Дата принятия: 16 июля 2019г.
Номер документа: 33-353/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2019 года Дело N 33-353/2019
16 июля 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Жуковой Е.Г.
судей Бабаняна С.С., Лукьяновой О.В.
при секретаре Потаповой М.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Карякина В.А. на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 01 ноября 2018 года, которым постановлено:
Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Карякину В.А. удовлетворить.
Взыскать с Карякина В.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт-Visa-FIFА" N в размере 126 969 руб. 59 коп., состоящей из: 112 964 руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, 11 527 руб. 81 коп. - задолженность по процентам; 377 руб. 30 коп. - задолженность по плате за перевод денежных средств; 2 100 руб. - задолженность по оплате за пропуск минимального платежа.
Взыскать с Карякина В.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 739 руб.
Заслушав доклад судьи Жуковой Е.Г., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Карякину В.А. о взыскании задолженности по договору, указав, что 03 августа 2012 г. Карякин В.А. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных с Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о карте, в рамках которого клиент просила Банк (абз.1 Заявления), просил выпустить на его имя карту "Русский Стандарт-Visa-FIF А", открыть ему банковский счет, в т.ч. для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, и получил по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки.
В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.
На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему 03 августа 2012 г. лицевой счет N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте N, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). Карта клиентом была активирована 13.08.2012 г. (расписка в получении карты/ПИНа от 13 августа 2012 г.). С использованием Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета N.
Согласно условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифам по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой клиенту ежемесячно.
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счета-выписки (п. 6.22 Условий по картам).
В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.22 условий по картам потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 127 969 руб. 59 коп., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 02 марта 2015 г.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете- выписке, исполнены не были.
За период с 05 февраля 2015 г. по 21 марта 2016 г. по Договору о карте Ответчиком было внесено 1 000 руб., которые были списаны в счет погашения процентов.
До настоящего момента обязанность по погашению суммы задолженности по договору о карте в размер126 969 руб. 59 коп. ответчиком не исполнена.
Просит суд взыскать с Карякина В.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт-Visa-FIFA" N в размере 126 969 руб. 59 коп., состоящей из: 112 964 руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу; 11 527 руб. 81 коп. - задолженность по процентам; 377 руб. 30 коп. - задолженность по плате за перевод денежных средств; 2 100 руб. - задолженность по плате за пропуск минимального платежа., расходы по оплате госпошлины в размере 3 739 руб.
Ленинский районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик Карякин В.А. просит решение отменить и принять решение об отказе в иске. Ссылается на неверное применение судом первой инстанции норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела. Указывает, что опоздал в судебное заседание на 5 минут по уважительной причине, находился на приеме у врача с острой зубной болью, что подтверждается справкой. Суд принял решение без первичных бухгалтерских документов, считает, что он выплатил долг. Был лишен возможности представлять доказательства и заявлять ходатайства.
В письменных возражениях на жалобу АО "Банк Русский Стандарт" просил решение суда оставить без изменения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Карякин В.А. поддержал доводы апелляционной жалобы.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определилао рассмотрении дела в его отсутствие.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения применительно к ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.08.2012 г. Карякин В.А. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных с Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о карте, в рамках которого клиент просил Банк (абз.1 Заявления) выпустить на его имя карту "Русский Стандарт-Visa-FIFA", открыть ему банковский счет, в т.ч. для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 6-10).
При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, и получил по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки.
В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.
На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему 03.08.2012 г. лицевой счет N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте N, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).
Карта клиентом была получена 13.08.2012 г. (расписка в получении карты/ПИНа - л.д. 31/. С использованием Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета N.
Согласно условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифам по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п.6.14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой клиенту ежемесячно.
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п.1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счета-выписки (п.6.22 Условий по картам).
С обязательствами по кредитному договору, в том числе с порядком осуществления и сроком платежей, их размером, Карякин В.А. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью на каждой странице заявления, информации о карте.
Однако как установлено судом и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора Карякин В.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.
03.02.2015 Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы в размере полной задолженности 127967,59 руб., выставив истцу заключительный счет - выписку со сроком оплаты до 02.03.2015г.
20.05.2015г. АО "Банк Русский Стандарт" обратился к мировому судье судебного участка N6 с заявлением о выдаче судебного приказа.
20.05.2015г. был вынесен судебный приказ, который был отменен 24 ноября 2015 года в связи с поступившими возражениями от Карякина В.А. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу, процентам, по плате за перевод денежных средств, по плате за пропуск минимального платежа.
Проверяя правильность расчета банка с учетом доводов апелляционной жалобы ответчика о том, что он опоздал в судебное заседание по уважительной причине, находясь на приеме у врача, что подтверждается справкой, в связи с чем был лишен возможности представлять доказательства и заявлять ходатайства, по его ходатайству судебная коллегия назначила судебную бухгалтерскую экспертизу.
Согласно заключению эксперта ООО "Бюро судебных экспертиз" N от 20.06.2019 размер задолженности Карякина В.А. по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт-Visa-FIFА" N от 03.08.2012г. (договору по карте) при условии направления денежных средств должника в соответствии с порядком, предусмотренным ст. 319 ГК РФ по состоянию на 21.03.2016г. составит 113907,95 руб., в том числе:
по основному долгу 85033,60 руб.
по процентам 6287,69 руб.,
по платежу за выпуск и обслуживание карты 9000 руб.,
по платежу за выдачу наличных 377,30 руб.,
по платежу за пропуск минимального платежа 2100 руб.
При условии буквального толкования положений Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" в части формирования кредита задолженность Карякина В.А. по договору N от 03.08.2012г. (договору о карте) по состоянию на 21.03.2016 г. составляет 126969,59 руб.
Причина расхождений по мнению экспертов заключается в том, что все погашенные комиссии и платы включались банком в общую сумму задолженности, на которую начислялись проценты за пользование предоставленными кредитными денежными средствами. Разница составила 13061,63 руб. в сторону уменьшения задолженности за счет уменьшения суммы начисленных процентов и отнесения в задолженность платежей, комиссий и иных плат АО "Банк Русский Стандарт".
Оценив заключение экспертизы, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что указанное экспертное заключение представляет собой полные и последовательные ответы на поставленные судом вопросы, выполнено экспертом, имеющим соответствующие образование, специальность и стаж работы, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденным об ответственности по ст. 307 УК РФ, связи с чем оснований не доверять указанному заключению эксперта у суда апелляционной инстанции не имеется.
В связи с чем подлежит отклонению довод представителя АО "Банк Русский Стандарт" о признании проведенной по делу экспертизы недопустимым доказательством.
То обстоятельство, что эксперт в заключении привел положения ст. 317.1 ГК РФ, не влечет признания заключения недопустимым доказательством, поскольку при расчете задолженности ответчика по договору о карте, исходя из содержания экспертизы, названная норма экспертом применена не была. Расчет задолженности ответчика по договоре о карте, приведенный в заключении от 20.06.2019, произведен экспертом при соблюдении очередности погашения задолженности, установленной ст. 319 ГК РФ.
Ходатайств о назначении дополнительной или повторной экспертизы стороны не заявляли.
Согласно ч.2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
С учетом результатов судебной бухгалтерской экспертизы, факт нарушения обязательств со стороны заемщика Карякина В.А. по договору о карте N от 03.08.2012г. подтверждается представленными в дело доказательствами, в том числе выпиской из лицевого счета.
В связи с изложенным довод Карякина В.А. о том, что он выплатил долг полностью противоречит материалам дела. Допустимых доказательств оплаты долга Карякиным В.А. ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.
Ссылка Карякина В.А. на то, что экспертиза проведена без представления банком первичных бухгалтерских документов подлежит отклонению, поскольку при рассмотрении дела истцом была предоставлена выписка из лицевого счета ответчика N, которая была предметом экспертного исследования.
Согласно п.4.41 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного Банком России от 27.02.2017 N 579-П, аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Назначение счета N "Физические лица" - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
На основании изложенного подтверждением совершенных операций по счету N, открытом Карякину В.А. в рамках договора о карте является выписка из указанного лицевого счета, предоставленная Банком в материалы дела.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
С учетом установленной экспертизой задолженности ответчика по договору о карте судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда с уменьшением взысканного с Карякина В.А. размера задолженности по основному долгу до 85033,60 руб. и процентам до 6287,69 руб.
Задолженность за пропуск минимального платежа, заявленная ко взысканию в размере 2100 руб., подтверждена заключением судебной бухгалтерской экспертизы.
Задолженность по плате за перевод денежных средств истцом была заявлена к взысканию в размере 377,30 руб., в ходе проведенной экспертизы задолженность по указанному платежу определена в размере 11486,68 руб.
Кроме того, экспертом также дополнительно установлена задолженность по платежам за выпуск и обслуживание карты в размере 9000 руб., которая банком при обращении с иском в суд ко взысканию не заявлялась.
Таким образом, с учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 93 798,59 руб., включающей: задолженность по основному долгу - 85033,60 руб., процентам 6287,69 руб., задолженности по плате за перевод денежных средств 377,30 руб., за пропуск минимального платежа - 2100 руб.
В порядке ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит уменьшению размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 3014 руб.
Из материалов дела следует, что судебная бухгалтерская экспертиза судебной коллегией была назначена по ходатайству ответчика Карякина В.А., производство которой поручено ООО "Бюро судебных экспертиз", стоимость экспертизы составила 23000 руб. При этом истец Карякин В.А., на которого была возложена обязанность оплатить экспертизу, оплату не произвел, в связи с чем экспертное учреждение представило заявление о взыскании расходов за проведение экспертизы.
По смыслу абз. 2 ч.2 ст. 85 ГПК РФ не оплаченная заявившей к проведению стороной стоимость экспертизы впоследствии взыскивается по правилам ст. 98 ГПК РФ, регулирующей вопросы распределения судебных расходов между сторонами на стадии постановления итогового решения по делу.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований сторон по правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу экспертного учреждения следует взыскать расходы за проведенную экспертизу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований: с АО "Банк Русский Стандарт" 6010 руб., с Карякина В.А. - 16990 руб.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Пензы от 01 ноября 2018 года изменить, уменьшив размер взысканной в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с Карякина В.А. задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт-Visa-FIFA" N до 93 798,59 руб., состоящей из задолженности по основному долгу - 85033,60 руб., процентам 6287,69 руб., задолженности по плате за перевод денежных средств 377,30 руб., за пропуск минимального платежа - 2100 руб.
Уменьшить размер взысканной с Карякина В.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" госпошлины до 3014 рублей.
Взыскать в пользу ООО "Бюро судебных экспертиз" расходы за проведение судебной бухгалтерской экспертизы с АО "Банк Русский Стандарт" 6010 руб., с Карякина В.А. - 16990 руб.
Апелляционную жалобу Карякина В.А. удовлетворить частично.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
