Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-3571/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Симоновой Т.В.,

судей Варзиной Т.В., Ветлужских Е.А.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 21 апреля 2021 года дело по апелляционной жалобе Мехоношина Михаила Васильевича на решение Орджоникидзевского районного суда г. Перми от 19 января 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Мехоношина Михаила Васильевича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по неисполнению кредитного договора N** от 02.07.2020 г. заключенного между Мехоношиным Михаилом Васильевичем и Банком ВТБ (ПАО), а именно пункта 4.1 индивидуальных условий по применению дисконта к базовой процентной ставке, возложении обязанности исполнить условия договора, предоставить дисконт в размере 5% процентов годовых к базовой процентной ставке, установив процентную ставку 7,5 % годовых, взыскании убытков в размере 6333,70 рублей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения".

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Варзиной Т.В., выслушав пояснения представителя истца Пикулева Н.С., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Мехоношин М.В. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по неисполнению кредитного договора N** от 02.07.2020 г. заключенного между Мехоношиным Михаилом Васильевичем и Банком ВТБ (ПАО), а именно пункта 4.1 индивидуальных условий по применению дисконта к базовой процентной ставке, возложении обязанности исполнить условия договора, взыскании убытков в размере 6333,70 рублей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Требования мотивированны тем, что 02.07.2020 г. между Мехоношиным М.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. При заключении договора банком предоставлялся дисконт в размере 5% при соблюдении условий указанных в п. 4.1 индивидуальных условий. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Во исполнение условий, указанных в п. 4.1 индивидуальных условий, сотрудник банка навязала страховой полис с компанией АО "Согаз" ПОЛИС "Финансовый резерв" (версия 2.0) N ** от 02.07.2020 г. с достаточно кабальными условиями. Истец воспользовался правом на "Период охлаждения" и отказался от договора с компанией АО "Согаз". Истцом 07.07.2020 г. заключен договор страхования с ПАО "ВСК" со страховыми случаями жизни и здоровья, о чем он уведомил банк 08.07.2020 г. Однако, в августе 2020 г. банк изменил процентную ставку с 7,5% до 12,5%, чем нарушил условия договора. 29.09.2020 г. в адрес ответчика направлена претензия, оставленная без ответа. Действиями ответчика истцу причинён убыток в виде переплаты процентов в размере 6333 рубля 70 копеек и моральный вред, который он оценивает в размере 30 000 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе истец. Указывает, что истец, заключая договор с САО "ВСК", выбрал страховую компанию из списка страховых компаний соответствующих перечню требований банка и застраховал риски предусмотренные п.п. 4.1 п.4 Индивидуальных условий кредитования. Полагает, что суду надлежало дать толкование условиям заключенного между сторонами договора применительно к положениям действующего законодательства. Также полагает, что суду следовало установить, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, насколько данное условие согласуется с положениями закона о потребительском кредите, не ограничивают ли эти условия свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. Считает, что суд не дал оценки индивидуальным условиям кредитного договора о рисках страхования жизни и здоровья. Также считает, что суд не проверил, была ли у истца возможность выбрать другую страховую компанию, была ли доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям.

Представитель истца Пикулев Н.С. в судебном заседании апелляционной инстанции доводы, изложенные в апелляционной жалобе поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены, об отложении дела не просили. С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований к изменению либо отмене решения суда, не имеется.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ (статья 7).

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02.07.2020 между Мехоношиным М.В. и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договора N **.

02.07.2020 между Мехоношиным М.В. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис "Финансовый резерв" (версия 2.0) N ** по программе страхования "Оптима".

Из содержания полиса "Финансовый резерв" (версия 2.0) N ** следует, что между Мехоношиным М.В. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 4.1. Процентная ставка на дату заключения Договора - 7,5 годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно п. 4.2. Базовая процентная ставка: 12,5%.

Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 20).

В силу п. 27 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Мехоношин М.В. отказался от страхования по договору, заключенному между ним и АО "СОГАЗ".

07.07.2020 между Мехоношиным М.В. и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев N ** со страховыми случаями жизни и здоровья. Срок действия договора с 08.07.2020 г. по 07.07.2020 г. Выгодоприобретателем по договору страхования является наследники по закону.

По условиям указанного договора страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

08.07.2020 Мехоношин М.В. уведомил Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о заключении договора страхования с САО "ВСК", с приложением копии полиса (л.д.22).

29.09.2020 в адрес ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество) направлена претензии с требованием устранить нарушения и привести график платежей в соответствии с кредитным договором.

Разрешая данный спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что оснований для признания действий по неисполнению кредитного договора N ** от 02.07.2020 заключенного между истцом и ответчиком, а именно пункта 4.1 индивидуальных условий по применению дисконта к базовой процентной ставке незаконными не имеется.

Суд исходил из того, что заемщик Мехоношин М.В. при оформлении кредитного договора выразил согласие на получение кредита с применением дисконта к процентной ставке в случае страхования жизни и здоровья заемщика.

Также суд пришел к выводу о том, что заемщик до подписания кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) был надлежащим образом информирован об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, уведомлен, о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4.1 индивидуальных условий договора, дисконт применяется при наличии страхования (в том числе страховых рисков).

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 02.07.2020 Банк ВТБ (ПАО) и Мехоношин М.В. заключили кредитный договор, по условиям которого Мехоношин М.В. получил кредит в размере 1226053,85 руб. Пунктом 9 договора предусмотрено отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры. Пунктом. 20 договора установлено, что подписанием настоящего договора Мехоношин М.В. подтверждает, что с правилами кредитования (Общими условиями) ознакомился, текст ему понятен, возражения отсутствуют.

Кроме, того положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

Согласно п. 24 кредитного договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни) заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиях банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Как следует из материалов дела, Мехоношин М.В. воспользовался данным правом и приобрел полис "Финансовый резерв" АО "СОГАЗ". Подписав договор кредитования на данных условиях, Мехоношин М.В. выразил добровольное согласие на страхование. Истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, отказавшись от подписания кредитного договора либо заключив кредитный договор без предоставления дисконта, предусмотренного п.4 кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что предоставление кредитного договора на условиях дисконта исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца застраховаться, истцу оказана услуга и с его счета списана сумма страховой премии.

Кроме того, по мнению судебной коллегии, определяющее значение для правильного разрешения данного спора имеет буквальное толкование п.4.1 Индивидуальных условий договора (л.д.7), который устанавливает подход к определению размера процентной ставки за пользование кредитом, с учетом и без учета предоставляемого дисконта, а также п.24 Индивидуальных условий договора.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка составляет 7,5%. Она определена как разница между базовой процентной ставкой (12,5%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Как следует из Правил кредитования (общие условия) (л.д.63-69), для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования. (п.2.10.3).

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, заемщик свободен в выборе страховой компании заключении договора кредитования, а также имеет возможность сменить страховую компанию в период действия договора страхования. Однако, при этом должно быть соблюдены требования Банка как к страховой компании, так и к договору страхования.

Как следует из Перечня требований к Полисам /Договорам страхования (л.д.70-97), по потребительскому кредиту предусмотрены Программа 1 и Программа 2 (по кредитным договорам, заключенным с 01.09.2018 по 01.08.2019) (п.2.3.6.2), а также по потребительскому кредитованию (по договорам, заключенным после 25.12.2019) (п.2.3.6.3) должны быть застрахованы от риска смерти в результате несчастного случая или болезни, а также утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из материалов дела, согласно требованиям Банка перечень обязательных рисков, подлежащих при страховании от несчастных случаев и болезней, должен соответствовать по выбору страхователя программам с различным набором страховых рисков, которые по желанию страхователя могут быть только расширены, но не сокращены.

Согласно договору страхования и страховому продукту "Финансовый резерв" включает в себя следующую комбинацию рисков:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая или болезни;

- травма;

- госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Из полиса ПАО "ВСК" следует, что застрахованы риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;