Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2022 года Дело N 33-353/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:

Председательствующего - Бейтуганова А.З.,

судей Созаевой С.А. и Тхагалегова З.Т.,

при секретаре: Кишевой А.В.,

с участием: прокурора Башиева Р.А., представителя истца Вологирова Ж.Х. - Дзамихова Р,И., представителей ответчика ПАО МИнБанк" - Темботовой Е.М., Самойлова М.Н. и Лавриной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тхагалегова З.Т. гражданское дело по иску Вологиров Ж.Х. к ПАО "Московский индустриальный банк" о взыскании сумм банковских вкладов, процентов и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ПАО "Московский индустриальный банк" на решение Нальчикского городского суда КБР от 26 октября 2020 года,

установила:

Вологиров Ж.Х. обратился в суд с иском к ПАО "Московский индустриальный банк", в котором просил взыскать в его пользу денежные средства в сумме 7 138493,94 руб., в том числе: сумма вклада в размере 2085000 руб. по договору банковского вклада N от 11.01.2018г.; проценты по договору банковского вклада N от 11.01.2018г. в размере 584921,65 руб.; сумма дополнительного вклада в размере 4 203 000 руб. по договору банковского вклада N от 11.01.2018г.; проценты на сумму дополнительного взноса по договору банковского вклада N от 11.01.2018г. в размере 265572,29 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В обоснование иска истец указал, что 11.01.2018г. между ПАО "МИнБанк" и ним был заключен договор банковского вклада на сумму 2085000 руб., сроком до 11.01.2021г., что подтверждается: заявлением о размещении денежных средств во вклад N от 11.01.2018г., подписанным со стороны Банка управляющим ОО "РУ в <адрес> ПАО "МИнБанк" Тяжговым З.А.; условиями по размещению денежных средств во вклад "Накопительный" в рамках договора банковского обслуживания N от 11.01.2018г., подписанными сторонами.

В подтверждение приема наличных денег по указанному договору во вклад "Накопительный" в сумме 2085000 рублей, Банком выдан банковский ордер N от 11.01.2018г. с отметкой о внесении им денежных средств в указанном размере и подписью управляющего ОО "РУ в <адрес> ПАО "МИнБанк". В соответствии с условиями договора банковского вклада, процентная ставка составляет 17 % годовых.

12.12.2019г. в указанный вклад N от 11.01.2018г. были дополнительно внесены денежные средства в размере 4203000 руб., что подтверждается ордером N от 12.12.2019г.

02.07.2020г. он обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств по указанному договору банковского вклада, однако, в нарушение ст.ст. 309, 310 ГК РФ вклады с начисленными процентами на суммы этих вкладов, Банк в добровольном порядке вкладчику не вернул.

Таким образом, ссылаясь на нормы гражданского законодательства и условия договора банковского вклада, просил суд удовлетворить заявленные требования.

Протокольным определением Нальчикского городского суда КБР от 13.08.2020г., к участию в деле в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ПАО "МИнБанк", был привлечен Тяжгов З.А.

Протокольным определением Нальчикского городского суда КБР от 06.10.2020г., к участию в деле в деле в качестве третьего лица, была привлечена Федеральная служба по финансовому мониторингу.

В отзыве на исковое заявление третье лицо Тяжгов З.А. подтвердил факт получения денежных средств от Вологирова Ж.Х.

В отзыве на исковое заявление ПАО "МИнБанк" просило в иске отказать.

Решением Нальчикского городского суда КБР от 26 октября 2020 года постановлено:

исковые требования Вологиров Ж.Х. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества "Московский индустриальный банк" в пользу Вологиров Ж.Х. сумму вклада по договору банковского вклада N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 085 000 рублей, проценты по договору банковского вклада N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 584 921 рубль 65 копеек, сумму дополнительного вклада по договору банковского вклада N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 203 000 рублей, проценты по дополнительному вкладу по договору банковского вклада N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265 572 рубля 29 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3 584 246 рублей 97 копеек, а всего 10 752 740 (десять миллионов семьсот пятьдесят две тысячи семьсот сорок) рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Вологирову Ж.Х. отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества "Московский индустриальный банк" в доход бюджета Нальчикского городского округа Кабардино-Балкарской Республики государственную пошлину в размере 13 199 (тринадцать тысяч сто девяносто девять) рублей 46 копеек.

Не согласившись с данным решением, ПАО "Московский индустриальный банк" подало апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение Нальчикского городского суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ и принять по делу новое решение которым исковые требования оставить без удовлетворения, мотивируя тем, что представленные истцом Заявление о размещении денежных средств во вклад, Условия по размещению денежных средств во вклад не являются заключенным договором банковского вклада между истцом и ответчиком. Истцом не доказан факт внесения денежных средств в кассу ПАО "МИнБанк".

Суд первой инстанции неверно применил к спорным правоотношениям Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. N "О защите прав потребителей" и не дана оценка доводам ответчика, а также представленным письменным доказательствам.

Считает, что при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции допущены нарушения норм материального и процессуального права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые могут быть устранены путем отмены обжалуемого судебного решения и принятия по делу нового судебного акта.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики от ДД.ММ.ГГГГ решение Нальчикского городского суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ПАО "Московский индустриальный банк" без удовлетворения.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 1ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Надлежащим образом извещенные о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции истец и третьи лица в суд не явились.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Тхагалегова З.Т., обсудив доводы апелляционной жалобы, поддержанной представителями ответчика ПАО "МИнБанк" - Темботовой Е.М., Самойловым М.Н. и Лавриной А.С., выслушав возражения представителя истца Вологирова Ж.Х. - Дзамихова Р.И., заключение прокурора Башиева Р.А., Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

Разрешая спор, суд первой инстанции, следуя позиции Конституционного Суда РФ, приведенной в Постановлении от 27.10.2015г. N-П, о необходимости оценки действий гражданина-вкладчика при заключении договора банковского вклада на предмет разумности и добросовестности, исходя из того, что надлежащих и бесспорных доказательств, опровергающих факт внесения истцом денежных средств на счет банка в рамках договоров срочного банковского вклада, ответчиком суду не представлено, принимая во внимание, что риск неправильного оформления договора банковского вклада и платежных документов в части их несоответствия требованиям, предусмотренным для таких документов банковскими правилами, лежит на самом банке и не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленного истцом требования о признании такого договора заключенным, а равно о взыскании суммы вклада, что подлинность предоставленных первичных банковских документов (договор банковского вклада, банковский ордер), подтверждающих заключение договора банковского вклада, не были опровергнуты, в установленном законом порядке оспорены и недействительными либо незаключенными не признаны, являются действующими, а также учитывая, что отсутствие надлежащего контроля со стороны банка за деятельностью его сотрудников, правильностью оприходования и зачисления на расчетный счет полученных от вкладчика денежных средств не может являться основанием для освобождения банка от ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции в виду следующего.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Как следует из положений указанной нормы, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

При этом юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В силу п. 2 ст. 835 ГК РФ в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Статьей 836 ГК РФ установлено, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Таким образом, договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащего вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком.

Подтверждение факта внесения вклада, по буквальному смыслу абзаца второго п. 1 ст. 836 ГК РФ, допускается и иными, помимо сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификатов, документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, к числу которых может, в частности, относиться приходный кассовый ордер, который по форме отвечает требованиям, утвержденным нормативными актами Банка России.

В силу п. 2 ст. 837 ГК РФ, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

При разрешении дела суду первой инстанции следовало руководствоваться позициями, изложенными в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с принятием судами мер противодействия незаконным финансовым операциям (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 08.07.2020г.).

Из представленных истцом документов следует, что 11.01.2018г. между Вологировым Ж.Х. и ПАО "МИнБанк" в лице ОО "РУ в <адрес>" Филиала СКРУ ПАО "МИнБанк" был заключен договор банковского вклада, состоящий из "Условий по размещению денежных средств по вклад "Мультивалютный-Накопительный" в рамках договора банковского обслуживания 42N от 11.01.2018г.

В соответствии с условиями данного договора, Вологиров Ж.Х. внес сумму вклада в размере 2 085 000 руб., на три календарных года, то есть до 11.01.2021г., под процентную ставку по вкладу в размере 17 % годовых.

Указанный договор от имени Банка подписан представителем Банка.

Кроме того, истцом представлены банковский ордер N от 11.01.2018г. подписанный Тяжговым З.А., согласно которому от Вологирова Ж.Х. приняты денежные средства в размере 2 085 000 руб., а также банковский ордер N от 12.12.2019г. о приеме от Вологирова Ж.Х. денежных средств в размере 4 203 000 руб.

Согласно заявлению о размещении денежных средств во вклад N от 11.01.2018г., подписанному вкладчиком Вологировым Ж.Х. и Тяжговым З.А., срочный вклад (депозит)-"Мультивалютный-Накопительный" был размещен на срок 1095 дней (дата окончания срока для вклада - 12.01.2021г.) в размере 2 085 000 руб. или 36 387 долларов США. (первоначальная сумма, вносимая на счет - сумма вклада), процентная ставка установлена в размере 17 % годовых.

На заявление Вологирова Ж.Х. о расторжении договора банковского вклада и возврате денежных средств, письмом N от 05.05.2020г. Банк уведомил, о том, что на его имя договор N от 11.01.2018г. на сумму 2 085 000 руб. не заключался. Довложений на сумму 4203000 руб. 12.12.2019г. на основании банковского ордера N не было. Дополнительно было сообщено, что в отношении Тяжгова З.А. 04.03.2020г. 3-м МСО ГУ МВД России по СКФО возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, осуществляются следственные действия и по вопросу взаимоотношений с Тяжговым З.А., рекомендовано обратится в правоохранительные органы

В ходе рассмотрения дела, представители ответчика утверждали, что документы о вкладе истца банком не оформлялись, вклад не вносился, что подтверждается отсутствием в банке лицевого счета N и приходного кассового ордера, а представленный истцом банковские ордера подписанные Тяжговым З.А. не соответствуют требованиям нормативных актов Банка России.

Вместе с тем, Судебная коллегия считает необходимым отметить, что договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений статей 433 и 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В соответствии со ст. 34 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" на Банк России возлагается функция по определению порядка ведения кассовых операций в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения.

Согласно п. 2.4 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 24.04.2008г. N-П (действовавшем в момент заключения договора вклада), операции по приему наличных денег от клиентов осуществляются в кредитной организации на основании приходных кассовых документов.

Также пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 3.4 данного Положения установлено, что прием наличных денег кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам осуществляется по приходным кассовым ордерам 0402008.

Приходный кассовый документ составляется клиентом или бухгалтерским работником кредитной организации, ВСП. После соответствующей проверки и оформления бухгалтерским работником приходный кассовый документ передается кассовому работнику, клиенту выдается отрывной талон к приходному кассовому документу для предъявления в кассу. В случае выполнения обязанностей бухгалтерского работника кассовым работником отрывной талон от приходного кассового документа не отделяется. Отрывной талон от приходного кассового документа может не отделяться в случае использования кредитной организацией, ВСП жетонов или других средств, идентифицирующих клиента.

Кассовый работник проверяет в приходном кассовом документе наличие подписи бухгалтерского работника и ее соответствие имеющемуся образцу, сверяет соответствие сумм наличных денег цифрами и прописью, передает клиенту приходный кассовый документ для проставления его подписи и принимает наличные деньги. Наличные деньги от клиентов принимаются полистным, поштучным пересчетом. Наличные деньги принимаются кассовым работником таким образом, чтобы клиент мог наблюдать за действиями указанного работника.

После приема наличных денег кассовый работник сверяет сумму, указанную в приходном кассовом документе, с суммой наличных денег, оказавшихся при приеме, и при их соответствии подписывает все экземпляры приходного кассового документа. В подтверждение приема наличных денег от физического лица для зачисления на счет по вкладу по договору банковского вклада бухгалтерским работником производится запись в сберегательной книжке, которая заверяется подписями бухгалтерского и кассового работников. Если при открытии счета по вкладу по договору банковского вклада сберегательная книжка не оформлялась, физическому лицу выдается подписанный кассовым работником второй экземпляр приходного кассового ордера 0402008 с проставленным оттиском штампа кассы.

Между тем, суд, в нарушение положений ст. 67 ГПК РФ в целях проверки утверждений представителей ответчика, не исследовал вопрос об обстоятельствах заключения договора банковского вклада и внесения истцом во вклад денежных средств, о наличии у него на тот момент денежных средств в указанном размере.

Также следует отметить, что в соответствии с п. 1.8 Положения о Плане счетов, регулирующим особенности организации бухгалтерской работы при совершении кассовых операций, в кредитной организации в обязательном порядке ведется Кассовый журнал по приходу 0401704 и Кассовый журнал по расходу 0401705, в порядке, установленном Указанием Банка России от 16.07.2010г. N-У "О порядке ведения и оформления кредитными организациями кассового журнала по приходу 0401704 и кассового журнала по расходу 0401705", зарегистрированным Министерством юстиции РФ 16.08.2010г. N, 21.12.2012г. N.

Из кассовых журналов по приходу на 11.01.2018г. и 12.12.2019г. усматривается, что в них не отражены банковские ордера N от 11.01.2018г. и N от 12.12.2019г. отсутствует сведение об операции по взносу в кассу Вологировым Ж.Х. 2 085 000 руб. и 4203 000 руб., как и сам счет N.