Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 18 октября 2018 года №33-3542/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 октября 2018 года Дело N 33-3542/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Дмитренко М.Н.,
судей Колотовкиной Л.И., Крыловой Э.Ю.,
при секретаре Маклиной Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "Альфа Страхование" по доверенности Попова А.А. на решение Центрального районного суда г.Тулы от 23 июля 2018 года по иску Дунаевой Любови Николаевны к АО "АльфаСтрахование" о взыскании страховой выплаты
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
истец Дунаева Л.Н. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании с АО "АльфаСтрахование" страховой выплаты в размере 341000 рублей, а также штрафа, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование требований ссылалась, что 17.08.2012г. между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и Дунаевой Л.Н. заключен кредитный договор N-N В тот же день между Дунаевой Л.Н. и ОАО "АльфаСтрахование" был заключен договор страхования ответственности заемщика N за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору.
Сославшись на недостаточность суммы денежных средств, полученных от проведения торгов залогового имущества для погашения задолженности по кредитному договору, определенной решениями Ленинского районного суда Тульской области от 01.07.2015года и 11.10.2017 года и указала на то, что наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования от 17.08.2012 года, заключенным между Дунаевой Л.Н. и ОАО "АльфаСтрахование".
Дунаева Л.Н. сочтя, что согласно п. 9.3 договора страхования ответственности выгодоприобретателю ОАО "БАНК УРАЛСИБ" подлежит страховая выплата, обратилась 29.01.2018 в АО "АльфаСтрахование" с заявлением (входящий N 197) о страховой выплате, однако в указанный законом срок ответа не получила.
Истец, Дунаева Л.Н., представитель истца, Дунаевой Л.Н., по доверенности Гусев В.Н., исковые требования поддержали, просили суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя Дунаевой Л.Н. страховую выплату в размере 341 000 рублей 00 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Представитель ответчика, АО "Альфа-Страхование", по доверенности Попов А.А., исковые требования Дунаевой Л.Н. не признал. Просил в случае удовлетворения иска на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа, полагая его размер завышенным. Указал, что страховщиком после поступления от Дунаевой Л.Н. заявления о страховой выплате сделан запрос в ПАО "Банка Уралсиб" о предоставлении реквизитов для выплаты и произвел страховую выплату.
Представитель третьего лица ПАО "Банк Уралсиб" в судебное заседание не явился.
Решением Центрального районного суда г.Тулы от 23 июля 2018 года исковые требования Дунаевой Любови Николаевны к АО "АльфаСтрахование" о взыскании страховой выплаты удовлетворены частично.
Взыскана с АО "АльфаСтрахование" в пользу выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика N от 17.08.2012 г. - ПАО "Банк Уралсиб" страховая выплата в размере 341000 рублей в счет погашения обязательств по кредитному договору N-N от 17.08.2012 года.
Решение в части взыскания с АО "АльфаСтрахование" в пользу ПАО "Банк Уралсиб" страховой выплаты в размере 251159 рублей 49 копеек признано считать исполненным.
Взыскать с АО "АльфаСтрахование" в пользу Дунаевой Любови Николаевны штраф за нарушение прав потребителя в размере 80000 рублей.
Взыскать с АО "АльфаСтрахование" в бюджет муниципального образования г.Тула госпошлину в размере 6610 рублей.
В апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование" просили отменить решение суда как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1. ГПК РФ, выслушав объяснения Дунаевой Л.Н., судебная коллегия приходит к следующему.
17.08.2012г. между Дунаевой Л.Н. и ОАО "БАНК УРАЛСИБ" заключен кредитный договор N-N а с ОАО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования ответственности заемщика N за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору.
Заочным решением Ленинского районного суда Тульской области от 01.07.2015 с учетом внесенных изменений апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 15.10.2015, с Дунаевой Л.Н. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" взыскана задолженность по кредитному договору в размере 1339049 рублей 12 копеек, а также расходы 3000 рублей на проведение оценки стоимости предмета залога и по уплате государственной пошлины 20895 рублей 25 копеек, всего 1362944 рубля 37 копеек.
Обращено взыскание на заложенное имущество, жилое помещение - трехкомнатную квартиру, общей площадью 55,4 кв.м, находящуюся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, условный номер N
Определен способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога, на которое обращено взыскание, трехкомнатную квартиру, общей площадью 55,4 кв.м, находящуюся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, условный номер N, в размере1407760 рублей.
09.11.2016 проведены торги, после которых между Территориальным управлением Росимущества в Тульской области и Костяковой Н.С. заключён договор купли-продажи вышеуказанной квартиры в сумме 1 208 561 руб. 96 копеек. Полученная после торгов сумма 1 208 561 руб. 96 копеек. перечислена банку в погашение задолженности по кредитному договору 18.11.2016 года, что подтверждается выпиской по счету.
11.10.2017 года решением Ленинского районного суда Тульской области по делу N 2-1516/2017 с Дунаевой Л.Н. в пользу ПАО "БАНК УРАЛСИБ" взыскана задолженность по процентам по кредитному договору в размере 245504,45 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 5655,04 руб., а всего 251159,49 руб., в удовлетворении встречных исковых требований Дунаевой Л.Н. о прекращении договора и признании обязательств по договору исполненными отказано.
Суд первой инстанции, основываясь на нормах ст.ст. 309, п.1 ст. 310, 314, 931,932, п.1 ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и удовлетворении в заявленном размере.
Договором страхования от 17.08.2012г., заключенным между Дунаевой Л.Н. и ОАО "АльфаСтрахование" (пункт 2.3.) предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является ОАО "Банк УРАЛСИБ", являющийся кредитором страхователя по кредитному договору N-N от 17.08.2012г.
Страховым случаем является факт предъявления выгодоприобретателем к страхователю требования о погашении кредита при недостаточности у выгодоприобретателя денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки и распределенных в порядке, предусмотренном законодательством об ипотеке, при условии, что данное событие отвечает требованиям, установленным в п.4.2. договора (пункт 4.1. договора).
Пунктом 6.2. договора страхования определено, что страховая сумма составляет 341000 рублей. Пунктом 9.3. определено, что размер страховой выплаты определяется как разность между остатком основного долга, установленным на день предъявления требования о погашении кредита, и денежными средствами, вырученными от реализации предмета ипотеки (в случае, если полученное значение отрицательно или равно нулю, страховая выплата равна нулю).
При этом под денежными средствами понимается сумма, вырученная от реализации предмета ипотеки, за вычетом из нее сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализации из сумм начисленных процентов по кредитному договору, подлежащих уплате по решению суда, и признанных судом процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Страховая выплата производится безналичным перечислением на расчетный счет выгодоприобретателя, в сроки указанные в п.8.1.2 договора, т.е. в течение 5 рабочих дней после принятия решения произвести страховую выплату.
Пункт 8.1. предусматривает, что после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов, перечисленных в п.2. договора в течение 5 рабочих дней при условии отсутствия случаев, указанных в п.8.2.7. договора, страхователь обязан принять и оформить соответствующим документом решение о признании заявленного страхователем (выгодоприобретателем) события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате.
Пунктом 6.2.1.4 закладной предусмотрена обязанность направить страховую выплату по договорам страхования указанным в п.п.6.2.1.1 и 6.2.1.3. раздела 6 закладной в счет погашения требований залогодержателя, удостоверенных закладной.
Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора страхования рисков, возникших в связи с погашением кредита при недостаточности у выгодоприобретателя денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки и распределенных в порядке, предусмотренном законодательством об ипотеке, при условии, что данное событие отвечает требованиям, установленным в п.4.2. при недостаточности средств, вырученных от реализации предмета ипотеки, недостаточной для удовлетворения этого требования в части остатка основного долга; произошел страховой случай.
Страховым актом N от 28.04.2018 года ОАО "АльфаСтрахование" данный случай признан страховым с сумой возмещения 133487 руб. 16 коп. (л.д. 150).
С 18.11.2016г. - момента перечисления средств после торгов и установления их недостаточности для погашения задолженности по кредиту, что подтверждает решение Ленинского районного суда от 11.10.2017 года о взыскании задолженности с Дунаевой Л.Н., у последней возникло право требовать с АО "АльфаСтрахования" выплаты страхового возмещения в погашение обязательства по кредитному договору перед АО "Банк УРАЛСИБ", которая определена ею в размере 594563 руб. 45 коп.
После даты обращения Дунаевой Л.Н. о наступлении страхового случая (29.01.2018г.) в течение 10 дней у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.
Однако, как установлено судом, фактически страховщик исполнил обязанность только 04.06.2018г., путем выплаты 251159 руб. 49 коп., что свидетельствует о ненадлежащем исполнение страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с Дунаевой Л.Н.
Судом первой инстанции обоснованно установлен размер страховой выплаты 341000 рублей с АО "АльфаСтрахования" в пользу выгодоприобретателя АО "Банк УРАЛСИБ" и необходимость зачета перечисленной 04.06.2018г. АО "АльфаСтрахования" суммы 251159 руб.
Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло взыскание штрафа за несвоевременное удовлетворение требований согласно п.6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей". Судом первой инстанции в соответствии со ст. 333 ГК РФ штраф за нарушение прав потребителя снижен по заявлению ответчика до размера 80000 рублей.
При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного договором страхования срока, обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.
Материалы дела не содержат представленных ответчиком доказательств отсутствия его вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения. Судебная коллегия соглашается с позицией Дунаевой Л.Н. и считает, истец в данном случае не должен нести ответственность за бездействие ПАО "Банк УРАЛСИБ". Обращение Дунаевой Л.Н. к ответчику связано со взысканием страховой суммы в размере 341000 руб., поэтому доводы апелляционной жалобы не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г.Тулы от 23 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "АльфаСтрахование" - без удовлетворения.
Председательствующий


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка