Дата принятия: 16 июня 2020г.
Номер документа: 33-3566/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2020 года Дело N 33-3566/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Секериной О.И.,
Еремина В.А., Алешко О.Б.,
Ивановой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" на решение Калманского районного суда Алтайского края от 03 февраля 2020 года по делу
по иску Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Лазареву А. М. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к Лазареву А.М. о расторжении договора страхования *** *** от ДД.ММ.ГГ, взыскании страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, из расчета <данные изъяты>. за день, расходов по уплате государственной пошлины - <данные изъяты>
В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГ между АО "СОГАЗ" и Лазаревым А.М. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании *** *** срок до ДД.ММ.ГГ. По условиям соглашения страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый период страхования, при этом первый период страхования заканчивался ДД.ММ.ГГ, каждый последующий период исчислялся с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
Лазаревым А.М. оплата страхового взноса за второй год страхования за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не произведена. АО "СОГАЗ" учитывая, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения об этом страховщика, направил в адрес ответчика письмо-сопровождение с просьбой погасить задолженность в сумме <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, приложив соглашение о расторжении договора в связи с неуплатой страховой премии, которое осталось без ответа.
Решением Калманского районного суда Алтайского края от 03 февраля 2020 года исковые требования АО "СОГАЗ" к Лазареву А.М. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии оставлены без удовлетворения в полном объеме.
В апелляционной жалобе АО "СОГАЗ" просит решение суда отменить, вынести новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскав расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.
В качестве оснований к отмене судебного постановления ссылается на то, доказательств досрочного прекращения действия договора с соблюдением что требований п. 7.4 соглашения материалы дела не содержат. Принимая во внимание условия договора, отсутствие оплаты страховой премии не является выражением воли ответчика на отказ от исполнения договора без соответствующего извещения страховщика, в связи с чем в силу закона договор не может считаться расторгнутым. Также в материалах дела отсутствует уведомление страховщика о прекращении договора по основаниям, предусмотренным п.6.6.5 Правил страхования.
Полагает, что неуплата страховой премии в установленный срок является существенным нарушением условий договора. Кроме того, судом не применены положения ст. 310 ГК РФ.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Ткаленко Ю.С. поддержала доводы жалобы.
Ответчик, третье лицо в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч.3 ст. 167 и ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене судебного постановления на основании пп.4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, в связи с нарушением и неправильным применением норм материального права или норм процессуального права.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (кредитор) и солидарными заемщиками Лазаревым А.М., ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 заключен договор, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых в виде ежемесячных платежей.
Надлежащее исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивается ипотекой объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу <адрес>.
В соответствии с пп. 4.1.6 - ДД.ММ.ГГ кредитного договора заемщики обязались до дня фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, согласованной с кредитором, за свой счет предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца путем заключения договора (договоров) страхования (страхового полиса); не изменять условия договора страхования без предварительного согласования с кредитором; обеспечивать своевременное страхование в пользу кредитора предмета ипотеки в течение всего периода, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии; надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договоре об ипотеке и договоре (договорах) страхования, в том числе обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных договором (договорами) страхования, не допуская просрочек и задолженностей.
Из материалов дела следует, что на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании и в соответствии с Правилами страхования, утвержденными ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ между АО "СОГАЗ" (страховщик) и Лазаревым А.М. (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании *** *** соответствии с которым выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), являющийся кредитором по кредитному договору на приобретение квартиры и являющийся ее залогодержателем.
Предметом договора страхования *** *** является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом - страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества, являющегося предметом ипотеки.
Согласно п. 4.1 договора страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ и действует до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГ.
Пунктом 4.1.2 договора страхования установлено, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГг., срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
В силу п. 5.3.4 страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим договором.
В соответствии с пп. 6.1 договора страхования страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%, но не более действительной стоимости квартиры. На дату заключения договора страхования, сумма составляла <данные изъяты> На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.
Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования, размер страхового тарифа составляет <данные изъяты>% (п.6.3, 6.4).
Как следует из пункта 5.3 Правил страхования при ипотечном кредитовании, страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки, предусмотренные Договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением. Уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты (5.3.1).
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что неуплата страхователем Лазаревым А.М. страховой премии на новый период страхования свидетельствует об его отказе от договора страхования, в связи с чем основания для его расторжения отсутствуют.
Судебная коллегия не может согласиться с обоснованностью указанного вывода, по следующим основаниям.
Заключенным между сторонами соглашением предусмотрены основания прекращения договора страхования.
Согласно п. 6.6 Правил страхования вступивший силу договор страхования прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п.6.6.3), по соглашению сторон (п.6.6.4), а также в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки и\или размере (п. 6.6.5).
При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование (п.6.6.5).
В соответствии с п.7.4 договора страхования действие настоящего договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
В силу п. 6.9 Правил страхования все изменения и дополнения к договору, в том числе изменения в графике страховых сумм и страховых премий, в сроке страхования и т.п., оформляются подписанием сторонами дополнительных соглашений.
Из материалов дел следует, что Лазаревым А.М. в нарушение условий договора от ДД.ММ.ГГ не внесены денежные средства в счет оплаты страховой премии за очередной период страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
АО "СОГАЗ" в связи с неуплатой ответчиком части страховой премии ДД.ММ.ГГ направлено письмо-сопровождение с предложением подписать соглашение о расторжении договора, на указанных в нем условиях, а также просьбой погасить задолженность за период в течении которого истец нес ответственность по договору, возвратить подписанный экземпляр в адрес страховщика. Разъяснено, что в случае подписания соглашения договор будет расторгнут с даты указанной в соглашении, то есть с ДД.ММ.ГГ.
В соответствии с пунктом 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).
Таким образом, страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Вопреки выводам суда первой инстанции, с учетом положений п.п. 6.6, 6.9 Правил страхования, п. 7.4 договора страхования, спорное соглашение не содержит положения, свидетельствующие об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.
Действующим законодательством также не предусмотрено такого основания прекращения договора страхования как неуплата страхователем страховой премии.
Напротив, в силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Пунктом 3 статьи пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Из материалов дела не следует, что страхователь выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов, в связи с чем договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.
Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования, в связи с чем доводы жалобы истца заслуживают внимание, а решение суда нельзя признать законным обоснованным.
В силу положений ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
У суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для отказа в удовлетворении заявленных требований о расторжении договора страхования, поскольку ответчиком в установленный соглашением срок не внесена оплата очередной части страховой премии.
Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договоров страхования.
При указанных обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене, с постановлением по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований о расторжении договора страхования *** *** от ДД.ММ.ГГ, заключенного с Лазаревым А.М.
В силу положений ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 6.6.5 Правил страхования страховщик, в отсутствие доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, имеет право на получение части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (340 дней).
Представленный стороной истца расчет страховой премии, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГ составила <данные изъяты> не может быть принят во внимание, поскольку в силу п.п. 4.1, 4.1.2., 6.1 при расчете учитывается сумма остатка ссудной задолженности на начало очередного страхового периода, то есть на ДД.ММ.ГГ.
Таким образом, сумма подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> из расчета (<данные изъяты>
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов (ч.3).
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1).
С учетом того, что иск подлежит удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калманского районного суда Алтайского края от 03 февраля 2020 года отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в части.
Расторгнуть договор страхования *** *** от ДД.ММ.ГГ, заключенный между акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" и Лазаревым А. М..
Взыскать с Лазарева А. М. в пользу акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" сумму в размере <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>
В остальной части исковое заявление оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
