканова Д.А.
при секретаре Смольняковой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца - конкурсного управляющего закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице государственной корпорации агентство по страхованию вкладов - Кирсанова А.И. на решение Комаричского районного суда Брянской области от 08 июля 2019 года по гражданскому делу по иску закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Володину Владимиру Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Цуканова Д.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 03 июля 2015 года между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ответчиком Володиным В.А. был заключен договор потребительского кредита N 00450929000640, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 39 052 руб. 70 коп. с предельным сроком его погашения ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей до 23 января 2017 г., с процентной ставкой 221,71 % годовых - с даты предоставления кредита по 22 июля 2015 г., 28 % годовых - с 23 июля 2015 г. по 23 января 2017 г., с начислением неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Способами исполнения заемщиком обязательств по договору являлись: внесение наличных денежных средств в кассы Банка, перечисление безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (общества с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад"), а также иные способы, не запрещенные законом.
21.11.2011 г. между Банком и обществом с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" (далее - ООО "Русские Финансы Запад") было заключено Соглашение N 34, в соответствии с которым ООО "Русские Финансы Запад" осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.
С февраля 2016 года от ООО "Русские Финансы Запад" принятые от физических лиц денежные средства не поступали, в связи с чем действие вышеназванного Соглашения было приостановлено.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Заемщику Володину В.А. было направлено уведомление о необходимости погашения кредитной задолженности безналичным путем через любую кредитную организацию, а также о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Володиным В.А. обязательств по возврату кредита и уплате процентов по состоянию на 10.04.2019 г. у него образовалась задолженность в сумме 56 530 руб. 19 коп.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть договор потребительского кредита N 00450929000640 от 03.07.2015 г., заключенный между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Володиным В.А.; взыскать в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с ответчика Володина В.А. задолженность по кредитному договору в размере 56 530 руб. 19 коп., в том числе 25 646 руб. 84 коп. - основной долг, 3 428 руб. 10 коп. - задолженность по процентам, 24 064 руб. 09 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3 391 руб. 16 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 895 руб. 91 коп.
Определением Комаричского районного суда Брянской области от 10 июня 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "Русские Финансы Запад".
Решением Комаричского районного суда Брянской области от 08 июля 2019 года в удовлетворении иска Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца - Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Кирсанов А.И. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что в связи с приостановлением действия Соглашения N 34 от 21.11.2011 г., заключенного между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Русские Финансы Запад", ответчик был извещен о необходимости направления денежных средств через любую кредитную организацию по указанным в уведомлениях реквизитам. Выражает несогласие с выводами суда о зачете платежей, произведенных ответчиком Володиным В.А. через кассу банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", поскольку указанные денежные средства на счет Банка не поступали. Считает, что представленные ответчиком документы не подтверждают надлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита, т.к. у банковского платежного агента отсутствует право выдачи соответствующих справок.
Представитель истца - Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ответчик Володин В.А., представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО "Русские Финансы Запад" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия не представили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда не подлежит отмене или изменению.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 03 июля 2015 года между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) (Банком) и Володиным В.А. (Заемщиком) был заключен договор потребительского кредита N 00450929000640.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банк обязался предоставить Заемщику сумму единовременного кредита в размере 39 052 руб. 70 коп., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее.
Истец исполнил свое обязательство по предоставлению кредита ответчику должным образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.
Как следует из п. 2 и п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит должен быть погашен Заемщиком не позднее 23.01.2017 г. путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей.
В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита постоянная процентная ставка составляет: 221,71 % годовых - с даты предоставления кредита по 22.07.2015 г., 28 % годовых - с 23.07.2015 г. по 23.01.2017 г.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно п. 8 и п. 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплаты процентов, штрафной неустойки) может осуществляться Заемщиком как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения Заемщика), а также путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка, указанных в Приложении N 2.
В соответствии с Приложением N 2 к договору предусмотрена возможность исполнения обязательств по договору путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад".
21.11.2011 г. между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство", переименованным в дальнейшем в ООО "Русские Финансы Запад", было заключено Соглашение N 34 о приеме платежей физических лиц банковским агентом.
Приказом Банка России N ОД-674 от 26.02.2016 г. у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) возложено на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В материалах дела имеется письмо временной администрации по управлению кредитной организацией Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) от 28.03.2016 г. (исх. N 10-29/014ВА/4131), адресованное Володину В.А., из содержания которого следует о неисполнении ООО МФО "Русские Финансы Запад" с февраля 2016 года обязательства банковского платежного агента в соответствии с Соглашением N 34 "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от 21.11.2011 года и о необходимости перечисления денежных средств во исполнение обязательств напрямую в Банк "Церих" (ЗАО) или через любую кредитную организацию по новым реквизитам.
03.06.2016 г. государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" ответчику Володину В.А. было направлено уведомление от 16.05.2016 г. (исх. N 41-09ИСХ-67949) о необходимости погашения числящейся за ним по состоянию на 20.04.2016 г. задолженности перед Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) в размере 30 167 руб. 43 коп. с указанием реквизитов.
Как следует из представленной Володиным В.А. справки, выданной генеральным директором ООО "Русские Финансы Запад" Шарафутдиновым Х.В., по состоянию на 20.01.2017 года Володин В.А. полностью исполнил свои обязательства по договору N 00450929000640 от 03 июля 2015 года, договор закрыт, задолженность отсутствует.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 422, 432, 809-811 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание наличие доказательств полного исполнения ответчиком Володиным В.А. обязательств по возврату заемных денежных средств, с учетом того, что нарушение банковским платежным агентом - ООО "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21.11.2011 г. о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом не влечет для Володина В.А. каких-либо правовых последствий, поскольку ответчик не отвечает по обязательствам ООО "Русские Финансы Запад", пришел к выводу об отказе в удовлетворении предъявленных к нему исковых требований.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, представленным доказательствам.
В силу подпункта 4 пункта 3 ст. 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В подтверждение полного погашения задолженности по договору о потребительском кредите N 00450929000640 от 03.07.2015 г. ответчиком Володиным В.А. представлена справка ООО "Русские Финансы Запад".
Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Ссылки в жалобе на то, что указанная справка не подтверждает надлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, поскольку банковский платежный агент вносимые ответчиком платежи кредитору не перечислял и фактически денежные средства на счет банка не поступали, не свидетельствуют о наличии у заемщика задолженности перед банком, основаны на ошибочном толковании норм материального права и условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами.
ООО "Русские Финансы Запад" как банковский платежный агент по условиям соглашения N 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом вправе было принимать платежи от заемщиков, следовательно, вело учет средств на счете и имело возможность отразить реальное состояние счета. Отдельного разрешения для составления указанной справки законом или договором о потребительском кредите не предусмотрено.
В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Неисполнение надлежащим образом банковским платежным агентом - ООО "Русские Финансы Запад" обязательств, предусмотренных соглашением N 34 от 21.11.2011 года, не влечет для Володина В.А. никаких правовых последствий, поскольку он не является участником правоотношений, сложившихся между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Русские Финансы Запад", и не может нести ответственность за неисполнение ООО "Русские Финансы Запад" своих обязательств, принятых на себя вышеназванным соглашением.
Факт уведомления Володина В.А. временной администрацией по управлению кредитной организацией Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) об изменении платежных реквизитов для погашения кредита правомерно не принят судом первой инстанции во внимание, поскольку соглашение N 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом не расторгнуто, изменения в договор потребительского кредита в части способов оплаты кредита не внесены.
Кроме того, как верно отметил суд первой инстанции, доказательств направления письма от 28.03.2016 г. (исх. N 10-29/014ВА/4131) Володину В.А. истцом не представлено. Уведомление от 16.05.2016 г. (исх. N 41-09ИСХ-67949), направленное в адрес ответчика 03.06.2016 г., сведений о необходимости перечисления денежных средств напрямую в Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) не содержит.
Доводы апелляционной жалобы о том, что исполнение ответчиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад" является лишь способом исполнения обязательств по договору, в связи с чем ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств лежит на заемщике, судебная коллегия отклоняет в связи с тем, что Володин В.А. выбрал способ оплаты по договору потребительского кредита путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", а то обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил Банку внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед Банком.
При этом судебная коллегия учитывает, что гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Обязательство заемщика, исходя из положений ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.
Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно руководствовался подлежащими применению нормами права, определил юридически значимые обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, верно оценил представленные доказательства, в связи с чем пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку исследованных судом первой инстанции доказательств, на иное толкование норм права, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции и опровергали бы его выводы, не влияют на законность и обоснованность решения суда.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Комаричского районного суда Брянской области от 08 июля 2019 года по гражданскому делу по иску закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Володину Владимиру Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца - конкурсного управляющего закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Кирсанова А.И. - без удовлетворения.
Председательствующий Е.В. Сидоренкова
Судьи С.А. Алейникова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
