Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 сентября 2021 года Дело N 33-3547/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В., Пашкиной О.А.,

при помощнике судьи Темирплатове С.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу П.А.П. на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к П.А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Пашкиной О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - истец, ПАО "Сбербанк России", банк, кредитор) обратилось в суд с иском к П.А.П. (далее - ответчик, заемщик, П.А.П.) о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ выдало П.А.П. кредит в размере <данные изъяты> на срок 84 месяца под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, судебный приказ был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного долга. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом - требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки. Требования Банка заемщик не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>

Истец на основании ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просил суд взыскать с ответчика в свою пользу истца задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание суда первой инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ районный суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Ответчик представил письменное ходатайство по иску, в котором просил суд при вынесении решения применить к ответчику статью 203 ГПК РФ и предоставить ответчику отсрочку исполнения решения суда после вступления решения в законную силу сроком на 2 месяца, уменьшить размер неустойки, в связи с тем, что взыскиваемая неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, уменьшить размер ответственности ответчика на основании п. 1 ст. 404 ГК РФ в связи с тем, что истец умышленно содействовал увеличению размера убытков ответчика.

Решением Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к П.А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взысканы с П.А.П. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Меры по обеспечению иска, принятые по заявлению истца определением судьи Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, сохранены до исполнения решения суда.

Определением Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ устранена описка в резолютивной части названного решения суда. Абзац 2 резолютивной части решения суда изложен в следующей редакции: "Взыскать с П.А.П. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>".

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять новое решение. П.А.П. указывает, что истец, длительное время не обращаясь в суд и не направляя ответчику уведомление о размере задолженности по кредитному договору, умышленно увеличивал размер задолженности по договору. Суд нарушил процессуальные нормы, так как не вынес определение о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, не провел подготовку гражданского дела с участием истца и ответчика. При вынесении решения суд не принял во внимание, что размер задолженности по договору, рассчитанный истцом, является ошибочным и неверным, так как истец при расчете не применил статью 319 ГК РФ. При вынесении решения суд по письменному ходатайству ответчика не уменьшил размер взыскиваемой неустойки в связи с тем, что взыскиваемая неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. В отсутствие ответчика суд вынес не заочное решение, а решение, что является нарушением процессуальных норм. Также при вынесении решения суд по письменному ходатайству ответчика не применил статью 203 ГПК РФ.

В письменном отзыве на апелляционную жалобу банк просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения. Истец ссылается на то, что оснований для применения пункта 1 статьи 404 ГК РФ и статьи 333 ГК РФ по делу не имелось. Расчет банка соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ. С момента возникновения просроченной задолженности погашение неустойки не осуществлялось, все платежи были направлены на погашение процентов за пользование кредитными средствами.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, представитель истца просил рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.

На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и П.А.П. был заключен кредитный договор N.

В соответствии условиями кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> на цели личного потребления под 19,9% годовых на срок 60 месяцев путем зачисления на счет банковской карты N, открытый у кредитора (п. 1, 2, 4, 11, 17 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Полная стоимость кредита составила 19,900% годовых.

Стороны согласовали, что погашение кредита и уплату процентов ответчик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>, расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в 3.1. Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, п. 3.1 Общих условий кредитования).

Исходя из раздела 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) договор - кредитный договор, Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

П.А.П. был ознакомлен и согласился с содержанием Общих условий кредитования (п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита).

В силу п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита).

В п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей положительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается копией лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение N к кредитному договору, в соответствии с которым согласован иной порядок и сроки возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. На срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлена отсрочка в погашении платежей по начисляемым процентам. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа.

В требовании (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил ответчика о задолженности по кредитному договору и потребовал досрочно погасить задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком не исполнено требование банка.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка Алнашского района Удмуртской Республики - мировым судьей судебного участка N 3 г. Можги Удмуртской Республики выдан судебный приказ N о взыскании с П.А.П. в пользу банка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Алнашского района Удмуртской Республики отменен судебный приказ N от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с П.А.П. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составила <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг - <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты>

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался условиями кредитного договора, ст.ст. 309, 310, 330, 333, п. 1 ст. 807, ст. 810, п. 2 ст. 811, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд исходил из того, что банк предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты путем внесения периодических платежей, заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, у ПАО "Сбербанк России" возникло право требовать у ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При этом суд согласился с представленным ПАО "Сбербанк России" расчетом задолженности, размер неустойки признан районным судом соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Поскольку исковые требования были удовлетворены в полном объеме, то судом с ответчика в пользу истца были взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере <данные изъяты>

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч. 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитным договором с учетом заключенного между сторонами дополнительного соглашения к нему предусмотрен возврат долга по частям, обязательства по возврату основного долга и процентов П.А.П. исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда относительно размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм основного долга, процентов и неустойки, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и полученными по делу доказательствами.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В п. 81 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" указано, что непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Таким образом, само по себе предъявление истцом требований в суд по истечении определенного времени после возникновения у ответчика задолженности по заключенному между сторонами кредитному договору не свидетельствует о том, что кредитор своими действиями способствовал увеличению размера задолженности ответчика.

Содействие истца увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, непринятие кредитором разумных мер к их уменьшению, а также ненадлежащее исполнение банком своих обязательств по кредитному договору в настоящем деле не установлено. Установлен факт ненадлежащего исполнения П.А.П. своих обязательств по кредитному договору. Истец до предъявления настоящего иска обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был в последующем отменен в связи с поступлением от должника возражений. В связи с этим доводы апеллянта в указанной части подлежат отклонению.

Вопреки утверждениям П.А.П. по настоящему делу судом первой инстанции проведена подготовка в порядке, установленном главой 14 ГПК РФ, о чем ДД.ММ.ГГГГ судьей вынесено соответствующее определение. В целях проведения по делу подготовки к судебному разбирательству с участием сторон, последние вызваны на беседу ДД.ММ.ГГГГ в 15-30 час., о чем ответчик извещен ДД.ММ.ГГГГ. Судья, признав дело подготовленным, ДД.ММ.ГГГГ вынес определение о назначении его к разбирательству в судебном заседании, о чем стороны извещены. Ответчик, по своему усмотрению реализуя свои процессуальные права, в суд первой инстанции не явился, настоящее дело рассмотрено в его отсутствие.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.