Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 сентября 2021 года Дело N 33-3535/2021

Дело N 33-3535/2021 докладчик - Никулин П.Н.

(перв.инст. N 2-528/2021 судья - МарисоваЛ.В.

УИД 33RS0001-01-2021-000056-06)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Никулина П.Н.,

судей Сергеевой С.М., Михеева А.А.,

при секретаре Гольцовой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 22.09.2021 дело по апелляционной жалобе Кандален В. Е. на решение Ленинского районного суда г. Владимира от 13.04.2021, которым постановлено:

исковые требования ПАО "Росбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с Кандален В. Е. в пользу ПАО "Росбанк" задолженность по кредитному договору N 1500348-Ф от 28.04.2017 по состоянию на 13.04.2021 в размере 32 300 руб. 98 коп., из которых текущий долг по кредиту в размере 16 841 руб. 12 коп., просроченный основной долг 15 459 руб. 86 коп., а также в возврат государственной пошлины 1169 руб.03 коп.

В остальной части требований отказать.

В удовлетворении встречного иска Кандален В. Е. отказать.

Заслушав доклад судьи Никулина П.Н., объяснения представителя Кандален В.Е. - Кандален Л.А., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

28.04.2017 между ООО "Русфинансбанк" (реорганизованным в дальнейшем в форме присоединения к ПАО "Росбанк") и Кандален В.Е. заключен кредитный договор N 1500348-Ф по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 484 875 руб. на срок до 28.04.2022 с уплатой 24% годовых на приобретение автотранспортного средства Сузуки Гранд Витара, 2012 года выпуска (л.д.15-17).

В целях обеспечения выданного кредита между названными сторонами был заключен договор залога приобретаемого имущества (л.д.13).

Пунктами 6, 7 Индивидуальных условий предусмотрено, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размере 13 950 руб. в дату, указанную в графике платежей. При частичном досрочном возврате кредита дата ежемесячного платежа и срок кредита не меняются (п. 7).

Заемщику предоставляется график погашения (п. 6,21) (л.д.121).

Следуя п.п. 5.2., 5.3. Общих условий потребительского кредита кредитор производит списание денежных средств в погашение задолженности заемщика по кредиту и причитающимся процентам в даты, указанные в Графике погашений в размере не более ежемесячного платежа, указанного в п. 6 Индивидуальных условий (за исключением погашения просроченной задолженности и досрочного погашения).

Погашение просроченной задолженности осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, независимо от даты ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 6,21 Индивидуальных условий кредитного договора от 28.04.2017, заемщику Кандален В.Е. был выдан первоначальный график платежей, что подтверждается подписью последней (л.д.121).

12.01.2021 ООО "Русфинансбанк" обратилось в суд с иском к Кандален В.Е., в котором со ссылкой на неоднократное не исполнение последней своих обязательств просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.08.2020 в размере 42 321 руб. 12 коп., из которой: текущий долг по кредиту 25941,12 руб., просроченный основной долг 11740,65 руб., просроченные проценты 4639,35 руб., и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Сузуки Гранд Витара, 2012 года выпуска, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 790 666 руб.

Определением суда от 22.03.2021 произведена замена взыскателя с ООО "Русфинансбанк" на правопреемника ПАО "Росбанк" в связи с реорганизацией истца (л.д.125).

Определением суда от 22.03.2021 прекращено производство по делу в части обращения взыскания на предмет залога в связи с отказом истца от иска (л.д.126).

С учетом уточнения исковых требований ПАО "Росбанк" просило взыскать с Кандален В.Е. задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.03.2021 в размере 36 300, 98 руб. (л.д.91).

Ответчик Кандален В.Е., не согласившись с первоначальным иском, обратилась со встречным иском, в котором просила обязать банк предоставить ей новый график платежей с 31.12.2019, представить расчет процентов с 31.12.2019, обязать вернуть списанные со счета проценты за январь 2020 г. в размере 5 421 руб. 37 коп. и направить данную сумму в счет погашения ссудной задолженности, взыскать компенсацию морального вреда 30 000 рублей (л.д.54-57,76).

В обоснование иска указала, что 30.07.2019 частично досрочно погасила кредит в сумме 346 500 руб., однако банк не признал это частичным погашением и продолжал списывать ежемесячные платежи. В декабре 2019 года банк вновь не признал частичное досрочное погашение кредита, хотя ежемесячный платеж по графику был 29.12.2019, и только 28.01.2020 ответчик списал частичное досрочное погашение. Со ссылкой на п. 6.3. договора отметила, что банк был обязан предоставить заемщику новый график платежей с перерасчетом списанной суммы. Однако в нарушение данного условия, данный график платежей ей предоставлен не был, в связи с чем банк получил имущественную выгоду в виде начисления процентов. В сумму просроченной задолженности банк включил сумму государственной пошлины, которая еще не присуждена.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО "Росбанк" не явился, о слушании дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил отзыв на встречный иск, в котором указал, что заемщиком было подано заявление о частичном досрочном погашении в срок 29.07.2019, но как видно из выписки по счету, денежные средства не поступили, в связи с чем полного досрочного погашения не произошло. Утверждал, что представленный банком расчет отражает все внесенные платежи и их распределение. Ответчик подавала заявление на частичное досрочное погашение на 30.12.2019, но денежных средств на счете было недостаточно для частичного досрочного гашения в размере 277 000 рублей, так как на счете после списания ежемесячного платежа оставалась сумма в размере 263 077 руб. 32 коп., то есть у клиента на дату списания 30.12.2019 должно быть на счете 277 000 рублей (частичное досрочное гашение) и 13 950 руб. (ежемесячный платеж), всего 290 950 руб., а у ответчика была сумма 277 027, 32 руб. Оснований для возврата (зачета) срочных процентов за январь 2020 г. не имеется. 28.01.2020 произошло частичное досрочное погашение в полном соответствии с п. 6.2 Общих условий потребительского кредита. Указал, что ответчик регулярно подает заявления через Инфо-Банк, следовательно, постоянно пользуется мобильным приложением, в котором отражается новый график платежей (л.д.67-68, 89).Также представил новый график погашений по договору на бумажном носителе и уточненный расчет задолженности, следуя которому размер задолженности ответчика по состоянию на 13.04.2021 составляет 32 300 руб. 98 коп., из которой просроченный основной долг 15 459,86 руб. и текущий долг по кредиту 16 841, 12 руб. (л.д.140-158).

Ответчик (истец по встречному иску) Кандален В.Е. и ее представитель Кандален Л.А. первоначальные исковые требования не признали, поддержав встречные требования иска по изложенным в нем основаниям. Полагали, что в действиях банка усматривается злоупотреблением правом, поскольку им безосновательно отклонено частичное досрочное погашение в декабре 2019 г. В случае, если внесенной суммы было недостаточно для частичного погашения, тогда такое погашение было невозможно и в январе 2020 г., однако банк его произвел. Признали задолженность только в размере текущего долга по кредиту в сумме 16 841, 12 руб.,указав, что обязанность банка по предоставлению нового графика платежей установлена п. 5 ст. 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Кандален В.Е. просила решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принятое при нарушении судом норм материального и процессуального права, неправильном определении фактических обстоятельств дела, без учёта правомерности её позиции по рассмотренному делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК) РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела в рамках доводов жалобы в отсутствие не прибывших участвующих в нём лиц, надлежащим образом извещавшихся о слушании дела, но не явившихся в судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса (далее ГК) РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Следуя п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8).

Момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором. Возврат кредита заемщиками - физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке путем перечисления со счета, так и наличными деньгами путем внесения соответствующих сумм в кассу банка. В последнем случае обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Пунктом 5.5 Общих условий потребительского кредита ООО "Русфинансбанк" предусмотрено, что заемщик имеет право на полное и частичное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита (в соответствии с разделом 6 Общих условий).Пунктом 6.2 Общих условий предусмотрено, что Заемщик вправе по истечении 30 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или ее часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита в дату ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, с уплатой процентов за пользование кредитом, начисленных на указанную дату, при этом письменное уведомление может быть подано в соответствующем процентном периоде (п. 5.3 Общих условий) не менее чем за 1 рабочий день до даты досрочного возврата потребительского кредита или его части. Списание денежных средств в счет досрочного возврата суммы кредита или части кредита осуществляется в дату ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей. Списание денежных средств осуществляется при достаточности средств на счете в сумме, указанной в уведомлении и при условии отсутствия ограничения по распоряжению денежными средствами на счете в соответствии с законодательством РФ. Осуществление частичного досрочного погашения кредита заемщиком не освобождает последнего от уплаты следующего (следующих) ежемесячного (ежемесячных) платежей в соответствии с графиком платежей (л.д.123).

Из материалов дела следует, что 18.07.2019 Кандален В.Е. было подано заявление о произведении частичного досрочного погашения кредита в срок 29.07.2019. Однако, как видно по выписке по счету денежные средства в указанную дату не поступили, а поступили только 31.07.2019, то есть после даты ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - 29.07.2019. Доказательств иного апеллянтом не представлено, в связи с чем суд пришёл к обоснованному выводу о том, что частичного досрочного погашения в июле 2019 не произошло (л.д.67-68, 70, 72).

Из представленных Кандален В.Е. скриншотов мобильного приложения Инфо-Банка следует, что 11.12.2019 Кандален В.Е. было подано заявление о произведении частичного досрочного погашения кредита в размере 277 000 руб. в срок 30.12.2019 (л.д.120). Данных денежных средств на счете было недостаточно для частичного досрочного погашения в размере 277 000 руб., так как на счете после списания ежемесячного платежа 30.12.2019 осталась сумма в размере 263 077,32 руб., тогда как у Кандален В.Е. на дату платежа 30.12.2019 на счете должна была быть сумма указанная в уведомлении в размере 277 000 рублей (частичное досрочное гашение) и 13 950 руб. (ежемесячный платеж), всего 290 950 руб. Доказательств иного апеллянтом не представлено, в связи с чем суд пришёл к обоснованному выводу о том, что частичного досрочного погашения в декабре 2019 не произошло.

Доводы жалобы о том, что банк безосновательно произвел частичное досрочное погашение в январе 2020 г. не соответствуют материалам дела.

Пунктом 16 Индивидуальных условий установлены способы обмена информацией, используемые кредитором для уведомления заемщика, в том числе - Инфо-Банк через официальный сайт Кредитора www.rusfinancebank.ruили мобильное приложение.

Как пояснил ответчик, и указал истец в письменных возражениях на встречный иск, заемщик Кандален В.Е. пользуется данным мобильным приложением.

Из представленных Кандален В.Е. скриншотов мобильного приложения Инфо-Банка следует, что она обращалась с заявлением о частичном досрочном погашении 08.01.2020 в сумме 249 254, 99 руб. (л.д.120).

Вопреки доводам жалобы материалы дела не содержат иных доказательств направления Кандален В.Е. банку и получения последним заявления о частичном погашении кредита от 11.12.2019 и от 08.01.2020, кроме как скриншота мобильного приложения Инфо-Банка (л.д.120), в связи с чем доводы жалобы о том, что первое заявление ею направлялось, а второе нет, не могут быть приняты, так как подтверждаются одним и тем же доказательством.

Следуя выписке об истории всех погашений досрочное частичное погашение принято банком также в соответствии с условиями договора в дату очередного платежа 28.01.2020 в сумме 263 204, 99 коп., из которой сумма частичного досрочного погашения 249 254,99 руб. (согласно заявлению от 08.01.2020) и очередной платеж по кредитному договору 13 950 руб.

При таких обстоятельствах суд пришёл к правильному выводу о том, что оснований для перерасчета процентов за январь 2020 года и их зачета в счет уплаты основного долга не имеется, поскольку из суммы процентов, списанных в январе 2020 г. были удержаны текущие проценты и погашены проценты за прошлый месяц (л.д.148).

Таким образом, действия банка отвечают условиям кредитного договора (п. 6.2 Общих условий), согласно которым частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от внесения ежемесячного платежа по кредиту, списание денежных средств в счет досрочного возврата суммы кредита или части кредита осуществляется в дату ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей,списание денежных средств осуществляется при достаточности средств на счете в сумме, указанной в уведомлении.

В соответствии с п. 5 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В силу п. 6.3 Индивидуальных условий при досрочном возврате части кредита новый размер Полной стоимости Кредита и уточненный график платежей предоставляются заемщику в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий (л.д.123).

Пунктом 16 Индивидуальных условий установлены способы обмена информацией, используемые Кредитором для уведомления Заемщика:

- Инфо-Банк через официальный сайт Кредитора www.rusfinancebank.ruили мобильное приложение;

- официальный сайт Кредитора www.rusfinancebank.ru;

- письмо (ФГУП "Почта России");

- смс-информирование;

- голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям радиотелефонной связи;

- текстовые сообщения, передаваемые по сетям электросвязи;

- информационные стенды (стойки/папки), расположенные в региональном подразделении кредитора;

- региональные подразделения Кредитора;

- центр обслуживания Клиентов (л.д.15-16).