Дата принятия: 24 марта 2021г.
Номер документа: 33-3605/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2021 года Дело N 33-3605/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Туровой Т.В.,
судей Гареевой Е.Б., Петрушиной Л.М.,
при ведении протокола помощником судьи Курганской А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Петрушиной Л.М. гражданское дело по исковому заявлению Харитонова Владимира Викторовича к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца Харитонова В.В.,
на решение Ирбейского районного суда Красноярского края от 28 декабря 2020 года, с учетом определений об устранении описок от 25 января 2021 года и от 01 февраля 2021 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Харитонова Владимира Викторовича к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Харитонов В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 21.12.2019 года между ним и банком был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 163 600 руб. на срок 36 месяцев. Изучив дома кредитный договор, истец обнаружил, что процентная ставка по кредиту составляет 59% годовых. Кроме того, при оформлении кредита, банк помимо карты с N**** 1, оформил ему еще одну карту N ****2; фактически на руки им получена сумма в размере 130 000 руб., остальная часть денег перечислена на страховку.
В связи с тем, что истца не устроили условия кредита, он 25.12.2019 года написал в банк заявление о досрочном частичном гашении кредита в размере 130 000 руб. Также им были произведены платежи по договору, согласно новому графику платежей, 02.02.2020 года, 09.03.2020 года, 31.03.2020 года, 03.05.2020 года.
30.05.2020 года истец приехал в отделение банка для погашения последнего платежа и закрытия счета, где ему сотрудники банка пояснили, что у него по кредиту имеется задолженность в размере 75 740 руб. 88 коп., ранее оплаченные им денежные средства лежат на счете карты N ****2, и не пошли в счет погашения задолженности.
30.05.2020 года истец обратился в банк за разъяснением сложившейся ситуации, а 05.06.2020 года полностью погасил задолженность по кредиту. 18.06.2020 года банк в ответе на обращение истца сообщил, что заявление о частичном досрочном погашении кредита от 25.12.2019 года было аннулировано.
Истец полагает, что банк ввел его в заблуждение, и просил суд признать уплаченную им 25.12.2019 года денежную сумму в размере 130 000 на счет N в ПАО КБ "Восточный", как сумму, уплаченную в счет частичного досрочного погашения кредита по договору N, с датой досрочного списания 05.02.2020 года. Признать уплаченные им в феврале, марте и мае 2020 года денежные средства на счет N ПАО КБ "Восточный", как уплаченные в счет ежемесячных платежей, согласно графику платежей от 25.12.2019 года по кредитному договору. Признать уплаченную им денежную сумму в размере 26 997 руб. 61 коп. на счет N в ПАО КБ "Восточный" 05.06.2020 года, как сумму неосновательного обогащения, взыскав ее с банка. Взыскать ПАО КБ "Восточный" в его пользу неустойку в размере 26 997 руб. 61 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 29 497 руб. 61 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. Обязать ПАО КБ "Восточный" произвести перерасчет уплаченных истцом процентов по кредитному договору, из расчета 23,8%, как за безналичное использование кредитных средств, и выплатить Харитонову В.В. излишне уплаченные проценты по указанному кредиту.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Харитонов В.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на несогласие с выводами суда о том, что доводы истца о введение его банком в заблуждение и о незаконности списания со счета денежных средств при совершении операции по переводу денежных средств на другой счет, ничем не подтверждены.
Проверив материалы дела в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, неявившихся в судебное заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Согласно статье 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.12.2019 года между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Харитоновым В.В. был заключен договор кредитования N, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 163 600 руб., сроком до востребования. Ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 59 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа - 9 889 руб.
По условиям договора дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (п.6 договора).
Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что Банк предоставляет заемщику кредит путем открытия текущего банковского счета (ТБС) N. Порядок предоставления кредита: открытие ТБС с указанным номером, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).
Подписав кредитный договор, Харитонов В.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п.14 договора).
Также Харитонов В.В. выразил согласие на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic (п. 15 договора).
Кроме того, Харитоновым В.В. подано заявление в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета, на основании которого 21.12.2019 года Банком клиенту открыт счет - N, номер договора N (л.д. 81).
Также в день заключения кредитного договора Харитоновым В.В. дано письменное согласие на дополнительные услуги:
на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.;
на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты "К" от ПАО КБ "Восточный" и оплату в размере 150 руб.;
на оформление услуги "Накопительное страхование жизни Копилка" от ООО СК "Ренессанс Жизнь" и оплату первого страхового взноса в размере 24 540 руб.
Харитонов В.В. уведомлен о том, что оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания; услуга "Накопительное страхование жизни Копилка" от ООО СК "Ренессанс Жизнь" им получена, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 78-79).
21.12.2019 года между Харитоновым В.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Копилка" N, сроком с 22.12.2019 года по 21.12.2024 года, страховая сумма - 122 700 руб., страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Страховая премия подлежит оплате в рассрочку: первый страховой взнос в размере 24 540 руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования; следующие страховые взносы в размере 24 540 руб. должны быть уплачены не позднее 22.12.2020 года, 22.12.2021 года, 22.12.2022 года, 22.12.2023 года. Страхователю разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на какие-либо договорные отношения с третьими лицами (л.д. 74-75).
В согласии на дополнительные услуги содержится просьба истца о переводе суммы 150 руб. со счета N на счет N, и суммы 24 540 руб. со счета N на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
В этот же день страховая премия по договору страхования в размере 24 540 руб. и сумма 150 руб. списаны со счета N(л.д. 85).
В этот же день согласно выписке из лицевого счета за период с 21.12.2019 года по 05.08.2020 года по счету N на основании заявления клиента совершена операция по безналичному переводу денежных средств в размере 132 040 руб. 99 коп., при этом комиссия за совершение безналичной операции составила 6 869 руб. 01 коп. (л.д.85).
25.12.2019 года истец обратился с заявлением в Банк о частичном досрочном погашении кредита, в котором просил досрочно списать денежные средства в сумме 130 000 руб. с ТБС N в дату очередного платежа - 05.02.2020 года (л.д. 39).
Материалами дела подтверждается, что 25.12.2019 года истец внес на счет N денежные средства в размере 130 000 руб. в счет погашения кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером N (л.д. 36).
Кроме того, истцом для оплаты кредита по графику были внесены денежные средства в сумме 10 000 руб.: 02.02.2020 года, 09.03.2020 года, 31.03.2020 года, 03.05.2020 года, что подтверждается чеками по операции Сбербанк Онлайн (л.д. 32-35). Данные денежные средства поступили на счет N N (л.д. 13-14).
30.05.2020 года Харитонов В.В. направил в Банк обращение, в котором указал, что им была досрочно возращена сумма кредита в размере 130 000 руб., а впоследствии на протяжении четырех месяцев производились платежи в размере по 10 000 руб., вместе с тем по договору имеется задолженность.
05.06.2020 года истец обратился в Банк с заявлениями о полном досрочном погашении кредита и на закрытие лимита кредитования (л.д. 20, 23).
09.06.2020 года на обращение истца банк дал ответ, согласно которому заявление от 25.12.2019 года было аннулировано по причине недостаточности средств на счете. Все списания были произведены в соответствии с условиями договора, с которыми истец был ознакомлен (л.д. 19).
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом не было учтено, что для проведения частичного досрочного погашения в дату ежемесячного платежа в сумме, указанной в заявлении на частичное досрочное погашение, как предусмотрено кредитным договором, сумма денежных средств, которую необходимо обеспечить на счете, должна быть обеспечена с учетом размера ежемесячного платежа, списание которого происходит в ту же дату, что и сумма частичного досрочного погашения.
При указанных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для перерасчета суммы задолженности по кредитному договору не имеется, нарушения прав потребителя судом не установлено.
Частичное досрочное погашение кредита на сумму 130 000 руб. 05.02.2020 года не было произведено в связи с недостаточностью на счете заемщика Харитонова В.В. денежных средств, предусмотренных заявлением для частичного досрочного погашения кредита, а потому платежи списывались Банком в счет очередных платежей по кредитному договору.
Кроме того, очередные платежи по договору в размере 10 000 руб. 02.02.2020 года, 09.03.2020 года, 31.03.2020 года, 03.05.2020 года истцом были внесены на счет N, тогда как согласно условиям договора кредитования от 21.12.2019 года (пункты 6, 8, 8.1, 9, 17) должен был вносить денежные средства на ТБС - N, путем списания с которого денежных средств и предусмотрено погашение кредита по договору.
Каких-либо доказательств невозможности внесения очередных платежей на ТБС - N в материалы дела не представлено, с условиями договора истец был ознакомлен, порядок погашения кредита сторонами согласован при подписании договора. При таких обстоятельствах у Банка отсутствовали основания для списания в счет погашения кредита от 21.12.2019 года денежных средств, внесенных истцом на счет N.
При этом, 25.12.2019 года денежные средства в размере 130 000 руб. в счет частичного досрочного погашения кредита истец внес именно на счет N, с которого и предусмотрено договором списание денежных средств в счет погашения кредита.
Таким образом, представленной по делу совокупностью доказательств не установлено излишнего перечисления Харитоновым В.В. денежных средств в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору Задолженность по кредитному договору заемщиком полностью погашена 05.06.2020 года.
Установленные судом обстоятельства и вышеприведенные требования закона позволили суду сделать вывод об отсутствии на стороне ответчика неосновательного обогащения и об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, доказательства получения банком неосновательного обогащения в результате неверного распределения вносимых заемщиком платежей по кредитному договору истцом не представлено.
При этом суд первой инстанции счел возможным отказать в требованиях о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.
С учетом установленных по делу обстоятельств судебная коллегия с выводами суда первой инстанции о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований считает необходимым согласиться, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.
В соответствии с п. 7 договора кредитования в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен Общими условиями.
В соответствии с п. 3.6. Общих условий клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения минимального обязательного платежа, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка.
В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется:
- предоставить в Банк заявление установленной Банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа,
- внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного минимального обязательного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и неустойку/штрафы (при наличии).
При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита.
Полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности (л.д. 133).
Вопреки доводам жалобы, по состоянию на 05.02.2020 года на счете истца были размещены денежные средства без учета суммы ежемесячного платежа по кредиту, а потому Банк, в соответствии с условиями кредитного договора, произвел списание денежных средств со счета истца в счет погашения обязательного ежемесячного платежа, а оставшаяся на счете сумма явилась недостаточной для частичного досрочного погашения кредита в заявленном размере, в связи с чем, Банк правомерно не произвел частичного досрочного погашения по заявлению Харитонова В.В. от 25.12.2019 года, в связи с отсутствием для этого достаточного количества денежных средств на счете, а внесенные истцом на счет денежные средства списывались Банком в счет погашения обязательных ежемесячных платежей в соответствии с графиком, что не противоречит условиям договора, Общим условиям кредитования и закону.
Харитонов В.В. был осведомлен о необходимости внесения планового платежа для исполнения его поручения о частичном досрочном возврате кредита, осознавал, что следует из его заявления, невозможность осуществления досрочного гашения в случае недостаточности размещенной на счете суммы для досрочного возврата кредита и внесения планового платежа (л.д. 39).
Довод истца о применении при расчете процентов ставки в размере 23,8 %, применяемой при совершении безналичных операций, не может быть принят судебной коллегией, поскольку Харитонов В.В. осуществлял перевод денежных средств с использованием карты на иной банковский счет, открытый в рамках кредитного договора с Банком истцом, в то время как данная операция, согласно Приложению N 1 к Общим условиям, приравнивается к проведению наличных операций (л.д. 137).
При разрешении спора и проверке доводов апелляционной жалобы истца не установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав Харитонова В.В. как потребителя услуги банка. Между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, с которыми Харитонов В.В. был ознакомлен и согласился, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, истец располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, при заключении договора он не выразил своих возражений о несогласии с какими-либо пунктами договора, в связи с чем, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца не подтвержден, судебная коллегия отклоняет доводы жалобы о введении банком истца в заблуждение.
Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, суду не представлено. Как не представлено и доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными.
Фактов, ставящих под сомнение обоснованность выводов суда, нуждающихся в дополнительной проверке, апелляционная жалоба не содержит и основанием к отмене решения служить не может
Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ирбейского районного суда Красноярского края от 28 декабря 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Харитонова В.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: Турова Т.В.
Судьи: Петрушина Л.М.
Гареева Е.Б.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
