Дата принятия: 10 июня 2021г.
Номер документа: 33-3555/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2021 года Дело N 33-3555/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Швецовой Н.А.,
судей Полшковой Н.В., Султанова Р.А.,
при секретаре Бутенко Г.А., рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Бузулукского районного суда Оренбургской области от 24 февраля 2021 г. по гражданскому делу по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Беляковой Марии Васильевне, акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Швецовой Н.А.,
установила:
АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с указанным иском, в обоснование которого указало, что (дата) между АО "Россельхозбанк" и * заключено соглашение N... на сумму ... рублей под ...% годовых, сроком до (дата). В соответствии с пунктом 14 соглашения, подписание соглашения подтверждает факт заключения договора, путем присоединения заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту "...". Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит, сумму основного долга. Пунктом 4.7 Правил предусмотрено право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае не исполнения обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать проценты. В нарушение условий кредитного договора образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов, которая по состоянию на 26.10.2020 составила 31140,42 рублей. Заемщик * умер (дата). Наследником является ... Белякова М.В.
Просят суд взыскать с Беляковой М.В. в пользу АО "Россельхозбанк" просроченную ссудную задолженность в сумме 31140,42 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1134 рубля.
Представитель истца АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Белякова М.В. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила суд рассмотреть дело без ее участия, исковые требования не признала.
Представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. В своем письменном отзыве указывает, что АО "Россельхозбанк" с заявлением на страховую выплату по факту смерти * не обращался, в связи с чем в иске к АО "СК "РСХБ-Страхование" следует отказать.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что (дата) между АО "Россельхозбанк" и *. заключено соглашение N... на сумму ... рублей под ...% годовых, сроком до (дата).
В соответствии с пунктом 14 соглашения, подписание соглашения подтверждает факт заключения договора, путем присоединения заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту "...".
Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит, сумму основного долга.
Пунктом 4.7 Правил предусмотрено право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае не исполнения обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать проценты.
В нарушение условий кредитного договора образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов, которая по состоянию на 26.10.2020 составила 31140,42 рублей.
Заемщик * умер (дата)
Наследником является ... Белякова М.В.
На основании заявления Беляковой М.В. было заведено наследственное дело. Наследственное имущество состоит из ...
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При заключении кредитного договора заемщиком * подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита "..." от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни.
Заемщиком * при подписании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в качестве выгодоприобретателя назначено АО "Россельхозбанк".
Суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, пришел к выводу о том, что оснований для взыскания задолженности с наследника заемщика не имеется, поскольку принимая заявление заемщика * о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором АО "Россельхозбанк" определено в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определилспособ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Учитывая вышеизложенное, проанализировав условия договора страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе (истце), а в случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Истец не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страховой выплаты по указанному кредитному договору.
Поскольку истец не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, после исполнения которых страховой компанией должна быть произведена страховая выплата, обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено, не представлено доказательств того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы страховщику, согласно условиям присоединения к программе коллективного страхования заемщиков страховщик не лишен возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате, - суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец, надлежащим образом не реализовавший свое право на получение страховой выплаты, не вправе требовать взыскания задолженности с наследника.
Определением суда первой инстанции от 30.12.2020 по инициативе суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование".
Страховым случаем по договору страхования является смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Понятие болезни определено в программе страхования N 5 "..." - это установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Смерть заемщика наступила в период распространения на него действия договора страхования от заболевания, впервые диагностированного (дата) (л.д. 129, 136), что также подтверждается медицинскими картами заемщика, представленными ГБУЗ "...", ГБУЗ "...", которые обозревались в суде апелляционной инстанции.
Причина смерти * "..." (л.д. 136 обратная сторона).
Заболевание заемщика не входит в перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых не выплачивается страховое возмещение (л.д. 107).
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что смерть заемщика является страховым случаем.
В соответствии с договором страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (программа страхования N 5 "...") составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более 550 000 руб. (л.д. 90).
Согласно расчету истца, размер задолженности по договору на день смерти заемщика составлял 25226,90 руб.
Расчет задолженности проверен судебной коллегией, является верным.
Учитывая изложенное, с АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу истца подлежит взысканию 25226,90 руб.
Задолженность в размере 5913, 52 руб. (31140,42 руб. - 25226,90 руб.) не подлежит взысканию с наследника, поскольку если бы истец своевременно обратился с соответствующим требованием в страховую компанию, данная задолженность не возникла бы.
АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", привлеченное к участию в деле в качестве соответчика не представило доказательств, подтверждающих, что наступившее событие не является страховым случаем.
Также договором страхования установлены ограничения по приему на страхование и предусмотрены последствия, согласно которым если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из установленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования (л.д. 105).
Под установленную категорию заемщик не попадает.
Кроме того, сделка может быть признана недействительной только в судебном порядке, является оспоримой.
АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" не было заявлено исковых требований о признании договора страхования, заключенного с *. недействительным.
Требования истца о взыскании расходов на уплату государственной пошлины не подлежат удовлетворению, поскольку обращение с иском в суд не было связано с нарушением АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" прав истца, АО "Россельхозбанк" не обращалось в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Бузулукского районного суда Оренбургской области от 24 февраля 2021 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование", в отмененной части принять по делу новое решение, которым исковые требования акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" страховую сумму в размере задолженности по соглашению N ... от (дата) по состоянию на (дата) в размере 25226,90 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
