Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-3581/2021

"13" мая 2021 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Латушкиной Е.В.,

и судей: Савинцевой Н.А., Ветровой Н.П.,

при секретаре Шустеровой П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Кузина Романа Сергеевича на решение Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 08 декабря 2020 года по делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Кузиной Александре Андреевне, Кузину Роману Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установила:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.04.2016 между ПАО "Сбербанк России" с одной стороны, и Кузиной А.А., Кузиным Р.С. на основании "Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов" и "Индивидуальных условий кредитования" был заключен кредитный договор N, по которому банк предоставил созаемщикам кредит в сумме 1 570 000 руб. под 13,25% годовых, на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Выдача кредита производится по заявлению созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного созаемщика 10.05.2016г.

Согласно общим условиям кредитования (п. 3.1.) и индивидуальным условиям договора (п. 6) земщик/созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Обязательства по кредитному договору созаемщиками надлежащим образом не исполняются. Созаемщики допускают просрочки начиная с 11.01.2020г. Последний платеж поступил 23.02.2020г. в сумме 2 000 руб. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают неустойку в размере, указанном в пункте договора, (п. 3.3 общих условий кредитования).

Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пунктом 2.1.1.2. общих условий кредитования при залоге объекта недвижимости предусмотрена обязанность заемщика предоставления кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога - объекта недвижимости, указанного в договоре.

Заемщик не предоставил в банк документов по возобновлению страхования недвижимого имущества.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог заемщик уплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки по Договору. В данном случае 13,25/2 = 6,63 % годовых (в период отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика 14,25/2 = 7,13 %).

За период с 13.11.2019г. по 22.05.2020г. банком начислена неустойка за несвоевременное возобновление договора страхования в размере 33 685,15 руб.

Всего начислено неустойки за неисполнение условий договора 26 719,48 руб. - 9 057,73 руб. уплаченная неустойка = 26 719,18 руб. - задолженности по неустойки за неисполнение условий договора.

Задолженность по кредитному договору N от 18.04.2016 по состоянию на 30.09.2020г. составляет 1 674 478,72 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 497 436,14 руб.; просроченные проценты - 139 931,94 руб.; неустойка (пеня) за просрочку ссудной задолженности - 1 503,96 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8 887,50 руб.; неустойка (пеня) за неисполнение условий договора - 26 719,18 руб.

Требование банка от 14.08.2020г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке и расторжении договора, в срок не позднее 14.09.2020г. созаемщиками не исполнено.

В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют: залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона).

Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Кузиной А.А.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли - продажи квартиры от 18.04.2016. Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРН 05.05.2016 за N. Ипотека в силу закона в пользу ПАО "Сбербанк России" на квартиру зарегистрирована в ЕГРН 05.05.2016 за N.

П. 10 кредитного договора установлена залоговая стоимость объектов недвижимости в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету N от ДД.ММ.ГГГГ ФИО10. рыночная стоимость квартиры составляет 1 837 000 руб.

В соответствии с п. 5 закладной залоговой стоимости предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон в размере: 1 685 700,00 руб.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть кредитный договор N от 18.04.2020г., заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Кузиной А.А., Кузиным Р.С.

Взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" солидарно с Кузиной А.А., Кузина Р.С. задолженность по кредитному договору N от 18.04.2020 г. по состоянию на 30.09.2020 г. в размере 1 674 478,72 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность - 1 497 436,14 руб.; просроченные проценты - 139 931,94 руб.; неустойка (пеня) за просрочку ссудной задолженности - 1 503,96 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8 887,50 руб.; неустойка (пеня) за неисполнение условий договора - 26 719,18 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 16 572,39 руб.

Обратить взыскание на объект недвижимости - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кузиной А.А., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 685 700 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Сбербанк России", ответчики Кузина А.А., Кузин Р.С. не явились.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 08 декабря 2020 года постановлено:

"Требования ПАО "Сбербанк России" - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N от 18.04.2020 г., заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Кузиной Александрой Андреевной, Кузиным Романом Сергеевичем.

Взыскать солидарно с Кузиной Александры Андреевны, Кузина Романа Сергеевича в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от 18.04.2020 г. по состоянию на 30.09.2020 г. в размере 1 674 478,72 руб., из которой:

- просроченная ссудная задолженность - 1 497 436,14 руб.;

- просроченные проценты - 139 931,94 руб.;

- неустойка (пеня) за просрочку ссудной задолженности - 1 503,96 руб.;

- неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8 887,50 руб.;

- неустойка (пеня) за неисполнение условий договора - 26 719,18 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 16 572,39 руб., всего 1 691 051, 11 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый N, принадлежащую на праве собственности Кузиной Александре Андреевне, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 685 700 рублей".

В апелляционной жалобе ответчик Кузин Р.С. просит решение отменить, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что суд необоснованно не применил к неустойке положения ст. 333 ГК РФ, что является существенным нарушением норм права, и как следствием, основанием для отмены состоявшегося по делу решения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Кузин Р.С., настаивая на доводах апелляционной жалобы, просил решение отменить, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Также пояснил, что ответчики обратились с заявлением в оценочную организацию для проведения независимой оценки стоимости квартиры, в целях урегулирования с банком вопроса по продаже квартиры без проведения торгов.

Представитель истца ПАО "Сбербанк России", ответчик Кузина А.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, доказательства уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кемеровского областного суда.

Принимая во внимание положения ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика Кузина Р.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 18.04.2016 между ПАО "Сбербанк России" с одной стороны, и Кузиной А.А., Кузиным Р.С. на основании "общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов" и "индивидуальных условий кредитования" был заключен кредитный договор N, по которому банк предоставил созаемщикам кредит в сумме 1 570 000 руб. под 13,25% годовых, на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита на счет (вклад) N (п. 17 индивидуальных условий) титульного созаемщика (Кузина А.А.) 10.05.2016г., что подтверждается отчетом операций по счету, заявлением созаемщика Кузиной А.А. на зачисление кредита от 10.05.2016 г.,

Согласно общим условиям кредитования (п. 3.1.) и индивидуальным условиям договора (п. 6) заемщик/созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей, аннуитетный платёж составил 18 674,06 рублей. Последний платёж - 21 151,95 рублей.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного следствия, заемщики Кузина А.А., Кузин Р.С. взятые на себя по договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняют; ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту, в сроки и на условиях кредитного договора, не вносят. Согласно позиции истца и представленным банком доказательствам, ответчики допускают просрочку в исполнении обязательства, начиная с 11.01.2020г. Последний платеж в счет исполнения обязательств по договору поступил 23.02.2020г. в сумме 2 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают неустойку в размере, указанном в пункте Договора, (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пунктом 2.1.1.2. общих условий кредитования при залоге объекта недвижимости предусмотрена обязанность заемщика предоставления кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога - объекта недвижимости, указанного в договоре.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, заемщик уплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки по договору. В данном случае 13,25/2 = 6,63 % годовых (в период отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика 14,25/2 = 7,13 %).

В нарушение условий договора, заемщики не предоставили в банк документов по возобновлению страхования недвижимого имущества.

14.08.2020 г. банком ответчикам выставлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки со сроком уплаты непозднее 13.05.2019 года.

В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют: залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона).

Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Кузиной А.А.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли - продажи квартиры от 18.04.2016. Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРН 05.05.2016 за N. Ипотека в силу закона в пользу ПАО "Сбербанк России" на квартиру зарегистрирована в ЕГРН 05.05.2016 за N.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.