Дата принятия: 20 октября 2020г.
Номер документа: 33-3530/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 октября 2020 года Дело N 33-3530/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Маркина В.А.,
судей Митяниной И.Л., Шерстенниковой Е.Н.,
при секретаре Жёлтиковой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
20 октября 2020 г.
гражданское дело по иску Бакина Александра Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", публичному акционерному обществу "Почта Банк" о взыскании части страховой премии, штрафа,
по апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Первомайского районного суда города Кирова от 28 июля 2020 г., которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ОГРН 1027739301050) в пользу Бакина Александра Васильевича уплаченную страховую премию в размере 137 194,52 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 10 000 руб. Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ОГРН 1027739301050) в бюджет муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере 3 943,89 руб.
Заслушав доклад судьи областного суда Маркина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Бакин А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (по тексту также - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", Общество, страховщик), публичному акционерному обществу "Почта Банк" (по тексту также - ПАО "Почта Банк", Банк) о взыскании части страховой премии, штрафа. В обоснование требований указал, что 4 декабря 2018 г. оформил в ПАО "Почта Банк" кредит на сумму 694 500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно, что являлось условием предоставления кредита, застраховал свою жизнь и здоровье в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Сумма страховой премии составила 180 000 руб. О том, что страхование являлось условием предоставления кредита, свидетельствует включение страховой премии в сумму кредита. При заключении договора страхования исходил из того, что в случае досрочного погашения долга по кредитному договору, он сможет досрочно расторгнуть договор страхования и получить неиспользованную страховую премию. 24 января 2020 г. кредит был полностью погашен. 20 мая 2020 г. он обратился к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и потребовал возврата страховой премии за 46 месяцев, на что получил отказ. Также обращался в ПАО "Почта Банк" с аналогичным заявлением, на что так же получил отказ. Полагает данные отказы незаконными. Ссылаясь на ст. ст. 310, 450, 954 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 12, 13, 16, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", просил взыскать с ответчиков страховую премию за 46 месяцев в сумме 138 000 руб., штраф в размере 69 000 руб.
Решением Первомайского районного суда города Кирова от 28 июля 2020 г. исковые требования удовлетворены частично, резолютивная часть решения приведена выше.
В апелляционной жалобе представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Затрапезина А.С. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также просит взыскать с истца в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" госпошлину, уплаченную при подаче апелляционной жалобы, в размере 3000 руб.
В письменном отзыве на апелляционную жалобу Бакин А.В. просит решение суда оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов и требований апелляционной жалобы и отзыва на нее, судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда приходит к следующему.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 4 декабря 2018 г. между ПАО "Почта Банк" и Бакиным А.В., путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", заключен договор потребительского кредита N (далее - договор потребительского кредита), по которому истцу предоставлен кредит на сумму 694 500 руб. сроком на 60 месяцев. Договором установлено количество платежей - 60, размер каждого платежа - 16869 руб. (пункт 6 договора). Пунктом 9 договора установлено, что заключение отдельных договоров не требуется. Условие "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" - не применимо (пункт 10 договора). Условие "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" - не применимо (пункт 15 договора) (л.д.58-60).
4 декабря 2018 г., посредством подписания полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/509/38681783/8 Новый максимум 3 (далее - Полис-оферта), между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и Бакиным А.В. (страхователь, застрахованный) заключен договор добровольного страхования (далее - договор страхования), по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию осуществить страховую выплату в случае дожития застрахованного до определенного возраста или срока, смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N (далее - Условия страхования). Срок действия договора страхования - 60 месяцев (пункт 7.3 Полиса-оферты). Страховая сумма единая по рискам: "Смерть застрахованного", установление застрахованному инвалидности 1-ой группы (далее - риск "Инвалидность застрахованного") - 1000000 руб., устанавливается фиксированной на весь срок страхования (пункт 4.1 Полиса-оферты). Страховая сумма по риску дожития застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (далее - риск "Потеря работы") - 1000000 руб., устанавливается фиксированной на весь срок страхования (пункт 4.2 Полиса-оферты). Страховая премия составляет 180 000 руб., в т.ч. по рискам: "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" - 120000 руб., по риску "Потеря работы" - 60000 руб. (пункт 5.1 Полиса-оферты) (л.д. 62-65).
Также судом установлено, что страховая премия по договору страхования в указанном размере была перечислена Банком страховщику на основании распоряжения Бакина А.В. на перевод (л.д. 106, 144).
Как пояснил в суде первой инстанции Бакин А.В., 24 января 2020 г. он полностью погасил задолженность перед Банком по указанному кредитному договору. Банк перечислил денежные средства в погашение кредита 11 февраля 2020 г., о чем выдал Бакину А.В. справку о закрытии договора и счета от 13 февраля 2020 г. (л.д. 61).
После этого Бакин А.В. обращался к ответчикам с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. На заявления Бакин А.В. получил отказ в возврате страховой премии. Ему разъяснено право сообщить о намерении расторгнуть договор страхования (л.д. 66-67, 68, 69).
На обращение Бакина А.В. к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг получен отказ в принятии обращения к рассмотрению (л.д. 73-75).
После этого Бакин А.В. обратился в суд с настоящим иском.
При разрешении спора суд первой инстанции, сославшись на буквальное толкование пункта 10.3.2 Полиса-оферты, а также пунктов 5.3.7, 5.3.7.1-5.3.7.3 Условий страхования, посчитал, что страховая выплата была обусловлена задолженностью по договору потребительского кредита. По этим условиям, при досрочном полном погашении Бакиным А.В. задолженности по договору потребительского кредита возможность исполнения обязательства страховщиком была утрачена и договор страхования досрочно прекратился вследствие невозможности его исполнения страховщиком (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).
Поэтому, руководствуясь абзацем первым пункта 3 статьи 958 ГК РФ, суд пришел к выводу о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Бакина А.В. части страховой премии за вычетом времени, в течение которого действовало страхование.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами по следующим основаниям.
Суд первой инстанции правильно указал в решении, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно.
Вместе с тем, условия заключенного с Бакиным А.В. договора страхования не ставят страховую выплату в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. В том числе, это не следует из тех пунктов Полиса-оферты и Условий страхования, на которые сослался суд в решении.
Как было указано выше, страховая сумма, согласно пунктам 4.1, 4.2 Полиса-оферты, устанавливается в размере 1000000 руб. и является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Согласно пункту 10.3.1 Полиса-оферты, по рискам: "Смерть застрахованного" или "Инвалидность застрахованного" - страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы - в случае смерти застрахованного или в случае установления застрахованному 1-й группы инвалидности указанным в Полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.
Согласно пункту 10.3.2 Полиса-оферты, по риску "Потеря работы" страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 100% ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц, не более чем за 5 (пять) месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения) и не более чем за 10 (десять) месяцев нахождения в статусе безработного всего с учетом франшизы.
Именно последнее условие суд истолковал в пользу того, что страховая выплата была обусловлена задолженностью по договору потребительского кредита.
Согласно пункту 5.3.7.1 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по риску "Потеря работы", выплата осуществляется в размере определенного договором страхования количества платежей по кредитному договору. В случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору остается меньше ежемесячных платежей, чем определено договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору.
В данном случае договором страхования предусмотрено иное. Учитывая, что размер каждого платежа по договору потребительского кредита установлен одинаковым для каждого месяца - 16869 руб., и кратность соответствует не количеству оставшихся платежных периодов по кредитному договору, а количеству месяцев нахождения застрахованного в статусе безработного, указание в пункте 10.3.2 Полиса-оферты на размер ежемесячного платежа по кредитному договору следует применять только в расчетных целях.
Из приведенных положений договора страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой выплаты по риску "Потеря работы" равной ежемесячному платежу по кредитному договору, умноженному на количество месяцев безработицы, она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, от суммы остатка по кредиту, от количества оставшихся платежей по нему.
При наступлении страхового случая Общество будет обязано выплатить страховое возмещение как по рискам "Смерть застрахованного" или "Инвалидность застрахованного", так и по риску "Потеря работы", независимо от того, погашен кредит или нет, в фиксированной сумме.
Поскольку договор страхования, заключенный с Бакиным А.В., не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при его отказе от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором или законом.
Рассматриваемый случай не попадает под действие Указания Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.
Ни Полисом-офертой, ни Условиями страхования, возврат страховой премии в случае отказа застрахованного от договора страхования не предусмотрен, за исключением пункта 7.6 Условий страхования, который обязывает возвратить страховую премию в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования. Пунктом 7.7 Условий страхования в иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Доводы Бакина А.В., которые он привел в исковом заявлении и в отзыве на апелляционную жалобу, что он был вынужден заключить договор страхования, т.е. предоставление услуги Банком было обусловлено приобретением страхования у Общества; условия договора ущемляют права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными в области защиты прав потребителей; было нарушено его право на предоставление достоверной информации, судебной коллегией отклоняются, поскольку не имеют правового значения при разрешении данного спора и не подтверждаются материалами дела.
Учитывая, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Согласно части третьей статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции удовлетворяет ходатайство апеллянта и взыскивает с истца в его пользу расходы по госпошлине при подаче апелляционной жалобы. В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины при подаче иска, но не освобождаются от возмещения судебных расходов, понесенных другой стороной по делу, в том числе госпошлины при подаче апелляционной жалобы, в случае отказа в удовлетворении исковых требований потребителя.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда города Кирова от 28 июля 2020г. отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Бакина Александра Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", публичному акционерному обществу "Почта Банк" о взыскании части страховой премии, штрафа, - оказать в полном объеме.
Взыскать с Бакина Александра Васильевича в пользу общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" судебные расходы по госпошлине, уплаченной при подаче апелляционной жалобы, в размере 3000 руб.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
