Дата принятия: 12 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3596/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2019 года Дело N 33-3596/2019
12 ноября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
и судей Лукьяновой О.В., Усановой Л.В.
при помощнике Рофель Ю.В.
заслушала в открытом судебном заседании дело по иску Телкова Ю.Г. к ПАО СК " Росгосстрах" о взыскании страховой премии по апелляционной жалобе ПАО СК " Росгосстрах" на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 17 июля 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Телкова Ю.Г. к Публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" в пользу Телкова Ю.Г. денежные средства в сумме 152 058 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 02 апреля 2019 года по 03 июля 2019 года в сумме 2984 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 78021,46 руб., а всего взыскать 234064 руб. 38 коп.
Взыскать в доход бюджета муниципального образования г.Пенза с Публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" государственную пошлину в сумме 4571 руб. 16 коп. "
Заслушав доклад судьи Лукьяновой О.В., судебная коллегия
установила:
Телков Ю.А. обратился в Ленинский суд к Публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" с иском о защите прав потребителей.
Исковые требования мотивированы тем, что 12.03.2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Телковым Ю.Г. заключен кредитный договор. В день предоставления кредита истец заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор комбинированного страхования от
несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, в подтверждение заключения договора выдан полис N N. Страховая премия в размере 160 061 руб. уплачена единовременно из кредитных средств.
14.03.2019 г. Телков Ю.Г. направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое оставлено без удовлетворения. По мнению истца, отказ является незаконным, а страховая премия подлежит взысканию с ответчика. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсация морального вреда и штраф, предусмотренные статьями 13 и 15 Закона о защите прав потребителей.
Истец просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Телкова Ю.Г. денежные средства в сумме 235 403 руб. 55 коп., включающие в себя страховую премию в размере 152 058 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 877 руб. 70 коп., моральный вред в размере 3 000 руб., а так же штраф в размере 78 467 руб. 85 коп.
Ленинский районный суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права и несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Указывает, что заключенный между сторонами договор комбинированного страховании включал в себя также страхование выезжающих за рубеж, в связи с чем на данные правоотношения не распространяются положения Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений.
Судом не принят во внимание факт того, что заявление Телкова Ю.Г. о возврате страховой премии имело место 14.03.2019 года, а информационное письмо Банка России N ИН-015-45/30 " О применении отдельных положений Указания банка России от 20.11.2015 года N 3854 " О минимальных ( стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" опубликовано 2.04.2019 года.
В дополнениях к апелляционной жалобе указано на то, что районным судом взыскана страховая премия без учета времени действия договора страхования в "период охлаждения", что влечет пропорциональное уменьшение взысканных судом сумм.
Представителем Телкова Ю.Г.- Гурьяновым А.В., действующим на основании доверенности, представлены письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых изложена просьба об оставлении решения суда без изменения, апелляционной жалобы- без удовлетворения.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель ПАО СК " Росгосстрах" Степанов А.В., действующий на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель Телкова Ю.Г. -Гурьянов А.И., действующий на основании доверенности, с доводами апелляционной жалобы не согласился, просил решение районного суда оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.
В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность решения в пределах доводов жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 12 марта 2019 года между Телковым Ю.Г. и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен договор потребительского кредита.. В этот же день между Телковым Ю.Г. и ПАО СК Росгосстрах заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2550823-ДО-САР-19. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж.
Согласно условиям договора страхования общий размер страховой премии составил 160061 руб., которая была удержана банком 12 марта 2019 года.
14.03.2019 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 160061 руб., предоставив также реквизиты для перечисления денежных средств.
13.05.2019 года ответчик возвратил Телкову Ю.Г. часть страховой премии в размере 8003 руб.
Истец, не согласившись с решением ответчика, обратился в суд с настоящим иском.
Суд первой инстанции, разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что истец воспользовался своим правом отказа от услуги страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем пришел к выводу о взыскании со страховой компании в пользу истца страховой премии, а так же процентов за пользование денежными средствами, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а та к же компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей.
Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что на данные правоотношения не распространяются положения Указания Банка России N 3854-У, является несостоятельным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.
В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.
В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.
Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания N 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.
Вышеуказанная позиция подтверждена также информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 02 апреля 2019 года N ИН-015-45/30.
Таким образом, принимая по внимание тот факт, что с Телковым Ю.Г. заключен договор комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования - от несчастных случаев и болезней, а также страхование выезжающих за рубеж, при отказе страхователя от такого договора страхования полностью, производится возврат уплаченной страховой премии, с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания N 3854-У.
При таком положении, уведомив до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования в письменной форме страховую компанию об отказе от договора комбинированного страхования, истец реализовал соответствующее право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.
Данных, свидетельствующих о том, что на момент отказа от договора страхования (страхового полиса), истец находился за пределами территории Российской Федерации и воспользовался медицинской помощью, в материалах дела не имеется и судом не установлено.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался тем, что страховая компания допустила нарушение прав истца на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, в связи с чем частично удовлетворил заявленные исковые требования.
Вместе с тем, при удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, суд не учел период действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, с 12.03.2019 года по 14.03.2019 года, в связи с чем судебная коллегия находит необходимым изменить решение суда в части размера страховой премии, уменьшив её на сумму пропорционально сроку действия договора страхования, определив размер страховой премии в 150808,21 руб.
Изменение размера страховой премии влечет изменение размера процентов за пользование денежными средствами сумму, штрафа и государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика.
С учетом принципа пропорциональности в соответствии со ст. 395 ГК РФ, 13 Закона РФ " О защите прав потребителей", ст. 98 ГПК РФ размер процентов за пользование денежными средствами составляет 2960,39 руб., штрафа- 77384,29 руб., государственной пошлины - 4575,37 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Пензы от 17 июля 2019 года изменить в части размера страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, государственной пошлины, определив размер страховой премии в 150808,21 руб., процентов за пользование денежными средствами- 2960,39 руб., штрафа- 77384,29 руб., государственной пошлины - 4575,37 руб., в остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
