Дата принятия: 05 декабря 2018г.
Номер документа: 33-3537/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 декабря 2018 года Дело N 33-3537/2018
5 декабря 2018 г. судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Муминовой Л.И.,
судей Павловой Е.Б., Ефремовой Н.А.,
при секретаре Ежицкой О.К.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Курске гражданское дело по иску ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту Агентство) к Шаловой Галине Афанасьевне о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, поступившее по апелляционной жалобе представителя Агентства по доверенности Авраменко В.В. на решение Фатежского районного суда Курской области от 28 августа 2018 г., которым постановлено об отказе в удовлетворении иска.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились; о времени и месте судебного заседания извещены согласно требованиям ст.113 ГПК Российской Федерации, что подтверждается почтовыми уведомлениями и телефонограммой. Дело рассмотрено в отсутствие представителя Агентства, ответчика Шаловой Г.А. и представителя 3-го лица ООО "Русские финансы Запад", в порядке ч.3 ст.167 ГПК Российской Федерации.
Заслушав доклад судьи Муминовой Л.И., судебная коллегия
установила:
Агентство обратилось в суд с иском к Шаловой Г.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком "ЦЕРИХ" (в дальнейшем по тексту - Банк) и Шаловой Г.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк (кредитор) предоставил Шаловой Г.А. (заёмщику) кредит в сумме 57 074 руб. 56 коп. под 347,64% годовых на период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, и под 28% годовых на период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а последняя обязалась возвратить сумму кредита с процентами ежемесячными платежами. Поскольку заёмщик Шалова Г.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, образовалась задолженность по уплате как основного долга, так и процентов. Поскольку требование Агентства о расторжении кредитного договора и уплате суммы задолженности оставлено Шаловой Г.А. без ответа, истец просил расторгнуть кредитный договор, заключенный между Банком и Шаловой Г.А., и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 78645 руб. 23 коп.
Ответчик Шалова Г.А. в суде первой инстанции против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на то, что она производила платежи в счет погашения кредитной задолженности платежному агенту Банка.
Суд постановилрешение об отказе в удовлетворении иска полностью.
В апелляционной жалобе представитель Агентства по доверенности Авраменко В.В. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда полагает, что решение суда подлежит отмене в связи со следующим.
В силу ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шаловой Г.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк (кредитор) предоставил Шаловой Г.А. (заёмщику) кредит в сумме 57 074 руб. 56 коп. под 347,64% годовых на период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, и под 28% годовых на период со ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., а заёмщик обязалась возвратить сумму кредита с процентами ежемесячными платежами. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита заёмщик обязался уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Условиями кредитного договора между Банком и Шаловой Г.А. предусматривалось ежемесячное погашение кредита и процентов согласно графику платежей, как на счет Банка, так и через банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад", который в силу соглашения, заключенного с Банком 21 ноября 2011 г., обязался принимать от физических лиц, имеющих перед Банком долговые обязательства, наличные денежные средства и осуществлять перевод этих средств Банку.
Приказом Банка России от26февраля 2016 г.NОД-674 уЗАО Банк "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от21.04.2016 г.ЗАО Банк "Церих" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ЗАО Банк "Церих" возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Из дела видно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Шалова Г.А. исполняла обязанности по погашению кредита путем внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента, данные денежные средства ООО "Русские Финансы Запад" были перечислены Банку и зачтены в счет погашения кредита.
Кроме того, как следует из представленных ответчиком доказательств, в счет исполнения обязательства по кредитному договору, она внесла в кассу банковского платежного агента следующие платежи: 3300 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3300 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. ДД.ММ.ГГГГ руб., 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГг., которые ООО "Русские Финансы Запад" у заёмщика приняло, выдав соответствующий платежный документ.
Исходя из буквального толкования как кредитного договора, так и соглашения между Банком и ООО "Русские Финансы Запад", с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам ст.67 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия находит правильными выводы суда о том, что неисполнение банковским платежным агентом обязанности перечислить Банку полученные от заёмщика денежные суммы в счет исполнения им обязательств по кредитному договору не является основанием для взыскания с заёмщика образовавшейся кредитной задолженности в размере, заявленном истцом.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, полученные банковским платежным агентом денежные средства подлежат зачету в погашение суммы кредита и процентов, а правоотношения между Банком и ООО Русские Финансы Запад" могут быть разрешены в ином судебном порядке и по иным основаниям.
Вместе с тем, нельзя согласиться с выводами суда об отказе Агентству в удовлетворении иска полностью по тем мотивам, что истец не представил новый расчет кредитной задолженности Шаловой Г.А., с учетом внесенных ее сумм, а суд в силу отсутствия специальных познаний не имеет возможности его произвести.
Судебная коллегия считает, что эти выводы суда не основаны на полном, всестороннем исследовании всех обстоятельств дела, поскольку судом не проверялся представленный истцом расчет суммы кредитной задолженности с учетом определенных в кредитном договоре условий и внесения заёмщиком в счет погашения кредитной задолженности платежей, и судом неправильно применены нормы материального права, что в силу п.п.3,4 ч.1 ст.330 ГПК Российской Федерации является основанием к отмене решения суда в апелляционном порядке.
Отказывая Агентству в иске о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности в полном объеме, суд первой инстанции не учел, что сумм внесенных Шаловой Г.А. платежей, с учетом полученного кредита, процентной ставки и выплаченной суммы, в том числе через кассу платежного агента, недостаточно для погашения кредитной задолженности.
Как следует из материалов дела, Шалова Г.А. была обязана вносить ежемесячный платеж в счет исполнения кредитного обязательства 14-го числа каждого месяца согласно графику платежей, который является приложением к кредитному договору N, заключенному между сторонами.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности в размере 3307 руб.63 коп. заёмщик Шалова Г.А. обязалась вносить в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка "Церих", либо безналичных перечислений в Банк "Церих" по указанным в приложении N к договору реквизитам, либо путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента - ООО МФО "Русские финансы Запад", перечень пунктов приема платежей которых изложен в данном Приложении к договору потребительского кредитования.
Обязательство по кредитному договору заёмщиком, начиная с первого платежа в июле 2015 г., исполнялись путем внесения денежных средств в размере, предусмотренном графиком платежей, в кассу пункта приема платежей банковского агента, расположенного в г. Фатеже Курской области и поименованного в Приложении N к кредитному договору. Внесенные заёмщиком за период с июля 2015 г. по апрель 2016 г. денежные средства в размере 33130 руб. ООО "Русские Финансы Запад" перечислены Банку и зачтены последним в счет погашения задолженности по кредитному договору. Начиная с мая 2016 г., банковский платежный агент принятых от Шаловой Г.А. денежных средств Банку не перечислял. Между тем, Шаловой Г.А. представлены платежные документы, выданные ООО "Русские Финансы Запад", об исполнении ею обязательств по кредитному договору.
По делу установлено, что в счет погашения кредита Шалова Г.А. внесла следующие платежи: 3300 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3300 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ руб., 3310 руб. - ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из материалов дела, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при погашении кредитной задолженности заёмщиком не всегда вносилась ежемесячная сумма, установленная графиком платежей, и поэтому за указанный период имели место просрочки по основному долгу: в марте 2016 г. - 7 руб.63 коп., в апреле 2016 г. - 5 руб.26 коп., в мае 2016 г. - 12 руб.89 коп., в июне 2016 г. - 10 руб.52 коп., в июле 2016 г. - 8 руб.15 коп., в августе 2016 г. - 15 руб.78 коп., в сентябре 2016 г. - 13 руб.41 коп., в октябре 2016 г. - 11 руб.04 коп., в ноябре 2016 г. - 8 руб.67 коп., в декабре 2016 г. - 6 руб.30 коп., в январе 2017 г. - 3 руб.93 коп., в феврале 2017 г. - 1 руб.56 коп.
В апреле 2017 г. ежемесячный платеж в размере 3307 руб.63 коп. Шаловой Г.А. не вносился, следовательно, образовалась задолженность по основному долгу - 3082 руб.59 коп., и по процентам - 225 руб.04 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Шалова Г.А. внесла в кассу банковского платежного агента очередной платеж в размере 3310 руб., которого было явно недостаточно для погашения задолженности за апрель и май 2017 г.
В силу положений ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы материального права, внесенный в мае платеж погашал проценты по кредиту за апрель и май 2017 г. (225 руб.04 коп. и 156 руб.63 коп. соответственно), затем просроченный основной долг за апрель 2017 г. (3082 руб.59 коп.), на полное погашение которого денежных средств не хватило, и он остался непогашенным на 154 руб.26 коп., как остался непогашенным и основной долг за май 2017 г. в размере 3151 руб.
Очередной платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3306 руб.49 коп. (76 руб.80 коп. - на проценты, и 3229 руб.69 коп. - на основной долг) Шалова Г.А. в счет погашения кредитной задолженности не вносила.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заёмщика имелась кредитная задолженность в размере 6611 руб.75 коп., в том числе: по основному долгу - 6534 руб.95 коп., по процентам - 76 руб.80 коп.
Как следует из условий кредитного договора, за пользование денежными средствами заёмщик, начиная со ДД.ММ.ГГГГ обязался уплачивать Банку 28% годовых.
Обращаясь в суд с иском, Агентство просило взыскать с ответчика в пользу Банка кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня его возврата включительно.
Следовательно, с ответчика Шаловой Г.А. в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: сумма основного долга 6534 руб.95 коп., умноженная на процентную ставку - 28%, деленная на количество дней в году - 365, и умноженная на количество дней просрочки - 263 дня, то есть в размере 1318 руб.45 коп.
Поскольку условиями кредитного договора за неисполнение заёмщиком обязательства по погашению кредита предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, являются обоснованными и требования Агентства о взыскании с ответчика неустойки, размер которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составит: по основному долгу - 1924 руб.61 коп., по процентам - 368 руб.35 коп., что соразмерно последствиям неисполнения заёмщиком обязательства.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия считает, что иск Агентства о взыскании с ответчика кредитной задолженности подлежит частичному удовлетворению, и с Шаловой Г.А. в пользу Банка следует взыскать кредитную задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу - 6 534 руб.95 коп., по процентам - 1 318 руб.53 коп., а также неустойка за просрочку оплаты основного долга - 1 924 руб.61 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 368 руб.35 коп.
Принимая во внимание, что заёмщиком допускались существенные нарушения договора, с июня 2017 г. обязательства по договору не исполняются, а требование Банка о расторжении договора ответчиком оставлено без удовлетворения, в силу п.п.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, заключенный между Банком и Шаловой Г.А. подлежит расторжению, а иск Агентства в этой части - удовлетворению.
На основании ст.98 ГПК Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины, в том числе при подаче апелляционной жалобы, в размере 3405 руб.86 коп.
Руководствуясь ст.328, п.п.3,4 ч.1 ст.330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Фатежского районного суда Курской области от 28 августа 2018 г. отменить и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении иска.
Расторгнуть договор потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Шаловой Галиной Афанасьевной.
Взыскать с Шаловой Галины Афанасьевны в пользу ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10146 (десять тысяч сто сорок шесть) руб.47 коп., в том числе: по основному долгу - 6534 руб.95 коп., по процентам - 1318 руб.53 коп., неустойка по основному долгу - 1924 руб.61 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 368 руб.35 коп.
Взыскать с Шаловой Галины Афанасьевны пользу ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3405 (три тысячи четыреста пять) руб.86 коп.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
