Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 16 октября 2019 года №33-3547/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 октября 2019 года Дело N 33-3547/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Федоровой Г.А., Холмогорова И.К., при секретаре Семеновой Л.А. рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика на заочное решение Мегино-Кангаласского районного суда Республики Саха (Якутия) от 18 марта 2019 года, которым
по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" к Воловниковой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Воловниковой Л.М. к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов
ПОСТАНОВЛЕНО:
Исковые требования публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Воловниковой Л.М. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить полностью.
Взыскать с Воловниковой Л.М. в пользу публичного акционерного общества КБ "Восточный" задолженность, образовавшуюся за период с 05.05.2016 по 16.11.2018 по договору кредитования от 08.02.2016 в размере 112 150,13 руб., из которых задолженность по основному долгу в размере 91 214,84 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 20 935,29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 443 руб., всего 115 593,13 руб.
В удовлетворении встречного искового заявления Воловниковой Л.М. к ПАО КБ "Восточный" отказать.
Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., выслушав объяснения представителя ответчика Базик Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском Воловниковой Л.М. с иском о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, указывая, что 08.02.2016 между сторонами заключен договор кредитования N ... на сумму .......... руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет.
За период с 05.05.2016 по 16.11.2018 размер задолженности по кредиту составил 112 150, 13 руб., из них 91 214, 84 руб. - просроченный основной долг, 20 935, 29 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 112 150, 13 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3443, 00 руб.
Воловникова Л.М. обратилась к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк "Восточный экспресс банк" со встречным иском о признании недействительными условия кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ***% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного периода, платы за обслуживание счета по ПК, подключения к Программе ПОО КБ "Восточный" по организации страхования клиентов. Также просит признать отсутствие у неё задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 08.02.2016, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".
Представитель Банка, возражая относительно встречного иска, просил применить срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки, также указал, что Воловникова Л.М. не проставила спою подпись в графе "страхование в страховой компании по моему усмотрению", соответственно, была присоединена к Программе страхования СОАО "********". Предоставление кредита не ставится в зависимость от согласия или несогласия заемщика страховать свою жизнь и здоровье, о чем указано в Согласии на дополнительные услуги.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с данным решением суда, представитель ответчика Базик Ю.В. обратился в суд с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить и принять новое решение, указывая, что решение является незаконным и необоснованным, расчет истца является неактуальным, поскольку ответчиком суду представлен контррасчет задолженности, которым подтверждена задолженность ответчика по кредиту в размере .......... руб. Кроме того, Банк в кредитном договоре установил плавающую процентную ставку, что не предусмотрено законодательством РФ, предусмотрев возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. Также плата за выдачу и прием наличных средств в погашение кредита, за зачисление безналичных средств в погашение кредита неправомерно возложены на заемщика и являются незаконными.
В судебное заседание Воловникова Л.М., представитель Банка не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС (Я) (vs.jak.sudrf.ru раздел "Судебное делопроизводство").
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что Воловникова Л.М. извещена о времени и месте судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщила суду о причинах неявки, не ходатайствовала об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения относительно неё, выслушав объяснения представителя Воловниковой Л.М. - Базика Ю.В., действующего на основании доверенности, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из материалов дела, 08.02.2016 между ПАО КБ "Восточный" и Воловниковой Л.М. заключен договор кредитования N ... на получение кредитной карты (сезонной), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере .......... руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 4.2.1 Общий условий потребительского кредита и банковского специального счета).
Полная стоимость кредита составляет ***% годовых. Лимит кредитования составляет .......... руб. Срок действия лимита кредитования - до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования (пункты 1, 2 договора). Целью потребительского кредита является - на потребительские цели (пункт 11).
Пунктом 4 договора установлено, что за проведение безналичных операций составляет ***%, за проведение наличных операций - ***% за проведение наличных операций - ***% действует по истечение *** дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период - *** дней. Платежный период - *** дней. Дата платежа - согласно счет-выписке. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - ***% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее .......... руб.
Согласно п. 8 договора предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Так, плата за прием наличных денежных средств через кассу ПАО КБ "Восточный" (независимо от назначения платежа) - .......... руб. Плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах Банка с функцией ******** (независимо от платежа) - .......... руб. Плата за зачисление безналичных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка - .......... руб.
Вместе с тем п. 9 предусмотрен бесплатный способ погашения кредита - почтовый перевод денежных средств.
В соответствии с п. 17 договора кредитования заемщик просит Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС; номер ТБС - N ...; выдачи кредитной карты и ПИН-кода при личном обращении в Банк путем направления карты по адресу фактического места проживания или передать карту через консультанта Банка по адресу фактического места работы; установления лимита кредитования.
В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).
В силу п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользованием кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Пунктом 4.9.1 Общих условий предусмотрено, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертной очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертной очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.
Согласно п. 4.9.2 Общих условий очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.
Таким образом, вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора кредитования была доведена Банком до заемщика, что подтверждается условиями, правилами и тарифами Банка. В случае неприемлемости указанных условий и тарифов договора кредитования, ответчик (заемщик) была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Поставив собственноручную подпись в документах, заемщик Воловникова Л.М. тем самым подтвердила, что с общими условиями и тарифами кредита согласна, и обязалась их выполнять.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.
В свою очередь, заемщик в течение срока действия договора кредитования ненадлежащим образом выполняла принятые по договору обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность.
За период с 05.05.2016 по 16.11.2018 размер задолженности по кредиту составил 112 150, 13 руб., из них 91 214, 84 руб. - просроченный основной долг, 20 935, 29 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
В связи с нарушением заемщиком условий договора кредитования относительно срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование заемными средствами, Банком принято решение о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита.
При установленных обстоятельствах, проанализировав представленные по делу доказательства, исходя из доказанности факта неисполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, проверив представленный Банком расчет, суд первой инстанции, пришел к обоснованному выводу, что у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом, в связи с чем имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности по кредиту.
Суд первой инстанции отказал Банку в применении срока исковой давности по встречному иску заемщика об оспаривании условий договора; решение суда в указанной части не оспаривается, не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой инстанции верно исходил из того, что Воловникова Л.М. выразила согласие на списание комиссии в соответствии с тарифом за обслуживание ссудного счета, плату комиссии за снятие наличных денежных средств с карты, процентная ставка и порядок её определения четко и понятно расписаны в Индивидуальных условиях кредитования.
Также суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем за обслуживание ссудного счета Банк осуществлял списание комиссии в соответствии с тарифом, что не противоречит п. 1 ст. 779 ГК РФ и ч. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Воловникова Л.М. выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности и на страхование в страховой компании по её усмотрению, что подтверждается её заявление на присоединение к Программе страхования и подписью в соответствующих графах согласия. Решение суда в указанной части также не оспаривается, не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк в кредитном договоре установил плавающую процентную ставку, несостоятельны, так как истец по встречному иску не оспаривал условия о процентной ставке и порядке ее определения, предусмотренные п. 4 договора кредитования. В соответствии с ч. 4 ст. 327.1 ГПК РФ новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.
Доводы апелляционной жалобы о незаконном взимании платы с заемщика за выдачу и прием наличных средств в погашение кредита, за зачисление безналичных средств в погашение кредита обоснованны п. 3.3. Условия предоставления и обслуживания карт "********", в то время как Воловниковой Л.М. выдана кредитная карта ********.
Представитель Базик Ю.В. в суде апелляционной инстанции в связи с вышеизложенным отказался от доводов жалобы в части незаконном взимании платы с заемщика за выдачу и прием наличных средств в погашение кредита, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, настаивая на неправильном расчете задолженности, произведенном Банком.
Вместе с тем доводы апелляционной жалобы о том, что судом расчет задолженности и процентов произведен неверно, несостоятельны, так как расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора займа.
Контррасчету ответчика по первоначальному иску дана надлежащая правовая оценка. Представленный ответчиком контррасчет не подтверждается сведениями, содержащимися в выписке из лицевого счета за период с 08.02.2016 по 15.03.2019 (л.д.169-173 т. 1).
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мегино-Кангаласского районного суда Республики Саха (Якутия) от 18 марта 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий О.Н. Бережнова
Судьи Г.А. Федорова
И.К. Холмогоров


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка