Дата принятия: 26 сентября 2018г.
Номер документа: 33-3539/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 сентября 2018 года Дело N 33-3539/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Белякова А.А.,
судей областного суда Спрыгиной О.Б., Конышевой И.Н.,
при секретаре Салиховой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Спрыгиной О.Б. дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный Экспресс Банк" на решение Кировского районного суда г. Астрахани от 05 июня 2018 года по гражданскому делу по иску Нарвойта МВ к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Нарвойт М.В. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО КБ "Восточный" в офертно-акцептной форме путем подписания заявления заключены кредитные договоры N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 90900 рублей со сроком возврата кредита до востребования, ставкой за проведение безналичных операций ... % годовых, наличных операций - ... % годовых; N от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования в размере 160000 рублей, сроком возврата кредита до востребования, ставкой за проведение безналичных операций ... % годовых, наличных операций - ... % годовых.
При подписании кредитных договоров истец присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный", установленной страховой организацией ЗАО СК "Резерв".
По кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ фактически Нарвойт М.В. выдана сумма 84171 рубль 75 копеек, при этом размер основного долга составил 103575 рублей, с истца удержана страховая премия в размере 22907 рублей, комиссия за предоставление о кредитной истории в размере 450 рублей и комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 6278 рублей 25 копеек.
По кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ Нарвойт М.В. предоставлен кредит на сумму 172299 рублей, фактически истцу выдана сумма в размере 149860 рублей 99 копеек; страховая премия составила 20991 рубль 78 копеек, из которых 10139 рублей 91 копеек - комиссия за снятие наличных, 10851 рубль 87 копеек - страховая премия, удержанная единовременно при выдаче кредита.
Полагал, что действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют права истца как потребителя банковской услуги.
Просил признать недействительным условие пункта 15 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Нарвойтом М.В., о плате за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка, признать недействительным условие пункта 15 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Нарвойтом М.В., о плате за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка, взыскать с ответчика в пользу Нарвойта М.В. убытки в размере 50627 рублей 03 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Нарвойта М.В. - Автухов К.Ю. исковые требования поддержал.
Истец Нарвойт М.В., представитель ответчика ПАО КБ "Восточный", представители третьих лиц ЗАО СК "Резерв", ООО СК "ВТБ Страхование" участия в судебном заседании не принимали.
Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 05 июня 2018 года исковые требования Нарвойт М.В. удовлетворены частично. Условие пункта 15 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Нарвойтом М.В. о плате за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка признано недействительным. Условие пункта 15 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Нарвойтом М.В., о плате за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка признано недействительным. С ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Нарвойта М.В. взысканы убытки в размере 16868 рублей 16 копеек, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 9434 рублей 08 копеек. В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения. С ПАО "Восточный Экспресс Банк" в доход муниципального бюджета взыскана государственная пошлина в размере 989 рублей 06 копеек.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный Экспресс Банк" ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Заявитель указал, что взимание спорной комиссии осуществлялось в соответствии с предусмотренными законодательством нормами, права истца нарушены не были. О видах комиссий, подлежащих взысканию, истцу было известно, с ними он был ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует его подпись.
На заседание судебной коллегии истец Нарвойт М.В., представители ответчика ПАО "Восточный Экспресс Банк", третьих лиц ЗАО СК "Резерв", ООО СК "ВТБ Страхование", извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились. В суд поступило заявление ответчика о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав докладчика по делу, выслушав представителя истца Нарвойт М.В. - Автухова К.Ю., поддержавшего жалобу, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ году между Нарвойт М.В. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на потребительские цели с установлением лимита кредитования 90900 рублей, сроком возврата до востребования и установлением процентной ставки за проведение безналичных операций в размере ... % годовых, наличных операций - ... % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Нарвойт М.В. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на потребительские цели с установлением лимита кредитования 160000 рублей, сроком возврата до востребования и установлением процентной ставки за проведение безналичных операций в размере ... % годовых, наличных операций - ... % годовых
Пунктом 15 Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена дополнительная услуга Банка плата за снятие наличных денежных средств в кассе Банка в размере ... % от суммы плюс 399 рублей.
Индивидуальными условиями предусмотрены и иные комиссии (платы) за операции с денежными средствами с использованием банковской карты, на выпуск которой заемщик дал свое согласие (пункт 15).
Согласно выпискам по операциям клиента по счету N и N при получении наличных денежных средств в кассе Банка с истца удержана установленная комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 10139 рублей 91 копейки по договору от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 6278 рублей 25 копеек по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в части признания недействительными положений кредитных договоров, обязывающих истца оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского счета в кассах Банка, суд первой инстанции исходил из того, что действия Банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителя.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В соответствии с частями первой и второй статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 названного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При этом различные виды комиссии по кредитному договору ни Законом о банковской деятельности, ни Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены; порядок распределения издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, а также порядок платы заемщика за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита приведенными нормами также не регулируется.
В то же время пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора.
Комиссии за выдачу наличных денежных средств при выдаче кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании пункта 2 статьи 5 Закона о банковской деятельности должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условий о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств в кассе Банка противоречит приведенным нормам и ущемляют установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.
Как следует из анализа условий кредитных договоров, заключенных между сторонами, в предмете указанного договора отсутствует такая цель его заключения, как безналичный денежный перевод.
Соответственно, при заключении кредитного договора выдача заемщику - физическому лицу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита являются для Банка стандартными действиями, без которых он не смог бы исполнить кредитный договор, следовательно, данные действия нельзя рассматривать как самостоятельную финансовую услугу.
В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств является самостоятельной услугой, создает для потребителя какие-либо отдельные имущественные блага или иной полезный эффект.
С учетом изложенного, вопреки доводам апелляционной жалобы, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для отказа в признании недействительными положений кредитных договоров N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Нарвойт М.В. и ПАО КБ "Восточный", пункта 15 "плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: ...% от суммы плюс 399 рублей", и отказа в удовлетворении требований о взыскании с ПАО КБ "Восточный" в пользу Нарвойт М.В. денежных средств, списанных со счета по оплате комиссии за снятие наличных в размере 16868 рублей 16 копеек.
Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда г. Астрахани от 05 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Восточный Экспресс Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий А.А. Беляков
Судьи областного суда О.Б. Спрыгина
И.Н. Конышева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
