Дата принятия: 31 октября 2019г.
Номер документа: 33-3578/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 октября 2019 года Дело N 33-3578/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кабанова О.Ю.,
судей Черенкова А.В., Быковой Н.В.,
при секретаре Жуковой А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционным жалобам представителя Берестовской О.А. по доверенности Сычковой А.А. и АО "Банк ДОМ. РФ" на решение Привокзального районного суда г.Тулы от 24.07.2019 года по делу по иску Берестовской Ольги Александровны к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда; по иску АО "Банк ДОМ.РФ" к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании события страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения.
Заслушав доклад судьи Кабанова О.Ю., судебная коллегия
установила:
Берестовская О.А. обратилась в суд с указанным иском, обосновав его тем, что 7.12.2017 года ООО "СК "РГС-Жизнь" (после переименования ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") было принято заявление от Берестовского О.В. на страхование как физического лица, являющегося заемщиком по кредиту АКБ "Российский Капитал" (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Берестовский О.В. умер, наследником его имущества по закону является Берестовская О.А. 14.11.2018 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано. При этом ответчик сослался на то, что к страховым событиям относится смерть, наступившая в результате несчастного случая, страховая выплата в результате смерти застрахованного по причине заболевания договором не предусмотрена. С целью получения страхового возмещения ответчику 23.01.2019 года была направлена претензия. Претензия была получена 29.01.2019 года, однако выплаты не последовало. Истец считает, что договор страхования был заключен Берестовским О.В. и на случай болезни и на случай несчастного случая. При заключении договора Берестовский О.В. не мог знать о различии данных понятий. Согласно договору страхования на дату наступления страхового случая в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, приложенной к полису страхования, страховая выплата составляет 265 649 руб. 25 коп. Просила суд взыскать в свою пользу с ответчика страховую выплату в размере 265 649 руб. 25 коп., неустойку в размере 40 485 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф.
АО "Банк ДОМ.РФ" (до реорганизации - АКБ "Российский Капитал" (ПАО) обратилось в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании события страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения, согласно которому просило признать смерть застрахованного лица - Берестовского О.В. страховым случаем, взыскать страховую выплату в пользу банка, как основного выгодоприобретателя, в размере остатка кредитной задолженности в сумме 23 7153 руб. 53 коп.
Берестовская О.А., представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", представитель АО "Банк ДОМ.РФ", извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явились.
В судебном заседании представитель Берестовской О.А. по доверенности Сычкова А.А. заявленные требования поддержала и просила суд их удовлетворить в полном объеме, в иске банку просила отказать.
Решением Привокзального районного суда г.Тулы от 24.07.2019 года Берестовской О.А. и АО "Банк ДОМ.РФ" отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель Берестовской О.А. по доверенности Сычкова А.А. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе АО "Банк ДОМ. РФ" просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований АО "Банк ДОМ. РФ", как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, вынести по делу новое решение об удовлетворении иска АО "Банк ДОМ. РФ".
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав объяснение представителя Берестовской О.А. по доверенности Сычковой А.А., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, то есть возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела, 07.12.2017 года между АКБ "Российский Капитал" (ПАО) (после реорганизации - АО "Банк ДОМ.РФ") и Берестовским О.В. был заключен договор потребительского кредита (займа) N на сумму 299 900 руб. под 18,167 % годовых сроком на 60 месяцев.
7.12.2017 года во исполнение обязательств по договору займа (п.17) Берестовский О.В. заключил с ООО "СК "РГС-Жизнь" (после переименования - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") договор страхования жизни и здоровья N.
Судом установлено, что с целью заключения договора страхования Берестовский О.В. 7.12.2017 года обратился к страховщику с заявлением о страховании (письменный запрос страховщика) N, в котором просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев на основании заявления о страховании и Общих правил страхования от несчастных случае и болезней N 5 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита АКБ "Российский Капитал" (ПАО), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
В заявлении указано, что Берестовский О.В. является страхователем, основным выгодоприобретателем является АКБ "Российский Капитал" (ПАО) (после реорганизации - АО "Банк ДОМ.РФ") в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору N от 07.12.2017 года, но не более размера страховой суммы.
Согласно заявлению дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой, которая причитается основному выгодоприобретателю.
Согласно разделу "Страховые риски/Страховые случаи" Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита АКБ "Российский Капитал" (ПАО), страховыми случаями является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая.
Судом установлено, что краткое наименование страховых (случаев) рисков указано как в страховом полисе, так и в заявлении: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая.
Страховая сумма по договору составила 299 900 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению. Размер страховой премии 40 485 руб. уплачивается страхователем ежегодными страховыми взносами в размере 8 097 руб., первый страховой взнос должен быть уплачен не позднее 07.12.2017 года.
Срок страхования установлен с 00:00 часов 07.12.2017 года по 24:00 часов 06.12.2022 года.
Аналогичное содержание имеет страховой полис, выданный Берестовскому О.В.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Берестовский О.В. умер.
Согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Берестовского О.В. наступила от заболевания: <данные изъяты>
Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом г.Тулы, усматривается, что наследником к имуществу Берестовского О.В. по закону является его супруга - Берестовская О.А.
14.11.2018 года Берестовская О.А. обратилась в ООО "СК "РГС-Жизнь" (после переименования - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования N от 07.12.2017 года, ввиду смерти застрахованного лица - Берестовского О.В.
ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 21.11.2018 года отказал Берестовской О.А. в страховой выплате, указав, что к страховым случаям относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, тогда как смерть застрахованного лица в результате заболевания не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.
Вышеуказанные обстоятельства объективно подтверждаются письменными доказательствами, которые были предметом исследования суда первой инстанции.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, учитывая, что смерть застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для признания смерти Берестовского О.В. страховым случаем в соответствии с договором страхования N от 07.12.2017 года, в связи с чем, обоснованно отказал в иске Берестовской О.А. и АО "Банк ДОМ.РФ".
Доводы апелляционной жалобы представителя Берестовской О.А. по доверенности Сычковой А.А. на отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что страхователю разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, не могут является основанием для отмены решения суда, поскольку обязанность разъяснять Берестовскому О.В. о том, что смерть, наступившая по болезни, не будет являться страховым случаем, или о возможности заключить договор на случай наступления смерти вследствие болезни, у ответчика отсутствовала.
В Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита АКБ "Российский Капитал" (ПАО) имеется полное и ясное разъяснение о том, чем отличается факт наступление смерти от несчастного случая от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.
Условия договора страхования и Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита АКБ "Российский Капитал" (ПАО) были прочитаны Берестовским О.В., понятны ему, он с ними согласился, о чем имеется его подпись в заявлении и в страховом полисе.
Иные доводы апелляционных жалоб представителя Берестовской О.А. по доверенности Сычковой А.А. и АО "Банк ДОМ. РФ" по существу повторяют позицию истцов, изложенную в исковых заявлениях, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу, направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст.ст.56 и 67 ГПК РФ, а потому выводов суда не опровергают и не могут служить основанием к отмене или изменению данного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Привокзального районного суда г.Тулы от 24.07.2019 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя Берестовской О.А. по доверенности Сычковой А.А. и АО "Банк ДОМ. РФ" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
