Дата принятия: 07 мая 2020г.
Номер документа: 33-3549/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2020 года Дело N 33-3549/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Хомутовой И.В.,
судей: Проценко Е.П., Полуэктовой Т.Ю.,
при секретаре: Черновой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе Волковой О.О. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 19 декабря 2019 года,
по гражданскому делу по иску Волковой Оксаны Олеговны к ООО КБ "Ренессанс кредит" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Волкова О.О. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс кредит" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковой О.О. и ООО КБ "Ренессанс кредит" заключен кредитный договор N на общую сумму 578 575, 40 рублей, срок действия договора и срок возврата кредита 51 месяц, процентная ставка 19, 70% годовых.
Непосредственно кредитных средств получено 500 000 рублей. В соответствии п.11 кредитного договора, часть кредитных средств в размере 76 775, 40 рублей направлены на оплату банку дополнительных услуг.
ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора истец подключена к Сервис-Пакету "Финансовая защита", стоимость подключенной услуги составила 76 775, 40 рублей, которая включена в сумму основного долга по кредитному договору.
По мнению истца, Сервис-Пакет "Финансовая защита" является дополнительной услугой банка, подключается исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием по кредитному договору. На условия исполнения кредитного договора в целом не влияет.
24.08.2019 истица вручила ответчику заявление об отказе от Сервис-Пакет "Финансовая защита" и 02.09.2019 истице отказано в принятии отказа от Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврате уплаченной суммы на том основании, что на момент вручения заявления об отказе от услуги, ответчик до истечения 10 календарных дней, уже подключил истца к Сервис-Пакету "Финансовая защита", в связи с использованием опции - перенос платежа, и в связи с тем, что пакет использовался, в принятии отказа от оказания услуги отказано, комиссия не возвращена.
Истица считает отказ ответчика не обоснованным, поскольку данная услуга является дополнительной и не влияет на изменение условий кредитного договора, заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в любое время в течение 10 календарных дней.
За неисполнение законного требования потребителя, истица просит, с учетом положений ст.333 ГК РФ, взыскать с ответчика неустойку за период с 04.09.2019 по 08.11.2019 (66 дней) в размере стоимости услуги 76 775, 40 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы, судебные расходы в сумме 27 600 рублей.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 19 декабря 2019 года постановлено: "В удовлетворении исковых требований Волковой Оксане Олеговне к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя отказать".
В апелляционной жалобе Волкова О.О. просит решение суда отменить как незаконное, иск удовлетворить.
Волкова О.О. полагает, что обстоятельства, имеющие значение по делу, установлены судом верно, однако, доказательствам и условиям договора дана неправильная оценка.
Волкова О.О. полагает, что суд неверно истолковал п.8.1.17 общих условий относительно течения срока отказа от услуги к сервис пакету "Финансовая защита", не дал оценки доказательствам оплаты кредита в срок по первоначальному графику, не проверил исковые требования в полном объеме, неправильно применил нормы права к заявленным требованиям.
По мнению апеллянта, вывод суда о поступлении претензии по истечении установленного срока (с 16.08.2019 по 17.08.2019) является неверным, противоречит условиям соглашения, нормам материального закона, письменным доказательствам.
Относительно апелляционной жалобы представителем ООО КБ "Ренессанс Кредит" ФИО5 принесены возражения.
Стороны в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем составлены соответствующие телефонограммы и к материалам дела приобщено письменное заявление Волковой О.О. о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствие с ч.3 ст.167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Частью 1 ст.12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлен возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.11.2018) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно п.19 ст.5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Волковой О.О. заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 578575,40 рублей сроком на 51 месяц. Процентная ставка по кредиту - 19,70% годовых.
Согласно п. 6 договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно п.2.1.2 договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет "Финансовая защита", за подключение которой клиент обязан уплатить банку комиссию путем списания со счета клиента части кредита в размере 76 775,40 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.
Согласно примечанию к договору, предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.
В соответствии с п.2.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.
Согласно п. 9 договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.
В соответствии с п.14 договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями.
В соответствии с п. 8.1.14 Общих условий подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.
В рамках Сервис - Пакета "Финансовая защита" по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности (8.1.2): "Изменение даты платежа" согласно п.8.1.3; "Пропуск платежа" по кредиту согласно п.8.1.4; "Уменьшение суммы платежа" согласно п.8.1.5; "Кредитные каникулы" 8.1.7; "Отказ от взыскания" 8.1.8.
При использовании опции "Изменение даты платежа" клиент получает право на изменение установленной договором даты ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.
Согласно заявлению о выдаче кредита от 15.08.2019, истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" на сумму 76 775,40 рублей единовременно, не проставив отметок в абзаце 3 заявления об отказе от услуги.
16.08.2019 истец подписал заявление о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита", согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.
Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита" от 16.08.2019, истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.
Своей подписью в заявлении истица также подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана, выбрана добровольно.
Таким образом, при заключении договора истица согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.
Согласно п.8.1.17 Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита").
17.08.2019 истец посредством телефонного звонка активировал опцию "Изменение даты платежа" и перенес установленные договором даты ежемесячного платежа по кредиту с 16 на 27 число каждого месяца, что истцом не оспаривается.
КБ "Ренессанс кредит" (ООО) сформировал и выдал истцу новый график платежей (л.д.60). Последующее гашение кредита производилось по новому графику платежей.
Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.8.1.13 Общих условий).
В период с 16.08.2019 по 17.08.2019 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, то есть до момента фактического использования услуги) истец не обращался в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-пакета "Финансовая защита". Подключение Сервис - пакета "Финансовая защита" произведено банком 17 августа 2019 года. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.
Претензия, содержащая требование истца о возврате стоимости подключения Сервис-пакета "Финансовая защита", вручена истцом банку 24.08.2019, то есть по истечении срока, установленного соглашением сторон, отказа от услуги.
Услуга Сервис-Пакет "Финансовая защита" не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не распространяются на данные правоотношения.
Таким образом, предоставление ответчику услуги и взимание за неё вознаграждения не противоречит требованиям п.18 ип.19 ст.5 Федерального Закона "О потребительском кредите (займе)", с учетом обстоятельств добровольного согласия на неё истца.
Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Вопреки доводам жалобы, суд принял предусмотренные законом меры для объективного исследования обстоятельств дела, полно и всесторонне проверил доводы истца, положенные в обоснование заявленных требований, возражения ответчика, правомерно руководствовался положениями статей 309, 310, 421, 431, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующими спорные правоотношения, пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
Судебная коллегия не может согласиться с доводами жалобы, что судом первой инстанции неправильно истолкован и применен пункт 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
Как следует из названного пункта, клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение, и в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссии за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 дней с даты получения банком заявления.
При этом, данный пункт содержит условие, что в случае подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита".
Судом установлено, доказательств обратного не представлено, что истица воспользовалась услугой "Изменение даты платежа" до истечения 10 календарных с даты оплаты комиссии, поэтому оснований для возвращения комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" не имеется.
В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как было указано ранее, при заключении спорного договора истица согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора.
Включение условия в кредитный договор, что в случае подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита", не свидетельствует о нарушении прав истицы.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, отраженную в исковом заявлении, которой дана оценка в мотивировочной части решения, основаны на неверном толковании норм материального права и условий спорного договора.
При указанных обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, не имеется.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 19 декабря 2019 года по доводам жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу Волковой О.О. без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
