Дата принятия: 09 октября 2018г.
Номер документа: 33-3604/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2018 года Дело N 33-3604/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего судьи Гузенковой Н.В.,
судей Дороховой В.В., Ивановой М.Ю.,
при секретаре Войтенковой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Попкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Дорогобужского районного суда Смоленской области от 23 июля 2018 года.
Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., судебная коллегия
установила:
ОАО "Смоленский банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Попкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N N в общей сумме 159 130 руб. 83 коп. и расходов по оплате госпошлины в размере 4382 руб. 62 коп., указав в обоснование на неисполнение ответчиком условий кредитного договора N15337 от 20.11.2013, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. на срок до 19.11.2015 под 21 % годовых.
В судебное заседание представитель Банка не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Попков А.В. и его представитель Голощапова Н.О. в судебном заседании исковые требования признали в части. Указав на пропуск истцом срока исковой давности по платежам за период до 20.03.2015, полагали, что общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 57277 руб. 66 коп. Отметили, что просрочка внесения очередных платежей произошла по вине Банка, который не уведомил истца о смене платежных реквизитов. Также отметили, что поскольку конкретный размер процентной ставки по истечению срока кредитования условиями заключенного договора не предусмотрен, расчет процентов за период с 20.11.2015 по 31.10.2016 должен осуществляться в соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора.
Решением Дорогобужского районного суда Смоленской области от 23.07.2018 исковые требования Банка удовлетворены частично. С Попкова А.В. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в общей сумме 57277 руб. из которой: 42441 руб. 12 коп. - задолженность по основному долгу, 9950 руб. 16 коп. - задолженность по неуплаченным процентам, 4886 руб. 38 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств.
В апелляционной жалобе Банк, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ОАО "Смоленский банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явился.
Ответчик Попков А.В. в судебное заседание также не явился, в представленных письменных возражениях, указав на законность и обоснованность решения суда первой инстанции, просил оставить его без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
В силу ч.3,4 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражения относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из положений ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Судом установлено, что 20.11.2013 Попков А.В. обратился в ОАО "Смоленский Банк" с заявлением N N о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 100 000 руб. на 24 месяца под 21 % годовых (л.д.15).
Подписав заявление на предоставление потребительского кредита, ответчик был ознакомлен с информацией о предоставляемом кредите, Правилами предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц и Графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора.
Во исполнение условий договора истец перечислил денежные средства в размере 100000 руб. на счет ответчика (л.д.11).
Согласно п. 3.3.1 Правил возврат кредита, уплата процентов за его пользование осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.
В случае нарушения срока уплаты Очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере 1.5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
При этом п. 3.7.1 Правил предусмотрено право Банка требовать от заёмщика досрочно возвратить сумму кредита, плату за пользование кредитом и иные платежи в случае нарушения заёмщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.
Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по названному договору, у последнего образовалась задолженность, размер которой, согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.11.2013 составляет 159130 руб. 83 коп., в том числе: 89694 руб. 79 коп. - задолженность по основному долгу, 52 336 руб. 29 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 17099 руб. 75 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д.10).
Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013 N ОД-1028 у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО "Смоленский Банк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов.
02.03.2017 мировым судьей судебного участка N33 в МО "Дорогобужский район" Смоленский области по заявлению Банка от 21.02.2017 был выдан судебный приказ на взыскание с Попкова А.В. задолженности по кредитному договору.
12.04.2017 определением указанного мирового судьи судебного участка N33 данный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
С исковыми требованиями к ответчику по настоящему делу Банк обратился 19.04.2018.
Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь положениями ст.ст.195, 199, 204 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, установив, что срок исковой давности распространяется на период предшествующий 19.04.2015, пришел к выводу, что срок обращения с требованиями о взыскании задолженности со сроком погашения 20.03.2015 и далее не пропущен.
При этом, учитывая, что согласно условиям кредитного договора процентная ставка в размере 21% установлена только на период действия кредитного договора, т.е. до 19.11.2015, суд пришел к выводу, что проценты за пользование кредитом за период с 20.11.2015 по 31.10.2016 необходимо исчислять в соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, с применением ставки рефинансирования в размере 10% годовых, в связи с чем принял за основу представленный ответчиком расчет процентов и взыскал с последнего в пользу Банка 9950 руб. 16 коп. в счет соответствующей задолженности.
Поскольку размер штрафа за нарушение сроков внесения платежей в расчетах представленных истцом и ответчиком идентичен, суд взыскал с последнего в пользу Банка штраф в размере 4886 руб. 38 коп.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1918 руб. 33 коп.
Доводы апелляционной жалобы Банка о неправильном установлении судом периода срока исковой давности отклонены судебной коллегией, поскольку основаны на неверном толковании заявителем норм материального права.
В соответствии с нормами главы 12 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса (п.1 ст.196). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2 п.2 ст.199).
В силу п.1 ст.200 указанного Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Поскольку заявленные Банком исковые требования о взыскании задолженности по денежному обязательству не относятся к требованиям, на которые исковая давность не распространяется (ст.208 ГК РФ), при их рассмотрении судом первой инстанции правомерно по заявлению ответчика применены вышеуказанные нормы материального права, связанные с последствиями истечения срока исковой давности.
Принимая во внимание дату последнего произведенного ответчиком платежа (17.02.2014), установленный кредитным договором срок очередного платежа (до 20.03.2014), суд правомерно определилначалом течения срока исковой давности 21.03.2014 года и последним днем - 21.03.2017. Поскольку судебный приказ отменен 12.04.2017, с настоящим иском Банк обратился в суд 19.04.2018, т.е. по истечении установленного ст.204 ГК РФ 6-месячного срока, суд обоснованно не включил в подлежащую взысканию с ответчика задолженность период, предшествующий 19.04.2015 года.
Вместе с тем, апелляционная инстанция не может согласиться с расчетом процентов за пользование кредитом и находит заслуживающими внимания доводы жалобы Банка о неверном установлении судом размера процентной ставки в силу следующего.
Так, из материалов дела усматривается, что процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 21% годовых (л.д.19-20).
С правилами и условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Условия договора либо размер процентной ставки Попков А.В. не оспаривал.
Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако ответчик в нарушение условий договора принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, у последнего образовалась задолженность.
В силу положений ч.2 ст.819, ч.ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку положения заключенного между сторонами по настоящему делу кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом распространяются на весь период исполнения кредитного обязательства, судебная коллегия полагает, что оснований для освобождения заемщика от их уплаты по истечения срока кредитования (с 20.11.2015) и применения в спорный период ключевой ставки Банка России (10% годовых) у суда первой инстанции не имелось.
Таким образом, с ответчика в пользу истца за период с 20.04.2015 по 31.10.2016 подлежат взысканию проценты, рассчитанные в соответствии с условиями заключенного договора, т.е. по ставке 21% годовых.
Согласно графику платежей за период в пределах срока исковой давности (с 20.04.2015 по 19.11.2015) размер процентов за пользование кредитом составил 3749 руб.77 коп.
Размер процентов за период с 20.11.2015 по 31.10.2016 составляет сумму 8448 руб.68 коп. (42441,12 х 21% х 346/365 ).
Общий размер подлежащих взысканию с Попкова А.В. процентов за пользование кредитом за период с 20.04.2015 по 31.10.2016 составляет 12198 руб.45 коп. (3749,77 +8448,68).
Таким образом, решение суда в части размера взысканных с Попкова А.В. процентов по кредитному договору подлежит изменению на основании п.3 ч.1 ст.330 ГПК РФ.
В связи с изложенным подлежит изменению и размер взысканных с ответчика расходов по оплате государственной пошлины (п.3 ст.98 ГПК РФ), размер которых с учетом принципа пропорциональности удовлетворенной части исковых требований составит 1 621 руб. 56 коп.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Дорогобужского районного суда Смоленской области от 23 июля 2018 года в части взыскания с Попкова А.В. в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" процентов и судебных расходов изменить, изложив резолютивную часть в следующей редакции:
Исковые требования ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Попкову А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Попкова А.В. в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору от 20.11.2013 года в общей сумме 59525 руб.95 коп. (из которой: 42441руб.12 коп. - сумма основного долга, 12198 руб.45 коп. - проценты за пользование кредитом, 4886 руб.38 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств), а также 1621 руб. 56 коп. - в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего - 61147 руб.51 коп. (шестьдесят одна тысяча сто сорок семь рублей 51 копейки).
В остальной части указанное решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
